Потребительский кредит в Казахстане

5)  Потребительский  кредит в его развитых формах  носит преимущественно среднесрочный и долго срочный характер.

6) Потребительский    кредит принимает форму банковского  кредита и коммерческого кредита  Взаимосвязь этих форм кредита  проявляется в следующем   например, торговая фирма, продавая товары  длительного пользования в рассрочку, выставляет векселя, акцептованные покупателем Для улучшения своих финансовых возможностей, торговая фирма учитывает эти долговые обязательства в коммерческом банке.

Классификацию потребительских ссуд можно провести по ряду признаков  по формам выдачи, по способу организации, по способу погашения по субъектам кредитных отношений, и т. д. Схематичная классификация представлена на Таблице-1 [8, с.7]. Более широкое распространение потребительский кредит получил в западных странах.

В отличие  от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди. Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 – специализированными кредитными учреждениями.

 

Таблица 1- Классификация  потребительского кредита

 

По обеспечению: - необеспеченные               (бланковые) - обеспеченные    (залогом, гарантией)	По формам выдачи: - товарный кредит - денежный кредит	По срокам выдачи: - краткосрочные (до 1 года) - среднесрочные (1г. -3-5 лет) - долгосрочные (более 3-5 лет)
По способу погашения: - прямые  - косвенные	Потребительский кредит	По способу организации - организованные  - неорганизованные
По способу погашения: - прямые постепенно - разовым платежом		По характеру кругооборота средств: - разовые  - возобновляемые
По целевому назначению: - покупки товаров, оплаты услуг - на приобретение, ремонт и реконструкцию  жилья -  под кредитные карты и  др.	По субъектам кредитных отношений: - банковские кредиты - торговые кредиты  учреждений  небанковского типа - потребительские    кредиты,  предоставляемые частным лицам	По моменту взимания % - ссуды с удержанием % в момент  предоставления - ссуды с уплатой % равными  взносами - ссуда с аннуитентным платежом (одновременной уплатой %)
Примечание – Составлено по материалом журнала «Банки Казахстана» №3, 2004г.

 

Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей  мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа.

1) Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета,  открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

2) Кредит с рассрочкой платежа,  основная часть потребительского  кредита (в США – 3/4 всей  его суммы) составляют кредиты  с рассрочкой платежа.

Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота.

Особое развитие потребительский  кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом  после 2-ой мировой войны 1939-1945) в  связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся [9, с.455].

Кредит в экономике страны, выполняет  определённые функции:

- обличает перераспределение капиталов  между отраслями хозяйства и  тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

- стимулирует эффективность труда;

- расширяет рынок сбыта товаров;

- ускоряет процесс реализации  товаров и получения прибыли;

- является мощным орудием централизации  капитала;

- ускоряет процесс накопления  и концентрации капитала;

- обеспечивает сокращение издержек  обращения.

Кредит играет большую роль в  обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров  и металлических денег. Благодаря  тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

- развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;

- увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;

- заменой металлических денег  кредитными – банкнотами. По мере  того, как с развитием капитализма  развивается кредит и банки,  металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 1929-1933 г.г. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.

“Кредит, преодолевая границы обращения  полноценных наличных денег, расширяет тем самым границы развития производства” [10, с.157].

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную  для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

Но, как говорится в одной пословице: “Тот, кто берёт взаймы, продаёт свою свободу”. И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться “долговой ямой” так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров  благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

Но, как говорится, не бывает плохого  без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что  “потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов”[4].

Некоторые люди считают, что покупка  товаров в кредит – это вынужденная  мера, но для торговых фирм и банков предоставление таких кредитов –  весьма выгодная операция, так как  она расширяет рынок сбыта  товаров и повышает норму прибыли  за счёт высоких процентов по ссудам.

