Понятие, сущность кредитоспособности заемщика и показатели кредитоспособности

 

Данные таблицы 6 показывают, что по всем показателям отмечается устойчивый рост, только по статье «Удельная величина процента» отмечается заметное снижение – на 1,05%.

Рассчитаем показатели коммерческого риска ОАО «Курскпромбанк» в 2005-2007 г.  (таблица 7).

 

Таблица 7 - Показатели коммерческого риска «Курскпромбанк»

в 2005-2007 г.

Показатели	2005	2006	2007
1.Доля выданных коммерческих  кредитов в активах	0,55	0,59	0,70
2.Доля выданных коммерческих  кредитов в обязательствах	0,6	0,7	0,8
3.Валовый доход от операций с ценными бумагами и драгоценными металлами/среднегодовая величина активов.	0,0192	0,0437	-
4.(Валовый доход от коммерческого  кредитования + валовый доход от  межбанковского кредитования + валовый  доход  от операций с ценными бумагами)	0,1025	0,111	-

 

Как показывают данные таблицы 7, за анализируемый период валовый доход значительно вырос, что является положительной тенденцией в деятельности банка.

Таким образом, делаем вывод, что за анализируемый период Курскпромбанк стабильно развивается, имеет растущую год от года прибыль и имеет, в отличии от многих коммерческих банков низкий риск процентных ставок.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Оценка кредитоспособности заемщика в ОАО «Курскпромбанк»

 

3.1. Виды кредитов, предоставляемых ОАО «Курскпромбанк»

 

В настоящее время ОАО «Курскпромбанк» предоставляет следующие виды кредитов (по состоянию на ноябрь 2008 года).

1. Кредит на покупку автомобиля

В зависимости от суммы первоначального взноса и от срока кредита, заемщик может выбрать для себя наиболее подходящий вариант кредитования.

Сумма кредита зависит от  дохода заемщика и может составлять от 30 000 до 3 000 000 рублей.

Для получения кредита необходимы следующие документы: паспорт; военный билет (для мужчин в возрасте до 27 лет); дополнительный документ (водительское удостоверение, страховой полис, пропуск и т.п.)

 

Таблица  8 - Условия предоставления кредита

Первоначальный  взнос	От 30%  до 50%	50% и более
Цена  автомобиля
При сроке 1 или 2 года
До 300 тыс.	11,5%	10,75%
300 тыс. и более	9,75%	9,25%
При сроке от 3-х до 5-ти лет включительно
До 300 тыс.	11,75%	11%
300 тыс. и более	10%	9,5%
Специальное предложение*
Независимо от суммы	11,5%

 

Следует отметить, что специальное предложение действительно в следующих случаях:

• заёмщик получает заработную плату через счёт в Банке;
• заёмщик имеет положительную кредитную историю: в течение последних двух лет отсутствовали случаи нарушения обязательств по кредитным договорам с Банком, при этом срок кредитования составил не менее одного года, а сумма кредита — не менее 100 тыс. рублей по автокредиту или 300 тыс. рублей по иным кредитам.

Единовременные комиссии за открытие ссудного счета составляют 3 000 руб.

Ежемесячные дополнительные платежи в зависимости от первоначального взноса:

Первоначальный взнос	От 30% до 50%	50% и более
Плата за ведение ссудного счёта (от суммы кредита)	0,4%	0,3%

 
       Кредит на покупку подержанных автомобилей предоставляется в сумме не более 70% оценочной стоимости, определяемой Банком при условии срока эксплуатации приобретаемого автомобиля:

• отечественного производства — не более 5 лет от года изготовления;
• иностранного производства — не более 10 лет от года изготовления.

Любой кредит можно погасить досрочно (как полностью, так и частично) без штрафных санкций со стороны Банка.

2.Кредит на ремонт автомобиля

Минимальная сумма кредита: 5 000 рублей.

Максимальная сумма кредита: 150 000 рублей.

Срок кредита: 8 или 14 месяцев.

Процентная ставка:

18% годовых при  сроке кредита 8 месяцев;

19% годовых при  сроке кредита 14 месяцев.

Плата за открытие ссудного счета 1 500 руб.

Плата за ведение ссудного счета 0,2% от суммы выданного кредита по договору.

3.Ипотечный кредит «Новая квартира». Программа ипотечного кредитования «Новая квартира» рассчитана на приобретение жилья как на первичном, так и на вторичном рынке. Получив кредит, заемщик сразу становится собственником приобретаемого жилья, а также получает право на ряд налоговых вычетов и субсидий.

Для получения кредита необходим минимум документов:

• паспорт;
• справка о доходах;
• копия трудовой книжки

В случае, если размер дохода недостаточен для получения нужной суммы кредита, Банк может учесть доходы членов семьи, а также других граждан, способных выступить в качестве созаёмщиков.

Для получения кредита не требуется поручительств, поскольку обеспечением по кредиту является залог приобретаемого жилья.

Кредит предоставляется на срок до 10 лет.

Первоначальный взнос должен составлять не менее 30% стоимости жилья.

Процентные ставки за пользованием кредитом:

• при приобретении жилья на вторичном рынке — 17% годовых
• при приобретении жилья на первичном рынке — 18% годовых.

