В 2007-2008 годах наблюдается
ожидаемый спад потребления, что
приводит к замедлению активности банковского
сектора.
Вторым по «урожайности»
на банкротства становится 2009 год: число
отозванных лицензий вновь возрастает
до 64, почти достигнув максимального
значения последних десяти лет. Повторяется
ситуация 2006 года, только в 2009 году причиной
нехватки ресурсов становится не рискованное
кредитование, а отток денежных средств,
связанных с экономическим кризисом
и массовыми сокращениями работников.
Вкладчики изымают депозиты, активы
банка стремительно уменьшаются, и
банк перестаёт отвечать по своим
кредитным обязательствам, а также
по обязательствам перед ЦБ.
2 ГЛАВА.
СОЗДАНИЕ ЦЕНТРАЛЬНОГО
БАНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ.
Центральный банк Российской
Федерации (Банк России) был учрежден
13 июля 1990 г. на базе Российского республиканского
банка Госбанка СССР. Подотчетный
Верховному Совету РСФСР, он первоначально
назывался Государственный банк РСФСР.
2 декабря 1990 г. Верховным
Советом РСФСР был принят Закон
о Центральном банке РСФСР
(Банке России), согласно которому
Банк России являлся юридическим
лицом, главным банком РСФСР
и был подотчетен Верховному
Совету РСФСР. В законе были
определены функции банка в
области организации денежного
обращения, денежно-кредитного регулирования,
внешнеэкономической деятельности
и регулирования деятельности
акционерных и кооперативных
банков.
В июне 1991 г. был утвержден
Устав Центрального банка РСФСР (Банка
России), подотчетного Верховному Совету
РСФСР.
В ноябре 1991 г.
в связи с образованием Содружества
Независимых Государств и упразднением
союзных структур ВС РСФСР
объявил Центральный банк РСФСР
единственным на территории РСФСР
органом государственного денежно-кредитного
и валютного регулирования экономики
республики. На него возлагались
функции Госбанка СССР по эмиссии
и определению курса рубля.
ЦБ РСФСР предписывалось до 1 января
1992 г. принять в свое полное
хозяйственное ведение и управление
материально-техническую базу и
иные ресурсы Госбанка СССР, сеть
его учреждений, предприятий и
организаций.
20 декабря 1991 г.
Государственный банк СССР был
упразднен и все его активы
и пассивы, а также имущество
на территории РСФСР были переданы
Центральному банку РСФСР (Банку
России). Несколько месяцев спустя
банк стал называться Центральным
банком Российской Федерации
(Банком России).
В течение 1991-1992
гг. под руководством Банка России
в стране на основе коммерциализации
филиалов спецбанков была создана широкая
сеть коммерческих банков. После упразднения
Госбанка СССР была изменена система счетов,
создана сеть расчетно-кассовых центров
(РКЦ) Центрального банка и началась их
компьютеризация. Банк России начал осуществлять
куплю-продажу иностранной валюты на организованном
им валютном рынке, устанавливать и публиковать
официальные котировки иностранных валют
по отношению к рублю.
С декабря 1992
г. начался процесс передачи
Банком России функций кассового
исполнения государственного бюджета
вновь созданному Федеральному
Казначейству.
Свои функции,
определенные Конституцией Российской
Федерации (ст. 75) и Законом "О
Центральном банке Российской
Федерации (Банке России)" (ст.
22), банк осуществляет независимо
от федеральных органов государственной
власти, органов государственной
власти субъектов федерации и
органов местного самоуправления.
В 1992-1995 гг. в
порядке поддержания стабильности
банковской системы Банк России
создал систему надзора и инспектирования
коммерческих банков, а также
систему валютного регулирования
и валютного контроля. В качестве
агента Министерства финансов
Банк России организовал рынок
государственных ценных бумаг
(ГКО) и стал принимать участие
в функционировании.
С 1995 г. Банк
России прекратил использование
прямых кредитов для финансирования
дефицита федерального бюджета
и перестал предоставлять целевые
централизованные кредиты отраслям экономики.
