Перспективы развития электронных денег и их законодательного регулирования

2.1. Опыт, текущее состояние развития электронных денег в Российской Федерации

С принятием Положения Банка России от 24 декабря 2006 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее – Положение 266-П) Указание № 277-У было отменено.

В контексте Положения 266-П преемником термина «предоплаченный финансовый продукт» является термин «банковская предоплаченная карта», включающий в себя признаки «электронных денег», включая возможность осуществления операций между держателями. Банковские предоплаченные карты получили относительно невысокое распространение по сравнению с традиционными расчетными и кредитными картами (по состоянию на начало 2008г. 450 тыс. карт, 18 кредитных организаций - эмитентов).

  Вместе с тем, используя возможности гражданского законодательства небанковскими операторами был реализован целый ряд схем расчетов, аналогичных или сходных с электронными деньгами, на основе технологий использования специального защищенного клиентского программного обеспечения (электронный кошелек компьютера, приложения мобильного телефона) и доступа к центральному серверу системы, т.е. все схемы расчетов, основаны на централизованной, аудируемой эмитентом модели.

При этом эмитентом дополнительно могут выпускаться предоплаченные карты в качестве средства "ввода" денежных средств.

Предлагаемые небанковскими операторам платежные услуги быстро получили распространение  среди физических лиц, составив конкуренцию  услугам кредитных организаций. В отличие от банковского обслуживания посредством сети Интернет и мобильных телефонов, предоставляемые небанковскими операторами платежные услуги более привлекательны для физических лиц в силу возможности  онлайновой регистрации пользователя в системе, быстроты операций, низких издержек, а также возможности совершения микроплатежей (до 100 рублей).

В общем случае, реализация указанных  проектов базируется на платежной схеме, при которой коммерческая организация (включая оператора мобильной  связи) предоставляет возможность  физическим лицам с использованием электронных средств передавать распоряжения о платежах в пользу третьих лиц. Данные платежи проводятся с банковского счета коммерческой организации за счет денежных средств физических лиц, предварительно переведенных на счета этих организаций. При этом возникающие денежные требования физических лиц учитываются коммерческой организацией с использованием информационных систем.

Используемые клиентами платежные  инструменты правомерно считать  электронными средствами платежа. Данный термин закреплен законодательно в  ст. 847 (3) ГК РФ, которая предусматривает, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицо. Приведенное определение не совсем точно, поскольку приравнивает электронное средство платежа к документу, хотя, в действительности, оно, вне зависимости от известного в настоящее время способа технической реализации, порождает обмен электронными сообщениями с платежной информацией с эмитентом. Тем не менее, одна из основных функций электронного средства платежа в ст. 847 (3) ГК РФ отражена правильно - установление стороны по договору и удостоверение ее прав. Второй же функцией является дистанционное составление и передача эмитенту платежных распоряжений, исполнение которых осуществляется за счет денежного покрытия у эмитента.

При определении возможных подходов к деятельности операторов электронных средств платежа (далее - ОЭСП) следует учитывать следующие факторы:

 1) Реализованные в российской практике схемы расчетов с использованием электронных денег близки по своим функциональным характеристикам к банковским операциям перевода денежных средств без открытия банковского счета по поручению физических лиц без открытия им банковских счетов (п. 9 ч. 1 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности". Вместе с тем, возможность использования электронных средств платежа в рамках данных банковских операций не предусмотрена. При реализации законодательной модели, при которой будет признано, что в основе всех схем расчетов электронными деньгами (независимо от применяемой технологии, видов коммуникаций и т.п.) лежит сходная модель (т.е. денежный перевод физических лиц без открытия им банковских счетов в оплату услуг (товаров, работ) третьих лиц), данный подход будет означать исключительное право кредитных организаций осуществлять операции с электронными деньгами. В условиях недостаточно развитой банковской инфраструктуры (ее региональной составляющей), отсутствии у банков соответствующих технологий по обслуживанию массовых розничных платежей, в том сегменте, где сумма платежа не превышает 30-50 рублей (продажа контента (мелодии, картинки и т.п.) и иных информационных услуг, оказываемых операторами сотовой связи), приведет к прекращению их обслуживания. Учитывая, что по оценкам экспертов сумма указанных платежей составляет 2 млрд. долл. США в год и с каждым годом увеличивается, а также сумму инвестиций в такие технологии, то последствием данной модели регулирования может явиться существенное снижение регулируемого инновационного сектора розничных платежей с его замещением нерегулируемыми схемами, в том числе оффшорными, учитывая глобальную коммуникационную доступность.

