Потребительское кредитование

Потребительское кредитование определенным образом способствует относительному выравниванию уровня жизни  людей с разными доходами, уменьшает  разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев и групп населения.

В качестве ссудозаемщика  выступает население, а в качестве кредитора, в основном кредитные  учреждения. Кредиты физическим лицам  выдаются в безналичной и наличной форме через кассу банка (денежная форма кредита).

При оформлении потребительского кредита, еще могут быть посредники или посредствующие звенья между  кредитором и заемщиком, примером такого звена могут послужить торговые организации, продающие товары в  кредит. Они кредитуют население (предоставляют потребительский  кредит в виде товаров (товарная форма), но сами пользуются кредитованием банка, как для приобретения товаров, так  и для дальнейшего кредитования граждан. Посредником при предоставлении потребительского кредита выступать  также предприятие или организация, в которой работает ссудозаемщик. В таком случае, хозяйствующие  субъекты способны взять на себя обязательства  по регулярному взысканию задолженности  по потребительскому кредиту и возвращению  его банку, а также содействовать  своим сотрудникам – получателям  потребительского кредита в оформлении необходимой документации для получения  потребительского кредита (в конкретных случаях). К тому же, организации имеют право предоставления материальной помощи отдельным категориям работников в погашении задолженности по потребительскому кредиту.

Классификацию потребительских  кредитов, заемщиков и объектов кредитования можно провести по ряду признаков, в  том числе по типу заемщика, видам  обеспечения, методам погашения, срокам погашения, цели использования, объектам кредитования, объему и т.д.

В целом, представленная классификация  потребительских кредитов, отображает разнообразие потребительских кредитов, но данная классификация не является исчерпывающей все возможные  критерии классификаций, поэтому в  зависимости от других признаков, она  может быть продолжена.

Кредиты с рассрочкой платежа  могут принимать форму прямого  или косвенного банковского кредита.

При предоставлении прямого  банковского кредита заключается  кредитный договор между банком и заемщиком - пользователем ссуды.

Таблица 1 - Классификация потребительских кредитов

№	Наименование признака кредита	Классификация кредитов
1.	Направление использования (объекты кредитования)	на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт индивидуальных жилых  домов, их газификация и присоединение  к сетям централизованного водоснабжения  и водоотведения.
2.	Срок кредитования	краткосрочные (сроком до 1 года); среднесрочные (сроком от 1 года до 3); долгосрочные (сроком свыше 3 лет).
3.	Субъекты кредитной сделки (Облик  кредитора и заемщика)	банковские потребительские кредиты; кредиты, которые предоставляют  гражданам торговые организации; потребительские кредиты кредитных  учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.); личные или частные потребительские  кредиты, предоставляемые физическими  лицами; потребительские кредиты, предоставляемые  заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях-работодателях
4.	Способ предоставления	Целевые нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт  и т.д.).
	Наименование признака кредита	Классификация кредитов
5.	Обеспечение	необеспеченные кредиты; обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).
6.	Метод погашения	кредиты, погашаемые единовременно; кредиты с рассрочкой платежа.
7.	Метод взимания процентов	кредиты с удержанием процентов  в момент его предоставления; кредиты с уплатой процентов  в момент погашения задолженности; кредиты с уплатой процентов  равными взносами на протяжении всего  срока пользования (ежемесячно, ежеквартально, один раз в полугодие или по специально созданному графику).
8.	Характер кругооборота средств	разовые; возобновляемые (револьверные, ролловерные).

 

Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в  кредитных отношениях банка с  клиентом. Такими посредниками чаще всего  выступают предприятия розничной  торговли. В этом случае кредитный  договор заключается между клиентом и магазином, который в дальнейшем получает ссуду в банке. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие  товары (автомобили, холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения  позволяет банку сократить влияние  рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и пр.), поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим  лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают ссудозаемщики  и пр.) позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика (юридического лица), возможности погашения ссуды  в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе  на стадии погашения ссуды.

С точки зрения клиента, важно  также, что он получает ссуду в  момент возникновения в ней потребности (в торговой организации при покупке  товаров длительного пользования).

В целом преимущества потребительского кредитования таковы: возможность оперативного решения возникших проблем (оплата медицинских услуг, оплата обучения и т.п.), приобретение предметов домашнего  обихода без длительного периода  накопления средств. Постоянный рост цен  на недвижимость в последние годы также привел к тому, что многие клиенты обращаются в банк за получением кредита, так как темпы роста  цен на квартиры подчас выше, чем уровень процентных ставок по ипотечному кредитованию.

Рассмотрим основные виды потребительских кредитов.

Кредит на недвижимость - это кредит на приобретение, строительство, долевое участие в строительстве, реконструкцию, ремонт, проведение отделочных работ объектов недвижимости, в том числе квартиры, комнаты, жилого дома, дачи, садового домика, гаража, машино-места, земельного участка.

