Платежная система Российской Федерации

В развитых странах безналичные расчеты охватывают свыше 90% экономического оборота. Состояние расчетов во многом определяет устойчивость функционирования денежной, финансовой и кредитной систем, а также рынков – товарного, денежного, валютного, фондового, драгоценных металлов. Вот почему во всех странах большое внимание уделяется таким основным элементам системы, как: субъекты, объекты, принципы организации, формы расчетов и способы платежа, платежные инструменты, виды обработки платежной информации, коммуникации перевода денег, риски в расчетах.

Главный организатор системы расчетов – банковская система, выступающая к тому же посредником в осуществлении безналичных расчетов между различными хозяйствующими субъектами. Причем роль отдельных звеньев банковской системы в этом процессе неодинакова.

Коммерческие банки, генерирующие преобладающую часть платежных средств в народном хозяйстве, а именно безналичные деньги и, в существенной доле, - квазиденьги (срочные и сберегательные вклады), организуют и проводят расчеты в нефинансовом секторе как самом массовом и обширном, а также расчеты по поручению друг друга. Центральный банк играет ведущую роль в организации системы расчетов.

Основные специфические черты системы расчетов многочисленны и разнообразны участники расчетов. Прямо или косвенно система расчетов вовлекает в свою орбиту все население страны, все предприятия, организации, учреждения. Число субъектов расчетов достигает десятки миллионов, а в международных масштабах –миллиардах. К примеру, по данным Банка России, к началу 2001г. кредитным организациям нашей страны было открыто клиентам 244млн счетов, из них юридическим лицам –3 млн. (1,4%общего числа) и физическим лицам – 241млн (98,6%). Количество банковских счетов, открытых клиентам в расчете на одного жителя России, составляло 1,7, а в развитых странах колебалось от 1 до 2,5. Поэтому для улучшения техники расчетов становится необходимой в рамках все страны идентификация участников расчетов в виде идентификационных номеров налогоплательщика (ИНН), банковских идентификационных кодов (БИКов) и т.п. Единообразная  система идентификации и индексации адресатов бумажных документов или направляемых по электронным каналам связи сообщений является важным условием сокращения количества ошибок и задержек в их обработке. Весьма актуально разрабатывать стратегию и маркетинг в сфере оказания расчетных услуг, учитывающих особенности различных групп клиентов. В банковской практике это находит выражение в специфике расчетно-кассового обслуживания особо важных (VIP) клиентов, крупнейших корпораций, средних и мелких фирм, частных лиц с последующей классификацией их деятельности по отраслям, регионам и т.д. В то же время для обеспечения надежности системы, защиты интересов всех групп участников расчетов требуется надзор со стороны государственного органа, которым является центральный банк.

Разнообразие состава участников безналичных расчетов обуславливает организацию одноуровневых и двухуровневых межбанковских расчетов.

Одноуровневые системы состоят из институтов посредников, выполняющих функции расчетного агента, т.е. осуществление расчетов; институтов – пользователей, напрямую связанных с расчетным агентом и имеющих в нем расчетный счет. Важные задачи расчетного агента –обеспечение ликвидности в системе расчетов, гарантирование своевременного их проведения. Центральный банк, зачастую выступая в качестве расчетного агента, является гарантом окончательного завершения расчетов в системе – расчетным агентом последней инстанции.

В двухуровневых системах, помимо прямых пользователей (1-й уровень), которыми могут быть только банки, присутствуют непрямые (ассоциированные) участники (2-й уровень). Последние ведут расчеты только при посредничестве первых, открывая у них счеты. Ввиду ограничения числа прямых участников эти системы считаются более безопасными.

В Германии, Италии, Нидерландах, России преобладают одноуровневые системы, в Великобритании, Бельгии, Швейцарии – двухуровневые, в США, Японии, Франции сочетаются те и другие.

В современных условиях (в России с 1999г.) банки активно внедряют с учетом накопленного опыта интернет – услуги, в общем объеме которых основную долю занимают расчетные услуги. Это и управление счетом через Интернет, получение информации о движении средств, система удаленных клиентских сервисов для владельца платежных карт, подсистема «Толстый клиент», предназначенная для ускорения подготовки и передачи в банк платежных документов и другие. Среди отечественных банков интернет –технологии развиваются ГУТА-банком, БИН-банком, НОМАС-банком, КБ «Экспобанк» и другие.