 2) Действующие ОЭСП используют как банковские, так и агентские каналы "ввода" денежных средств. С принятием в 2007 г. статьи 13.1Федерального закона «О банках и банковской деятельности» коммерческие организации, не являющиеся кредитными организациями, получили право осуществлять без лицензии, выдаваемой Банком России, банковские операции по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов в части принятия от физических лиц наличных денежных средств в качестве платы за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги при условии заключения соответствующего договора с кредитной организацией. Вместе с тем, существующая модель отношений между ОЭСП и платежными агентами урегулирована не была и остается в зоне правового риска. Обоснование модели в рамках общих норм Гражданского кодекса об агентских соглашениях позволяет только снизить степень данного риска, но не вероятность судебной переквалификации деятельности платежных агентов и ОЭСП в банковскую деятельность, учитывая сущностное сходство с переводами без открытия счета

Основной недостаток существующего регулирования (признаваемый основными участниками рынка  приема платежей) заключается не в  требовании заключения договора между коммерческой организацией и кредитной организацией, а в отсутствии законодательной возможности осуществлять свою деятельность в рамках сложившейся рыночной практики, при которой важно сохранение "сетевого" характера договорных отношений, что обеспечивает гибкость системы приема платежей и доступность ее услуг, а не исключение из схемы банка, поскольку окончательный расчет с поставщиками услуг осуществляется кредитной организацией путем безналичных расчетов по банковским счетам оператора системы и поставщика услуг.

В качестве рекомендаций для построения перспективной модели регулирования можно предложить следующий подход:

  1. Необходимо комплексное законодательное закрепление правового статуса ОЭСП, платежных агентов и оператора агентской схемы (Оператора приема платежей), а также кредитных организаций, оказывающих инфраструктурные расчетные услуги и гарантирующих окончательность расчета с получателями средств.

  2. В отношении ОЭСП возникает вопрос об объеме предъявляемых требований. В этой части заслуживает внимание имеющийся международный опыт, опыт ЕС, выраженный в Директиве 2000/46/ЕС Европейского парламента и Совета от 18.09.2000г. о занятии, осуществлении и надзоре за предпринимательской деятельностью учреждений в сфере «электронных денег», Директиве 2007/64/EC Европейского парламента и Совета от 13.11.2007г. о платежных услугах на внутреннем рынке.

2.2. Преимущества и недостатки электронных денег

Основное преимущество электронных денег перед обычными безналичными расчетами  чрезвычайно  низкая стоимость транзакций, особенно внутренних (перечисления с кошелька на кошелек). Низкая стоимость транзакций делает возможным применение электронных денег для осуществления микроплатежей, для чего обычные безналичные средства малоприменимы. Это преимущество с течением времени становится все более и более важным.

Наиболее известное  преимущество электронных денег  — анонимность их использования, сравнимая с наличными средствами, а также очень простое вхождение  в систему. Вам не нужно идти в  банк, заключать какие либо договора, предоставлять документы, и т. д. Обзавестись собственным кошельком и получать или отправлять платежи можно практически мгновенно, не вставая из-за компьютера. Это преимущество в основном и привело к широкому распространению электронных денег, в том числе и в России. На данный момент это преимущество несколько теряет свою силу, в основном в связи с попытками государства обеспечить регулирование оборота электронных денег, что в какой-то степени уравняет их с банковскими счетами, и лишит большей части анонимности.

Операции с электронными деньгами, в отличие от безналичных платежей, имеют существенно более низкие требования к обеспечению безопасности, что позволяет легко использовать их, например, в мобильной коммерции.

Еще одно значимое преимущество электронных денег в том, что почти все операции с ними происходят в режиме онлайн, и занимают очень мало времени. Переводы средств с одного кошелька на другой происходят практически мгновенно, время совершения внешних платежей определяется только скоростью работы платежной системы.

В России электронные  деньги занимают особое положение, так  как в связи с очень низким уровнем распространения персональных банковских услуг на текущий момент, электронные деньги являются единственным используемым способом безналичных расчетов для очень большого количества людей.

Недостатки электронных  денег в какой-то степени являются продолжением их достоинств. Основной недостаток состоит в том, что эмиссия электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени. То есть электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство.