Кредит на недвижимость предоставляется  на срок до 15 лет в размере не более 70% стоимости приобретаемого (строящегося) объекта недвижимости; 30% стоимости  заемщик оплачивает из собственных  средств. Максимальный размер кредита  определяют исходя из среднемесячного  дохода заемщика (возможно, по двум местам работы) или совокупного дохода супругов и предоставленного обеспечения. Обеспечением по строительным кредитам может быть поручительство физических лиц (не менее  двух), поручительство юридических  лиц - клиентов банка, залог движимого и недвижимого имущества, в том числе приобретаемого объекта недвижимости. Для получения кредита на недвижимость необходимо предоставить заявление-анкету, документы, подтверждающие размер ежемесячных доходов заемщика и поручителей, а также документы, подтверждающие покупную (инвестиционную) стоимость объекта недвижимости (договор купли-продажи, инвестиционный договор и т.п.).

Строительный кредит. Как  правило, за получением строительного  кредита обращаются люди в возрасте до 45 лет с высшим образованием, являющиеся сотрудниками крупных и сред них  отечественных и иностранных  компаний различных сфер экономики.

Ипотечный кредит. В последние  годы российские коммерческие банки  начали активно кредитовать клиентов под залог недвижимости: квартир, домов, дач, земельных участков, гаражей  и пр. Основой развития новой для  российских банков сферы банковского обслуживания частных лиц стало принятие федеральных законов «Об ипотеке (залоге недвижимости)»⁷.

Обеспечением кредита  служит залог приобретаемого жилья  либо имущественных прав заемщика по договору инвестирования. Предварительная  оплата заемщиком составляет не менее 20% стоимости жилья. Срок кредитования-до 15 лет.

Залог недвижимого имущества (ипотека) устанавливается на основании  договора между залогодателем и  залогодержателем. Договор об ипотеке  заключается в виде закладной, которая  должна быть нотариально удостоверена и подлежит государственной регистрации. Так, ипотека жилого дома (квартиры) допускается для обеспечения  погашения ссуды, предоставленной  на строительство, реконструкцию или  капитальный ремонт жилого дома (квартиры), если гражданин - его собственник и члены его семьи проживают в другом жилом доме (квартире) и имеют там достаточную площадь в соответствии с установленными социальными нормами. Залогом могут быть также дача, садовый домик, не предназначенные для постоянного проживания. Жилые комнаты не могут быть залогом. Залогодержателями жилого дома могут быть только банки, имеющие специальные лицензии.

В настоящее время коммерческие банки России могут предоставлять  жилищные кредиты трех видов:

1) краткосрочный или долгосрочный  кредит на приобретение и обустройство  земли под предстоящее жилищное  строительство - земельный кредит;

2) краткосрочный кредит  на строительство (реконструкцию)  жилья для финансирования строительных  работ - строительный кредит;

3) долгосрочный кредит  для приобретения жилья - кредит на приобретение жилья.

Анализ современной банковской практики показывает, что наибольшее распространение получили краткосрочные  кредиты гражданам под залог  ценных бумаг и на неотложные нужды.

Кредит под залог ценных бумаг выдается под залог облигаций, акций и других ценных бумаг, реализуемых  через учреждения банка и котирующихся на фондовых биржах. Например, Сбербанк России предоставляет подобного  рода ссуды в размере не более 50% стоимости ценных бумаг на срок до шести месяцев. Срок оплаты (погашения) ценных бумаг должен превышать срок действия кредитного договора. Заемщик  уплачивает банку единовременно  определенный процент от суммы кредита. В заклад принимаются: рублевые и  валютные векселя Сбербанка России, обыкновенные и привилегированные  акции Сбербанка России, сберегательные сертификаты Сбербанка России, облигации  внутреннего государственного валютного  займа (ОГВЗ). Заложенные бумаги принимаются  банком на хранение. Они выдаются заемщику только после полного погашения  задолженности по ссуде. Если заемщик  не погашает ссуду в срок, то банк вправе реализовать принятые в залог  ценные бумаги. При оформлении выдачи ссуды под залог ценных бумаг  поручительство не требуется, поскольку  сами бумаги выступают в качестве обеспечения возврата ссуды.

Кредиты под заклад ценных бумаг имеют свои преимущества: сумма  кредита зависит только от оценочной  стоимости ценных бумаг, подтверждение  кредитоспособности заемщика не требуется; процентная ставка ниже ставки по другим видам кредитов населению; проценты по кредиту и основная сумма кредита  выплачиваются клиентом одновременно в конце срока действия кредитного договора; Сбербанк России отвечает за сохранность предмета заклада; плата  за хранение ценных бумаг не взимается.

Кредит на неотложные нужды  выдается наличными деньгами на срок до двух лет в сумме, зависящей  от заработка заемщика. Проценты за пользование кредитом дифференцируются в зависимости от срока кредитования.

