Проблемы и перспективы ипотечного кредитования в Российской Федерации

5) должник  по обязательству, обеспеченному  ипотекой, получивший от нового  владельца закладной письменное  уведомление о регистрации последнего  в едином государственном реестре  прав на недвижимое имущество  с заверенной надлежащим образом  выпиской из реестра, делает промежуточные  и окончательные платежи;

6) доверительный  управляющий формирует портфель  закладных с тем, чтобы обеспечить  учредителям ОФБУ стабильный  доход. В случае погашения, в т.ч. досрочного, доверительный управляющий  покупает на вырученные средства  другие закладные. На это направляются  также средства, полученные от  должников по обязательствам, в  т.ч. в связи с частичным погашением  основного долга.

Для эффективного развития требуется использовать более гибкие подходы к развитию системы ипотечного кредитования, а именно необходимо поэтапное приближение к двухуровневой ее модели при ускоренном формировании первичного рынка ипотечных кредитов с использованием разнообразных переходных форм, приспособленных к особенностям платежеспособного спроса разных категорий и слоев населения с дифференциацией по регионам, а также учитывая ограниченность финансовых ресурсов.

Такой опыт уже накоплен регионами и его эффективность подтверждается возросшим реальным спросом на жилье, существенным увеличением объемов жилищного строительства с привлечением средств населения, созданием дополнительных доходов бюджета, которые могут направляться на дальнейшее кредитование населения с целью покупки или строительства жилья, улучшением социального климата в обществе и повышением доверия населения к властям.

В этой связи могут быть сформулированы следующие направления:

ориентировать ипотечное кредитование в первую очередь на те категории населения, которые нуждаются в небольшом кредите, что позволяет при ограниченных ресурсах обеспечить кредитами максимальное число заемщиков;

использовать дифференцированные условия ипотечного кредитования различных категорий населения с учетом их доходов и платежеспособности;

применять при формировании системы ипотечного кредитования меры, направленные на поддержку заемщика (организация накопительных программ, зачет стоимости имеющегося жилья в дополнение к собственным средствам граждан, а также использование с этой целью жилищных субсидий и жилищных сертификатов, предоставляемых гражданам в установленном порядке в соответствии с действующим законодательством).

На мой взгляд,  массовая ипотека нуждается в поддержке из госбюджетов - как региональных, так и федерального. Это было очевидно с самого начала работы над ипотечным законодательством. Ведь пока в стране сохраняется высокий уровень инфляции, большинство граждан не могут взять банковский долгосрочный кредит: слишком велики процентные ставки.  Практика помощи государства нисколько не противоречит рыночным реформам: все массовые программы в большинстве стран, в том числе и в США, начинались с государственной поддержки.

В перспективе в России есть все возможности для того, чтобы сделать ипотечные программы массовыми. Необходимо лишь задаться целью задействовать все успешные разработки, существующие и в нашей стране, и в мире, для развития ипотеки. Например, эффективно работают стройсберкассы в странах Восточной Европы - надо перенимать их опыт.  Действуют в стране накопительные схемы - надо упорядочить их деятельность.

Практика показывает, что наиболее эффективно ипотека работает там, где ей уделяет большое внимание местная власть.

Заключение

На протяжении последних лет развитие системы долгосрочного жилищного ипотечного кредитования происходило в достаточно сложной экономической ситуации, решающее воздействие на которую оказал финансовый кризис 1998 года. Лишь к началу 2000 года наметился ряд позитивных тенденций и предпосылок для развития системы ипотечного кредитования. В крупных российских городах, регионах и отдельных коммерческих банках начали разрабатываться и реализовываться различные жилищные программы, опирающиеся на действующую правовую базу в области ипотеки. Однако опыт реализации этих программ показывает, что рынок ипотечных кредитов развивается медленно. Несмотря на определенные позитивные сдвиги, долгосрочное ипотечное кредитование все еще не стало стабильным самостоятельным бизнесом для российских коммерческих банков.

Изучение и анализ основных проблем,  с которыми сталкивается банки, при ипотечном кредитовании показывает, что основной проблемой является отсутствие долгосрочных, достаточно дешевых источников кредитных ресурсов, которые обеспечивали бы возможность выдавать непрерывно ипотечные кредиты населению в необходимых масштабах.

Таким образом, для развития ипотечного кредитования в России должна быть создана соответствующая инфраструктура с необходимым правовым обеспечением, так как это позволит сделать значительный шаг вперед в решении жилищной проблемы.

Создание и развитие ипотечного кредитования поможет не только улучшить жилищные условия граждан, но и будет способствовать созданию устойчивой банковской системы.

Список литературы

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации М.,2014
2. Федеральный закон  «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ  от 16 июля 1998 года
3. Урчукова Ж. «Ипотечный кредит в России»//Аудитор, 2008 г.,  №11
4. "Банковское кредитование", 2008, N 4
5. Иванов В.В. Ипотечное кредитование.- М.: Маркетинг, 2003
6. Харченко О. Особенности российской ипотеки // Бизнес, № 1, 2004.
7. Щукин П. Ипотека – коротко о главном // Бизнес, №1, 2004.
8. Проценко С. Проблемы становления ипотеки в России // Финансы, № 5, 2004г.