Проблемы совершенствования долгосрочного кредитования в банке

 

 

 

2.3. Анализ  долгосрочного кредитования в  ОАО «Сбербанк» России

 

Банк проводит взвешенную кредитную политику, обеспечивая  высокое качество кредитного портфеля, что позволяет клиентам получить качественные услуги по долгосрочному  финансированию. Являясь универсальным  банком, ОАО «Сбербанк» предлагает своим корпоративным клиентам долгосрочное финансирование деятельности с использованием всех доступных финансовых инструментов и организацией индивидуальной структуры сделки, таким образом, чтобы учесть все особенности деятельности каждого отдельного предприятия.

В своей деятельности по кредитованию бизнеса «Сбербанк» ОАО использует международные подходы к определению категории клиента в зависимости от его годовой выручки (таблица 2.1).

Таблица 2.1 - Подходы к долгосрочному кредитованию

Категория клиента	Объем выручки  клиента
Корпоративный	Свыше 5 млн евро
Средний	Свыше 1 млн евро
Малый	Менее 1 млн евро

 

Изучив основные потребности и специфику деятельности клиентов отдельных отраслей, банк разработал и внедрил программу  кредитования (финансирования) корпоративных  клиентов в рамках стандартных банковских продуктов, которые позволяют за счет определенной степени стандартизации упростить процесс финансирования деятельности организаций, сократить требуемый пакет документов, снизить требования к размеру обеспечения или собственного участия клиента в финансировании проекта, и, как итог, осуществить финансирование предприятий на оптимальных условиях.

Для средних  и малых клиентов предлагаются следующие  виды долгосрочного кредитования:

- возобновляемые  кредитные линии для финансирования текущих активов производственных предприятий / предприятий оптовой торговли;

- кредит для  приобретения основных средств;

- финансирование  импорта с привлечением кредитных  линий иностранных банков (под  гарантии агентств экспортного  страхования);

Сбербанк выдает кредиты организациям, принимая во внимание индивидуальные особенности их бизнеса. Наряду с финансированием деятельности юридических лиц в рамках стандартных кредитных продуктов Сбербанк предлагает индивидуальные условия финансирования корпоративным клиентам, соответствующие специфике деятельности предприятий и их потребностям.

Динамика кредитного портфеля Банка в 2010-2012 гг. приведена  в таблице 2.2.

Таблица 2.2 - Динамика кредитного портфеля ОАО  «Сбербанк», млрд. р.

Показатель	1 января 2010 г.	1 января 2011 г.	1 января 2012 г.	Отклонение		Темп роста, %
				2010/2011	2011/2012	2010/2011		2011/2012
Юридические лица и индивидуальные предприниматели	2446,9	2793,4	3087,2	346,5	293,8	114,2		110,5
Физические  лица	1195,7	1341,6	1453,8	145,9	112,2	112,2		108,4
Итого	3642,6	4135,0	4541,0	492,4	406,0	113,5		109,8

 

По результатам  расчетов в таблице 2.2 видно, что  по итогам 2010 г. в результате воздействия  мирового финансового кризиса имел место опережающий рост кредитов юридическим лицам, что обусловлено  высокими ставками по кредитам физическим лицам и строгим требованиям к процессу их предоставления.

Кредитный портфель банка на начало 2010 г. составил 3 641,0 млрд. бел. руб. За 2009 г. он сократился на 34,9 млрд. бел. руб. за счет снижения кредитного портфеля физических лиц. Одной из причин его снижения являются введенные в конце 2009 г. ограничения по кредитованию физических лиц в иностранной валюте. Кредитный портфель в 2011 г. составил 4 135,0 млрд. бел. руб. За 2010 г. он увеличился на 492,4 млрд. бел. руб. (или на 13,5%), причем рост произошел как по кредитам юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, так и по кредитам физическим лицам. Соотношение кредитов, предоставленных различным типам контрагентов, за 2010 г. не претерпело существенных изменений: 67,6% кредитного портфеля составляют кредиты юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям.

