Потребительские кредиты

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ                                                                                                              3

1. ОСНОВНЫЕ ЧЕРТЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА. СУЩНОСТЬ И ФОРМЫ                                                                                                                   5

2. ВИДЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ                                                     8

2.1 Ипотечное кредитование                                                                      8

2.2 Товарные кредиты населению                                                             10

2.3 Кредитование банками неотложных нужд населения и другие виды

потребительских кредитов                                                                         12

ЗАКЛЮЧЕНИЕ                                                                                                     17

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ                                            19

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Современное общество предлагает много возможностей для улучшения благосостояния граждан. Одна из них - потребительский кредит. С потребительским кредитом сталкивались все, кто-то в большей, а кто-то в меньшей степени. Потребительский кредит стал играть слишком важную роль в нашей сегодняшней жизни, он даёт нам:

- возможность получить  те вещи, которых без использования  кредита пришлось бы очень  долго ждать или которые были  бы просто не доступны;

- гибкость - делать покупки  в удобное время на распродажах  при снижении цен и совершать  выгодные сделки, даже если в этот момент нет нужной суммой наличных;

- безопасность - во время  покупки или путешествия, кредитные  карточки и расходные счета  являются более удобным и надёжным  средством оплаты по сравнению  с наличными деньгами;

- помощь - кредит позволяет  оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля после аварии).

Но все эти плюсы возможны только при наличии постоянной работы, без неё нельзя получить потребительский кредит. Ещё потребуется своя «кредитная история», описывающая то, как возвращаются долги и оплачиваются счета, т.е. честность и привычку своевременно возвращать долги.

Среднестатистический россиянин скорее готов тратить деньги, чем их копить, потому что главным образом все доходы идут на текущее потребление. Поэтому отдельные виды финансовых услуг и продуктов развиваются непропорционально: высокие показатели роста потребительского кредитования (им пользуются 20% населения), низкие показатели ипотеки (1%) и банковских депозитов (5%). Твердо знают, что такое ипотека 43% жителей России, еще 32 % что-то о ней слышали и почти пятая часть населения совершенно не знает, что это такое. Но жизнь не стоит на месте, общество развивается, рыночные отношения диктуют новые правила. И теперь сложилась такая ситуация, когда каждый здравомыслящий человек должен разобраться, наконец, с такой экономической категорией как потребительское кредитование и начать пользоваться благами, которые оно предоставляет, потому что это удобно.

В данной контрольной работе будет рассмотрена тема «Потребительское кредитование: разновидности и современная практика организации.».

Актуальность данной работы заключается в том, что потребительские кредиты играют очень важную роль в повышении жизненного уровня населения.

Целью данной работы является дать достаточно полную характеристику потребительского кредита, описать его виды, и условия предоставления. Изначально, в контрольной работе автор раскроет основные черты потребительского кредита, его сущность и формы. Далее перейдет к более конкретному описанию видов потребительских кредитов. Задачами данной работы является:

1) Рассмотреть основные черты потребительского кредита

2) Описать виды потребительских кредитов

В написании контрольной работы были использованы законодательные и нормативные акты, газеты, журналы а так же учебники и учебные пособия по темам «Финансы», «Деньги. Кредит. Банки».

 

 

 

 

 

 

1. ОСНОВНЫЕ ЧЕРТЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА. СУЩНОСТЬ И ФОРМЫ.

 

Потребительскими кредитами обычно называют кредиты, предоставляемые населению. При этом кредиторами могут выступать банки, торговые организации, кредитные учреждения небанковского типа (ломбарды, кредитные кооперативы, пенсионные фонды), строительные общества, кассы взаимопомощи, сами граждане, пункты проката, а также предприятия и организации, в которых работают граждане. Ведущее место на рынке потребительских кредитов занимают коммерческие банки.

Потребительский кредит, как форма кредитных отношений, является относительно самостоятельной экономической категорией с направленностью на инвестирование в человеческий капитал, на удовлетворение социальных потребностей граждан. К последним относятся потребности:

- в собственном жилье (доме, квартире, комнате) и других объектах недвижимости (даче, коттедже, приусадебном участке, надворных постройках, гараже);

- в приобретении товаров длительного пользования (мебели, электронно-бытовой техники, автомобилей и других транспортных средств и средств малой механизации), предметов роскоши;

- в образовании, отдыхе, туризме, лечении.

К потребительскому кредиту не относятся ссуды, которые предоставляются гражданам — индивидуальным предпринимателям на производственные цели, т. е. для производства и реализации продукции с целью получения дохода, поскольку в данном случае кредит теряет главный отличительный признак потребительского кредита — удовлетворение личных потребностей ссудозаемщиков.

Потребительский кредит в отличие от других форм кредита выступает в двух формах: денежной и товарной. Товарную форму имеет кредит, предоставляемый населению торгующими организациями под товары длительного пользования с рассрочкой платежа; кредит, предоставленный строительными компаниями на покупку квартиры с рассрочкой платежа, а также кредит в виде проката предметов потребления, предоставляемый отдельными компаниями.

