Потребительское кредитование

 

 

 

 

 

 

Новосибирск 2013г.

 

 

 

Содержание

 

 

Введение 3

1. Понятие  потребительского кредита и его  роль в экономике 5

1.1 Понятие  и сущность потребительского  кредита 5

1.2 Виды и  формы кредитования физических  лиц 10

2. Анализ  рынка потребительского кредитования  в России 18

Заключение 20

Список литературы 22

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Актуальность темы работы состоит в том, что в рыночно  ориентированной экономике России важным фактором развития является кредитование, выступающее в качестве способа  удовлетворения потребностей всех предпринимателей и потребителей в денежных ресурсах (а тем самым средством перераспределения  экономических ресурсов) и формой предпринимательской деятельности банков и других кредитных организаций. Оно напрямую связано с результатами производственно-хозяйственной деятельности, и прежде всего с финансовым состоянием предпринимателей, составляющих важнейшую  группу нефинансовых заемщиков.

В настоящее время речь уже идет не просто о постоянном увеличении объемов денежных капиталов, предоставляемых в ссуду, но и  о расширении субъектов кредитных  отношений. Кроме того, необходимо уделять  большое внимание проблеме кредита, так как экономическое состояние  страны в значительной мере зависит  от состояния кредитно-денежной системы. Поэтому необходимо учитывать опыт, накопленный развитыми странами в этой сфере. Необходимо проводить  реорганизацию всей кредитной системы, направленную на создание кредитных  учреждений на акционерной основе, развитие в нашей стане новых  форм кредитов, таких как потребительский, коммерческий, различные формы аренды, в частности лизинг. Это ускорит  развитие экономики нашей страны, сделает ее более эффективной.

Кредитная система как  совокупность кредитно-финансовых институтов аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев  населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству  и частным лицам. Кредитная система  регулирует денежное обращение в  стране.

Существенным элементом  потребительского кредитования, так  и кредитования в целом, обеспечивающим как сам факт его существования, так и эффективность функционирования, является механизм правового регулирования.

Цель работы – исследование функционирования рынка потребительских  кредитов в России, на основе обобщения  практики наиболее распространенных видов  кредитования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Понятие потребительского  кредита и его роль в экономике

1.1 Понятие и сущность  потребительского кредита

 

Потребительский кредит - кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент.

Обычно потребительскому кредиту сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают  реальную стоимость кредита и  формируют так называемую скрытую  процентную ставку. Поэтому выбор  кредита в том или другом банке, исходя из объявленной процентной ставки по кредиту, может быть не всегда наилучшим. Ввиду вступившего в силу Федерального закона № 86-ФЗ «О Центральном банке  Российской Федерации» все банки  в РФ должны раскрывать эффективные  ставки по кредитам¹. Другими словами, банки должны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учётом всех дополнительных платежей и комиссий. Несомненно, этот факт защищает интересы заемщиков. Перед тем, как заключить договор, клиент имеет полную информацию о всех платежах по кредитному договору, о размерах комиссий и сроках уплаты, что позволяет рассчитать свои финансовые возможности для грамотного приобретения товара в кредит.

Потребительский кредит имеет свои плюсы и минусы².

Плюсы:

- покупка в кредит спасает  от возможности подорожания товара  в будущем;

-покупка в кредит позволяет  купить на месте товар нужной  модификации, при условии, что  он есть в наличии; 

- покупка в кредит позволяет  купить вещь в момент её  наивысшей актуальности для покупателей;

- покупка в кредит  позволяет оплачивать товар несущественными  платежами на протяжении нескольких  месяцев.

Минусы:

- процент по кредиту  увеличивает стоимость вещи.

- велик риск заплатить  кредитному учреждению гораздо  большую сумму за пользование  кредитом, чем кажется на первый  взгляд зачастую банки в России  маскируют реальную процентную  ставку.

Потребительскими ссудами  в нашей стране называют ссуды, предоставляемые  населению. При этом потребительский  характер ссуд определяется (объектом кредитования) предоставления ссуды.

В России к потребительским  ссудам относят любые виды ссуд предоставляемых  населению, в том-числе ссуды - на приобретение товаров? длительного  пользования, ипотечные ссуды, ссуды  на неотложные нужды и пр.

В отличие от российской трактовки потребительские ссуды  в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Кредит получает свое выражение  в формах, каждая из которых представляет собой ту или иную грань сложного комплекса общественных отношений, возникающих в процессе воспроизводства. В этом смысле каждая форма кредита  это, с одной стороны, отражение  сущности кредита, а с другой отражение  взаимосвязи собственно кредитных  отношений с предметной стороной кредитной сделки.

Анализируя формы кредита  как проявление кредитных отношений, заметим, что среди современных  экономистов нет однозначного мнения по вопросу о содержании, сути форм кредита и их количестве. По мнению Н.Н. Шабановой: «во внутреннем обороте  страны кредитные отношения выступают  в трех основных формах: банковской, государственной и потребительской. Каждая из этих форм в своем дальнейшем развитии может подразделяться на более  мелкие формы (второго, третьего и т. д. порядка) в зависимости от условий, цели, методов и порядка выдачи и погашения ссуд. Так потребительский  кредит направлен непосредственно  на удовлетворение потребительских  нужд населения. Он имеет товарную или  денежную форму»³.

Коллектив авторов под  руководством О. И. Лаврушина отмечает⁴, что отношения, при которых население является кредитополучателем, составляют содержание потребительского кредита. Потребительский кредит охватывает как кредит, связанный с удовлетворением потребностей текущего характера, в том числе с развитием производства в личном хозяйстве, так и кредит на строительство и поддержание недвижимого имущества. Кредит на текущие нужды содействует ускорению реализации товарных запасов, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения. Кредит на текущие нужды способствует также развитию производства в личном хозяйстве, что делает в известном смысле условным понятие «потребительский кредит», более точным является понятие «кредитование населения».

