Потребительские кредиты

Другими условиями успешного продвижения таких программ кредитования являются наличие большого числа пунктов приема платежей по кредиту (от почтовых отделений до филиалов и дополнительных офисов различных банков, с которыми банк-кредитор заключает соответствующие соглашения) и быстрота анализа кредитных заявок (7–10 минут).

Механизм кредитования таких товаров упрощен и заключается в следующем. Покупатель подбирает в торговой сети необходимый ему товар, выписывает чек на его оплату, предъявляет его представителю коммерческого банка, находящемуся в торговом зале (причем таких представителей может быть несколько от разных банков). Каждый банк заключает специальное соглашение с торговой организацией о выдаче кредита на приобретение товара в данной торговой организации с последующим погашением покупателем ссудной задолженности банку.

Покупатель, он же ссудозаемщик, может выбрать любой банк с целью получения кредита для оплаты чека за выбранный товар. Представитель банка заполняет собственноручно на компьютере анкету, в которой указывает персональные данные ссудозаемщика (фамилию, имя и отчество, дату и место рождения, пол, семейный статус, образование); номер документа, удостоверяющего личность заемщика, его адрес и контактные телефоны; размер ежемесячного дохода по месту постоянной занятости с указанием социального статуса; отрасль, в которой трудится заемщик, адрес места работы; дополнительный доход с указанием источника его получения; наличие собственности (автомобиля, недвижимости); название кредитуемого товара; срок кредита.

Данные анкеты передаются по электронной почте (через Интернет) в кредитный отдел головного банка, где по системе «кредитскоринг» определяется кредитоспособность ссудозаемщика, на основании чего сотрудник головного банка принимает либо положительное решение о кредитовании, либо об отказе в кредите.

Эта информация по электронной почте доводится до сведения представителя банка в торговой организации, и если решение положительное, то заключается кредитный договор, в котором указывается сумма кредита (полная или за минусом первоначального взноса), срок, на который выдается кредит, процентная ставка, ежемесячный платеж в погашение кредита. В головном банке сумма ссуды проводится по дебету ссудного счета, который открывается на имя заемщика, а по кредиту в итоге (с помощью межбанковских расчетов) зачисляется на расчетный счет торговой организации, в которой заемщик приобрел товар.

 

2.3. Кредитование банками неотложных нужд населения и другие виды потребительских кредитов.

 

Так называемые ссуды на неотложные нужды коммерческие банки предоставляют населению на личное потребление (в зарубежной практике они называются персональными ссудами). Эти ссуды не привязаны к какой-либо конкретной коммерческой сделке, но, как правило, используются для приобретения потребительских товаров, транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода (мебели, бытовой техники и др.), хозяйственное обзаведение, оплату медицинских услуг, приобретение туристических и санаторных путевок, организацию праздничных торжеств. Заемщик, получив кредит в банке, может по своему усмотрению выбирать необходимый товар, услуги, а также продавца.

Кредит на неотложные нужды относится к среднесрочным кредитам и предоставляется на срок до 5 лет в денежной форме (как наличными деньгами, так безналичными перечислениями) гражданам РФ, имеющим самостоятельный источник дохода (в том числе пенсионерам) по месту их жительства. Кредит предоставляется по дифференцированной процентной ставке в зависимости от наличия или отсутствия обеспечения, а также от суммы кредита.

Обязательным условием предоставления кредита на неотложные нужды являются постоянная прописка или место работы, а также постоянный источник дохода с учетом стажа на последнем месте работы. Максимальная сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения по возврату кредита. Погашение кредита осуществляется в порядке внесения ежемесячных взносов.

Кроме перечисленных потребительских кредитов, банки РФ могут предоставлять и другие их виды. К ним можно отнести: кредиты на образование; молодым семьям; кредиты физическим лицам, ведущим подсобное хозяйство; кредиты под залог ценных бумаг и под залог мерных слитков драгоценных металлов, а также в виде овердрафта по текущему или карточному счету. Образовательный кредит предоставляется физическим лицам — гражданам РФ в возрасте от 14 лет на оплату дневной, вечерней и заочной формы обучения в образовательных учреждениях (средних профессиональных, высших профессиональных), зарегистрированных на территории РФ и имеющих право на ведение образовательной деятельности.