“Многие экономисты и банкиры объясняют  этот высокий уровень по потребительским  ссудам большим моральным риском и высокими издержками, связанными с изучением платёжеспособности такого рода заёмщиков. Хотя оба эти  фактора действительно влияют на уровень процента, главная причина высокого его уровня кроется в использование банками их монопольного положения в качестве кредиторов”[11, с.158].

Действительно, высокие проценты: так в США при продаже в  рассрочку автомобилей – от 6-12 % годовых, бытовых приборов – 7-10 %, в среднем получается 10-20 %. Ни в какое сравнение не идут с процентными ставками на потребительский кредит при социализме: 0.5 % годовых по срочной и 3 % по просроченной задолженности. Иногда по своему уровню процент, начисляемый банком, ничем не отличается от ростовщического процента. Например, в США банки так называемого личного кредита по своим ссудам взимают 36-42 %.

И хотя потребительский кредит всё  ещё берут, но спрос на него из-за высоких процентов определённо  уменьшился.

В Эстонии же процентные ставки ещё  не достигли такого высокого уровня,  например при продаже в рассрочку  кухонной посуды, сделанной из специального сплава металла, – 5 % годовых (цена этой посуды – 10500 крон комплект, состоящий  из 3-х кастрюль), хотя и довольно быстро стремятся к нему.

Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно  при продаже предметов длительного  пользования – автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели – такой вид кредита называется покупкой в рассрочку [12, с. 34].

При анализе причин желания людей  покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее:

- Это очень удобная на практике  форма оплаты товаров и услуг.

- Такая форма оплаты позволяет  осуществлять расходы в то  время, когда доходы ещё не поступили.

- Это позволяет покупать товары  и оплачивать услуги в течение  более продолжительного периода,  чем нормальный интервал между  денежными поступлениями.

- Это позволяет человеку приобретать  материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.

Однако те же причины могут быть приведены в случае решения клиента  получить товары, используя персональную ссуду, банковский овердрафт или  кредитную карточку. В конце концов, если этот человек хочет купить новую посудомоечную машину в кредит, он может обратиться в банк за персональной ссудой или заплатить по кредитной карточке, что более вероятно, чем принять кредитно-финансовые условия, предложенные ему от имени финансового дома дилером по продаже посудомоечных машин.

И всё же, в пользу финансовых компаний говорит следующее: Покупка в  рассрочку “продаётся” дилерами клиентам в момент продажи. Клиентам предлагается сделка по покупке в  рассрочку, которая легко принимается  “на месте”.

До совсем недавнего времени  у клиентов имелось очень слабое представление о наиболее дешёвой  финансовой сделке. Потребители весьма инертны в своих привычках  делать покупки, и даже, если они  знают о различиях стоимости  услуг, они предпочитают производить сделки с уже известными поставщиками, и многие потребители, вследствие неудачных попыток ознакомиться с ценами на кредитные услуги, просто не знают о существующих вариантах стоимости и доступности различных форм кредита. Потребители, как правило, основывают свои решения на размере месячных выплат и продолжительности срока кредита, а не на фактической стоимости кредита. Однако, очень высокие процентные ставки в определённый момент времени сделали потребителей более чувствительными к издержкам, обусловленным предоставлением займа.

Всё ещё существует большое количество “небанковских” людей, не думающих о  получении банковских ссуд, овердрафта или кредитной карточки как средствах  покупки товаров в кредит. Финансирование покупки в рассрочку, организованное через магазин или выставочный зал, является единственной альтернативной оплаты покупки наличными для таких лиц.

Сейчас даже появилась новая  форма покупки в рассрочку  – это соглашения банков с торговыми  фирмами, по которым последние продают  товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.

Кредитные карточки.  В 50-ые годы американские, а затем и английские банки начали широко применять “упрощённую” практику предоставления потребительских кредитов с помощью кредитных карточек. Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка дёт право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, обычно в пределах нескольких тысяч крон, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определённую минимальную сумму, но не должны полостью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки компании кредитных карточек.