Из указанных особенностей объективно вытекает возможность возникновения различных рисков в расчетах и небывалое повышения потенциальных уровней в современных условиях: правового, риска неликвидности, кредитного, системного, межсистемного, временного, морального(дискриминации по отношению к отдельным (национальным мелким и иностранным) банкам в отношении получения доступа к расчетным и услугам или кредиту в рамках этих услуг), операционного, риска мошенничества. Размеры индивидуальных рисков неликвидности и кредитных рисков, принимаемых на себя банками при оказании расчетных услуг, обычно во много раз превосходят величину собственного капитала банков. Поэтому при осуществлении ими расчетов высока вероятность возникновения системного риска –цепочки неплатежей из-за невыполнения обязательств одним или несколькими банками. В целом система расчетов может выступать идеальным «передатчиком» кризисных потрясений от одних рынков, сфер экономики, регионов – другим  и, наконец, - «динамитом» всей экономики на страновом и мировом уровнях. В силу указанных обстоятельств система расчетов относится к «критически важным» сферам бизнеса.                                                          

Пример из отечественной практики. 30сентября 1996г. произошел технический сбой в платежах ряда крупных московских банков. Из-за сбоя в Мостбанк не поступили 100 млрд. руб. От Банка Москвы по обязательствам последнего. В связи с небольшой емкостью рынка межбанковских кредитов, «просевшего» после кризиса (1995г.), это могло бы вызвать системный кризис по принципу «домино». Очередной «черный вторник» удалось предотвратить усилиями Банка России, распорядившегося заново провести все банковские операции в Московском регионе («перерешать» операционный день). Таким образом, для предотвращения рисков требуется надзор со стороны государства а также на межгосударственном уровне, что, как правило, является компетенцией центральных банков.

Расчеты характеризуются, с одной стороны, постоянством их проведения. Ни один вид других банковских услуг не оказывается столь постоянно, как расчетные: платежи совершаются, по сути, круглосуточно - ведь каждый хозяйствующий субъект инициирует и получает платежи. С другой  стороны, расчеты отличаются большим разнообразием, во-первых, участвующих в них субъектов, о чем сказано выше, во-вторых, - объектов расчетов, в третьих, - используемых платежных средств, в четверых, - сумм платежей.

Постоянный характер предоставления расчетных услуг и обширная география платежей обусловливают необходимость соблюдения их надежности, безопасности, точности, своевременности, относительно невысокой стоимости, большой степени доверия между сторонами, участвующими в расчетах. Соблюдения многих их этих требований достигается посредством создания широкой сети банков-корреспондентов на страновом и межстрановом уровнях. Поскольку все банки имеют счета в центральном банке, нередко становится экономичнее проводит расчеты именно через него, нежели расширять корреспондентскую сеть и рассредоточивать в последней свои ликвидные средства. Стабильность осуществления расчетов открывает большие возможности для моделирования систем, отвечающих потребностям разнообразных участников а также для стандартизации системы, типизации и развития так называемых стандартизированных расчетных услуг. Это работа обычно возглавляется центральным банком формирующим и реализующим политику в данной области.

В процессе расчетов деньги почти беспрепятственно циркулируют в разных видах (наличном и безналичном), на разных уровнях: в регионах, в отраслях, странах.

От состояния этой циркуляции, ее непрерывности зависит положения дел в экономике, особенно стабильность цен. Если наличные деньги, начало кругообороту которых положил центральный банк, не вернулись в последний, а значит, и не завершили кругооборот, они образуют самостоятельное движение или 1) в теневом секторе экономики, или 2) у граждан. Последние обычно конвертируют национальную валюту  в устойчивую иностранную, которая в основном перетекает в страны с высокой инфляцией, где и применяется в виде накоплений. В первом случае возрастает потребность в выпуске наличных денег. Это характерно для России, отличающейся большим удельным весом М0 в М2 (от 35 до 40 % и более, т.е. в несколько раз больше, чем в других странах) и обширной теневой экономикой – по оценкам, от 25% до 40% объема ВВП. На руках у населения находится около 50 млрд. долл. (в рублевом исчислении значительно выше объема обращающейся наличной массы МО), что приводит к так называемому «усыханию» денежной массы.

Около половины экономического оборота в России (1997-1998гг.- более 2/3) сейчас обслуживается обращающимися инструментами платежа (векселями, чеками и другими денежными обязательствами), а зачетами и бартером. Как и наличные, вкупе с твердой иностранной валютой, они «подпитывают» теневой оборот, удерживают «на плаву» неэффективные предприятия. А самые главные последствия: застой деловой активности, задержка становления ликвидных финансовых рынок, рост скрытого «инфляционного налога» на использование денежных средств в хозяйственной деятельности. К тому же имеет место неоднозначность цен на одни и те же услуги, но оплачиваемые с помощью различных платежных средств (наличными деньгами - дешевле, векселями - значительно дороже), а значит и различная покупательная способность национальной валюты, ее неустойчивость.

В завершающем десятилетии ХХв. была выдвинута еще одна крупная проблема, которая связано с влиянием на денежно-кредитную политику страны массированного «наступления» относительно новых платежных инструментов, а именно банковских карт, и новейших платежных средств – электронных денег. В частности, за рубежом прирост ежегодной эмиссии  карт составляет 20-25%, что ведет к росту денежной массы и таит угрозу инфляции. Еще большие последствия в этом отношении может повлечь применение электронных денег с присущей им высокой скоростью обращения. В связи с ростом электронной коммерции количество их увеличивается невиданными темпами. Поэтому во всех странах, включая Россию, усилилось внимание  к данной проблематике с разнообразных позиций: законодательного регулирования, изучения влияния на объем и структуру денежной массы, обеспечения защиты информации и другие.

