Понятие банковской системы России

- развитие конкурентной среды  и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций;    

- укрепление доверия к российскому  банковскому сектору со стороны  инвесторов, кредиторов и вкладчиков.    

 В 2008 году, в связи с кризисом  ипотечного кредитования в США  и острым дефицитом ликвидности  на международных финансовых  рынках, изменились условия проведения  денежно-кредитной политики. Банк  России увеличил объемы рефинансирования  коммерческих банков. Был разработан  аукционный механизм размещения  свободных средств федерального  бюджета на банковских депозитах.  При этом с целью существенного  снижения инфляции Банк России  активно использовал доступные  ему инструменты денежно-кредитной  политики — процентные ставки, нормативы обязательных резервов, валютный курс рубля. В сентябре 2008 г. в результате обострения  мирового финансового кризиса  ситуация в экономике России  кардинально изменилась. Резкое  падение мировых цен на нефть  и другие экспортируемые Россией  товары привело к ухудшению  состояния платежного баланса страны. К концу 2008 г. сформировавшийся осенью 2008 года валютный курс рубля перестал соответствовать экономическим реалиям. Поэтому была проведена постепенная девальвация рубля. 23 января 2009 года верхняя граница валютного коридора стоимости бивалютной корзины была установлена на уровне 41 рубль.   

 Начавшийся осенью 2008 года мощный  отток частного капитала, сопровождался  резким падением цен на акции  на российских фондовых биржах. Российские компании и банки  оказались отрезанными от иностранных  источников финансирования.   

 В условиях мощного оттока  вкладов населения, отсутствия  возможности у российских банков  получить кредиты за рубежом,  свертывания рынка межбанковского  кредитования ухудшилась ситуация  с ликвидностью кредитных организаций.  Некоторые банки начали задерживать  платежи и выдачу средств со вкладов населения. В октябре 2008 г. отток вкладов населения из банков достиг своего максимума. Начался рост просроченной задолженности по кредитам и стагнация банковского кредитования реального сектора и населения. В результате усиливавшегося недоверия банков друг к другу резко снизились объемы операций межбанковского кредитования. В это время Банк России основные усилия направил на предотвращение массового банкротства российских банков.   

 С целью пополнения банковской  ликвидности неоднократно принималось  решение о снижении нормативов  обязательных резервов. Был значительно  расширен перечень активов, принимаемых  Банком России в залог при  рефинансировании банков. В течение  2009 г. 10 раз снижались ставка рефинансирования  Банка России и другие ставки  по операциям Банка России  с кредитными организациями. С  24 апреля 2009 г. до конца года  ставка рефинансирования снизилась  с 13% до 8,75%.   

 Был создан временный механизм  поддержания межбанковского рынка  в условиях кризиса, который  предусматривал компенсацию Банком  России до 90% убытков, понесенных  банками-кредиторами при межбанковском  кредитовании банков, у которых  была отозвана лицензия.   

 Для быстрого и масштабного  пополнения рублевой ликвидности  банковской системы был разработан  механизм предоставления Банком  России кредитным организациям  кредитов без обеспечения ("беззалоговых" кредитов).   

 Одним из способов увеличения  капитала банков стало предоставление  им за счет государственных  средств субординированных кредитов. Кроме того был разработан механизм приобретения государством привилегированных акций банков, нуждающихся в пополнении капиталов, с оплатой их специальными облигациями федерального займа.   

 Совместно с Агентством по  страхованию вкладов Банк России  провел большую работу по санации  проблемных банков. В большинстве  случаев к санации и отзыву  лицензии у крупных и средних  банков привело кредитование  этими банками бизнеса своих  собственников.   

 Банк России предоставлял  кредиты на льготных условиях  крупным финансово устойчивым  банкам в случае их готовности  приобрести за символическую  сумму контрольный пакет акций  проблемного банка и за счет  полученных средств осуществить  его санацию. В результате предпринятых мер кризис ликвидности банковского сектора был погашен, массовое банкротство банков предотвращено. Ситуация относительно стабилизировалась.   

 В течение 2010 г. по мере  улучшения ситуации в банковском  секторе Банк России постепенно  сворачивал специальные антикризисные  механизмы. К концу 2010 г. было  полностью прекращено предоставление  Банком России кредитов без  обеспечения.   

 В первой половине 2010 года  в условиях быстро снижающейся  инфляции, низкого совокупного спроса  на товары и услуги, вялого  роста банковского кредитования  Банк России четыре раза принимал  решения о снижении своих процентных  ставок. За первые 5 месяцев 2010 г.  ставка рефинансирования была  снижена с 8,75 до 7,75%.   

 С середины 2010 г. макроэкономическая  ситуация начала изменяться. Начиная  с августа инфляция стала расти. В конце декабря на фоне растущей инфляции было принято решение о повышении процентных ставок на 0,25% по привлекаемым Банком России депозитам.   

 В начале 2011 года Банк России  продолжил ужесточение денежно-кредитной  политики. В целях снижения инфляции  в январе было принято решение  о повышении нормативов обязательных  резервов. В феврале Банк России  объявил о еще одном повышении  нормативов обязательных резервов  и о повышении большинства  процентных ставок Банка России, включая ставку рефинансирования, на 0,25%. В марте 2011 г. вновь было  принято решение о повышении  нормативов обязательных резервов.

2. КОММЕРЧИСКИЕ БАНКИ

Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с  потребностями воспроизводства. Они  находятся в центре экономической  жизни, обслуживают интересы производителей, связывая денежным потоком промышленность и торговлю, сельское хозяйство и  население. Во всем мире банки имеют  значительную власть и влияние, они  распоряжаются огромным денежным капиталом, стекающимся к ним от предприятий  и фирм, от торговцев и фермеров, от государства и частных лиц.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что  их действительная сущность оказывается  неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые  операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные  учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут  статистику, имеют свои подсобные  предприятия.

