Происхождение, сущность денег, развитие денежного обращения

Введение

 

Оноре де Бальзак утверждал, что «деньги – это шестое чувство, позволяющее нам наслаждаться пятью  остальными». Более строго и сухо определяют их экономисты.

А. Смит называл деньги «колесом обращения», К. Маркс подразумевал под  ними «всеобщий эквивалент».

Деньги – это, пожалуй, одно из наиболее великих изобретений  человеческой мысли. В живой природе  аналогий не найдётся. Вся структура  современной экономики предопределена существованием денег. Они составляют наиболее увлекательный аспект экономической  науки. «Деньги заколдовывают людей. Из-за них они мучаются, для них  они трудятся. Они придумывают  наиболее искусные способы получить их и наиболее искусные способы потратить  их.

Деньги — категория  экономическая. В экономической  литературе деньги определяются как  особый товар, стихийно выделившийся из товарного мира, который служит всеобщим эквивалентом и представляет собой  «кристаллизацию меновой стоимости». Они являются мощным регулятором  экономических и неэкономических  отношений. Кредитование, дотирование  и другие операции осуществляются с  помощью денег. Поэтому деньги —  стимул развития экономики в целом, отдельных ее отраслей и подотраслей, конкретных субъектов экономической  деятельности, а также социальной сферы.

Возникновение и развитие различных денежных систем почти  во всех известных нам обществах  является красноречивым свидетельством выгод, которые дает общепринятое средство обращения – деньги.

Российская Федерация, несмотря на все усилия её руководства, в настоящее  время всё же ещё не до конца  восстановилась после перехода к  новым экономическим отношениям – рыночной экономике. Это привело  к глубокому экономическому падению  производства, росту цен и развертыванию инфляции. Об этом свидетельствует и недавно закончившийся экономический кризис, показавший зависимость нашего государства от других стран. Поэтому среди проблем, требующих немедленного решения, одно из важнейших мест занимает задача сокращения темпов инфляции и стабилизации денежного обращения. В этих условиях роль и значение денежных рычагов резко возрастают. Денежная система – один из тех секторов экономики, где наиболее эффективно работают рыночные механизмы. Денежное обращение и денежная система составляют основу РФ.

В настоящее время для  развития чековой формы расчетов в России имеются все предпосылки. Ведь эта форма расчетов не является принципиально новой для нашей  экономики. К тому же различные виды чеков широко применяются во всем мире.

Для чего необходимы чеки, если любой безналичный платеж можно  осуществить посредством платежного поручения? Чек удобен, например, в  том случае, когда реквизиты получателя платежа неизвестны или если получатель платежа по каким-либо причинам не желает их сообщить, что встречается довольно часто в отношениях с иностранными компаниями. Более того, затраты  на осуществление международного платежного поручения бывают несоизмеримо велики, если требуется перевести небольшую  денежную сумму.

Интересным примером является замена требуемых по правилам международных  конкурсных торгов банковских чеков  простыми векселями отечественных  банков со сроком платежа «по предъявлении». Таким образом, вексель (причем не переводный, а простой, поскольку переводные векселя в нашей банковской практике явление, весьма редкое) в некоторых  случаях, вполне может заменить чек.

Всё вышеизложенное подтверждает актуальность темы исследования. Целью  работы является систематизация, накопление и закрепление знаний о происхождении, сущности денег и развитии денежного  обращения.

История возникновения чеков

 

Вероятно, прототипы чеков  появились очень давно. Например, такая ситуация: один из средневековых  предпринимателей, назовем его купец А, занял у другого, к примеру, купца Б некую сумму некой валюты. Пусть это будет тысяча флоринов. Прошло полгода, настало время заплатить долг. В это время купец А находится в Англии, а купец Б – на родине, в Голландии. Однако купец А не может отдать долг купцу Б, находясь столь далеко – доставка такой суммы денег сопряжена с огромным риском, да и собой у него такой суммы нет.