Серьезное воздействие на организацию системы расчетов оказывает размер осуществления платежей. В связи с их разнообразием, неравнозначностью, «отражением» в суммах платежей определенных сфер бизнеса и соответствующих участников расчетов (мелкие суммы - свидетельство небольшого бизнеса, крупные – наоборот) стало традицией во многих странах разделять расчеты по этому признаку на системы проведения крупных (оптовых) и мелких, низкостоимостных (розничных) платежей.

Крупные платежи относительно нерегулярны, составляют небольшой объем по количеству, но преимущественный  по сумме в общей величине платежей и относятся к таким важнейшим оборотам на внутренних и международных рынках, как межбанковское кредитование, операции клиринговых палат, сделки с ценными бумагами и валютой, а также особо значительные операции предприятий и частных лиц. В странах «Группы десяти» переводы крупных сумм составляют от 75до 95% стоимостного объема межбанковского платежного оборота.

Система перевода крупных сумм платежей (СПКСП), по образному выражению зарубежных экономистов, представляет собой главную артерию (становой хребет) системы расчетов страны. Во всех странах, в том числе и в России, в силу ключевого значения для экономики разработки модели СПКСП, всецело  отвечающей  потребностям страны, придается исключительное значение. Оптимизация модели СПКСП, прежде всего, проявляется в выборе приемлемого способа платежа для данной системы, которая – в основном сфере валового (брутто) способа, когда платежи исполняются последовательно один за другим, обычно электронным способом в режиме реального времени, т.е. так называемых валовых расчетов в режиме реального времени. Такие быстродействующие системы расчетов в течение одного дня, а нередко (особенно по операциям с ценными бумагами) - немедленно, способствует уменьшению системных рисков, поскольку исключают возможность того, что, если какой-либо банк не выполнит своих обязательств в процессе расчетов, другие поступят точно так же. 

Система проведения мелких сумм платежей обычно уподобляются сложнейшей сети вен, принизывающих всю экономику. Это связующее звено между отдельными лицами и предприятиями, последними – друг с другом  в несложных экономических операциях. В отличие от СПКСП, применяемый сравнительно небольшой группой участников, переводы мелких сумм осуществляются практически всеми  субъектами хозяйствования. Отсюда следует исключительные разносторонность, универсальность таких переводов, удовлетворяющих самые разнообразные потребности. Чтобы их обеспечить с наибольшей эффективностью, типы мелких платежей принято подразделять на регулярные и нерегулярные. Первые постоянны, часто на одну и ту же сумму: страховые взносы, платежи за коммунальные услуги, квартплата, зарплата, пенсии, налоги. Нерегулярные платежи совершаются время от времени, например, при разовых покупках товаров и услуг.                                                

Для проведения таких низкостоимостных платежей более реальным является способ расчетов на чистой (нетто) основе в режиме дискретного времени - клиринг, т.е. расчеты путем зачета взаимных требований и обязательств и списания со счетов участников только сальдо зачетов. Это нередко поле деятельности частного сектора. Системы типа DNS гораздо более рискованные, но и более эффективные следствие резкого сокращения потребности в ликвидных средствах  для проведения расчетов. Так, при многостороннем неттинге чистые потоки платежей в этих системах составляют не редко 10% от суммарной величины сделок, по которым проводятся расчеты.

В состав расчетных услуг банков входят услуги по открытию, ведению в национальной и иностранной валюте счетов в различных размерах режимах в зависимости от потребностей разнообразных клиентов и банков- корреспондентов; переводу денежных средств в разных валютах; инкассации чеков, векселей и других расчетных документов; их обработки и зачислению средств на счета клиентов и банков –корреспондентов; проведению клиринга; комплексному информационному обеспечению деятельности клиентов посредством оперативных сообщений о состоянии счетов и все операций по ним, взимаемых тарифах с представлением сопроводительной информации (ставок межбанковского рынка, курсов валют и т.д.); консультированию клиентов по различным видам межбанковского сотрудничества.

Каждая из услуг включает в себя ряд полностью автоматизированных действий, направленных на ее выполнение. Так, согласно трактовке Положения Банка России от 08.12.97г.№7-П (с изменениями и дополнениями) расчетная услуга  по переводу денежных средств через учреждения Банка России включает в себя полный цикл обработки платежа: 1) прием расчетного документа; 2) его обработку, соответствующую способом осуществления платежа и передачи расчетного документа; 3) выдачу расчетного документа клиенту Банка России; 4) осуществление проводок по банковским счетам; 5) выдачу выписок из лицевых счетов.