Перспективы развития безналичной системы расчетов в РФ

Таблица 2

Динамика наиболее массовых видов безналичных зачислений

	2011 г.		2010 г.
	зачислено, млрд руб.	Количество получателей, млн чел.	зачислено, млрд руб.	Количество получателей, млн чел.
Заработная плата	4653,3	27,4	561,3	23,9
Пенсии Министерства здравоохранения и социального  развития РФ	1777,0	18,5	1507,1	17,1
Пенсии силовых ведомств РФ	285,8	2,1	235,4	2,1

 

(http://otherreferats.allbest.ru/bank/00065188_2.html)

 

Количество исполненных  в 2011 году поручений клиентов на перевод  денежных средств составило около 25 млн, а их общая сумма – свыше 750 млрд руб. Активно развивались международные срочные денежные переводы «Блиц» между структурными подразделениями Сбербанка России и филиальной сетью дочерних банков в Казахстане, Украине и Беларуси. За год количество таких переводов превысило 340 тыс.  Развивая это направление бизнеса с декабря 2010 года Сбербанк начал предоставлять услуги срочных международных денежных переводов через одну из крупнейших международных систем переводов MoneyGram. К концу 2011 года к проведению данных переводов было подключено более 8,2 тыс. подразделений Банка. Количество поручений клиентов по переводам MoneyGram за 2011 год составило 150 тыс. на общую сумму 119 млн долл. США.

Возросли объемы наиболее массовых видов безналичных зачислений – перечислений заработной платы и пенсий на счета физических лиц (см. Таблицу 2).

Анализируя характер использования карт, выпущенных в  рамках различных платежных систем, можно сделать следующие выводы:

- карты по-прежнему в подавляющем числе случаев используются только для снятия наличных денежных средств.

- в целом по России на долю торговых операций пришлось всего 15,0% от объема общего дебетового оборота (без учета таможенных платежей).

- при этом для карт международных платежных систем этот показатель равняется 17,9%, для карт Сбербанка России в среднем по всем продуктам – 10,1%.

- общий объем операций в торговой и сервисной сети по российским картам превысил 50 млрд. рублей, при этом на долю карт Сбербанка России приходится 8,7 млрд. рублей или 14%.

В 2012 году в России впервые  объем безналичных расчетов банковскими  картами превысил количество операций по снятию наличных. Так, доля безналичных  операций составила 52%, а доля снятия наличных — 48%. «Впервые за более чем 20-летнюю историю развития рынка розничных платежных услуг в прошлом году доля этих операций в общем объеме операций, совершенных с картами, превысила долю операций по снятию наличных», - передает агентство «Прайм» слова Романа Прохорова. Он объяснил эту динамику ростом эквайринговой сети банков, а также программами стимулирования безналичных транзакций по картам.

По оценкам ЦБ, отметил  Роман Прохоров, эквайринговая сеть ежегодно растет на 10-15%. Количество карт, эмитированных российскими банками, составило на 1 января 2013 года 240 млн, при этом доля активных карт достигла 75%, что на 10 процентных пунктов больше аналогичного показателя годом ранее, сообщил Прохоров. Объем операций с использованием карт в 2012 году составил 24 трлн рублей, розничная инфраструктура — более 1 млн устройств, а также 904 тыс. банкоматов и POS-терминалов. 80% операций, совершенных на территории России с банковскими картами, проведены платежными системами, зарегистрированными в едином реестре ЦБ. По мнению чиновника, тренд увеличения доли безналичных платежей в общем объеме операций сохранится.

Популярность банковских карт среди населения (дебетовых  и кредитных), как и сам рынок, растет с каждым годом, отмечает директор департамента продаж и продуктов  Росгосстрах банка Вилен Ли. Идет активная реклама использования карты в качестве платежного инструмента. Клиентам настойчиво внушается удобство и выгода при использовании карт: льготный период, безкомиссионная оплата покупок в магазинах и интернете, возобновляемый кредит. На рынке розничных кредитов на кредитные карты делается ставка как на самый быстрый и удобный способ получения кредита. Банки сокращают время принятия решения о предоставлении кредита, объем требуемой информации и документов, применяют выдачу мгновенных карт, кросс-продажи и технологии предодобренных кредитных лимитов, используют агентские или торговые сети для максимального приближения к клиенту. Не зря темпы роста рынка кредитных карт за 2012 год составили рекордные 83%.