Основные причины популярности этого вида кредита - простая процедура получения и нецелевой характер, т.е. об использовании заемных средств не нужно отчитываться перед банком. Для получения кредита на неотложные нужды (суммы до 25 тыс. дол. США) клиенту достаточно представить заявление - анкету, паспорт гражданина России и справки о доходах своих и двух поручителей. К новым видам потребительских кредитов можно отнести так называемое связанное кредитование под залог приобретаемых товаров. В настоящее время большой популярностью пользуется покупка автомобилей по схеме связанного кредитования. Первый взнос заемщика составляет 20-30% стоимости покупки. Кредит предоставляется на срок до пяти лет под 18,5% годовых в рублях или 11,5% годовых в долларах США.

Максимальный размер кредита  для каждого заемщика определяется на основе оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения  возврата кредита.

Потребительское кредитование выступает в качестве самой доходной статьи банковского бизнеса. Именно за счет потребительского кредитования формируется основная часть чистой прибыли, которая отчисляется в  резервные фонды и идет на выплату  дивидендов акционерам банка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Анализ рынка потребительского  кредитования в России

 

Портфель необеспеченных кредитов населению в период с 01.07.2011 по 01.07.2012 вырос на 65% за счет опережающей  динамики кредитов наличными и кредитных  карт. Первоклассные заемщики уже  практически разобраны, в погоне за новыми клиентами многие банки  готовы выходить в более рискованные  сегменты и даже конкурировать с  микрофинансовыми организациями. Уже  в следующем году особо «заигравшиеся» участники могут попасть под  пристальное внимание регулятора⁸.

За период с 01.07.2011 по 01.07.2012 портфель необеспеченных кредитов населению  вырос на 65% и составил порядка 4,1 трлн рублей. Это более чем в 2,5 раза превышает ипотечный портфель банков (1,6 трлн рублей) и сопоставимо с портфелем кредитов малому и среднему бизнесу (4,2 трлн рублей). Поддержку рынку оказывает устойчивое снижение безработицы, повышение уровня доходов населения, стабильный рост депозитов физлиц, а в период локальных «провалов» ликвидности – рефинансирование со стороны Банка России.

Ведущие участники рынки  смещают приоритеты из POS-кредитования в сферу кредитов наличными и  кредитных карт. В период с 01.07.2012 по 01.07.2012 портфель кредитов наличными и задолженность по банковским картам увеличились на 70%. За тот же период портфель POS-кредитов вырос всего на 10%. Снижение интереса к POS-кредитованию обусловлено слабым потенциалом роста, высоким уровнем конкуренции и ожиданием выхода на него ведущих госбанков – Сбербанка России и ВТБ24. В отличие от POS-кредитов, кредитование наличными и по банковским картам фактически не имеет ограничений по целевому назначению кредита. Развитие «карточного» бизнеса вообще находится в зачаточном состоянии.

Резерв дальнейшего роста  розницы за счет первоклассных заемщиков  практически исчерпан. Уже сегодня основной поток заявок на кредиты поступает от клиентов, имеющих несколько действующих кредитов. Закредитованность заемщиков способна привести к тому, что в периоды экономического спада даже максимально диверсифицированный портфель розничных банков может в короткие сроки оказаться невозвратным. При этом и система межбанковского обмена информацией, и бюро кредитных историй мало помогут в оценке риска такого «социального дефолта».

В стремлении расширить базу клиентов и поддержать доходность бизнеса  банки начинают постепенно смягчать условия кредитования и выходят  в более рискованные сегменты – «вотчину» микрофинансовых  организаций. Неудивительно, что чрезмерные темпы роста беззалогового потребительского кредитования в отдельных банках вызывают опасения со стороны регулятора. Банк России уже заявил об особом контроле деятельности наиболее активных игроков на рынке, а в следующем году особо «заигравшиеся» участники могут попасть под проверки главной инспекции кредитных организаций.

По прогнозам «Эксперта  РА»⁹, по итогам 2012 года портфель необеспеченных кредитов населению вырастет на 55-60% и составит 5-5,2 трлн рублей. При этом сегмент кредитных карт вырастет на 70-75%, а темпы прироста POS-кредитов не превысят 20-30%. Активнее других будут наращивать портфель банки второго эшелона, обладающие сегодня большим запасом прочности по капиталу. В 2013 году темпы роста рынка замедлятся до 45-55%. Лидеры рынка вряд ли пойдут на принятие рисков закредитованности заемщиков, а активность особо «смелых» игроков будет ограничивать регулятор.

 

 

 

Заключение

 

В курсовой работе были рассмотрены теоретические основы понятия потребительского кредитования. Было выяснено, что потребительскими в нашей стране называются кредиты, предоставляемые торговыми компаниями и кредитными организациями для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа; кредиты предоставляется в товарной и денежной форме.