Учащимся, не достигшим 18-летнего возраста, кредиты предоставляются при обязательном наличии созаемщиков (как правило, родителей). Срок кредита — 10–11 лет. Максимальная сумма кредита определяется на основании платежеспособности заемщика или суммарной платежеспособности созаемщиков.

Кредит не должен превышать полной стоимости обучения в учреждении среднего профессионального образования за весь период обучения или за период до окончания учебного заведения; 90% стоимости обучения в учреждениях высшего профессионального образования.

Обеспечением возврата кредита являются:

- поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

- залог любого ликвидного имущества по кредитам свыше 750 тыс. руб. Обязательным условием для оформления кредита является:

- оплата не менее 10% стоимости обучения за счет собственных средств;

- представление документов из образовательного учреждения, с указанием стоимости обучения за оплачиваемый период обучения (договора о подготовке специалиста с дополнительным соглашением к нему).

Выдача кредита производится в рублях по месту постоянного проживания (регистрации) учащегося в безналичном порядке путем перечисления суммы кредита по поручению заемщика (созаемщиков) на счет образовательного учреждения.

Кредит молодым семьям. Этот кредит выдается молодым семьям, которые имеют ограниченные финансовые возможности. Выдаваемый кредит может быть использован на приобретение и строительство (в том числе долевое участие в строительстве) квартиры, комнаты, жилого дома, части квартиры или жилого дома, состоящих из одной или нескольких изолированных комнат, земельного участка для строительства на нем жилого дома, земельного участка с построенным (строящимся) жилым домом на территории РФ.

Кредит предоставляется под обеспечение, в состав которого входит залог кредитуемого объекта недвижимости. Банки заинтересованы в выдаче персональных кредитов молодым заемщикам:

Во-первых, у них появляется дополнительный источник дохода в виде процентов за кредит; во-вторых, расширяется сеть их клиентов, которые в будущем могут стать их вкладчиками.

Кредит выдается гражданам РФ в возрасте от 18 лет, состоящим в браке, при условии, что один из супругов не достиг 30-летнего возраста, а также гражданам из неполных семей с детьми, в которой мать (отец) не достигли 30-летнего возраста.

Кредит предоставляется на срок до 20 лет. Банк вправе предоставить отсрочку в погашении кредита с увеличением срока кредитования на период строительства объекта недвижимости до 2 лет, а также при рождении ребенка — до 3 лет, причем суммарный период отсрочек — до 5 лет.

Максимальная сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика (созаемщиков), но не может превышать 95% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости объекта недвижимости для молодой семьи с ребенком (детьми) и 90% — для молодой семьи без детей. Кредиты физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство.

Эти кредиты предоставляются в основном Сбербанком РФ и только в рублях. Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика и не может превышать по кредитным договорам, заключенным с одним заемщиком в течение 2 лет, 300 тыс. руб.

Кредит выдается на срок:

- до 2 лет — на закупку горюче-смазочных материалов, запасных частей и материалов для ремонта сельскохозяйственной техники и животноводческих помещений, минеральных удобрений, средств защиты растений, молодняка скота и птицы, кормов, ветеринарных препаратов, на уплату страховых взносов при страховании урожая сельскохозяйственных культур и других материальных ресурсов для проведения сезонных работ, перечень которых утвержден Министерством сельского хозяйства РФ;

- до 5 лет — на покупку сельскохозяйственной малогабаритной техники, скота, оборудования для животноводства и переработки сельскохозяйственной продукции, реконструкции, модернизации и строительства животноводческих помещений.

