Правовой режим кредитных историй

РЕФЕРАТ

Основы информационного права

 

Правовой режим кредитных историй

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Оглавление

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Положительная кредитная история играет первостепенную роль не только в сфере предпринимательства, но и в повседневной жизни потребителя, потому как банк, кредитная организация прежде чем выдать кредит на определенную сумму, в целях минимизации риска от невозврата долга недобросовестным и проблемным должником (заемщиком) и несения убытков, а также для достижения большей рентабельности имеет законное право проверить и оценить его потенциальную платежеспособность. Таким образом, кредитная история не только фиксирует факт получения и возврата кредита, но и является основанием для последующей кредитоспособности заемщика. В свою очередь, негативная (отрицательная) кредитная история скажется на кредитовании в будущем.

С целью обеспечения стабильных экономических принципов, установления прозрачных кредитных отношений, упразднения излишних административных барьеров в сфере предпринимательства и в конечном итоге создания благоприятного инвестиционного климата в стране 30 декабря 2004 г. был принят Федеральный закон N 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее – Закон), который вступил в силу с 1 июня 2005 г. Причем с 1 сентября 2005 г. в соответствии с ч. 3 ст. 5 данного Закона все кредитные организации обязаны представлять информацию о кредитной истории (кредитный отчет) своих заемщиков (физического, юридического лица) в бюро кредитных историй, с которыми заключается договор на оказание информационных услуг.

Профессиональное кредитование в нашей стране набирает обороты. Естественно, что любая кредитная организация желает обезопасить себя от «неблагонадежного» клиента и гарантировать надлежащее исполнение обязательства со стороны контрагента. Именно этим положением обусловлена важность и актуальность исследуемой темы с экономико-правовой позиции. С точки зрения информационной сферы развитие системы кредитных историй также имеет достаточно большую значимость. В частности, создание надежной и стабильной системы кредитных историй существенно облегчить процесс обмена информацией между различными субъектами общественных отношений.

Целью настоящей работы является исследование основных аспектов правового режима кредитных историй с точки зрения российского законодательства.

Для достижения поставленной цели в работе решаются следующие исследовательские задачи:

- дается определение понятия «кредитная история»,

- представлена общая характеристика  закона «О кредитных историях»,

- представлен анализ кредитной  истории как особого режима конфиденциальной информации,

- изучены положения правовых  норм относительно ответственности  за нарушение законодательства  о кредитных историях и защите  информации.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Кредитные истории как  объект правового регулирования

1.1. Кредитная история: общее понятие

Под кредитной историей заемщика понимается список полученных банковских, коммерческих, товарных, потребительских кредитов и история их обслуживания. Дополнительными характеристиками заемщика является информация о банкротстве, наличии налоговой задолженности, арбитражных исках против него. Кредитное бюро вправе отслеживать и включать в кредитную историю иные сведения, важные для репутации заемщика. При занесении данных о кредите в качестве дополнительной информации могут также указываться форма и вид обеспечения, залога со ссылкой на регистрационный номер. Это позволит сформировать на базе системы кредитных бюро общенациональный залоговый центр, в который будут передаваться данные региональных центров по регистрации залогов1. В соответствующем порядке подлежит передаче в бюро кредитных историй информация о возбуждении дела о банкротстве или признании предприятия банкротом, имеющаяся в распоряжении Федеральной службы финансового оздоровления России и арбитражных судов (о наличии и содержании арбитражных исков против предприятия и по вынесенным судебным решениям).

С точки зрения ст. 3 Закона, под кредитной историей понимается  информация, состав которой определен Законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.

Закон определяет виды информации, отражаемой в кредитной истории в зависимости от субъекта, являющегося заемщиком. По данному критерию кредитные истории делятся на два вида: кредитные истории физических лиц; кредитные истории юридических лиц.

Обращает на себя внимание отсутствие в качестве самостоятельного вида кредитной истории индивидуального предпринимателя: информация о заемщике, являющемся индивидуальным предпринимателем, отражается в кредитной истории физического лица с той лишь разницей, что в ней дополнительно указываются сведения о государственной регистрации этого лица в качестве индивидуального предпринимателя (пп. «б» п. 1 ч. 3 ст. 4)2.

Кредитная история состоит из трех частей: титульной, основной и дополнительной (закрытой). Это разделение обусловлено удобством систематизации и предоставления информации, а также различиями в праве доступа пользователей и иных лиц к каждой части3. Содержание закрытой части кредитных историй обоих видов совпадает, а титульной и основной частей дифференцируется в зависимости от того, является субъект кредитной истории физическим лицом (индивидуальным предпринимателем) либо юридическим лицом.

Статья 4 Закона содержит подробный перечень информации, которая должна быть отражена в той или иной части кредитной истории. Важно отметить, что с точки зрения Закона данный перечень является закрытым, т.е. не может включать в себя информацию, не указанную в названной правовой норме. Данное положение Закона делает определение кредитной истории достаточно емким и полным, не допускающим разночтений в его толковании.

 

1.2. Общая характеристика Закона «О кредитных историях»

Федеральный закон «О кредитных историях» был принят Государственной Думой 22 декабря 2004 года, одобрен Советом Федерации 24 декабря 2004 года. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ вступил в силу с 1 июня 2005 г.

