Потребительский кредит

 
Рисунок 3. Динамика кредитов физическим лицам, темпы роста, в %  
На конец первого полугодия 2009 г. портфель потребительских кредитов сократился на 9,7% относительно начала года, составив при этом 1803 млрд. руб. по состоянию на 1 июля 2009 г.  
В начале 2008 г. рублевый кредит на неотложные нужды в среднем обходился заемщику в 18% годовых в рублях и 15% в валюте. В начале же 2009 г. стоимость рублевых кредитов выросла в среднем до 25% годовых.  
Удельный вес просроченной задолженности по кредитам физическим лицам увеличился за 2008 год с 3,2% до 3,7%. Лидером по доле просроченных потребительских кредитов по состоянию на 1 апреля 2009 г. был банк "Ренессанс Капитал" (28,7%).  
Почти половина (47,4%) всех потребительских кредитов, выданных в течение I полугодия 2009 г. в России, пришлась на Сибирский федеральный округ, почти четверть (23,7%) - на Центральный ФО, 9,6% - на Приволжский ФО.  
По расчетам Discovery Research Group, произведенным на основе данных о беззалоговых кредитных портфелях банков, совокупная доля тройки лидеров рынка беззалогового потребительского кредитования составляет 24,6%: в т.ч. доля Сбербанка - 15,3%, Русского Стандарта - 5,6%, ВТБ 24 - 3,7%  
Доля сегмента экспресс-кредитов в объеме российского рынка потребительского кредитования в 2008 г. оценивается приблизительно в 2,2%. По данным портала Realtypress.ru, за время кризиса общий объем кредитов в розничных торговых сетях сократился более чем на 30%, до 60 млрд. рублей. Всего за один год рынок экспресс-кредитования в розничных сетях кардинально сменил своих лидеров. В середине 2009 года ситуация на рынке экспресс-кредитования выглядела следующим образом: вместо банка "Русский стандарт" тройку лидеров возглавил ХКФ Банк, доля которого составила 44% (или 27,1 млрд. руб.); на втором месте оказался ОТП-банк, который консолидирует 14,5% (9,1 млрд. руб.); на третьем -- Русфинансбанк с долей 12,1% (7,4 млрд руб.).  
Образовательные кредиты - самый молодой сегмент рынка потребительского кредитования. В настоящее время его доля невелика - около 1%, однако, по мнению экспертов, потенциал у этого сегмента достаточно высокий. Сбербанк и БСЖВ в настоящее время можно назвать лидерами на рынке образовательных кредитов.  
В 2008 г. на кредитные карты приходилось около 7,5% от всего объема потребительских кредитов в России. Так, по оценке FrankRG, в 2008 году суммарный портфель "пластиковых кредитов" (с учетом просрочки и секьюритизации) вырос на 31 млрд рублей: с 194 до 225 млрд. рублей. 2008 год внес изменение в расстановку сил на рынке кредитных карт. Прежде всего наблюдалось падение карточного портфеля и, как следствие, рыночной доли лидера рынка - "Русского Стандарта" до 36,5%. Долю рынка, потерянную "Русским Стандартом", захватили государственные банки и "дочки" иностранных банковских групп: "Ситибанк", "ВТБ24", "Альфа-Банк", отчасти Сбербанк. Существенно улучшили свои позиции в сегменте кредитных карт в 2008 г. банки ВТБ 24, "Тинькофф" и Промсвязьбанк.  
Как отмечают эксперты, с середины весны 2009 г. крупные российские банки и дочки западных банков возвращаются к активному продвижению кредитных карт. В целом, сегмент кредитных карт, в отличие от других видов потребительского кредитования, в начале сложного по всем прогнозам 2009 года выглядит достаточно прилично. Несомненно, кризис ликвидности отразился на всех сегментах банковской деятельности, в том числе и на кредитных картах, однако из всех кредитных розничных продуктов кредитные карты пострадали от кризиса в меньшей степени. 
3.2 Перспективы развития потребительского кредита в современной России. 
Получение кредита - ответственный шаг, требующий тщательного анализа всех предстоящих расходов. Банковские специалисты советуют обращать внимание на степень надежности банка и тщательно читать кредитный договор перед его подписанием. 
 
Сегодня ситуация на рынке потребительского кредитования весьма неоднозначная. Прогнозы о развитии сектора потребительского кредитования в 2009 году делятся на две части: прогнозы относительно первого полугодия и те, что касаются периода с июля по декабрь. В первом полугодии, которое, уже началось, аналитики единодушно предсказывают спад объемов кредитования населения. Эксперты видят три главные причины сложившегося положения: во-первых, ухудшение платежеспособности населения страны, во-вторых, неблагоприятные макроэкономические факторы, в-третьих, «заградительные меры» самих банков. Падение платежеспособности населения вызвано резким сокращением рабочих мест, приостановкой роста зарплат, снижением темпов производства и потребления. В таких условиях люди не захотят брать кредит.  
 
