Проблемы и перспективы потребительского кредитования в России

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

1. Банковский кредит предоставляют  коммерческие банки, иные кредитные  организации, получившие в ЦБР  лицензию на осуществление банковских  операций (ст.13 Закона о банках). Кредитный договор, как и договор займа, может предусматривать целевое использование кредита.

2. Кредитный договор вступает  в силу с момента его подписания  сторонами. Однако проценты за  пользование кредитными средствами  начисляются с момента поступления  кредитных средств на счет  заемщика, а не с момента заключения  договора либо даты, когда кредитор  должен был предоставить денежные  средства. Это правило обусловлено  тем, что проценты на сумму  кредита выплачиваются за время  реального пользования кредитными  суммами.

3. В случае изменения  ЦБР ставки рефинансирования  кредитор вправе в одностороннем  порядке увеличить размер процентов  за пользование заемными средствами  лишь в случае, когда это право  предусмотрено в кредитном договоре (п.1 ст.450 ГК).

4. Кредит может быть  предоставлен в иностранной валюте (п.2 ст.807 ГК). В случае невозвращения  кредита в иностранной валюте  в установленный срок на сумму  кредита начисляются проценты, предусмотренные  договором. К договору о предоставлении  кредита в иностранной валюте  нормы п.1 ст.395 ГК в части начисления  процентов на сумму кредита исходя из учетной ставки банковского процента (ставки рефинансирования) не применяются.

2.Анализ рынка потребительского  кредитования.

Рынок потребительского кредитования до последнего времени переживал этап бурного роста с момента проведения экономических реформ, направленных на улучшение уровня жизни населения. На рынке появлялись все более крупные и серьезные игроки, быстро росла конкуренция между банками. Доходность этого бизнеса оставалась на высоком уровне. Банки работали над созданием кредитных программ, учитывающих интересы и возможности каждого. Уже к началу 2006 года объем потребительских кредитов, выданных населению, превысил 1 трлн. руб. и продолжал расти ускоренными темпами. В процесс кредитования вовлекались все более широкие слои населения, все отчетливее становилась видна тенденция смещения спроса на кредиты в регионы.

Более четверти населения России хотя бы раз в жизни брали кредит на покупку чего-либо. Потребительское кредитование особенно популярно у семей с невысоким уровнем дохода. Поэтому потребительское кредитование имеет большое социальное, и можно даже сказать политическое, значение.

В настоящее время можно смело утверждать, что западная экономическая модель «жизнь в кредит» постепенно становится нормой жизни. Хотя надо отметить, что россияне, традиционно, более осторожно подходят к финансовым вопросам. На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

      Почти на 80% в минувшем году вырос объем выдаваемых банками беззалоговых кредитов - таков итог обновленного рейтинга крупнейших потребительских банков России по итогам 2011 года. Всего в рейтинг было включено 110 кредитных организаций, пожелавших раскрыть свои показатели по кредитам без обеспечения.

      Согласно присланным в РБК-Рейтинг анкетам, рост объемов выдаваемых беззалоговых кредитов наблюдается практически у всех, за редким исключением. Причем темп этого роста у отдельных участников, которых также оказалось немало, достигал более 100%.

      Из первой десятки крупнейших банков по объему выданных в прошлом году беззалоговых кредитов, наибольший тем роста в процентом соотношении зафиксирован у «Транскредитбанка» - более 160%. Так, если в 2010 году, по данным этого участника рейтинга, объем безналоговых кредитов, выданных физическим лицам, составлял чуть более 19.2 млрд руб., то в 2011 году он увеличился до 51 млрд руб., что соответствует 9 строчке. На 114.5% вырос объем и у «ОТП Банка», составив по итогам прошедшего года, согласно данным анкеты этого участника, более 41 млрд руб., против 19.2 млрд руб. в 2010 году. Третьим участников из top10, которому удалось в два раза увеличить объем выдаваемых кредитов без обеспечения, стал «Русский Стандарт», разместившийся на 6 строчке с показателем 63.4 млрд руб.

Таблица 1. Рейтинг банков по объему выданных беззалоговох кредитов в 2011г.

            Рост объемов кредитования остальных участников «золотой десятки» был немного скромнее и не превышал 100%, но это, если смотреть только на процентное соотношение.

Крупнейший российский банк в 2011 году выдал кредитов без обеспечения на общую сумму в 825.4 млрд руб., что на 350 миллиардов больше, чем 2010-ом. Цифра весьма впечатляющая, если учесть, что сама сумма прироста (350 млрд руб.) превышает объем выдачи любого российского банка. Например, тот же ВТБ 24, стабильно занимающий вторую строчку рейтинга, в 2011 году выдал кредитов в объеме чуть менее 200 млрд руб. Замыкает тройку лидеров «ХКФ Банк» с показателем 137 млрд руб. и ростом за год на 55.92%, или 49 млрд руб.