Восстановление  объема кредитования физических лиц  наметилось лишь по итогам 2011 г., что  было обусловлено выделением значительной суммы бюджетных средств на повышение оплаты труда работников. Государственные субсидии позволили данному сектору улучшить сложившееся положение и восстановить темпы прироста потребительского кредитования. Рост кредитования юридических лиц в 2011 г. в большей степени обусловлен переоценкой средств, размещенных в иностранной валюте, так как в целом финансовое положение и инвестиционная активность частных предприятий в белорусской экономике за 2011 г. снизилась. Однако, по-видимому, часть корпоративных клиентов продолжала осуществлять инвестиционные проекты, что и позволило обеспечить прирост кредитования в размере 14,2 % в 2010 г. и 10,5 % в 2011 г.(в условиях девальвационных процессов).

Динамика состава  кредитования юридических лиц в  разрезе сроков кредитования представлена в таблице 2.3.

 

Таблица 2.3 - Кредитование юридических лиц  ОАО «Сбербанк» в разрезе сроков, млрд. р.

Показатель	1 января 2010 г.	1 января 2011 г.	1 января 2012 г.	Отклонение		Темп роста, %
				2010/2011	2011/2012	2010/2011		2011/2012
Краткосрочные	874,9	1098,8	1234,2	223,9	135,4	125,6		112,3
Долгосрочные	1572,0	1694,6	1853,0	122,6	158,4	107,8		109,3
Итого	2446,9	2793,4	3087,2	346,5	293,8	114,2		110,5

 

Итак, на начало 2011 г. в составе кредитного портфеля юридических лиц Банка сумма  краткосрочных кредитов составила 1098,8 млрд. р., что на 223,9 млрд. р. или 25,6 % выше, чем на начало 2010 г. Долгосрочное кредитование юридических лиц за анализируемый период составило 1694,6 млрд. р., что на 7,8 % выше, чем в начале 2010 г. Темпы роста долгосрочного кредитования значительно отстают от краткосрочных кредитов, что обусловлено высокими процентными ставками и низкой рентабельностью большинства реализуемых проектов. На 1 января 2012 г. сумма долгосрочных кредитов юридическим лицам и ИП выросла на 158,4 млрд. руб. или на 9,3%.

В структуре  долгосрочного кредитования юридических  лиц и индивидуальных предпринимателей преобладает задолженность клиентов таких секторов экономики, как промышленность (43,8% кредитного портфеля), оптовая и  розничная торговля (37,7%).

Приоритетными направлениями для финансирования в секторе промышленности являются:

• нефтепереработка - 9,7% от кредитного портфеля юридических лиц и индивидуальных предпринимателей;
• производство металлов и готовых металлических изделий - 7,6%;
• производство продуктов питания, напитков, табачных изделий - 5,4%.
• Приоритетными направлениями для финансирования в секторе оптовой/розничной торговле, являются:
• розничная торговля продуктами питания, напитками и табачными изделиями - 11,0%;
• оптовая торговля продовольственными и промышленными потребительскими товарами - 8,1%;
• оптовая торговля нефтепродуктами и металлами - 4,8% от кредитного портфеля юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Динамика состава  долгосрочного кредитования юридических лиц в разрезе валют представлена в таблице 2.4.

Таблица 2.4 - Долгосрочное кредитование юридических  лиц ОАО «Сбербанк» в разрезе  валют, млрд. р.