Тенденция ухудшения платежеспособности потенциальных заемщиков в связи со снижением уровня зарплат. Поскольку риски сейчас повышены, то и уровень требований банков достаточно высок. Они требуют от клиентов доказательства по обеспечению кредита и уровню доходов, а также кредитные истории. Сейчас эти показатели рисков жестче оцениваются, что первую очередь отражается на повышении процентной ставки. Идя навстречу заемщику, банки могут провести реструктуризацию долга, но только если при этом кредит будет отнесен к определенной категории. Если это будет третья или четвертая категория, то банкам придется создавать стопроцентные резервы. А так как это невыгодно для них и очень накладно, то им проще потерять, обанкротить клиента, т.е. забрать его активы. Поэтому представители банков обращались в АРБ с предложением о том, чтобы совместно выработать единую политику по поводу проведения реструктуризации долгов. 
Второй упомянутый фактор – ухудшение макроэкономических условий – не зависит ни от конкретных заемщиков, ни от отдельных банков, а является результатом общего снижения темпов развития мировой экономики в условиях глобального финансового кризиса. Третий фактор уменьшения общей доли потребительских кредитов на рынке кредитования – это ужесточение требований к заемщикам от самих банков. Он также негативно скажется на этом сегменте продуктовой линейки банков. В условиях нестабильности все кредитные организации делают акцент не на количестве выданных кредитов, а на качестве потенциальных заемщиков. Основная тенденция – максимальное снижение рисков – останется ведущей мотивацией всех игроков банковской сферы. «Сейчас кредитные организации идут не по пути наращивания кредитного портфеля, а по пути минимизации рисков, – подтверждает Павел Ильин. – В частности, ряд банков установили порог первоначального взноса, подняли процентные ставки по кредитам. Также были пересмотрены правила оценки платежеспособности заемщика: например, для кредитора важно, чтобы доход заемщика был подтвержден официально. Корректировка требований к заемщикам вызвана желанием кредитных организаций повысить качество своего кредитного портфеля в целях недопущения невозвратов, то есть направлена на повышение финансовой устойчивости кредитора». 
 
В прогнозах о потребительском кредитовании аналитики расходятся. Негативные оценки становятся более сдержанными, а ряд экспертов вообще ожидают некоторого роста. В краткосрочной перспективе мы увидим сокращение объемов потребительского кредитования и, как следствие, замедление его роста. Оптимистические же оценки развития рынка связаны с очевидной необходимостью этого вида кредитов. Людям всегда нужны будут деньги, и долгий режим экономии все равно не исключает привлечения средств извне. К тому же полгода – достаточный срок для того, чтобы приспособиться к новым требованиям банков, снова найти потерянную работу с возможностью предоставления официальных справок о зарплате и прохождении испытательного срока. 
 
В 2010 году потребительское кредитование будет еще более востребовано у населения. Банки продолжат программы краткосрочного кредитования и при первых признаках стабилизации будут пытаться расширить пул потенциальных заемщиков путем снижения ставок и отмены искусственно созданных сегодня ограничений в виде завышенных требований к клиентам. Основные игроки этого сегмента банковской деятельности будут стремиться сохранить лидирующее положение на рынке кредитования, и, безусловно, постараются использовать кризис в своих целях. 
 
Основная борьба за заемщика между ними как раз может развернуться во второй половине 2009 года. Когда ставки у всех повышены и требования ужесточены, для увеличения прибыли придется совершать какие-то нетрадиционные шаги, чтобы привлечь клиентов. В условиях растущей конкуренции на рынке розничного кредитования основные игроки будут стремиться сохранить ставки по большинству продуктов на текущем уровне. Некоторое повышение ставок можно ожидать в сегменте продуктов с низкой доходностью для банков, таких как автокредиты или ипотека. Таким образом, основной удар сместится на соседние сегменты кредитования, а это значит, что оформлять потребительский кредит для приобретения, например, авто простым заемщикам станет выгоднее, чем покупать машину по программе того же банка. 
 
Общие объемы кредитования к уровню 2007 возрастут и будут восстановлены в 2011 году. Двигателем роста станут неизменно высокие цены на энергоресурсы (в первую очередь на нефть), что положительным образом скажется на доходах и потребительских расходах граждан РФ. 
 
В виду того, чтобы объемы кредитования физических лиц по новой активно набирали обороты, надо несколько составляющих: восстановление платежеспособности населения и предприятий после уровня 2007 года и отчетливость недорогого долгосрочного ресурса , из которого они могли бы продавать серьезные объемы кредитов. До этого времени оба эти параметра далеки от желаемого уровня. Даже при сохранении позитивного тренда в экономике не грех ожидать восстановления докризисных объемов кредитования далеко не ранее 2011– 2012 гг. 
 
Пока кредитование населения, в отличие от кредитования бизнеса, снижается по сравнению с прошлым годом. 
 