Кредиты под залог ценных бумаг предоставляются гражданам РФ на цели личного потребления. Обеспечением кредита являются ценные бумаги, выпущенные банком (акции, векселя, сберегательные сертификаты), облигации внутреннего государственного валютного займа. Срок оплаты (погашения) принимаемых в обеспечение срочных ценных бумаг должен превышать срок действия кредитного договора на определенное банком количество календарных дней. Кредит выдается на срок до 6 месяцев.

При условии уплаты процентов за пользование кредитом возможна его однократная пролонгация, в результате чего общий срок пользования кредитом может составить 1 год. Максимальный размер кредита не зависит от платежеспособности заемщика, а определяется исходя из оценочной стоимости ценных бумаг, передаваемых в залог (заклад). Достоинства кредита под заклад ценных бумаг для граждан-заемщиков состоят в следующем:

- максимальный размер кредита не ограничен, так как его сумма зависит от оценочной стоимости ценных бумаг;

- не требуется подтверждения кредитоспособности заемщика;

- используется пониженная процентная ставка по сравнению с другими видами кредита населению;

- уплата процентов за кредит и возврат основной суммы кредита осуществляются одновременно в конце срока действия кредитного договора;

- простота оформления в банке.

Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов предоставляется гражданам на любые потребительские цели, срок кредита до 6 месяцев. Максимальная сумма кредита может составлять не более 80% от оценочной стоимости мерных слитков. Погашение кредита и уплата начисленных процентов производятся единовременно в определенный кредитным договором срок. Обязательным условием для оформления кредита является нотариально удостоверенное согласие супруга (супруги) заемщика на залог мерных слитков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В России потребительское кредитование довольно длительный период оставалось услугой для избранных - чрезвычайно узкого круга бизнесменов и высокооплачиваемых специалистов. С 2003 г. ситуация начала меняться, и до недавнего времени рынок потребительского кредитования переживал настоящий бум, у него есть хорошие возможности после выхода из кризиса вновь расширять свои масштабы. Поэтому изучение российского рынка потребительского кредитования является несомненно важной и актуальной проблемой. Это не только хороший бизнес, не только удобный рычаг управления экономикой, потребительский кредит напрямую затрагивает среднестатистического человека - это способ жизни.

Роль потребительского кредита заключается в том, что он стимулирует эффективность труда, уменьшает текучесть кадров.

Кредитные операции - самая доходная статья коммерческого банка, и в каждой кредитной сделке для банка существует кредитный риск - риск невозврата ссуженной стоимости и процентов по ней заемщиком. Поэтому для банка важной становится разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском. Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. И управление кредитным риском включает в себя учет этих факторов и разработка мероприятий по снижению риска.

Потребительский кредит для потребителя также довольно удобен, но не стоит забывать и о недостатках. Большое количество людей не умеют планировать свой семейный бюджет, в этом случае кредит может только усугубить ситуацию. Кажущаяся доступность может привести к чрезмерным тратам, постепенный рост задолженностей - к трудностям при выплате ежемесячных платежей. Естественно, не стоит также игнорировать и плату за взятые средства - ведь покупая в кредит, человек платит больше.

Кредитная корзина в настоящий момент представлена такими продуктами, как магазинный, или экспресс-кредит, стандартный банковский целевой кредит, кредитные карты. Если раньше основная доля рынка принадлежала стандартным банковским кредитам, то теперь это место уверенно заняли экспресс-кредиты, но, по прогнозам специалистов, в недалеком будущем данный вид кредитов уступит сове лидирующее место кредитным картам, так как клиентам более интересны длительные отношения с банком, нежели кратковременные.

Проблемы российского кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической стороны: законодательно закрепленной защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках. Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Последние два-три года рынок потребительского кредитования активно расширялся. Людям предлагали брать кредит на достаточно выгодных условиях, а потому от желающих не было отбоя. Но сегодня все мы встали перед фактом кризиса мирового рынка, Сейчас все банки, без исключения, столкнулись с проблемой ликвидности, и в результате этого кредитные ставки завышаются.