Д. М. Рыскина считает, что  форма кредита представляет собой  по существу уровень рассмотрения кредитных  отношений со стороны субъектов  кредитного процесса, а вид кредита  это классификация на уровне различных  сторон этого процесса с учетом временного, объективного, субъективного и ряда других факторов.

Ю. Е. Шенгер характеризует  форму кредита как «совокупность  ряда элементов, определяющих основные черты кредитного отношения, находящихся  во взаимной связи и рассчитанных на конкретный тип кредитного отношения».

Формы проявления кредита  как экономической категории, по мнению профессора Г. С. Пановой, можно  классифицировать по разным признакам:

а) в зависимости от материально-вещественной природы различают товарную, денежную и смешанную формы кредита;

б) по функциональному признаку (с точки зрения удовлетворения потребностей экономики и клиентов банка) потреибтельную и производительную формы;

в) по субъектам кредитной  сделки различают такие формы  кредита как кредит юридическим  и физическим лицам, а более подробно: ростовщический, коммерческий, банковский (прямой и косвенный), государственный, потребительский, ипотечный, личный, международный.

В. Лексис, в свою очередь, придерживался мнения, что между  потребительным и производительным кредитом существует различие. Он пишет: «Для заемщика, получающего ссуду  под землю, кредит первоначально  имел исключительно такой потребительный характер, почему ему и приходилось  больше всего страдать от гнета ростовщичества». И далее он констатирует: «Производительные  долги все более выступают  на первый план, тогда как потребительные долги, вызываемые нуждой или неблагоприятным  положением хозяйства отдельных  лиц, в противоположность первым, имеют лишь подсобное, второстепенное значение. В отношении спроса на капитал они имеют, однако, существенное значение, поскольку они происходят от государственных и коммунальных займов».

Необходимо отметить, что  зачастую, в отечественной экономической  литературе вместо термина «кредит» часто употребляют такие понятия, как займ и ссуда. До введения в 1995-1996 гг. нового ГК РФ термины «кредит» и  «ссуда» применялись как синонимы. В настоящее же время ссуда  вытеснена из института займа  в отдельный вид обязательств. В соответствии со ст. 689 главы 36 ГК РФ договор ссуды это договор  безвозмездного пользования вещью, предоставление же денежных средств  может осуществляться, согласно ГК РФ, по договору займа или кредитному договору⁵. По договору ссуды ее получатель должен возвратить ту же самую индивидуально определенную вещь. В таком случае ссуда не подразумевает под собой платность и спорным становится существование термина «ссудный процент». В банковской же терминологии слово «ссуда» зачастую продолжает употребляется как синоним слова «кредит», но чаще это понятие относят к кредиту, выданном на удовлетворение потребностей частного лица (ипотечная ссуда, ссуда на приобретение товаров длительного потребления и т. д.).

В современном финансово-кредитном  словаре под редакцией М. Г. Лапусты  и П. С. Никольского потребительский  кредит определяется как форма кредита, при которой ссуда предоставляется  физическому лицу для приобретения товаров и услуг потребительского характера. Авторский коллектив  под руководством О. И. Лаврушина  характеризует потребительский  кредит как продажу торговыми  предприятиями потребительских  товаров с отсрочкой платежа  или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата  за обучение, медицинское обслуживание и т. п.).

Е. Ф. Жуков отмечает, что  потребительский кредит переплетается  с банковским, поскольку торговые компании используют долговые обязательства  потребителей для получения взамен ссуд от банков.

Г. Н. Белоглазова и Л. П. Кроливецкая понимают потребительский  кредит как одну из форм кредита, служащего  средством удовлетворения различных  потребительских нужд населения.

В значении же кредита, предоставленного физическому лицу, иногда употребляются  такие термины, как «потребительский кредит», «личный кредит», «розничный кредит». В настоящее время термин «личный кредит» (individualcredit) употребляется  в широком значении кредита, предоставленного банком физическому лицу. Как вариант  перевода англоязычного термина  существует также близкое по значению понятие «персональный кредит» (personalcredit). В любом случае, независимо от вида кредитования населения, кредитная  политика любого банка предписывает рассматривать залоговое обеспечение  как вторичный фактор кредитной  сделки, выставляя на первое место  потенциальную способность заемщика, расплатиться по кредиту. Существование  понятия «розничный кредит» связано  с тем, что сам термин «розница»  в узком смысле употребляется  в значении предоставления каких-либо услуг населению. По аналогии это  понятие было перенесено и на услугу по предоставлению кредитов населению. Согласно самым последним тенденциям банковской практики более распространен англоязычный термин «ритейл».

1.2 Виды и формы  кредитования физических лиц

    

В России к потребительскому кредитованию относятся любые виды кредитов, которые предоставляются  населению, в их число входят кредиты  на приобретение товаров длительного  пользования, ипотечные кредиты, кредиты  на неотложные нужды и прочие. Потребительский  кредит дает возможность совершить  покупку товаров в тот период, когда накопления сбережений для  их приобретения еще не завершены, а у отдельных категорий населения и не были начаты, по причине относительно низкого уровня доходов. В связи с вышеописанным, потребительское кредитование разрешает две группы противоречий (с позиции конечного потребителя). К этим противоречиям относятся: противоречия между сравнительно высокими ценами на товары длительного пользования и текущими доходами граждан, противоречия между денежными накоплениями у одной части граждан и необходимостью их использовать у другой⁶.