Сфера действия Закона о кредитных историях направлена на создание единой системы формирования, хранения и раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед кредиторами. Нормами Закона вводится легальное определение кредитной истории, регламентируются ее состав, порядок формирования, основания хранения и использования кредитных историй, а также круг субъектов данных правоотношений, в состав которых входят: заемщики - организации, заключающие с физическими лицами, в том числе с индивидуальными предпринимателями и (или) юридическими лицами, договоры займа (кредита); бюро кредитных историй; пользователи кредитных историй; Центральный каталог кредитных историй (ст. 2).

Основаниями для принятия данного Закона явились стремительный и динамичный спрос на потребительское (ипотечное, жилищное, автомобильное) кредитование, страхование финансовых рисков, а также кредитование малого бизнеса, что привело к тому, что банки и кредитные организации столкнулись с проблемами просроченной задолженности и невозврата долгов, несмотря на наличие в банках структурных подразделений, старающихся собственными методами и силами вернуть долги законными способами. Имеющийся высокий размер банковских ставок, комиссий перестал покрывать убытки по невозвращенным кредитам. Страхование рисков невозврата кредитов пока является недостаточно эффективным способом защиты ввиду его относительной новизны на российском рынке кредитования4.

Принятие Закона было необходимо для создания условий формирования рынка доступного жилья через развитие ипотечного жилищного кредитования. Создание системы кредитных бюро обеспечит в перспективе снижение затрат банков на оценку кредитоспособности заемщиков и позволит снизить стоимость ипотечных жилищных кредитов и повысить их доступность для населения;

Закон содержит 20 статей, распределенных по семи главам. Эти главы с учетом положений пояснительной записки к законопроекту характеризуются следующим образом:

в главе 1 «Общие положения» (3 статьи) дается описание предмета и целей регулирования, сферы применения Закона, раскрываются основные понятия, используемые в Законе;

глава 2 «Кредитные истории» (5 статей) исчерпывающим образом описывает состав кредитной истории, процесс предоставления информации в бюро кредитных историй и кредитного отчета бюро кредитных историй пользователю. Кроме того, определяются требования к хранению и защите информации, содержащейся в кредитной истории. Подробно определены права субъекта кредитной истории;

в главе 3 «Бюро кредитных историй» (4 статьи) определяются права и обязанности бюро кредитных историй. Кроме этого определены особенности ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, регламентирована передача информации из ликвидируемого (реорганизуемого, исключенного из государственного реестра бюро кредитных историй) бюро кредитных историй;

глава 4 «Центральный каталог кредитных историй» (1 статья) посвящена созданию и функционированию данного каталога кредитных историй;

глава 5 «Государственный контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй» (4 статьи) определяет цели контроля и надзора, порядок государственной регистрации бюро кредитных историй. В главе 5 содержатся также положения об ответственности бюро кредитных историй и о соблюдении коммерческой, служебной, банковской, налоговой тайны должностными лицами уполномоченного государственного органа;

заключительные главы - 6 «Переходные положения» (2 статьи) и 7 «Заключительные положения» (1 статья) определяют порядок включения в кредитные истории информации по договорам займа (кредита), действующим на момент принятия Закона, и порядок введения в действие Закона.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Основы правового режима  кредитных историй

2.1. Кредитная история  как режим конфиденциальной информации

Исходя из определения понятия «кредитная история» данный термин можно рассматривать в нескольких значениях.

Во-первых, с момента формирования таких сведений в составе, определяемом Законом о кредитных историях, кредитные истории - это уже урегулированные правоотношения, складывающиеся по поводу: ограничения доступа к этой информации; специфической деятельности бюро кредитных историй; определенного режима хранения и защиты этой информации; определенного оборота этой информации и т.д.

Во-вторых, этот термин целесообразно рассматривать как определенный режим конфиденциальной информации, поскольку в процессе формирования и использования данных сведений имеет место особый порядок правового регулирования деятельности субъектов отношений, складывающихся по поводу информации, составляющей кредитные истории.

Основные составляющие (содержание) данного режима - это группы субъектов, обеспечивающих функционирование режима, носители режима (информационные ресурсы); средства правового регулирования; юридические гарантии функционирования режима5.

К субъектам, обеспечивающим функционирование режима кредитных историй, не наделенным государственно-властными полномочиями, относятся:

- субъект кредитной истории - должник (юридическое или физическое  лицо, давшее согласие на предоставление  соответствующей информации в бюро кредитных историй);

- бюро кредитных историй - коммерческая организация, осуществляющая  специфическую деятельность - оказание  услуг по формированию, обработке  и хранению кредитных историй, предоставлению кредитных отчетов  и сопутствующих услуг;

- источник формирования  кредитных историй (организация, предоставляющая  в бюро кредитных историй соответствующую  информацию, являющаяся заимодавцем (кредитором));

- пользователь кредитной  истории - индивидуальный предприниматель  или юридическое лицо, получившее согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита).

Следует обратить внимание, что предоставлять информацию в бюро кредитных историй могут только кредиторы-организации, а получать кредитные отчеты могут и индивидуальные предприниматели (для последующего заключения договора займа), и кредиторы-организации (для заключения договора кредита). Индивидуальные предприниматели могут только пользоваться кредитными отчетами, а участвовать в формировании кредитных историй они не вправе. То есть информация, характеризующая исполнение обязательств (в том числе и ненадлежащее) в отношении индивидуальных предпринимателей, предоставивших заем, никоим образом не может формировать мнение о заемщике6.