Автор работы: Пользователь скрыл имя, 18 Февраля 2013 в 19:52, дипломная работа
Цель данной дипломной работы заключается в исследовании теоретических и практических вопросов организации потребительского кредитования в Республике Казахстан. Важным аспектом работы является рассмотрение видов потребительских кредитов, предоставляемых казахстанскими банками и перспективы развития кредитования населения в РК.
В рамках поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи:
1) Теоретически рассмотреть особенности потребительского кредитования в РК и в зарубежных странах;
2) Провести анализ механизма кредитования и учета выдачи, погашения кредитов в РК на базе отдельного банка, с учетом проблем оценки кредитоспособности индивидуального заемщика;
3) Выделить наиболее эффективные методы управления рисками, при потребительском кредитовании, применение этих методов в банковской системе современного Казахстана;
4) Определить перспективы банковского менеджмента в управлении кредитованием индивидуальных субъектов в РК.
Введение………………………………………………………………………. 2
1 Теоретические аспекты и экономическая сущность потребитель-
ского кредитования…………………………………………………….. 5
1.1 Теоретические аспекты развития потребительского кредитования…… 5
1.2 Особенности потребительского кредитования за рубежом…………… 16
2 Современный анализ потребительского кредитования в
Республике Казахстан…………………………………………………… 25
2.1 Организация кредитной политики в банках второго
уровня Республики Казахстан……………………………………………. 25
2.2 Организация потребительского кредитования на примере
АО «Темiр Банк»………………………………………………………….. 31
3 Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования
в Республике Казахстан………………………………………………….. 43
3.1 Отрицательные и положительные аспекты развития потребительского
кредитования в Республике Казахстан…………………………………... 43
3.2 Совершенствование организации потребительского кредитования
в Республике Казахстан……………………………………………………. 49
Заключение……………………………………………………………………… 57
Список использованных источников………………………………………….60
Кредиты на приобретение автомобиля. Программа «Авто-комфорт» Приобретение новых и подержанных автомобилей через автосалоны или авторынки. Срок кредитования – до 7 лет. Валюта кредита – доллары США, тенге. Возраст автомобиля – до 10 лет (иномарки). Максимальная сумма кредита – не должна превышать оценочной стоимости. Обеспечение – приобретаемый автомобиль и депозит (залог денег). Первоначальный взнос (на депозите) – от 30% (таблица 6).
Программа кредитования «Авто-универсал» - приобретение новых и подержанных автомобилей через автосалоны или авторынки. Срок кредитования – до 7 лет. Валюта кредита – доллары США, тенге. Возраст автомобиля – до 15 лет (иномарки и левый и правый руль) и до 3 лет (СНГ). Максимальная сумма кредита – не должна превышать разницы между оценочной стоимостью автомобиля и суммой первоначального взноса. Обеспечение – приобретаемый автомобиль и первоначальный взнос. Первоначальный взнос – от 15% (иномарки) и от 30% (СНГ). Досрочное погашение – без ограничений (приложение 2).
Таблица 7 - Условия кредитования «Авто-люкс»
Целевое назначение |
Приобретение нового автомобиля через автосалоны, с которыми у Банка есть договор о сотрудничестве |
Валюта кредита |
Доллары США, тенге |
Максимальный срок кредитования |
До 7 лет |
Минимальный срок кредитования |
Без ограничений |
Максимальная сумма кредита |
Максимальная сумма кредита - равна цене приобретаемого автомобиля |
Минимальная сумма кредита |
1000 долларов США |
Обеспечение |
Приобретаемый автомобиль и депозит (залог денег) |
Первоначальный взнос (на депозите) |
От 30% |
Способ погашения |
Аннуитетные платежи |
Комиссия за рассмотрение заявки |
5000 тенге |
Комиссия за организацию кредита |
3% от суммы (но не менее 200 долларов США (эквивалентно в тенге) и не более 1 000 долларов США (эквивалентно в тенге) |
Страхование |
Имущественное + на весь срок займа, в первый год - на 100 %, последующие годы - по остаточной стоимости займа |
Гражданство заемщика |
Республика Казахстан |
Возраст заемщика |
от 18 лет - на момент погашения кредита не должен превышать пенсионного возраста |
Стаж работы заемщика |
Не менее 6 месяцев |
Примечание – Составлено по материалам Кредитной политики АО «Темiр Банк», 2007г.