В России также постепенно развивается инфраструктура приема карт. Уже 30% от общего количества торговых точек имеют в арсенале терминалы для приема карт, и их доля день ото дня растет. Среди населения повышается активность использования банковских карт в повседневной жизни, что связано с развитием многофункциональности карт. Постепенно в круг их применения вовлекаются не только торгово-сервисные предприятия, но и медицинские, страховые, телекоммуникационные компании, гостиницы и др. Эти тенденции продолжат свое развитие и в текущем году с лозунгом «еще ближе к клиенту». Среди стимулирующих факторов применения карты в качестве безналичного инструмента оплаты могут стать: дальнейший рост торгово-сервисных предприятий по всей России, принимающих к оплате карты, более активное развитие электронной коммерции, принятие закона о национальной платежной системе, развитие бесконтактных NFC-платежей.

В связи с активным развитием банковских технологий и  существенным ростом количества точек  продаж, в которых принимают карты  к оплате, банковские карты начинают использоваться в расчетах все чаще, соглашается управляющий активами TNO Capital Александра Лозовая. И этот рынок все еще далек от насыщения. Кроме того, многие банки совместно с компаниями стали предлагать специальные акции, например, скидки при оплате картой, накопительные программы (например, «Аэрофлот-бонус») и т.п. Ну и, наконец, активное развитие интернет-банкинга привело к тому, что все больше людей оплачивают регулярные услуги, такие как ЖКХ, связь, оплата кредитов и т.п., используя карточные счета.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Перспективы развития безналичной системы расчетов в РФ

 

Безналичные расчеты являются завершающей  стадией выполнения хозяйственных  договоров, представляют одну из форм хозяйственной самостоятельности  хозрасчетных предприятий. Предприятия  материально заинтересованы в нормальном и бесперебойном ходе реализации произведенной продукции, неотъемлемой составной частью которой являются безналичные расчеты.

В настоящее время наиболее сложной  стала проблема налаживания расчетно-платежной  системы  и проблема неплатежей в экономике. Остановимся подробнее на следующих проблемах: задержки расчетов банками, предприятиями, РКЦ; скорость совершения платежей; очередность платежей.

Задержки расчетов банками и  РКЦ. С введением расчетов банков через корсчета появляется много  проблем: сбои и задержки расчетов в РКЦ, связанные в основном с большим потоком бумажных носителей с финансово-денежной информацией; нарушения в расчетах по вине самих КБ.

Представив в банк платежное  поручение о перечислении средств  в трех экземплярах, предприятие получает от банка третий экземпляр с распиской в приеме поручения и штампом банка. Затем предприятие по выписке из своего лицевого счета может удостовериться в списании со счета перечисленной суммы. Но если банк ведет расчеты через РКЦ, такие бухгалтерские проводки – лишь предпосылки межбанковских платежей, которые совершаются РКЦ и начинаются в тот момент, когда там производится списание средств с корсчета банка. В документообороте иногда происходят заминки. Известно, что некоторые банки задерживают платежные поручения на стадии передачи их в РКЦ и в течение какого-то времени используют средства, предназначенные для перевода, в качестве кредитного ресурса. И наоборот, поступившим через РКЦ на счет предприятия средствам банк может задержать бухгалтерскую проводку по их зачислению на расчетный счет предприятия. Такие факты не единичны. Владельцы счетов далеко не во всех случаях используют свое право требовать от банка уплату 0,7% несвоевременно зачисленной (списанной) суммы за каждый день просрочки.

Проблема скорости совершения платежей.  Скорость платежа в значительной мере обусловлена его срочностью. Предположим, что при сроке оплаты обязательства 20 июня и сроке зачисления средств на счет получателя 28 июня фактически обе стадии платежа совершены в эти сроки. Но при этом средства находились в течение недели в расчетах, то есть были изъяты из полезного хозяйственного оборота.

Важной особенностью современной  системы безналичных расчетов является автоматизация процессов прохождения  документов на разных стадиях обработки. Почти полностью исключена ручная работа при составлении расчетно-денежных документов. Автоматизирован учет и контроль поступающих для дальнейшей обработки, документов. Автоматизирован и процесс проводки платежей по счетам как внутри учреждений банков, так и между ними.