Другой недостаток в  том, что электронные деньги существуют только в рамках той системы, в  рамках которой они эмитированы. Кроме того, электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Из-за этого все платежи, которые вы можете совершить при помощи ваших электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет вам оператор системы, произвольные платежи в рамках системы невозможны. Это очень ограничивает применение электронных денег достаточно специальными случаями, впрочем, развитие систем привело к тому, что покрывается достаточно широкий спектр бытовых платежей.

Кроме того, перевод средств  из одной системы электронных  денег в другую может быть достаточно неудобной и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно дороже, чем перевод внутри системы.

2.3. Регулирования электронных денег в Российской Федерации

В нашей стране отсутствуют  специальные нормативные документы, регулирующие деятельность в сфере электронных денег. Более того, в российском законодательстве отсутствуют не только специальные нормы, регулирующие эмиссию и обращение электронных денег на территории Российской Федерации, а также определяющих статус институтов, которые могут осуществлять их эмиссию, но даже само это понятие. При этом некоторые экономисты высказываются, что «в Гражданском кодексе РФ уже заложены необходимые положения, описывающие электронный документооборот. И на такой основе уже успешно введен в действие ряд документов и инструкций различных организаций, в том числе и Банка России».

В соответствии с Федеральным  законом «О Центральном Банке  Российской Федерации (Банке России)»  банкноты и монета Банка России являются единственным законным средством платежа на территории Российской Федерации (аналогичная норма содержится и в Гражданском кодексе РФ). Банкноты и монета являются безусловными обязательствами Банка России и обеспечиваются всеми его активами. При этом использование денежных суррогатов запрещено. Иными словами, применение расчетно-платежных средств, логика, функционирования которых построена по образцу оборота наличных денег, не допускается.

Наиболее близким к  понятию электронных денег являлся  термин «предоплаченный финансовый продукт», определение которого содержалось в ныне не действующих Указаниях Банка России от 3 июля 1998 г. № 277-У «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организа-циям резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых  продуктов». Данный нормативный акт регулировал порядок выдачи кредитным организациям регистрационных свидетельств на осуществление эмиссии и разрешений на распространение предоплаченных финансовых продуктов. Однако при этом каких-либо специальных норм относительно порядка надзора за деятельностью таких кредитных организаций в указанном документе не содержалось.

3. ПЕРСПЕКТИВЫ   РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ В  РОССИИ

По мнению аналитиков, в скором времени электронные  средства расчетов полностью вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют более удобный способ оплаты за товары и услуги. Онлайновая  оплата счетов  достигнет значительных  объемов, поскольку большинство пользователей начнет использовать или увеличит использование этой платежной опции. Вместе с этим значительно сократится использование "бумажных" платежей. Однако специалисты предупреждают, что в данной области банки столкнутся с конкуренцией со стороны провайдеров финансовых услуг, учитывая, что провайдер, который предоставит пользователям удобный и простой интерфейс сможет удерживать их в течение длительного времени. Итак, рост оборотов электронной коммерции «Business to consumer» в России, млн. долл. (по данным The Economist, Boston Consulting Group). Рост электронной коммерции в секторе «Business to consumer», млрд. долл. (по данным eMarketer). Доля электронной коммерции в ВВП (GDP) США (по данным eMarketer) и Активная Интернет-аудитория в России по данным РОЦИТ, млн. чел..

С момента своего образования  на российском рынке биржи, торговые площадки используют современные технологии, создавая практически с нуля уникальные по своим характеристикам системы, пытаясь охватить весь рынок, все регионы Российской Федерации. Развиваясь в русле передовых мировых тенденций, организованная электронная торговля становится все более привлекательной на мировом рынке. Наша страна собирается сделать важный шаг - вступить во Всемирную торговую организацию (ВТО). Необходимым условием вступления в ВТО является интеграция России в международный финансовый рынок. Поэтому, говоря о перспективах развития российского рынка, в качестве одного из главных этапов можно выделить интеграцию в инфраструктуру мирового рынка капитала. Эта работа уже началась. Электронные технологии стремительно развиваются. В последние несколько лет в мире быстро растет популярность торговли акциями компаний через Интернет. Индивидуальные инвесторы получили возможность заключать сделки, по сути, не выходя из дома по средствам электронных денег. В 1999 году было положено начало развития Интернет-трейдинга на фондовом рынке России.