Кредиты на приобретение, строительство и ремонт жилья. Определяющими факторами при принятии решений о кредитовании являются эффективность бизнеса заемщика, рентабельность финансируемого проекта, залоговое обеспечение, а также поддержание стабильных оборотов по счетам в Банке. Объемы предоставляемых займов также определяются платежеспособностью заемщика, отраслевыми и региональными особенностями ведения бизнеса, предоставленным залоговым обеспечением (таблица 7).
Таблица 6 - Условия кредитования «Авто-комфорт»
Целевое назначение |
Приобретение новых и | ||
Валюта кредита |
Доллары США, тенге | ||
Возраст автомобиля |
До 10 лет (иномарки), до 3 лет (СНГ) | ||
Максимальная сумма кредита |
Не должна превышать оценочной стоимости автомобиля | ||
Минимальная сумма кредита |
1000 долларов США | ||
Обеспечение |
Приобретаемый автомобиль и депозит (залог денег) | ||
Первоначальный взнос (на депозите) |
От 30% | ||
Сумма депозита, в % от наибольшей из оценочной и продажной стоимости |
50% и выше |
40% - 49% |
30% - 39% |
Способ погашения |
Аннуитетные платежи | ||
Досрочное погашение |
Без ограничений | ||
Комиссия за рассмотрение заявки |
5 000 тенге | ||
Комиссия за организацию кредита |
От 5000 до 30000 тенге | ||
Страхование |
Имущественное на весь срок займа: - в первый год - на 100 %; - в последующие годы - по остаточной стоимости займа | ||
Возраст заемщика |
От 18 лет - на момент погашения кредита не должен превышать пенсионного возраста | ||
Стаж работы заемщика |
Не менее 6 месяцев | ||
Примечание – Составлено по материалам Кредитной политики АО «Темiр Банк», 2007г.
Программа АО «Казахстанская ипотечная компания». Кредиты на приобретение жилья по специальной программе в рамках Государственной программы развития жилищного строительства. Срок кредита – от 37 до 240 месяцев. Валюта кредита – тенге. Первоначальный взнос – не менее 10%. Обеспечение - приобретаемое жилище, недвижимое имущество, находящееся в собственности заёмщика или третьего лица (приложение 3,4).
Программа потребительского кредитования АО «ТЕМIРБАНК» - пакет «Инвестиционный» на приобретение строящейся недвижимости. Срок кредитования – от 1 до 3 лет. Валюта кредита – тенге. Максимальная сумма кредита – не более 70% от оценочной стоимости недвижимости. Первоначальный взнос – от 30% (приложение 5).
Таблица 7 - Условия кредитования «Программа АО «Казахстанская ипотечная компания»
Целевое назначение |
Приобретение, строительство и ремонт жилья |
Валюта кредита |
Тенге |
Срок кредитования |
От 3 до 20 лет |
Максимальная сумма кредита |
50000000 тенге |
Минимальная сумма кредита |
600 000 тенге |
Обеспечение |
Приобретаемая или имеющаяся в собственности недвижимость |
Размер первоначального взноса,
в % от стоимости приобретаемой |
30% (15% при условии страхования
ГПО недостающей части |
Способ погашения |
Аннуитетные платежи (ежемесячно) |
Комиссия за рассмотрение заявки |
От 2500 от 4500 тенге |
Комиссия за организацию кредита |
Варьируется в зависимости от программы кредитования |
Комиссия за обналичивание |
0,5 % от суммы кредита |
Гражданство заемщика |
Республика Казахстан |
Возраст заемщика |
От 18 лет - на момент погашения кредита не должен превышать пенсионного возраста |
Стаж работы заемщика |
Не менее 1 года |
Примечание – Составлено по материалам Кредитной политики АО «Темiр Банк», 2007г.
Программа потребительского
кредитования АО «ТЕМIРБАНК» - пакет
«Молодежный» на приобретение жилья
молодыми семьями.
Срок кредитования – от 20 до 30 лет. Валюта
кредита – тенге. Максимальная сумма кредита
– не более 95% от оценочной стоимости недвижимости.
Способ погашения – аннуитетные платежи
(ежемесячно). Первоначальный взнос –
от 5% (приложение 6).
Программа потребительского кредитования АО «ТЕМIРБАНК» - пакет «Заслуженный» на приобретение строящейся недвижимости. Срок кредитования – от 2 до 15 лет. Валюта кредита – тенге. Максимальная сумма кредита – не более 65% от оценочной стоимости недвижимости. Способ погашения – ежемесячные платежи, с начислением вознаграждения на фактический остаток задолженности. Первоначальный взнос – от 35% (приложение 7).
