Платежная система Российской Федерации

Новое поколение пластиковых карт – микропроцессорные смарт-карты. Микросхема такой карты представляет собой микрокомпьютер, способный осуществлять расчеты. Благодаря встроенному микропроцессору, карты могут обмениваться информацией с центральным компьютером, хранить информацию о предыдущих сделках, получать от банка определенные сведения, производить платежи на ограниченную сумму без связи с эмитентом (карточка «заряжается» именно на эту сумму). Смарт-карты многофункциональны и имеют высокую степень надежности. Они изготавливаются крупными компаниями, и «взломать» микросхему в кустарных условиях очень трудно. Помимо этого у каждого участника расчетов (банка, клиента и магазина) имеется свой ключ записи информации.

Некоторые карточные система выпускают суперсамрт-карты, предназначенные для осуществления традиционных расчетно-кредитных услуг и одновременно играющие роль записной книжки, часов, калькулятора и т.д. Широкое применение таких карт ограничено из-за высокой стоимости.

Микропроцессорные карты обрабатываются иначе, нежели магнитные. Об этом свидетельствуют приведенная схема платежей при использовании электронной карты (см. Приложение 4.)

Карта помещается в специальное терминальное устройство – POS (point of sale), оборудованное считывающим устройством для электронных карт. Владелец вводит на клавиатуре свой PIN (персональный идентификационный номер), терминал проверяет подлинность и покупательную возможность карточки. Если средств достаточно, то деньги списываются со счета клиента в считанные секунды, исключая дорогостоящую операцию по подтверждению платежеспособности клиента в режиме on-line. Смарт-карты обладают гораздо большими информационными возможностями, чем магнитные карты. В результате стоимость смарт-карт в 5-7 раз выше, нежели магнитных карточек. Снижение стоимости смарт-карт станет возможным только при расширении сферы их применения.

В настоящее время ведется разработка следующих поколений пластиковых карт. Сегодня уже морально устарели не только карты с магнитной полосой, но и карты с микропроцессором. Так, в 1981 г. были изобретены карты оптической памяти, которые могут хранить огромный объем информации, но данные на них могут быть записаны только один раз. Запись и считывание информации с такой карты производится специальной аппаратурой с использованием лазера. Карты не получили широкого распространения при осуществлении расчетов и платежей из-за необходимости использования дорогого оборудования.

Применение для расчетов пластиковые карты по источнику оплаты товаров и услуг делятся на кредитные и дебетовые.

Рассмотрим разновидности кредитных карт.

Банковские кредитные карты предназначены для оплаты различных товаров и услуг с использованием банковского кредит. Главной особенностью этих карт является открытие банком кредитной линии для незамедлительной оплаты покупаемых товаров или оказанных услуг. Размер предоставляемого кредита ограничивается лимитом кредитования. 

Другой вид кредитных карт отличается тем, что за счет кредита оплачиваются определенные виды товаров и услуг в компании, предоставивший этот кредит. Как правило, владелец такой карты получает определенные льготы. Такие целевые карты применяются для оплаты счетов в отелях и ресторанах, телефонных разговоров, бензина и др.

Третья разновидность кредитных карт – платежные карты. Возможность использования кредита по этим карточкам ограничена одним месяцем. Точно определен срок погашения и предоставления кредита.

С помощью дебетовых карт производится оплата товаров и услуг путем прямого списания со счета плательщика необходимой суммы денег. Дебетовые карты бывают двух видов.

Карты, используемые при платежах через электронные банковские автоматы. Они предназначены для получения наличности в банковских автоматах в пределах имеющихся на счете средств и внесения наличных денег на счет клиента. В настоящее время значительная часть банкоматов находится вне банков – в гостиницах, на вокзале, супермаркетах и т.д. Всего в мире установлено более 9 млн. автоматов, которые считывают информацию с кредитных карт систем VISA и MasterCard. Кредитные карты американских баков Riggs или Citibank позволяют получить наличность в 40-50 тыс. автоматах на территории США.

Карты, используемые при платежах через специальные устройства (терминалы) в торговых рядах.

Владельцами карт могут быть физические и юридические лица. Поэтому кредитные карты подразделяются на индивидуальные и корпоративные.

Индивидуальные карты выдают отдельным клиентам банка и могут быть стандартными или золотыми. Золотые карты выдают клиентам с высокой кредитоспособностью, и по ним предоставляется множество льгот. Корпоративные карты выдаются в фирме, которая на их основе может предоставлять индивидуальные карты руководителям фирмы. Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет фирма.