С целью преодоления
последствий финансового кризиса
1998 г. Банк России проводил
политику реструктуризации банковской
системы, направленную на улучшение
работы коммерческих банков и
повышение их ликвидности. В
установленных законодательством
рамках с рынка банковских
услуг были выведены несостоятельные
банки. Большое значение для
восстановления банковской деятельности
в послекризисный период имело также
создание Агентства по реструктуризации
кредитных организаций (АРКО) и Межведомственного
координационного комитета содействия
развитию банковского дела в России (МКК).
В результате эффективных действий Банка
России, АРКО и МКК банковский сектор экономики
в середине 2001 г. в основном преодолел
последствия кризиса.
Денежно-кредитная
политика Банка России была
ориентирована на поддержание
финансовой стабильности и формирование
предпосылок, обеспечивающих устойчивость
экономического роста страны. Банк
России гибко реагировал на
изменение реального спроса на
деньги, способствовал поддержанию
растущей динамики экономики,
снижению процентных ставок, инфляционных
ожиданий и темпов инфляции. Это
привело к некоторому укреплению
реального валютного курса рубля и стабильности
финансовых рынков.
В результате
взвешенной денежно-кредитной политики
и политики валютного курса,
проводимой Банком России, увеличились
золотовалютные резервы Российской
Федерации, нет резких колебаний
обменного курса.
Деятельность
Банка России в области развития
платежной системы была направлена
на повышение ее надежности
и эффективности для обеспечения
стабильности финансового сектора
и экономики страны. С целью
повышения информационной прозрачности
в функционировании платежной
системы Банком России была
введена отчетность кредитных
организаций и территориальных
учреждений Банка по платежам,
которая учитывала международный
опыт, методологию и практику
наблюдения за платежными системами.
В 2003 г. Банк
России приступил к реализации
проекта по усовершенствованию
банковского надзора и пруденциальной
отчетности за счет внедрения
системы международных стандартов
(МСФО).
Предусматривается
реализация комплекса мер, включая
обеспечение достоверного учета
и отчетности кредитных организаций,
повышения требований к содержанию,
объему и периодичности публикуемой
информации, реализации в учете
и отчетности подходов, признанных
передовой международной практикой.
Кроме того, будет раскрыта информация
о реальных владельцах кредитных
организаций, контроль за их финансовым
состоянием, а также повышение требований
к должностным лицам кредитной организации
и их деловой репутации
Повышенное внимание
Банк России уделяет ряду проблем.
Одна из них связана с тем,
что в последнее время все
более важную роль начинают
играть специфические риски, связанные
с динамикой цен на отдельные
финансовые активы и конъюнктурой
рынка недвижимости. К высокой
концентрации рисков у ряда
банков приводит практика кредитования
связанных сторон. В связи с
этим совершенствование Банком
России методов банковского регулирования
и надзора идет в направлении
развития содержательного (риск-ориентированного)
банковского надзора.
Еще одна проблема,
которой Банк России уделяет
повышенное внимание, — это фиктивная
капитализация банков.
С целью противодействия
использованию банками разного
рода схем для искусственного
завышения или занижения значения
обязательных нормативов в 2004
г. Банк России принял ряд
документов в том числе Положение "О
порядке формирования кредитными организациями
резервов на возможные потери" и Инструкцию
"Об обязательных нормативах банков".
В связи с
расширением круга кредитных
организаций, предоставляющих населению
ипотечные кредиты, Банк России
в 2003 г. издал Указание "О
проведении единовременного обследования
по ипотечному кредитованию",
в котором был определен порядок
составления и предоставления
сведений о предоставленных кредитными
организациями ипотечных жилищных кредитах.
С принятием
Федерального закона "Об ипотечных
ценных бумагах" кредитные
организации, обеспечивающие соблюдение
требований по защите интересов
инвесторов, получили законодательно
закрепленную возможность рефинансировать
свои требования по ипотечным
кредитам за счет выпуска указанных
ценных бумаг.