Программа потребительского кредитования АО «ТЕМIРБАНК» - пакет «Свободный-2» на приобретение жилья. Срок кредитования – от 3 до 20 лет. Валюта кредита – тенге, доллары США. Максимальная сумма кредита – не более 75% от оценочной стоимости недвижимости. Способ погашения – аннуитетные платежи (ежемесячно). Первоначальный взнос – от 25% (приложение 8).
Программа потребительского кредитования АО «ТЕМIРБАНК» - пакет «Классик» на приобретение жилья. Срок кредитования – от 3 до 20 лет. Валюта кредита – доллары США. Максимальная сумма кредита – не более 90% от оценочной стоимости недвижимости. Способ погашения – аннуитетные платежи (ежемесячно). Первоначальный взнос – от 10 % (приложение 9).
Программа потребительского кредитования АО «ТЕМIРБАНК» - пакет «Без первоначального взноса» на приобретение жилья. Срок кредитования – от 3 до 20 лет. Валюта кредита – тенге, доллары США. Максимальная сумма кредита – 100% от оценочной стоимости недвижимости. Способ погашения – аннуитетные платежи (ежемесячно). Первоначальный взнос – не требуется (приложение 10).
Программа потребительского кредитования АО «ТЕМIРБАНК» - пакет «Без анализа дохода» на приобретение жилья. Срок кредитования – от 3 до 20 лет. Валюта кредита – тенге, доллары США. Максимальная сумма кредита – не более 80% от оценочной стоимости недвижимости. Способ погашения – аннуитетные платежи (ежемесячно). Первоначальный взнос – от 20 % (приложение 11).
Программа потребительского кредитования АО «ТЕМIРБАНК» - пакет «Темир ОК» предлагает программу кредитования физических лиц на приобретение товаров и услуг в торговых организациях - партнерах Банка Срок кредитования - 3, 6, 9, 12 месяцев. Валюта кредита – тенге. Минимальная сумма кредита – 20 000 тенге. Максимальная сумма кредита – 500 000 тенге. Процентная ставка - в зависимости от срока и суммы займа. Первоначальный взнос – не требуется (таблица 8).
Программа потребительского
кредитования «ТЕМIР-ЭКСПРЕСС».
Темiрбанк предлагает программу экспресс
кредитования физических лиц. Срок кредитования
– до 3 лет. Валюта кредита – тенге. Максимальная
сумма кредита - 1 000 000 тенге. Обеспечение
– не требуется. Процентная ставка – зависит
от категории заемщика и способа подтверждения
доходов. Схема погашения – ежемесячно,
аннуитетными платежами, согласно графику
погашения. Первоначальный взнос – не
требуется (таблица 9).
Кредиты на образование «ТЕМIР-СТУДЕНТ». АО Темiрбанк предлагает программу кредитования физических лиц на оплату обучения. Кредиты на образование, получение высшего образования по программам «бакалавр», «специалист» и «магистр» дневной формы обучения в аттестованных АО «Финансовый Центр» высших учебных заведениях, расположенных на территории Республики Казахстан, получившие по результатам ЕНТ (Единое национальное тестирование) или комплексного тестирования не менее 60 баллов; 2. при успеваемости в период обучения в ВУЗе не ниже 3,5 баллов по результатам экзаменационной сессии (по пятибалльной системе), 2,8 (по четырехбалльной системе), 70% (по процентной схеме) под гарантию АО «Финансовый Центр» (приложение 12).
Таблица 8 - Условия кредитования пакета «Темир ОК»
Целевое назначение |
Приобретение товаров и услуг в торговых организациях - партнерах Банка |
Валюта кредита |
тенге |
Срок кредитования |
3, 6, 9, 12 месяцев |
Минимальная сумма |
20 000 тенге |
Максимальная сумма |
500 000 тенге |
Обеспечение |
не требуется |
Первоначальный взнос |
не требуется |
Процентная ставка |
в зависимости от срока и суммы займа |
Способ погашения |
аннуитетные платежи (ежемесячно) |
Комиссии |
нет |
Cтрахование заемщика |
не требуется |
Гражданство заемщика |
Республика Казахстан |
Возраст заемщика |
от 18 лет |
Время оформления кредита |
40 минут |