Понятие банковской системы России

7. осуществление операций  с драгоценными металлами в  соответствии с действующим законодательством;

8. выдача банковских гарантий.

выдача банковских гарантий.

Кроме того, услуги коммерческих банков можно определить как проведение банковских операций по поручению клиента  в пользу последнего за определенную плату. К основным характеристикам банковской услуги относятся:

1. нематериальная сущность услуг;
2. продукт не складируется, но в банках создаются запасы денежных средств, которыми управляет банкир;
3. проведение банковских операций и услуг регламентируется в законодательном порядке;
4. автор новой банковской услуги не имеет авторских прав;
5. система сбыта (предоставления банковских услуг) интегрирована.

Важно отметить, что в  соответствии с российским банковским законодательством кредитным организациям запрещается заключать соглашения и выполнять согласованные действия, направленные на монополизацию рынка  банковских услуг, а также на ограничение  конкуренции в банковском деле.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. КРЕДИТНАЯ  ОРГАНИЗАЦИЯ  КАК  УЧАСТНИК  БАНКОВСКИХ  ОПЕРАЦИЙ

 

Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности имеет право осуществлять банковскую деятельность (банковские операции и банковские сделки) на основании специальной лицензии ЦБ РФ. 
 
^ Банковская кредитная организация (банк) — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лип, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. 
 
^ Российский или иностранный банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Соответственно, иностранным считается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. 
 
^ Акты союзов и ассоциаций кредитных организаций. 
 
Действующее законодательство не устанавливает конкретных форм актов союзов и ассоциаций кредитных организаций. Это определяется самими объединившимися кредитными организациями в положениях и уставах, закрепляющих основы функционирования соответствующей ассоциации или союза, которые являются, по сути, добровольными сообществами кредитных организаций. 
 
В настоящее время законодательно закреплено, что в компетенцию союзов и ассоциаций кредитных организаций может входить: 

•  
  защита и представление интересов своих членов;
•  
  координация деятельности кредитных организаций – членов соответствующей ассоциации;
•  
  развитие межрегиональных и международных связей;
•  
  удовлетворение научных, информационных и профессиональных интересов;
•  
  выработка рекомендаций по осуществлению банковской деятельности;
•  
  решение иных совместных задач кредитных организаций.

 
Мы полагаем, что роль союзов и  ассоциаций кредитных организаций в нормативном регулировании деятельности своих членов со временем будет все больше возрастать. 
 
^ Небанковская кредитная организация (НКО) — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливает ЦБ РФ. 
 
Порядок осуществления НКО банковских операций установлен: 
 
в Положении ЦБ РФ от 21 сентября 2001 г. № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции»; 
 
в Положении Ц Б РФ от 8 сентября 1997г. № 516 «О пруденциальном регулировании деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих операции по расчетам, и организаций инкассации», утв. Приказом ЦБ РФ от 8 сентября № 02-390¹ 
 
Виды НКО: 
 
НКО, осуществляющие расчетные операции (их именуют также расчетные НКО), которые вправе осуществлять следующие банковские операции: 

1.  
   открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
2.  
   осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

 
Расчетные НКО могут обслуживать  юридических лиц, в том числе  кредитные организации, на межбанковском, валютном рынках и рынке ценных бумаг, осуществлять расчеты по пластиковым картам, инкассировать денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы, вести кассовое обслуживание юридических лиц, операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме, а также предоставлять кредиты клиентам — участникам расчетов на завершение расчетов по сделкам на условиях возвратности, срочности, платности, обеспеченности в пределах, установленных ЦБ РФ. Временно свободные денежные средства расчетные НКО вправе размещать только в виде вложений в ценные бумаги Правительства РФ с нулевым риском, а также хранить на корреспондентских счетах в ЦБ РФ и в кредитных организациях, осуществляющих расчеты. 
 
Расчетные НКО не вправе привлекать денежные средства юридических и физических лиц во вклады в целях их размещения от своего имени и за свой счет. 
 
НКО, осуществляющие депозитные и кредитные операции, при наличии соответствующей лицензии вправе проводить предусмотренные законом банковские сделки, а также следующие банковские операции: 

•  
  привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);
•  
  размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;
•  
  купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме (исключительно от своего имени и за свой счет);
•  
  выдача банковских гарантий.

 
НКО, осуществляющие депозитные и кредитные  операции, не вправе совершать следующие  банковские операции: 

•  
  привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юридических лиц во вклады до востребования;
•  
  открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
•  
  расчеты по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
•  
  инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
•  
  купля-продажа иностранной валюты в наличной форме;
•  
  привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
•  
  переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

 
Кроме того, для НКО рассматриваемого вида установлен запрет на открытие филиалов и создание дочерних организаций за рубежом. 
 