Показатель	1 января 2010 г.	1 января 2011 г.	1 января 2012 г.	Отклонение		Темп роста, %
				2011	2012	2011		2012
Национальная  валюта	851,5	1198,4	1478,4	346,9	280,0	140,7		123,4
Иностранная валюта	1595,4	1595,0	1608,8	-0,4	13,8	100,0		100,9
Итого	2446,9	2793,4	3087,2	346,5	293,8	114,2		110,5

 

По итогам 2010-2012 г. произошли значительные изменения  в структуре кредитного портфеля банка по валютам финансирования. Если на начало 2010 г. преобладали кредиты в иностранной валюте (65,2% кредитного портфеля), то на начало 2012  г. доли кредитных средств, предоставленных в иностранной и национальной валюте, являлись практически равными. Объем кредитования в национальной валюте за 2010 г. вырос на 40,7%, что обусловлено повышением спроса на кредиты в белорусских рублях со стороны юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

На 1 января 2012 г. объем долгосрочного кредитования юридических лиц в национальной валюте составил 1478,4 млрд р., что на 280 млрд р. или на 23,4 % больше, чем на начало 2011 г. Объем долгосрочного кредитования юридических лиц в иностранной валюте на начало 2011 г. составил 1595 млрд р. в эквиваленте, на 1 января 2012 г. - 1608,8 млрд р., что на 13,8 млрд р. или на 0,9 % выше, чем на начало года.

Динамика проблемной задолженности по долгосрочному  кредитованию юридических лиц представлена в таблице 2.5.

Таблица 2.5 - Проблемная задолженность по долгосрочному кредитованию, млрд. р.

Показатели	01.01.2010	01.01.2011	01.07.2011	Сумма%	Сумма%	Сумма%
Проблемная  задолженность, всего	36,4	1,0	30,5	0,73	1,1	0,6
Пролонгированная	18,5	0,5	20,7	0,51	0,9	0,4
Просроченная	17,9	0,5	9,8	0,22	0,2	0,2

В 2010 г. произошло уменьшение удельного веса проблемной задолженности с 1,0% до 0,7%. При этом объем проблемной задолженности за 2010 г. снизился на 5,9 млрд. р.

Позитивная  динамика проблемной задолженности  свидетельствует о правильности выбранной банком стратегии развития в 2010 г., а также о высокой эффективности действующей в «Сбербанк» ОАО системы риск-менеджмента.

 

 

Глава 3. Проблемы Совершенствования долгосрочного  кредитования в банке

 

В целях совершенствования  долгосрочного кредитования предлагается механизм кредитного администрирования в ОАО «Сбербанк».

Актуальность  представляемых преобразований определяется следующим. Основным из принципиальных моментов, определяющих эволюцию каждого  хозяйствующего субъекта, является необходимость  постоянных качественных изменений внутренних бизнес-процессов. Практика показывает, что как только останавливаются или уменьшаются темпы развития, одномоментно начинается потеря клиентских или конкурентных позиций.

Предлагается  механизм администрирования инвестиционного  кредитования, адаптируемый к деятельности коммерческого банка, независимо от масштабов проводимых операций. Система разработана на основе теоретических и практических аспектов, учитывающих специфику и адекватную поэтапность операций инвестиционного кредитования. Его применение позволит кредитующему подразделению коммерческого банка значительно повысить объемы и эффективность предоставления инвестиционных кредитов, уменьшить временной параметр при рассмотрении инвестиционных инициатив³.

Кредитное администрирование, в форме структурированной системы, четко регламентирует сроки и ответственность в рамках функционирования внутреннего бизнес-процесса при кредитовании инвестиционного проекта. Поэтапное моделирование исключает возможность появления непроанализированных рисковых событий, способных нанести финансовый урон коммерческому банку или инвестиционному проекту.

Система оценки и получения адекватных выводов  о течении кредитования позволяет  своевременно проводить соответствующие  мероприятия для предотвращения отрицательных ситуаций, как для коммерческого банка, так и для участников и инициаторов проекта.

В целях повышения  эффективности и объективного сокращения действий специалистов кредитующего подразделения  коммерческого банка следует  ранжировать кредитуемые инвестиционные проекты по степени необходимости проведения полного мониторинга. Итогом кредитной экспертизы инвестиционного проекта является оценка возможности неисполнения кредитных обязательств со стороны заемщика или наступления отрицательных параметров реализации проекта. В рамках экспертной модели определяется три объектных уровня экспертизы, к которым может относиться компания-заемщик, проектная компания или инициатор инвестиционного проекта.