Потребительское кредитование

Многие магазины сейчас предлагают клиентам пользоваться счетами по автоматически возобновляемому кредиту в качестве альтернативы кредитным карточкам.

Персональная  ссуда банка может быть более дешёвой по сравнению с кредитом финансового дома и процентными ставками кредитных карточек.

1. Цель получения  ссуды. За исключением покупки дома (предоставление средств для покупки недвижимости или связующих ссуд) и завещанных ссуд, персональные ссуды обычно берутся для:

· приобретения потребительских товаров длительного  пользования;

· покупки  машины;

· празднования торжеств;

· проведения отделочных работ в доме;

· оплаты личного образования.

3. Капитал и доля клиента. В случае обращения за персональной ссудой заёмщику обычно достаточно часть стоимости, хотя на это не существует каких-либо твёрдых правил.

4. Источники оплаты и способность к выплате (платёжеспособность). Источником оплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаются эксплутационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать. Совершенно очевидно, что достаточно знать насколько реальна выплата ссуды с процентами при установленном размере выплат.

5. Срок предоставления ссуды. Является ли обоснованным срок выплаты ссуды, требуемой клиентом, исходя из той цели, ради которой она берётся. Например:

· ссуды  для некоторых переделок в  доме (например, для новых окон)  могут быть предоставлены (обычно) на 5 лет;

· ссуда  для покупки машины может быть предоставлена на 2,3 или 4 года.

Обеспечение. Обеспечение обычно не берётся для персональных ссуд за исключением ссуд на приобретение недвижимости и завещанных ссуд, поскольку многие персональные ссуды невелики. В случае крупных персональных ссуд, банк может потребовать обеспечение, которое часто предоставляется в виде второй закладной на дом берущего взаймы, если его чистая доля в собственности достаточна (разница между рыночной стоимостью и существующим залогом).

Таким образом, главный отличительный  признак потребительского кредита  целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать  как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной  в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа.

 

       Глава 3. Условия и порядок предоставления кредита 

      Условия предоставления кредита

Банк  – это финансовая организация, учреждение, производящая разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающая финансовые услуги правительству, предприятиям гражданам и другим банкам. Они выпускают, хранят, предоставляют в кредит, покупают и продают, обменивают деньги и ценные бумаги, контролируют движение денежных средств, обращение денег и ценных бумаг, оказывают услуги по платежам и расчетам. Однако риск не возврата кредита, связанный прежде всего с недостаточно эффективной работой предприятий, обязывает банк проводить сдержанную кредитную политику.

Процесс банковского кредитования можно разделить на несколько этапов:

1. рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком;
2. изучение кредитоспособности клиента;
3. подготовка и заключение кредитного договора;

4. кредитный  мониторинг. 

Рассмотрение  кредитной заявки

Будущий заемщик, на беседу с кредитным инспектором, приходит с кредитной заявкой, содержащей исходные данные о нужной ссуде, целях, на которые она предназначена. В банках кредитная заявка рассматривается в составе пакета сопроводительных документов. В них входят:

• нотариально заверенные копии учредительных документов компании заемщика;
• Финансовый отчет, включающий баланс предприятия заемщика и счет прибылей и убытков за последние три года (отражает структуру активов, обязательств и капитала). Счет прибылей и убытков охватывает годичный период и дает подробные сведения о доходах и расходах компании, чистой прибыли, ее распределении и отчислении в резервы, выплатах дивидендов и т.д.
• отчет о движении кассовых поступлений. Отчет дает полную картину использования ресурсов, внутренние финансовые отчеты, которые детально характеризуют финансовое положение компании, изменение ее потребностей в ресурсах в течение года, поквартально или помесячно;
• Данные внутреннего оперативного учета. Эти данные, которые содержатся в сводках, подготовленных для руководства компании – заемщика. Эти документы касаются текущих операций и продаж, величины запасов и т.д.
• Прогноз финансирования, который содержит оценки будущих продаж, расходов, издержек производства продукции, дебиторской задолженности, оборачиваемости запасов, потребности в денежной наличности, капиталовложениях.
• Налоговые декларации, как важный источник дополнительной информации;
• Бизнес – план.

     Ключевым моментом анализа любой  заявки и сопроводительных документов, а так же результатов бесед является определение характера заемщика и его кредитоспособности.

      При оценке кредитных заявок  сотрудником кредитных отделов,  предстоит проанализировать не  только все вопросы с конкретным  заемщиком, но и экономическую  ситуацию, сложившуюся в регионе и отрасли, в которой он действует. Заявка заемщиков относительно кредитов, связанных с международными торгово – экономическими и финансовыми операциями, рассматриваются с учетом конъюнктуры мировых валютных рынков.

      В конечном итоге, кредитный  инспектор принимает решение о продолжении работы с инспектором или отказе ему. 

Изучение  кредитоспособности заемщика.

            Оценка кредитоспособности предполагает, прежде всего,  использование показателей, характеризующих деятельность заемщика с точки зрения возможности погашения ссудной задолженности.