Процентные ставки за пользованием кредитом при приобретении жилья на первичном рынке применяются до государственной регистрации права собственности на недвижимость; в дальнейшем ставки снижаются до уровня ставок для вторичного рынка жилья (см. выше).

Единовременная комиссия, взимаемая при выдаче кредита — 1% от суммы кредита по договору.

Кредит можно получить во всех отделениях банка.

4.Инвестиционный кредит

Для получения кредита  необходимо предоставить следующие документы:

• ходатайство (форму документа можно получить в отделениях Банка);
• ксерокопия паспорта;
• справка о заработной плате (форму документа можно получить в отделениях Банка);
• документы на обеспечение кредита.

Ставка кредита — от 16% до 19% годовых.

Срок кредита — 3 или 4 года.

Минимальная сумма кредита — 100 001 рубль.

Максимальная сумма кредита — 500 000 рублей.

При открытии счета взимается комиссия в размере до 2% суммы кредита по договору.

Для держателей банковских карт ОАО «Курскпромбанк», получающих заработную плату на карту Банка, предусмотрен упрощённый порядок получения кредита, а также сниженные процентные ставки.

5.Кредит на неотложные нужды

 срочно нужны  деньги для покупки товаров, оплаты  путевок и прочих неотложных нужд? Для этих целей можно взять кредит на неотложные нужды.

Для получения кредита  необходимо предоставить следующие документы:

• ходатайство (форму документа можно получить в отделениях Банка);
• ксерокопия паспорта;
• справка о заработной плате (форму документа можно получить в отделениях Банка);
• документы на обеспечение кредита (при необходимости).

Процентная ставка — от 16% до 20% годовых.

Срок кредита — до 3-х лет.

Минимальная сумма кредита — 10 000 рублей.

Максимальная сумма кредита — 150 000 рублей.

При открытии счёта взимается комиссия в размере до 2% суммы кредита по договору.

Для держателей банковских карт ОАО «Курскпромбанк», получающих заработную плату на карту Банка, предусмотрен упрощённый порядок получения кредита, а также сниженные процентные ставки!

6.Кредит под залог вклада

Максимальная сумма кредита ограничена суммой вклада.

Комиссия за открытие счета — 1% от суммы кредитного договора, минимум 200 рублей, максимум 5 000 рублей.

Срок кредита определяется сроком окончания вклада, но не менее 1 месяца.

Процентная ставка по кредиту — от 14,5% до 15,5% годовых в зависимости от выбранного порядка погашения задолженности по кредиту и процентам.

Для получения кредита необходимо:

• ходатайство;
• ксерокопия паспорта.

Кредит можно получить во всех отделениях банка.

 

3.2. Оценка кредитоспособности заемщика

 

Кредитование является одним из приоритетных направлений в деятельности  ОАО «Курскпромбанк». Банк проводит взвешенную политику, нацеленную на снижение рисков, привлечение надежных и платежеспособных клиентов для долгосрочного сотрудничества. В привлечении Клиентов, Банк акцентирует свое внимание на финансовом положении организации, положительной динамике чистых активов, выручки, наличие собственных оборотных средств, достаточности обеспечения. Суммы предоставляемых кредитов оговариваются индивидуально.

В соответствии с требованиями банка России предоставление кредита на разнообразные потребности заемщика может осуществляться несколькими способами:

- в разовом порядке;

- многоразовым образом  в меру потребности в пределах  открываемой заемщику линии и срока кредитования, установленного в кредитном соглашении;

- посредством разрыва  в платежном обороте организации  в виде дебетового сальдо на его расчетном (текущем, корреспондентском) счете.

Кредит ОАО «Курскпромбанк» выдается как путем оплаты за счет него различного рода платежных документов, так и путем зачисления денежных средств на расчетный (текущий, корреспондентский) счет. Кредиты юридическим лицам Банк предоставляет только в безналичном порядке, физическим лицам – в безналичной и наличной форме через кассу банка.

         Правила о внутренней кредитной  политике ОАО «Курскпромбанк» включают в себя цели и задачи:

Целью внутренней кредитной политики банка является снижение риска при проведении активных кредитных операций, в том числе факторинга, лизинга, форфейтинга и другие.

Задачи:

• Формирование качественного ссудного портфеля за счет кредитования устойчиво функционирующих субъектов хозяйственной деятельности и финансировании перспективных проектов;
• Обеспечение оптимальной структуры и размера ссудного портфеля, внебалансовых обязательств;
• Обеспечение высокого уровня безопасности и доходности размещения активов банка.

Общие условия, определяющие внутреннюю кредитную политику:

Кредитование осуществляется на условиях срочности, возвратности, платности, обеспеченности и использовании ссуд по целевому назначению.

Банк осуществляет кредитную деятельность во всех секторах экономики  и регионах страны в соответствии с действующим законодательством РФ.

Для размещения средств на кредитном рынке, банк использует как собственные деньги, так и привлеченные на депозитные счета деньги корпораций, организаций, учреждений и населения, кредиты и депозиты, полученные на внутреннем и международном финансовых рынках, а также другие источники ресурсов, пригодных для кредитования.

В ОАО «Курскпромбанк» большое внимание уделяется потребительскому кредитованию.

При заключении договора на потребительское кредитование в ОАО «Курскпромбанк» большое внимание уделяется оценке кредитоспособности заемщика.