Тогда он пишет своему управляющему письмо, в котором приказывает  выдать купцу Б тысячу флоринов, как только тот появится. В то же время он пишет самому купцу  Б второе письмо, в котором указывает, что все готово для получения  денег и в этом же письме помечает: «выплатить тысячу флоринов подателю этого письма». Такое письмо и  может являться отдаленным прототипом чека – это приказ чекодателя (купца  А) банку-плательщику по чеку (управляющему) выдать чекодержателю (купцу Б) сумму по чеку (тысячу флоринов). Далее управляющий получает письмо (ему предъявляет чек чекодержатель), выдает деньги (обналичивает чек), и шлет купцу А письмо (авизо) о том, что все в порядке, деньги уплачены. Эта версия не претендует на то, чтобы засунуть ее в учебники по финансам, но, тем не менее, возможно, что история возникновения чеков имеет много общего с ней.

Но не стоит забывать, что чек – это продукт банковской системы, и чеки в современном понимании этого термина возникли именно тогда, когда банковская система уже была достаточно сформировавшейся в нескольких странах.

В XII веке в Северной Италии возникли первые частные банкирские дома, и первый банковский перевод  был совершен именно там. Примерно через 100 лет появились и прототипы  первых банковских чеков. Чеки же, подобные сегодняшним, появились в 1649 году: в Англии и Франции, а также в Голландии стали выпускаться первые чеки, похожие на сегодняшние. Чеки выпускались банками, однако центральных банков тогда еще не было, они появились много позже.

Например, Государственный  банк в России был основан в 1860 году, в то время как Сберегательный банк, нынешний Сбербанк, уже в 1841 году. Правда, первый «офис» Сбербанка появился только в 1842 году – в Петербурге, по адресу Казанская улица, 7. В «офисе»  можно было сдавать деньги на депозит  под проценты и получать их с этих же депозитов.

Федеральный Резерв в США  появился в 1913 году, тогда же появились  и долларовые купюры привычного нам  вида с пометкой Federal Reserve Note. Кстати, лицевая сторона долларовой банкноты одна из самых непритязательных по дизайну, в отличие от рублей, евро и фунтов стерлингов, хотя доллары  «рисовал» русский художник.

Первый же центральный  банк был создан в Швеции в 1661 году, и от него же началась история банковской системы как таковой. Чеки же массово  стали использоваться среди предпринимателей намного позже – в XIX-XX веках.

По сути, история возникновения чеков содержит в себе множество поворотов, но самое главное в ней то, что чек фактически возник из векселя. Поэтому банковские чеки являются разновидностью векселя, а вексель – изначально не что иное, как долговая расписка, поэтому в первой части статьи мы и говорили о письме купца к управляющему.

Вексель также представляет собой платежное средство, и раньше именно такими расписками погашались взаимные расчеты среди предпринимателей. Поэтому история чеков – это  история векселей.

А как же сейчас обстоит  дело с чеками ? Ведь с каждым годом  в мировой финансовой системе  все больше становится электронных  расчетов, все меньше бумаг ? В то же время за рубежом система работы с чеками прекрасно отрегулирована, и там чек – совершенно обычный  платежный документ, привычный гражданину США или Франции, например. Да, но ведь сейчас на смену бумажным чекам приходят электронные чеки, и, в отличие от бумажных, многим в России они привычны – ведь много кто пользуется системой Webmoney, например, или Яндекс-Деньгами.

Таким образом, история чеков  идет тем же путем, что и история  денег – там сначала камешки, ожерелья, меры, монеты, потом купюры, и наконец, электронные деньги. А  у чеков – расписки, бумажные чеки обычные с печатями, потом  защищенные водяными знаками и голограммами, теперь – электронные чеки, пластиковые  карты.

Прототип электронного чека появился в 1993 году, а в 1995 году в  США 90 % транзакций были совершены в  электронной форме. Правда, бумажными  чеками воспользовалось больше народу, чем наличными деньгами. В 1998 году создана электронная платежная  система PayPal, которая позволила переводить деньги между пользователями по е-мейл. Деньги были электронные. Система ВМ в России возникла еще раньше –  в 1997 году. Сейчас электронные деньги и электронные чеки уже не являются новинкой, в истории чеков совершен новый виток, и цифровые технологии прочно обосновались в мировой финансовой системе. Ну а бумажные чеки еще долго не исчезнут из обращения в силу их особенностей, а также огромной инфраструктуры для их оборота.

