Потребительское кредитование

             Третье условие:  ставки по кредиту. При определении ставки по кредиту надо учитывать разные факторы, например: стоимость для банка привлеченных средств (депозитов и кредитов); надежность заемщика и степень риска, связанного со ссудой; расходы по оформлению и контролю за погашением кредита; характер отношений между кредитором и заемщиком и др.. Установка ставки по кредиту является одной из наиболее трудных задач. Ставка должна быть  на разумном уровне.  Существует ряд моделей установления ставки – это «стоимость плюс», «надбавки», «стоимость-выгодность» и др.

     Например: «ставка плюс» осуществляется путем  суммирования следующих компонентов: стоимость для банка привлеченных средств + банковские организационные расходы, в т.ч. з/п сотрудников кредитного управления, стоимость оборудования и материалов + маржа /компенсация банку/ за уровень риска невыполнения обязательств + ожидаемая прибыль по каждому кредиту. Каждый указанный компонент может быть выражен в форме годовых процентов относительно суммы кредита.

     Единицей  платы  за услуги банка, является годовой  процент, т.е. сумма, которую заемщик  обязан заплатить банку за пользование  кредитом в течение года. Но кредит предоставляется на разное время. По этому на практике годовая процентная ставка делится на количество дней, месяцев, на которые предоставлен кредит. В договоре необходимо предусмотреть какое количество дней в году (360 или 365) или дней в месяце (30) будут приниматься во внимание при погашении процента за пользование кредитом.

             И, наконец, заключительной части договора необходимо указать реквизиты банка – кредитора и заемщика: полное наименование сторон; юридический адрес; почтовый адрес; телефон (факс, телефакс); банковские реквизиты сторон; идентификационный номер налогоплательщика; регистрационные реквизиты. 

     Заключение

     В своей работе я рассказала, что же такое потребительский кредит. В первой главе я попыталась раскрыть сущность и экономическую роль потребительского кредитования не только в общих чертах, но и на примере современной системы в Российской Федерации. На сегодняшний день, по моему мнению, все-таки дальнейшее развитие потребительского кредитования видится в том, что на российском рынке могут доминировать иностранцы. Их отлаженные схемы способствуют быстрому результату достижения различных целей. Поэтому главной задачей данной отрасли в России является улучшить технологии потребительского кредитования. Однако в условиях Мирового Финансового Кризиса это сделать не так-то просто. Но нужно искать пути «обхода» и «объезда» негативных последствий этого кризиса.

     Во  второй главе я отразила существующие формы потребительского кредитования и показала их преимущества и негативные стороны. Каждый человек выбирает для себя наиболее удобный и адаптированный способ кредитования.

     Под условиями кредитования понимаются определённые требования, которые предъявляются  к участникам кредитной сделки, объектам и обеспечению кредита. К условиям кредитования относятся также соблюдение его принципов. Эти вопросы я рассмотрела в третьей главе.

     В заключении хотелось бы отметить некоторые  важные аспекты, связанные с кредитованием. В случае потребительского кредита заемщиком выступает физическое лицо, а кредитором – коммерческий банк или финансово - банковское учреждение с правом кредитной деятельности. В России к потребительским относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др. Кредитный договор считается заключенным при соблюдении всех существенных условий договора, предусмотренных гражданским законодательством.

     Кредитный риск и банковский бизнес – это  два неразделимых понятия. Избежать кредитных рисков нельзя, их можно только минимизировать. Несмотря на это многие банки стали активно предлагать услугу потребительского кредитования (прил. №2).Таким образом, выдача потребительских кредитов населению является одним из основных направлений деятельности банков. Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством (прил. №1).

     Можно сказать, что кредитная политика банка определяется внешними (политические и экономические условия; уровень развития банковского законодательства, состояние межбанковской конкуренции; степень развитости банковской инфраструктуры) и внутренними (ресурсная база банка и её структура; ликвидность кредитного учреждения, специализация банка; наличие специально обученного персонала) факторами.

     В работе затронуты лишь некоторые  из вопросов, возникающих в процессе кредитования . Изучение проблем в этой сфере, а также проработка предложений по их устранению требует более пристального внимания и глубокого изучения. 

      Список использованной литературы:

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации(части первая, вторая и третья) (с изм. и доп. от 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая, 26 ноября 2001 г., 21 марта 2002)
2. Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами (Редакция 3) №229-3-р от 30 мая 2003 г.
3. Демин Ю. Все о кредитах. Понятно и просто. – СПб.: Питер, 2007.
4. Лаврушин О.И. Банковское дело. Учебник. 2-е издание – М: Финансы и статистика, 2005.
5. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело. – С-Пб: «Питер", 2005.
6. Под редакцией Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой Банковское дело, 2008

ИНТЕРНЕТОВСКИЕ  САЙТЫ:

1. http://www.bankir.ru/
2. http://www.Credit.ru
3. Официальный сайт Банка России. http://www.cbr.ru/
4. http://www.ozon.ru

      Приложение  №1 

Приложение №2

     Банки по объемам выданных кредитов физ. лицам в 2007г.