^ Организации инкассации вправе инкассировать денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы. Так как деятельность этих НКО связана с возникновением главным образом операционных рисков, требования по минимальной величине капитала для них не устанавливаются. 
 
 
В условиях рыночной экономики все операции коммерческого банка можно условно разделить на три основные группы:

1. пассивные операции (привлечения  средств);

2. активные операции (размещение  средств);

3. активно-пассивные (посреднические, трастовые и пр.) операции.

В российской банковской практике операции коммерческих банков также  обычно делят на три группы;

1. Пассивные операции  — операции по привлечению  средств в банки, формированию ресурсов последних. Значение пассивных операций для банка велико.

В условиях рыночной экономики  особую важность приобретает процесс  формирования банковских пассивов, оптимизация  их структуры и в связи с  этим качество управления всеми источниками  денежных средств, которые образуют ресурсный потенциал коммерческого  банка. Очевидно, что устойчивая ресурсная  база банка позволяет ему успешно  проводить ссудные и иные активные операции. Поэтому каждый коммерческий банк стремится наращивать свои ресурсы.

К пассивным операциям  банка относят: привлечение средств  на расчетные и текущие счета  юридических и физических лиц; открытие срочных счетов граждан, предприятий  и организаций; выпуск ценных бумаг; займы, полученные от других банков, и  т.д.

Все пассивные операции банка, связанные с привлечением средств, в зависимости от их экономического содержания делятся на:

1. депозитные, включая получение межбанковских кредитов;
2. эмиссионные (размещение паев или ценных бумаг банка).

Ресурсы банка состоят  из заемных средств и собственного капитала,

Собственный капитал банка  — основа наращивания объемов  его активных операций. Поэтому для  каждого банка чрезвычайно важно  находить источники его увеличения. Ими могут быть: нераспределенная прибыль прошлых лет, включая  резервы банка; размещение дополнительных выпусков ценных бумаг или привлечение  новых пайщиков.

Активные операции — операции, посредством которых банки размещают  имеющиеся в их распоряжении ресурсы  для получения прибыли и поддержания  ликвидности. (Ликвидность для коммерческого  банка выступает как способность банка обеспечить своевременное выполнение в денежной форме своих обязательств по пассиву).

К активным операциям банка  относятся: краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционной и научной деятельности предприятий и организаций; предоставление потребительских ссуд населению; приобретение ценных бумаг; лизинг; факторинг; инновационное  финансирование и кредитование; долевое  участие средствами банка в хозяйственной  деятельности предприятий; ссуды, предоставляемые  другим банкам.

Активные операции банка  по экономическому содержанию делят  на:

1. ссудные (учетно-ссудные);
2. расчетные;
3. кассовые;
4. инвестиционные и фондовые;
5. гарантийные.

Ссудные операции — операции по предоставлению ( выдаче ) средств заемщику на началах срочности, возвратности и платности.

Расчетные операции — операции по зачислению и списанию средств  со счетов клиентов, в том числе  для оплаты их обязательств перед  контрагентами. Коммерческие банки  производят расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России.

Инвестиционные операции — операции по инвестированию банком своих средств в ценные бумаги и паи небанковских структур в целях совместной хозяйственно-финансовой и коммерческой деятельности, а также размещение в виде срочных вкладов в других кредитных организациях.

Фондовые операции — операции с ценными бумагами (помимо инвестиционных).

К фондовым операциям относятся:

1. операции с векселями

2. операции с ценными  бумагами, котирующимися на фондовых  биржах.

Гарантийные операции— операции по выдаче банком гарантии (поручительства) уплаты долга клиента третьему лицу при наступлении определенных условий; приносят банкам доход также в виде комиссионных.

Активно-пассивные операции банков — комиссионные, посреднические операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату — комиссию. Именно эту  группу банковских операций обычно называют услугами. Различают расчетные услуги, связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов, трастовые  услуги по купле-продаже банком по поручению  клиентов ценных бумаг, иностранной  валюты, драгоценных металлов, посредничество в размещении акций и облигаций, бухгалтерское и консультационное обслуживание клиентов и прочие.

Комиссионные операции —  операции, осуществляемые банками по поручению, от имени и за счет клиентов; приносят банкам доход в виде комиссионного  вознаграждения.

К данной категории операций относятся:

1. операции по инкассированию  дебиторской задолженности (получение  денег по поручению клиентов  на основании различных денежных  документов);

2. переводные операции;

3. торгово-комиссионные (торгово-посреднические) операции (покупка и продажа для  клиентов ценных бумаг, драгоценных  металлов; факторинговые, лизинговые и др.);

4. доверительные (трастовые)  операции;

5. операции по предоставлению  клиентам юридических и иных  услуг.