       В последние годы объемы кредитов физическим лицам постепенно увеличивались. На 1 января 2012 года сумма кредитов и ссуд физическим лицам в рублях равняется 3 трлн.835 мирд.руб.

На данный момент выявить точные объемы просроченных задолженностей банков невозможно. Банки, как правило, корректируют официальные данные о них: предпринимают действия, уменьшающие показатели просрочек перед каждым отчетным периодом. Например, заключают договоры реструктуризации – перекредитования заемщика. В итоге дефолтный долг заемщика переходит в обыкновенную задолженность.

У банков, специализирующихся на розничном кредитовании, из общего портфеля дебиторской задолженности просроченная составляет 10-20%. По мнению экспертов, нормальным уровнем дефолтности по ипотеке является 1%, по классическим автокредитам – 3%, по беззалоговым потребительским кредитам и кредитным картам – 10%. В итоге банки списывают просроченную задолженность на убытки. Для частных лиц это означает ухудшение условий выдачи кредитов. Растущие риски невозвратов заставляют банки держать повышенные ставки.

Таблица 4.ФИНАНСОВЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ  

   В 2011 году прибыль действующих кредитных организаций была рекордной за всю новейшую историю развития банковского бизнеса в России: она достигла 848,2 млрд. рублей (см. рисунок 1.22), а с учетом финансового результата предшествующих лет - 2243,1 млрд. рублей (за 2010 год – 573,4 и 1739,5 млрд. рублей соответственно).

Удельный вес прибыльных кредитных организаций за 2011 год повысился с 92,0 до 94,9%, соответственно доля убыточных кредитных организаций сократилась с 8,0 до 5,1%; их количество уменьшилось с 81 до 50. Убытки действующих кредитных организаций составили в 2011 году 5,6 млрд. рублей (в 2010 году – 21,7 млрд. рублей).Распределение отдельных групп банков по вкладу в совокупный финансовый результат в целом соответствует их удельному весу в активах банковского сектора. Наибольшее влияние на

формирование финансового результата оказали банки, контролируемые государством, – 58,4%, крупные частные банки – 20,2% и банки, контролируемые иностранным капиталом, – 17,4%. Позитивно отразились на финансовом результате банковского сектора показатели банков, в отношении которых осуществляются меры по предупреждению банкротства: за 2011 год ими была получена прибыль в размере 11,3 млрд. рублей (за 2010 год эти банки понесли убытки в размере 0,1 млрд. рублей).

В отчетный период рентабельность активов (2,4%) и капитала (17,6%) кредитных организаций1 приблизилась к предкризисным значениям (в 2007 году – 3,0 и 22,7%, в 2010 году – 1,9 и 12,5% соответственно). За год показатели рентабельности активов увеличились у 505 банков, или 51,6% от общего числа действующих кредитных организаций, а рентабельности капитала – у 568 банков, или 58,1%. Анализ факторов, обусловивших повышение рентабельности капитала, показывает, что в 2011 году его обеспечили рост финансового левериджа и маржи прибыли банков. При этом доходность активов банков по сравнению с 2010 годом изменилась незначительно.

В настоящее время, все большей популярностью стало пользоваться разновидность потребительского кредитования – автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона.

 Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия – страхование залогов (автотранспорта). Это в свою очередь дополнительными расходами ложится на заемщиков, которые переплачивают за страховку в среднем 10-20% от стоимости автомобиля.

      Таким образом, автокредитование затрагивает и страховой рынок, принося ему, дополнительные объемы продаж, а соответственно и прибыли. Не остаются в накладе и банки с автосалонами, которые получают агентские комиссии от страховых компаний.

  Объемы и количество выдаваемых российскими банками специализированных кредитов на покупку новых и поддержанных автомобилей, за редким исключением, продолжают расти. Согласно рейтингу, составленному по данным присланных в РБК-Рейтинг анкет, из 78 кредитных организаций, выдавших в 2011 году хотя бы один автокредит, рост объемов наблюдается у 63 участников. Что касается количества, то из тех же 78 банков 55 выдали в прошлом году кредитов на покупку авто больше, чем в 2010-м.

     По итогам 2011 года, наибольший объем выданных специализированных кредитов на покупку новых и поддержанных автомобилей зафиксирован у «Сбербанка» на общую сумму 59.2 млрд руб., что соответствует первому месту, и на 43.9% больше, чем в 2010 году.

     Значительно, на 68.9%, вырос объем выданных кредитов и у банка «ВТБ 24», составив 49.4 млрд руб., что оказалось больше, чем у «Русфинанс Банка», чей аналогичный показатель составил 49.1 млрд руб. (+37.6% за год).

Таблица 3. Рейтинг банков по объему выданных автокредитов в 2011г.