В настоящее время рынок электронных банковских услуг на Западе приобретает массовые масштабы. Благодаря развитию рынка электронных услуг в США более 300 тыс. клиентов банка оплачивают свои счета электронным способом, не выходя из дома. Развитие Интернет-технологий полностью изменило способы оказания розничных банковских услуг.

Через интернет можно проводить все основные банковские операции: управлять счетами (оплачивать любые виды услуг, переводить деньги с одного счета на другой, пополнять счета, покупать и продавать валюту и т.д.), вносить плату за товары, приобретенные в интернет-магазинах, инвестировать свободные средства (покупать и продавать ценные бумаги, пополнять депозиты, работать на валютном рынке).

Преимущества банковского обслуживания через Интернет очевидны и для банков, и для их клиентов. Выгода банков состоит в существенной экономии на издержках. Так, себестоимость осуществления банковских операций непосредственно в офисе в 2-3 раза больше, чем через Интернет.

Системы интерактивного банковского обслуживания действуют в большинстве крупнейших банков, таких как Citicorp, NationalBank, Bank of America, Wells Fargo, Bank Austria и т.д. Появляются также полностью виртуальные банки, не имеющие отделений и оказывающие своим клиентам услуги в режиме реального времени.

Международные платежные системы.

В настоящее время национальные компании по выпуску пластиковых карт во многих странах на Западе стали частью международной сети, обледенившей ряд крупных банков. О распределении рынка пластиковых карт позволяют судить данные, приведенные в таблице 3.2.

 

Распределение рынка пластиковых карт

Табл. 3.2.

Система             Страна	Еврочек	VISA	MasterCard	American Express
Франция Германия Италия Великобритания Испания Бельгия США Япония	99 23300 550 1820 10 3210 - -	7013 664 1820 20903 6726 472 120000 20826	2752 1826 477 14032 500 234 86500 23049	370 430 600 800 90 - 20000 -

 

Из приведенных данных следует, что признанными лидерами на рынке пластиковых карт являются VISA и MasterCard. Например, в США они контролируют 75% всего рынка пластиковых карт. А тот факт, что эти две системы объявили о полном переходе к 2004 г. на смарт-карты, позволит им в будущее сохранить ведущее положение в международной системе расчетов.

В качестве основного продукта международных платежных систем в настоящее время выступает кредитная карта с магнитной полосой. Банк за счет кредита оплачивает покупки клиента, в конце отчетного периода клиенту предоставляется полный перечень совершенных операций.

Классические кредитные карты VISA и MasterCard, эмитируемые крупными американскими банками, позволяют их владельцу погашать ежемесячно только 5% суммы оплаченных карточкой счетов, остальные 95% - это кредит банка. Кредит предоставляется под 15-20% годовых. Лимит кредитования определяется индивидуально и может быть пересмотрен. Плата за пользование карточкой составляет 20-50 долл. США в год.

Карточкой небанковской организации American Express представляет собой по сути платежные карты, по которым возможности получения кредита ограничены одним месяцем, т.е. клиент обязан оплатить прошедшие по карте счета в течение 30 дней после совершения покупок. На период между оплатой покупок и оплатой счетов клиент получает от эмитента бесплатный и формально нелимитиреумый кредит. За просрочку платежа клиент уплачивает штрафные проценты. Но фактически сумма, которую можно оплатить с использованием такой карты, ограничена наличием средств на счете клиента или степенью риска, на который идет продавец, если он проверит платежеспособность клиента.

Конкуренция между международными платежными системами способствовала снижению цен на услуги по картам, а в дальнейшем стимулировала их создавать «престижные карты»: American Express – Gold и Platinum, EuroCard/MasterCard – Gold Card? Visa – Gold и Platinum. За эти карточки владельцы платят более высокий ежегодный взнос и доступны они только состоятельным клиентам. Такие карты предоставляют безлимитное кредитование и возможность упрощенной оплаты широкого круга товаров и услуг.

В конкурентной борьбе важное место занимают такие проблемы, как величина парка терминалов, принимающих данную карту; возможность снятия денег со счетов в других государствах; снижение затрат при реализации карт и их обслуживание.

На европейском рынке лидируют EuroCard/MasterCard. На их долю приходится 56% выпущенных в Европе электронных карт, а общее число карт Europay, находящихся в обращении, превысило 180 млн., что составляет 60% европейского карточного рынка. Эти карты позволяют получают наличные деньги через банкоматы и осуществлять расчеты при покупке товаров и оказанные услуги. В настоящее время EuroCard/MasterCard выпускают 25 тыс. банков-эмитентов и 12 млн. принимающих фирм. К началу 1998 г. общее количество выпущенных карточек составило 171,9 млн.