           При анализе кредитоспособности  используются различные источники  информации:

• материала, полученного непосредственно от клиента;
• материала о клиенте, имеющемся в архиве банка;
• сведения, сообщенные теми, кто имел деловые контакты с клиентом /его поставщиками, кредиторами, покупателями его продукции, банками и т.д.;
• учетные и другие материалы частных  и государственных учреждений и агентов (отчеты о кредитоспособности, справочники по инвестициям, кредитные истории и т.д.).

           Существует множество различных  методик анализа финансового  положения клиента и его надежности  с точки зрения своевременного  погашения долга банку. Среди разнообразных методик обращает на себя внимание подход к этому вопросу Центрального банка РФ.

            Определяя надежность коммерческих  банков, ЦБ РФ применяет систему  оценки их финансового состояния,  базируясь на:

• расчете обязательных нормативов;
• анализе общей финансовой отчетности, критериев проблемности  коммерческих банков и системы показателей их деятельности.

Информационной  базой для анализа служат данные балансов банков, отчетов о прибылях и убытках /форма № 2/, оборотные  ведомости по балансовым счетам, общая  финансовая отчетность, данные о выполнении установленных экономических нормативов, расшифровка дебиторской и кредиторской задолженности, другие формы отчетности и другая имеющаяся информация о деятельности банка.

     Не  каждый может получить потребительский  кредит, для финансового учреждения, предоставляющего вам кредит, важно знать, что его деньги будут возвращены вместе с процентами и остальными выплатами. Для этого им нужно выяснить вашу “кредитную историю”: если вы вовремя платили долги в прошлом, значит вы будете делать это впредь. Несомненно, вы должны быть в состоянии выплатить долг, т.е. у вас должны быть стабильные доходы. Если же у вас есть ещё и собственность, то она может стать залогом того, что займ будет возвращён.

     У молодых людей часто возникают  трудности с получением займов или  покупками в кредит, т.к. у них ещё нет “кредитной истории”. Но не отчаивайтесь, чтобы получить кредит, вы должны доказать, что хотите и можете расплатиться по взятым финансовым обязательствам. Вы можете, например, открыть кредитный счёт в универмаге или завести кредитную карточку для оплаты бензина. Своевременные платежи по этим счетам помогут обзавестись положительной “кредитной историей”. Имея сбережения в банке, вы можете взять заём под обеспечение суммой вашего вклада. В этом случае своевременные платежи также поднимут вашу репутацию. Если вам необходимо занять деньги до того, как вы успели создать хорошую “кредитную историю”, вы можете найти поручителя. Это должен быть человек с подходящей кредитоспособностью, который гарантирует выплату займа (например, родители), если вы не сможете это сделать.  

Порядок предоставления кредита

В зависимости  от порядка предоставления потребительские  ссуды коммерческих банков и специальных  финансово-кредитных учреждений делятся на несколько видов:

1. Банки покупают у розничных торговцев долговые обязательства покупателей, в результате чего роль кредитора от розничного торговца переходит к банку. Хотя эти обязательства розничные торговцы гарантируют, но не редко такие гарантии, как таковые, отсутствуют. Стоит лишь надеяться на обеспечение кредита, которым служат купленные в кредит товары.
2. Прямые банковские ссуды, которые предоставляются под гарантию третьего лица – поручителя с уплатой последнему заёмщиком определённого вознаграждения. Обеспечением таких ссуд является приобретённые за их счёт товары или будущие доходы заёмщика.

 

Заключение  кредитного договора

         Кредитный договор – соглашение, по которому банк или другая  кредитная организация /кредитор/ обязуется предоставить денежные  средства /кредит/ заемщику в размере   и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

Структура и форма кредитного договора.

           По законодательству РФ кредитный  договор должен быть заключен  в письменной форме, несоблюдение  письменной формы влечет недействительность договора. Структура же кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы:

• вводная часть;
• общие положения;
• предмет договора;
• условия предоставления кредита;
• условия и порядок расчетов;
• права и обязанности сторон;
• прочие условия;
• юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

      В вводной части отражаются  официальные наименования сторон, указанные в свидетельствах о регистрации и выдаче лицензии. Так же фиксируется дата и место подписания сделки.

            Договор считается заключенным,  когда сторонами достигнуто согласие  по всем его существенными  условиями.

            Первое условие: предмет договора. В нем фиксируется  договоренность сторон о сумме кредита. Она определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика.

              Второе условие: сроки и цели кредита. Фиксируется срок сделки, который определяет временные границы пользования кредитными средствами, погашения основной суммы кредита и %. Срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора.

                По срокам представления делятся:

• краткосрочные /до 1 года/;
• среднесрочные /от 1 до 5 лет/;
• долгосрочные /свыше 5 лет/.

Сроки получения и возврата кредита по договору могут начисляться с момента:

• заключения договора;
• перечисления денежных средств кредитором или заемщиком;
• поступление средств заемщику или кредитору.

       В кредитном договоре должны  быть четко определены даты  получения и возврата кредита. В случаях, когда срок возврата кредита договором  не установлен или не определен моментом востребования, суммы кредита возвращаются заемщиком в течение 30 дней со дня  предъявления кредитором требований об этом. В кредитном договоре должна быть указана не одна цель, а несколько или общее направление использования кредита.