В 2004 г. на
основании Федерального закона "О
Центральном банке Российской
Федерации (Банке России)" и
Федерального закона "Об ипотечных
ценных бумагах" Банк России
издал Инструкцию "Об обязательных
нормативах кредитных организаций, осуществляющих
эмиссию облигаций с ипотечным покрытием",
в которой установил особенности расчета
и значений обязательных нормативов, величину
и методику определения дополнительных
обязательных нормативов кредитных организаций,
осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным
покрытием.
В декабре 2003
г. был принят Федеральный закон
"О страховании вкладов физических
лиц в банках Российской Федерации".
В нем были определены правовые,
финансовые и организационные
основы функционирования системы обязательного
страхования вкладов физических лиц в
банках Российской Федерации, а также
компетенция, порядок образования и деятельности
организации, осуществляющей функции
по обязательному страхованию вкладов,
порядок выплаты возмещения по вкладам.
В настоящее
время в системе страхования
вкладов участвует подавляющее
большинство банков. В них сосредоточено
почти 100 процентов всех вкладов
физических лиц, размещенных в
банковских учреждениях Российской
Федерации.
В апреле 2005 г.
Правительством Российской Федерации
и Центральным банком Российской
Федерации была принята "Стратегия
развития банковского сектора
Российской Федерации на период до
2008 года".
В соответствии
с этим документом основной
целью развития банковского сектора
на среднесрочную перспективу
(2005—2008 гг.) является повышение его
устойчивости и эффективности функционирования.
Основными задачами
развития банковского сектора
являются:
- усиление защиты
интересов вкладчиков и других кредиторов
банков;
- повышение эффективности
осуществляемой банковским сектором
деятельности по аккумулированию
денежных средств населения и
организаций и их трансформации
в кредиты и инвестиции;
- повышение конкурентоспособности
российских кредитных организаций;
- предотвращение
использования кредитных организаций
для осуществления недобросовестной
коммерческой деятельности и
в противоправных целях (прежде
всего таких, как финансирование
терроризма и легализация доходов,
полученных преступным путем);
- развитие конкурентной
среды и обеспечение транспарентности
в деятельности кредитных организаций;
- укрепление доверия
к российскому банковскому сектору
со стороны инвесторов, кредиторов
и вкладчиков.
В 2008 году, в
связи с кризисом ипотечного
кредитования в США и острым
дефицитом ликвидности на международных
финансовых рынках, изменились условия
проведения денежно-кредитной политики.
Банк России увеличил объемы
рефинансирования коммерческих
банков. Был разработан аукционный
механизм размещения свободных
средств федерального бюджета
на банковских депозитах. При
этом с целью существенного
снижения инфляции Банк России
активно использовал доступные
ему инструменты денежно-кредитной
политики — процентные ставки,
нормативы обязательных резервов,
валютный курс рубля. В сентябре
2008 г. в результате обострения
мирового финансового кризиса
ситуация в экономике России
кардинально изменилась. Резкое
падение мировых цен на нефть
и другие экспортируемые Россией
товары привело к ухудшению
состояния платежного баланса
страны. К концу 2008 г. сформировавшийся
осенью 2008 года валютный курс
рубля перестал соответствовать
экономическим реалиям. Поэтому была проведена
постепенная девальвация рубля. 23 января
2009 года верхняя граница валютного коридора
стоимости бивалютной корзины была установлена
на уровне 41 рубль.
Начавшийся осенью
2008 года мощный отток частного
капитала, сопровождался резким
падением цен на акции на
российских фондовых биржах. Российские
компании и банки оказались
отрезанными от иностранных источников
финансирования.
В условиях
мощного оттока вкладов населения,
отсутствия возможности у российских
банков получить кредиты за
рубежом, свертывания рынка межбанковского
кредитования ухудшилась ситуация
с ликвидностью кредитных организаций.
Некоторые банки начали задерживать
платежи и выдачу средств со
вкладов населения. В октябре 2008 г. отток
вкладов населения из банков достиг своего
максимума. Начался рост просроченной
задолженности по кредитам и стагнация
банковского кредитования реального сектора
и населения. В результате усиливавшегося
недоверия банков друг к другу резко снизились
объемы операций межбанковского кредитования.
В это время Банк России основные усилия
направил на предотвращение массового
банкротства российских банков.