Проблемы и перспективы потребительского кредитования в России

 

На нынешний день потребительское кредитование охватило всю территорию нашей страны. Что говорить о том, что различный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

     В настоящее время потребительское кредитование живо развивается в России, что положительно сказывается на экономике страны в целом.

 

3.Проблемы и перспективы потребительского кредита в России

 

        Одним из наиболее динамично развивающихся сегментов рынка банковских услуг является потребительское кредитование, сегодня темпы роста потребительского кредитования опережают все другие сегменты рынка банковских услуг. Бурный рост в секторе потребительского кредитования начался в первой половине 2003 года и был вызван совокупным воздействием ряда факторов:

1.К началу 2001 года кредитные ставки, довольно  долго находившиеся на запредельно  высоких уровнях (30% годовых и  выше), снизились до относительно приемлемых 18 – 25% годовых.

2.Высокие  темпы экономического роста  в  сочетании с постоянно снижающейся  инфляцией и растущими денежными  доходами сформировали  у достаточно  широких  слоев населения позитивные  ожидания относительно собственного  будущего материального положения  – важнейшее условие для обращения  в банк за потребительским  кредитом.

3.Активная  позиция самих банков, осознавших  потенциальные выгоды потребительского  кредитования и предложивших  рынку  широкую линейку банковских  продуктов. В частности, именно в 2003 году и по сей день практически  во всех розничных торговых  сетях появились услуги быстрого  получения кредита для покупки  товаров длительного пользования (бытовой техники, мебели, предметов  роскоши и прочее).

Среди всех видов  банковских кредитов потребительское  кредитование очень быстро превратилось в наиболее динамично растущую  сферу банковских услуг.

Между тем в последнее время лавинообразное расширение потребительского кредита привело к заметному увеличению финансовых рисков в российской банковской системе в целом. Прежде всего, наметилась тенденция  к опережающему росту просроченной задолженности по кредитам физическим лицам. В значительной степени  рост просроченной задолженности вызван и явно недостаточным уровнем проверки платежеспособности клиента.

Зарубежный опыт свидетельствует о том, что кредитование населения оказывает большое влияние не только на банковскую систему, но на экономику в целом. За последние годы рынок потребительского ¬кредитования России вырос в несколько раз.

Ситуация усугубилась вследствие явно избыточной концентрации банковских активов в сегменте потребительского кредитования. Аккумулируя имеющиеся ресурсы в сфере потребительского кредита, теоретически обеспечивающего норму прибыли на уровне 12 – 18% годовых (примерно в полтора раза выше уровня доходности корпоративных облигационных займов), банки  мало заботились о текущей ликвидности.

Работу западных банков существенно упрощают базы данных кредитных историй за длительный период. В России законодательная и практическая работа по созданию кредитных историй ведется (например, принят и с 1 июня 2005 года вступил в силу Федеральный закон Российской Федерации 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях», создаются бюро кредитных историй), но больших массивов данных как таковых до сих пор нет. В силу хотя бы хронологического фактора. На Западе статистика по потребительскому кредитованию ведется десятилетиями (а в США, Канаде, Финляндии и ЮАР уже более века), что позволяет более точно оценивать риски, что упрощает выдачу кредиту и снижает процентные ставки. Такие эффекты на российском рынке очень желательны, но эту проблему (даже при условии наличия законодательной базы) способно решить только время.  Впрочем, даже наличие кредитных историй не отменяет некоторой нестабильности в стране, несовершенства судебной системы и связанных с этим проблем реализации обеспечения по «плохим» кредитам.

Значительная часть средств граждан остается в «серой» зоне экономики, а значит, продолжает быть недоступной для получения кредитов. В отсутствие реальной информации о доходах не может быть и речи о цивилизованном потребительском кредитовании.

Важной перспективой для банков является также налаживание долгосрочных отношений с потребителем. Огромная популярность одноразовых экспресс-кредитов – атрибут начального становления рынка. Можно предположить, что со временем будет развиваться рынок кредитных карт и овердрафтовых кредитов. Это также в интересах заёмщиков, так как при наличии долгосрочных отношений с банком ставка по кредиту будет ниже той, которую банк установит для заемщика, с которым познакомился час назад.

Кроме того, учитывая особую популярность экспресс-кредитов, со временем может проявить себя в полном объеме и проблема неплатежей по потребительским кредитам.

Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

         К положительным можно отнести:

• получение банками стабильно высокой прибыли;
• увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;
• увеличение покупательской платежеспособности;
• увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;  
  К отрицательным:
• повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;
• значительные переплаты за товар, который покупает клиент;

Немаловажным и перспективным направлением для банков является активное продвижение розничного кредитования в регионах, по всей территории России. Естественно, что развитие банковского бизнеса в регионах отстает примерно на 2-3 года от столичного, но, учитывая огромный спрос, данное направление представляется весьма выгодным и интересным.