Современные коммерческие банки  — банки, непосредственно обслуживающие  предприятия и организации, а  также население — своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами  носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков — получение максимальной прибыли.

Согласно банковскому  законодательству банк — это кредитная  организация, которая имеет право  привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать  их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности  срочности и осуществлять расчетные  операции по поручению клиентов. Таким образом, коммерческие банки осуществляют (должны осуществлять) комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг. В отличие от банка кредитные организации производят лишь отдельные банковские операции. Коммерческий банк, как и любой другой банк, выполняет функции:

1. аккумуляции (привлечения) средств в депозиты;
2. их размещения (инвестиционная функция);
3. расчетно-кассовое обслуживание клиентов

Банк, действующий в условиях рынка, по внутренней логике той экономической  системы, в которой он функционирует, является по сути свой коммерческим предприятием. Свою работу он строит на основе рентабельности, извлечения дохода от каждой операции с учетом действия факторов риска. Банк можно рассматривать как коммерческое предприятие, занимающееся куплей-продажей денег и расчетно-платежными операциями.

Необходимо перечислить  некоторые важные принципы деятельности коммерческого банка, которые определяют его специфику.

Принцип самоокупаемости  и прибыльности определяет существо деятельности банка как агента рыночных отношений. Это понятно: банк как  коммерческое предприятие должен быть самоокупаем и приносить некоторый доход.

Принцип партнерства и  забота о клиенте характеризует  банк несколько иначе, уже не как  коммерческое предприятие. Банк сотрудничает с себе подобными. Он должен уважать своих партнеров, те «правила игры», которые действуют в банковской системе. Для каждого банка успех его работы обеспечивает взаимодействие с клиентами. Поэтому так важна забота о клиенте, уважительное к нему отношение, ибо клиент для банка – это капитальная база деятельности.

Принцип взаимного сотрудничества и уважения, общих правил очень  важен в том смысле, что банки  обеспечивают свой коммерческий успех  только при соблюдении общих правил, действующих в банковской системе. Ведь, если один банк будет «расталкивать  локтями» другие банки, то такое поведение  приведет к краху, как данный банк, так и всю банковскую систему.

Банк следует рассматривать  с точки зрения микроэкономики как  рыночного агента, действующего, прежде всего, с точки зрения своих интересов. С макроэкономической точки зрения банк – это частица общественного  механизма распределения денежных средств, которая должна действовать  в четком взаимодействии с другими  банками, подчиняясь единым правилам и  требованиям.

Поэтому достижение необходимого уровня рентабельности должно сочетаться с требованиями поддержания ликвидности  и платежеспособности. Банк, предоставляющий  слишком много ссуд, например, может  оказаться неплатежеспособным. Ликвидность  данного банка оказывается под  угрозой. С точки зрения поддержания  определенного уровня ликвидности  банка, важно при выдаче ссуд с  высоким уровнем риска одновременно увеличивать долю собственных средств  в общем объеме ресурсов и т.п.

Логично предположить, что  банки не могут отдавать взаймы все  имеющиеся у них деньги вкладчиков, поскольку последние имеют право  отозвать свои деньги в любой момент. Однако банковский опыт показывает, что  банки не только могут предоставить в кредит почти все средства на депозитах, но и удовлетворить требования своих вкладчиков. Тем не менее, для  обеспечения собственной безопасности банки должны оставить определенную фиксированную часть средств  незадействованной». Отношение между размером обязательных резервов, которые должны иметь коммерческие банки, и обязательствами по вкладам называется «нормой обязательных резервов». Эта норма устанавливается Центральным банком страны.

В условиях рынка коммерческий банк является не только одним из видов  коммерческих предприятий, но и выполняет  важную роль финансового посредника в следующих областях:

1. в области перераспределения временно свободных денежных средств юридических и физических лиц на основе срочности, платности и возвратности;
2. при осуществлении платежей между хозяйствующими субъектами, когда особенно важна ответственность банков за своевременное и полное выполнение платежных поручений своих клиентов;
3. при совершении операций с ценными бумагами, когда банк выступает в качестве инвестиционного брокера, инвестиционного консультанта, инвестиционной компании или фонда

Коммерческие банки выступают, прежде всего, как специфические  кредитные институты, которые, с  одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства; с  другой – удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные  финансовые потребности предприятий, организаций и населения.

В последние годы, как  в нашей стране, так и в мировой  банковской практике, эксперты отмечают наличие двух, на первый взгляд взаимоисключающих, тенденций: универсализацию и специализацию  банковской деятельности, подчеркивая, что со специализацией банков усиливаются  тенденции к универсализации  их деятельности. Традиционно занимавшиеся в большей степени тем или  иным кругом операций, коммерческие банки  вторгаются в смежные сферы деятельности. Следовательно, вид коммерческого  банка (универсальный, отраслевой, специального назначения, региональный и т.п.) определяется наряду с содержанием его операций также степенью развития экономики страны, кредитных отношений, денежного и финансового рынков.

Операции коммерческого  банка представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике. По российскому законодательству к  основным банковским операциям относят  следующие:

1. привлечение денежных  средств юридических и физических  лиц во вклады до востребования  и на определенный срок;

2. предоставление кредитов  от своего имени за счет  собственных и привлеченных средств;

3. открытие и ведение  счетов физических и юридических  лиц;

осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе  банков-корреспондентов;

4. инкассация денежных  средств, векселей, платежных и  расчетных документов и кассовое  обслуживание клиентов;

5. управление денежными  средствами по договору с собственником  или распорядителем средств;

6. покупка у юридических  и физических лиц и продажа  им иностранной валюты в наличной  и безналичной формах;