Полная автоматизация системы  безналичных расчетов имеет колоссальное значение для упорядочения банковского  документооборота, сокращения сроков платежей, сможет гарантировать от незаконного доступа к расчетно-денежным документам. Несмотря на установление унифицированных сроков обработки и прохождения финансовых документов в банках, введение штрафов за необоснованные задержки расчетов, состояние расчетов от этого не улучшается. По-прежнему у клиента, как и раньше, нет возможности точно определить когда его средства поступили в банк, а когда на его расчетный счет.

Необходимо полное техническое  переоснащение банков на базе персональных компьютеров, скорейшее внедрение  локальных сетей по обработке  счетов, осуществление электронных расчетов между клиентами банков, между банками и РКЦ, а также с различными регионами России. Банки активно овладевая передовой технологией, стремятся перенять международный опыт расчетов. Общемировая же тенденция в этой области - вытеснение из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков. Широкое применение электронных денежных расчетов, дальнейшая автоматизация и компьютеризация банковской деятельности является главными предпосылками для успешного внедрения и развития межбанковского клиринга.

Клиринг представляет собой систему  регулярных безналичных расчетов, основанную на зачетах взаимных требований и  обязательств юридических и физических лиц за товары (услуги) и ценные бумаги. Концепция платежей при клиринге позволяет значительно  уменьшить  баланс платежей и общую сумму обращающихся платежных средств, расширяет сферу безналичного оборота, облегчает управление им. Посредством клиринга упрощаются, удешевляются и ускоряются расчеты, сохраняется  имеющаяся денежная  (кассовая) наличность и за счет этого повышается уровень прибыльности и ликвидности участников расчетов. Клиринг в банковской сфере может проводиться как внутри страны, так и между странами.

Клиринговое учреждение – это организация, являющаяся юридическим лицом по законодательству Российской Федерации, заявившая себя в качестве центра взаимных расчетов, которому на основании лицензии, выданной ЦБ РФ, предоставлено право осуществлять расчетные (клиринговые) операции, а также ограниченное количество банковских  операций, поддерживающих выполнение клиринга.

Очередность платежей. Регулирование  очередности платежей – один из острых вопросов денежно-кредитной  политики. Существуют различные мнения  по проблеме очередности платежей. Внешне создается впечатление, что  очередность платежей по усмотрению плательщиков, укрепляя их самостоятельность, в наибольшей мере соответствует условиям рынка. Однако такая очередность может наносить ущерб ряду кредиторов, требования которых, несмотря на их длительность, откладываются плательщиком.

Некоторые авторы, например, А.М. Косой, предлагают периодическую очередность. Платежи подразделяются на три вида: периодические платежи в доходы бюджета, по зарплате, электроэнергию и другие платежи по наращенной кредиторской задолженности; текущие платежи в погашение кредиторской задолженности; авансовые платежи. В каждой из трех групп расчетные документы располагаются в календарной последовательности, так как каждая группа представлена в основном однотипными платежами[9, c. 45].

Также необходимо рассмотреть перспективы  развития безналичных расчетов, в частности некоторых форм, расчеты с помощью пластиковых карточек.

В период кризиса очень важны  надежность и быстрота проведения платежей. Однако не каждый российский банк в  состоянии следовать этим принципам. В условиях кризиса система расчетов здорово буксует из-за недоверия банков друг к другу. Это отражается на всех видах безналичных расчетов.  В сегодняшних условиях, когда участники сделок не доверяют друг другу, расчеты с помощью аккредитива являются выходом из тупика. С одной стороны, аккредитив  контролирует выполнение договора поставки товаров, а с другой – гарантирует платежи при выполнении всех условий поставки. Однако для масштабного внедрения аккредитива необходима система кредитных линий между банками. Чтобы аккредитивные операции получили распространение в России, необходимо создание соответствующей инфраструктуры. Ее способны создать наиболее мощные банковские расчетные центры (МРЦ), обладающие современными электронными технологиями обработки финансовых документов и разветвленной системой корсчетов.

Расчеты с помощью аккредитива  позволяют предприятиям увеличивать  скорость платежей, так как в работу включается сеть банков-корреспондентов, работающих в системе банка-эмитента и обслуживающих выставленные аккредитивы. При наличии высокой степени защиты электронного формата документов проведение расчетных операций подобного типа сможет хотя бы частично решить проблему платежей между предприятиями.