Что касается ипотечного кредитования в настоящих условиях, государство может оказать дополнительную поддержку через выделение средств госбанкам и Агентству по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Но пока конкретный объем помощи не обозначен. Для доступности ипотеки необходимо опускать процентную ставку ниже 15%, но на данный момент осуществить это невозможно, в первую очередь вследствие недостатка у банков денежных ресурсов и высокой их стоимости. Чтобы снижение ставок стало возможным сначала должны быть усовершенствованы механизмы рефинансирования. 
 Государство, со своей стороны, разрабатывает и реализует дополнительные меры, направленные на поддержание рынка ипотечного кредитования.

Еще одним перспективным направление развития потребительского кредитования является выдача образовательных кредитов. Сегодня в связи с сокращением рынка труда во многих сферах, становится актуальной так называемое «горизонтальное перемещение» - переквалификация специалистов, а также повышение профессиональных знаний и навыков. Учитывая платный характер большинства образовательных услуг и сокращение числа бюджетных мест в государственных вузах, образование в кредит может развиться как норма уже в ближайшие годы.

Развитие данного направления будет возможно, если государство, возьмет на себя какие-то реальные обязательства, кроме законопроектов. Скептически к правительственным начинаниям в этой области относятся многие эксперты, считая, что у образовательного кредитования вообще нет перспектив – по крайней мере, у долгосрочного.

 

Заключение.

 

 

Потребительский кредит – форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.

Субъектами потребительского  кредита являются заемщики - физические лица, берущие взаймы, и кредиторы – коммерческие банки и специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы.

Роль потребительского кредита заключается в том, что он стимулирует эффективность труда, уменьшает текучесть кадров.

Кредитные операции - самая доходная статья коммерческого банка, и  в каждой кредитной сделке для банка существует кредитный риск – риск  невозврата ссуженной стоимости  и процентов по ней заемщиком.  Поэтому для банка важной становится разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском. Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. И управление кредитным риском включает в себя учет этих факторов и разработка мероприятий по снижению риска.

Потребительский кредит для потребителя также довольно удобен, но не стоит забывать и о недостатках. Большое количество людей не умеют планировать свой семейный бюджет, в этом случае кредит может только усугубить ситуацию. Кажущаяся доступность может привести к чрезмерным тратам, постепенный рост задолженностей – к трудностям при выплате ежемесячных платежей. Естественно, не стоит также игнорировать и плату за взятые средства – ведь покупая в кредит, человек платит больше.

Кредитная корзина в настоящий момент представлена такими продуктами, как магазинный, или экспресс-кредит, стандартный банковский целевой кредит, кредитные карты. Если раньше основная доля рынка принадлежала стандартным банковским кредитам, то теперь это место уверенно заняли экспресс-кредиты, но, по прогнозам специалистов, в недалеком будущем данный вид кредитов уступит сове лидирующее место кредитным картам, так как клиентам более интересны длительные отношения с банком, нежели кратковременные.

Проблемы российского кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической стороны: законодательно закрепленной  защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках. Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

В последние года рынок потребительского кредитования активно расширялся. Людям предлагали брать кредит на достаточно выгодных условиях, а потому от желающих не было отбоя.

Роль потребительского кредита в развитии национальной экономики велика, он помогает улучшить жизнь населению, которое имеет свободные средства и желание приобрести что-либо, зная заранее, что имеет постоянный доход, которого хватит на погашение кредита. Так выглядит ситуация в стране со стабильной экономикой и уверенностью в завтрашнем дне, но в условиях мирового кризиса встает вопрос не только о получении новых кредитов и улучшении условий жизни, но и о возврате кредитов за уже купленный товар, так как стабильность дохода ставится под вопросом. Тем самым кредит может стать как помощником в повышении жизненного уровня населения, так и губителем, который сделает жизнь во времена кризиса еще сложнее и даже невыносимее.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

 

1. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1 (в ред. от 28.02.2009).

2. Федеральный закон РФ «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ (в ред. от 24.07.2007).

3. Федеральный закон РФ «О Центральном Банке Российской Федерации     (Банке России)» от 10.07.2002 №86-ФЗ.

4. Финансы и кредит: Учеб. пособие/Под ред. проф. А. М. Ковалевой. - М.: Финансы и статистика, 2005.

5. Банковское дело: Учебник/Под ред. д-ра экон. Наук., проф. Г.Г. Коробовой. – М.: Юристъ, 2002.

6. Банковское дело: Учебник для вузов/Под ред. д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2000.

7. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник/Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Вузовский учебник, 2004.

8. Банки и банковская деятельность: под ред. проф. Балабанова., - М., 2001.

9. Деньги и кредит. 2003, №12; 2004, №11; 2005, №2.

10. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / А. Ю. Казак, М. С. Марамыгин и др.; под ред. проф. А. Ю. Казака, проф. М.С. Марамыгина – Екатеринбург: Издательство АМБ, 2006.

11.Отчет о  развитии банковского сектора  и банковского надзора в 2011 году. Издательство: Центральный Банк  РФ (www.asros/otchet2011.ru)

12.www.rbk.rating.ru

13.www.rbk.ru

14.www.banki.ru

 

 

 

1 В годовом исчислении – рассчитывается как отношение финансового результата за последние перед отчетной датой

12 месяцев к среднехронологическим значениям активов и капитала за тот же период