В целом, совокупный кредитный портфель российской банковской системы в настоящее время соответствует уровню начала текущего года, может возобновить рост в первом квартале 2010 года, а по итогам следующего года может вырасти на 15%. 
 
В прогнозный период потребительские расходы будут сильно ограничены снижением объемов потребительского кредитования. Основное снижение объемов кредитования будет приходиться на 2009-2010 годы с возобновлением умеренного роста в 2011-2012 годах. В целом в 2012 году, полагают в Минэкономразвития, в реальном выражении кредитование населения будет оставаться на 6% ниже, чем в 2008 году. Таким образом, несмотря на низкую склонность населения к сбережению, оборот розничной торговли в 2010 году увеличится не более чем на 1,5%. В последующие годы восстановление выдачи банковских кредитов населению, в том числе автокредитование и потребительское кредитование, а также увеличение доходов населения обеспечат рост розничного товарооборота на 3,4-3,8% в 2011-2012 годах. Структура товарооборота будет ориентирована на более дешевые продукты и товары и на сокращение приобретения товаров длительного пользования. В структуре расходов домашних хозяйств на платные услуги, большая часть расходов будет приходиться на оплату "обязательных" видов услуг, таких как жилищно-коммунальные, транспортные, услуги связи и отдельные виды бытовых услуг. 
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 
 
В данной работе я как можно полно отразила такой раздел кредитования, как потребительский кредит населения. Этот вид кредитования пришел в нашу страну из Запада, где он получил большое распространение.  
 
Кредит — это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней. 
 
Кредит представляет собой форму движения денежного капитала кредитора. Он обеспечивает превращение капитала кредитора в заемный капитал заемщика. 
 
Функции кредита - это его конкретные действия в различных сегментах экономики, выражающие его сущности как самостоятельной экономической категории. Функции кредита: 
 
1. Перераспределительная функция;  
 
2. Экономия издержек обращения;  
 
3. Ускорение концентрации капитала;  
 
4. Обслуживание товарооборота; 
 
5. Ускорение научно-технического прогресса. 
 
Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодательствах:  
 
1. Возвратность кредита;  
 
2. Срочность кредита;  
 
3. Платность кредита. Ссудный процент;  
 
4. Обеспеченность кредита; 
 
5. Дифференцированность кредитования. 
 
Правовое регулирование отношений, возникающих между кредитором и заемщиком в связи с предоставлением последнему потребительского кредита, осуществляется в соответствии с параграфом 2 главы 42 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации и некоторыми другими нормативным актами. Согласно ст. 819 ГК РФ, основанием для возникновения таких отношений и одновременно основанием для предоставления кредита и его последующего использования служит кредитный договор, содержанием и форма которого должны отвечать определенным требованиям. Несоблюдение этих требований влечет за собой недействительность кредитного договора. 
 
Банк осуществляет выдачу кредитов физическим лицам в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Механизм кредитования и организация кредитной работы в банке определяется каждым банком самостоятельно на основе действующих рекомендаций Центрального банка. Специфика организации кредитования каждого конкретного банка отражается в самостоятельно разрабатываемом и утверждаемом руководством банка Положении о кредитовании, которое определяет внутренние правила организации кредитной работы в банке и основные этапы, механизм и критерии работы с клиентами. Очень важным является вопрос о наиболее характерных целях получения кредитов. Изучение кредитоспособности заемщика. 
 
Оценка кредитоспособности физического лица основана на соотношении испрашиваемой ссуды и его личного дохода, общей оценке финансового положения заемщика и стоимости его имущества, состава семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории. 
 
Можно выделить три основных метода оценки кредитоспособности физического лица, которые учитывают названные факторы: 

4.  
   Скорринговая оценка;
5.  
   Изучение кредитной истории;
6.  
   Оценка на основе финансовых показателей платежеспособности.

 
Экономический кризис и его возможные  последствия для банковского  сектора России, особенно в сфере  потребительского кредитования, –  это одна из самых обсуждаемых  на сегодня тем в российской прессе.  
 
Потребительский кредит становится одним из приоритетных направлений розничного бизнеса. 
 
Оценки возможности развития кредитования для всего банковского сектора достаточно благоприятны. Кредит будет взять сложнее и дороже для потребителя – это связано с проблемами ликвидности у банков. Кроме того, ужесточатся требования к заемщику – в целях уменьшения потенциальных рисков роста просроченной задолженности. Темпы роста кредитов существенно снизятся в целом по стране.  
 
На конец первого полугодия 2009 г. портфель потребительских кредитов сократился на 9,7% относительно начала года, составив при этом 1803 млрд. руб. по состоянию на 1 июля 2009 г. 
 
Образовательные кредиты - самый молодой сегмент рынка потребительского кредитования. В настоящее время его доля невелика - около 1%, однако, по мнению экспертов, потенциал у этого сегмента достаточно высокий.