Конкурентная борьба стимулировала платежную систему «Europay.Int» к созданию мультивалютного «электронного кошелька» - «клипп» со встроенным миниатюрным процессором «чипом», который можно дозагружать с помощью банкомата, телефона, персонального компьютера и даже терминала в торговой точке.

Высокая надежность кредитных карточек с электронным чипом побудила крупные компании EuroCard/MasterCard и VISA начать создание международных электронных кредитных карточек с едиными стандартами для облегчения коммерческих операций в режиме реального времени.

Внедрение электронных платежей в России.

Развитие корреспондентских отношений между российскими коммерческими банками сделало необходимым и возможным автоматизацию межбанковских расчетов. Крупные российские банки для передачи и кодирования информации используют все существующие виды связи: телекс, телетайп и электронную почту, а для расчетов с нерезидентами – систему СВИФТ. Некоторые банки применяют также межбанковскую автоматизированную расчетную систему «МАРС», наиболее приспособленная для российских условий. Если расчеты через РКЦ Центрального банка РФ осуществляется в течение 2-5 дней, то автоматизированные межбанковские расчеты – за 15-20 минут.

Центральным банком РФ разработана концепция системы валовых расчетов в режиме реального времени, которая базируется на основных принципах существующей системы электронных банковских расчетов. Однако ее внедрение сдерживается отсутствием достаточной законодательной базы о функционировании системы безналичных расчетов на основе электронных платежей.

В настоящее время российские банки ведут работу по развитию комплексного обслуживания клиентов и с этой целью внедряют систему «Банк-клиент», посредством которой клиент может распоряжаться своим банковским счетом, не выходя их дома и офиса, посредством компьютерной связи с банком  и при использовании личной электронной подписи.

Сегодня в России полноценные услуги интернет-банк предоставляют только ГУТА-банк (система «телебанк») и Автобанк («Домашний банк»).

С помощью системы «Домашний банк» клиент (частное лицо) имеет быстрый доступ ко всем своим счетам, может пополнять карточные счета, контролировать движение средств по ним как через интернет, так и через телефонную сеть. Преимущество системы заключается в предоставлении клиенту возможности динамично управлять своими денежными ресурсами.

Некоторые российские банки внедрили отдельные подсистемы виртуальных банковский технологий. Так, банк «Платина» разработал систему моментальных платежей через интернет, основанную на электронном документообороте между участниками сделки – покупателем, интернет-магазином и расчетным банком системы.

Российский рынок пластиковых карт в последние годы развивается очень динамично. Сегодня он разделен между российскими и международными платежными системами. Причем если до финансового кризиса 1998 г. международные системы занимали однозначно лидирующее положение, то после кризиса активизировалась деятельность российских платежных систем, которые в меньшей степени, чем международные, пострадали от кризиса, так как в основном они ведут расчеты в рублях и, следовательно, меньше зависят от потрясений на валютном рынке.

Пластиковые карты появились в России в конце 60-х гг., но в те годы они использовались лишь иностранными туристами. Только с созданием коммерческих банков и особенно после принятия Закона «О банках и банковской деятельности» началось освоение рынка пластиковых карт. Остатки по карточным счетам физических и юридических лиц в банках России выросли с мая по ноябрь 1994 г. более чем в 50 раз и составили 203,83 млрд. рублей.

Первыми в Россию пришли карточки международного образца: сначала VISA, затем Europay и American Express. Российские банки начали свой карточный бизнес с того, что подключались к какой-либо известной платежной системе и осуществляли выпуск и обслуживание карточек с логотипом этой системы.

В сентябре 1998 г. членами платежной системы VISA в России являлись 36 банков с общим объемом эмиссии карт более 1300 тыс. штук, в том числе VISA Сlassic – 236 тыс., VISA Gold – 17 тыс., VISA Electron – 1107 тыс. банкоматов, принимающих эти карты, а сумма, затраченная держателями карт VISA, превысила 1 млрд. долл.

Компания «Europay.Int» развивается в России даже динамичнее, чем «VISA Int.». К октябрю 1999 г. российские банки выпускали 1696 тыс. карт этой системы, которые обслуживались в 1828 банкоматах, а общий оборот по картам этой системы за год (Октябрь 1998 г. – сентябрь 1999 г.) составил 370627 тыс. евро.