При этом следует отметить, что сделки по купле-продаже потребительских товаров на кредитной основе, а также жилья и других объектов недвижимости осуществляются с участием посредников — коммерческих банков. И, таким образом, в данных сделках банковский кредит используется косвенно. При предоставлении прямого банковского кредита кредитный договор заключается непосредственно между банком и заемщиком (денежная форма кредита).

В денежной форме выдаются кредиты на строительство и капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, квартир, приобретение или строительство садовых домиков и благоустройство садовых участков, на неотложные нужды, на покупку скота и хозяйственное обзаведение, переселенческие мероприятия, а также на лечение, образование, приобретение туристических путевок и др.

Общим для всех форм потребительского кредита является то, что его получение позволяет заемщикам увеличить объем потребления сверх полученных ими текущих доходов и до того, как будут созданы собственные сбережения. Основной формой потребительского кредита является кредит в денежной форме, предоставляемый коммерческими банками. Потребительский кредит, выдаваемый банками, можно классифицировать следующим образом:

а) по типу заемщиков. Это кредиты, предоставляемые:

- всем слоям населения;

- определенным социальным группам;

- различным возрастным группам;

- группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности;

- VIP-клиентам;

- студентам;

- молодым семьям.

б) по объектам кредитования:

- строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, на приобретение товаров длительного пользования, в том числе на приобретение автомобилей);

- без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта, кредиты по кредитным банковским картам); в) по степени покрытия кредитом стоимости товаров и услуг:

- ссуды на полную стоимость;

- ссуды на частичную их оплату; г) по срокам кредитования:

- краткосрочные (до 1 года);

- среднесрочные (от 1 года до 5 лет);

- долгосрочные (свыше 5 лет); д) по форме обеспечения:

- обеспеченные, в том числе залогом, поручительством;

- необеспеченные (бланковые); е) по способу погашения:

- кредиты, погашаемые в рассрочку (частями или долями);

- кредиты, погашаемые единовременно (как правило, в конце срока договора).

 

 

 

 

 

2. ВИДЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ.

2.1. Ипотечное кредитование.

 

Ипотечное жилищное кредитование — это кредитование населения под залог недвижимости, т. е. кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных средств. При кредитовании под залог недвижимости, как правило, банк принимает в залог кредитуемые объекты недвижимости.

При ипотечном жилищном кредитовании объектами недвижимости являются земельный участок, квартира, жилой дом, часть квартиры или жилого дома, состоящая из одной или нескольких изолированных комнат, дачи, гаражи, коттеджи, расположенные на территории РФ. Таким образом, ипотечные жилищные кредиты предоставляются коммерческими банками на следующие цели:

- приобретение готовой квартиры или индивидуального дома для постоянного проживания;

- приобретение, строительство с участием кредитных средств банка жилья;

- реконструкцию, ремонт жилой недвижимости;

- приобретение земельного участка под индивидуальную застройку. Особенности ипотечного жилищного кредита:

- обязательность обеспечения кредита залогом, в том числе и той недвижимостью, для покупки которой берется ипотечный кредит;

- длительность срока предоставления кредита (ипотечные жилищные кредиты предоставляются на срок от 5 до 20–25 лет);

- относительно низкий уровень кредитного риска.

Обязательным условием ипотечного кредитования является заключение между банком и заемщиком договора об ипотеке. В договоре об ипотеке должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспеченного ипотекой. Договор об ипотеке должен быть нотариально удостоверен и подлежит государственной регистрации, расходы по которой несет залогодатель. Причем залогодатель сохраняет право пользования имуществом, заложенным по договору об ипотеке.

Если в договоре об ипотеке или в кредитном договоре, включающем соглашение об ипотеке, указано, что права залогодержателя (т. е. банка) удостоверяются закладной, то нотариусу представляется и закладная. Нотариус делает на закладной отметку о времени и месте нотариального удостоверения договора об ипотеке. Закладная является ценной бумагой, которая удостоверяет права ее законного владельца, а именно: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой имущества, указанного в договоре об ипотеке, а также право залога на указанное в договоре об ипотеке имущество.

В РФ ипотечное кредитование применяется как с использованием закладной (около 50%), так и без нее. В основном закладную используют мелкие или средние банки. Цель развития долгосрочного ипотечного жилищного кредитования — создание эффективно работающей системы обеспечения доступным по стоимости жильем российских граждан со средними доходами, основанной на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.

 

 

 

 

 

 

 

2.2. Товарные кредиты населению.

 

Покупка товаров с рассрочкой платежа является самым популярным видом потребительского кредита. Товарные кредиты предоставляются гражданам РФ — покупателям товаров, реализуемых розничными торговыми организациями. Это кредиты на покупку товаров длительного пользования, отличающихся по цене, доступности и степени риска для банка.

Товарные кредиты рассчитаны на массового клиента, но с установлением по ним высокой процентной ставки — учитывая их бланковый характер и невозможность детально оценить платежеспособность ссудозаемщика. Система выдачи таких кредитов привязана к сетям розничной торговли бытовой техникой, компьютерами, мебелью. Отличительная черта этих кредитов — зависимость получаемых банками финансовых результатов от связей с торговыми организациями — партнерами. Чем с большим числом торговых сетей заключены партнерские соглашения, тем выше доходность банковского бизнеса по потребительскому товарному кредиту.