Преимущества и недостатки чеков. Для поставщика расчеты чеками имеют как преимущества: 

·        относительная быстрота расчетов; 

·        большая скорость поступления денег на счет чекодержателя и соответственно ускорение оборота и сокращения дебиторской задолженности; 

так и недостатки: 

·        недостаточная гарантия платежей из-за недостаточности средств у чекодателя, т.е. стоимость полученных товарно-материальных ценностей или услуг должна совпадать с суммой чека;

·        невозможность расчетов чеками по крупным суммам платежей; 

·        возможность подделки;

Чековая форма расчетов имеет  и определенные преимущества для покупателя: 
·        высокая степень гарантии получения товара, т.к. чек выписывается или передается в момент получения товара, выполнения работ и предоставления услуг;

 а также недостатки:

·        относительная сложность в оформлении чека покупателем;

·        при получении продукции может оказаться, что часть ее не соответствует требованиям получателя, или, наоборот, появилась продукция, нужная потребителю, а сумма чека не позволяет уменьшить или увеличить ее размер;

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Понятие денежного оборота  и денежного обращения

 

Денежный оборот – это  процесс непрерывного движения денежных знаков в наличной и безналичной  формах. Он является частью платежного оборота страны; при этом деньги, находясь в обороте, выполняют функции  платежа, обращения и накопления.

Денежный оборот страны, отражая движение денег, состоит  из их обращения между:

• центральным банком и  коммерческими банками;

• коммерческими банками;

• коммерческими банками  и их клиентами (предприятиями, организациями, населением);

• предприятиями и организациями, между ними и населением;

• физическими лицами;

• банками и различными финансовыми институтами, а также  между последними и населением.

В зависимости от формы  функционирующих в денежном обороте  денег его принято делить на налично-денежный и безналичный.

Налично-денежный оборот –  это движение наличных денежных знаков: бумажных денег, разменной монеты, банкнот. Монету во всех странах, как правило, чеканит государственная казна, а в обращение выпускает вместе с банкнотами центральный банк, который  покупает их по номинальной, или нарицательной, стоимости у казны.

Для расчетов наличными используются банкноты, выпускаемые центральным  банком, который имеет монопольное  право на их эмиссию. Банкноты имеют  принудительный официальный курс и  не могут быть отвергнуты при расчетах.

В России налично-денежный оборот организуется Центральным банком и  берет начало в его расчетно-кассовых центрах (РКЦ). Наличные деньги переводятся  из резервных фондов РКЦ в оборотные  кассы, затем направляются в операционные кассы коммерческих банков, которые выдают наличные деньги своим клиентам – юридическим и физическим лицам, и т.д.

Для коммерческих банков устанавливаются  лимиты остатка наличных денег в  оборотных кассах; суммы, превышающие  лимит, сдаются в РКЦ. Оборотные  кассы РКЦ также имеют лимит, и суммы, его превышающие, должны быть переведены в резервные фонды. В итоге деньги изымаются из обращения.

Безналичный оборот преобладает  во всех странах и обслуживается  чеками, кредитными карточками, жироприказами, платежными поручениями, электронными средствами платежа и иными расчетными документами (казначейскими векселями, сертификатами и др.). Между наличие-денежным и безналичным оборотами имеется  тесная взаимосвязь и взаимозависимость, поскольку деньги постоянно переходят  из одной сферы обращения в  другую. При этом форма наличных денежных знаков меняется на депозит  в банке, и наоборот. Поступление  безналичных средств на счета  в банке является необходимым  условием для выдачи денег. В связи  с этим налично-денежный и безналичный  обороты и образуют единый денежный оборот страны.

Безналичный денежный оборот находит выражение в безналичных  расчетах.

Безналичные расчеты –  это платежи, осуществляемые путем  документооборота в виде материального  обращения письменных документов и  электронных средств. Классические средства и способы расчетов в  экономически развитых странах –  чеки, перечисления, удержания, векселя. Кроме того, в настоящее время  широко используются расчеты с помощью  карточек и терминалов для электронных  платежей (электронные деньги).