Перспективы развития безналичной системы расчетов в РФ

Все формы безналичных  расчетов реализуются путем применения следующих расчетных документов:

а) платежных поручений;

б) аккредитивов;

в) платежных требований;

г) инкассовых поручений.

Расчетные документы  на бумажном носителе оформляются на бланках документов, включенных в  Общероссийский классификатор управленческой документации (далее – ОКУД) ОК 011-93 (класс "Унифицированная система банковской документации"). Отклонения от установленных размеров могут составлять не более 5 мм при условии сохранения их расположения и размещения бланков расчетных документов на листе формата А4. Оборотные стороны бланков расчетных документов должны оставаться чистыми.

Расчетные документы  на бумажном носителе заполняются с  применением пишущих или электронно-вычислительных машин. Оттиск печати должен быть четким. При заполнении расчетных документов не допускается выход реквизитов за пределы полей, отведенных для их проставления.

Исправления, помарки  и подчистки, а также использование  корректирующей жидкости в расчетных  документах не допускаются.

Расчетные документы  действительны к предъявлению в обслуживающий банк в течение десяти календарных дней (не считая дня выписки).

Расчетные документы  принимаются банками независимо от их суммы.

Плательщики вправе отозвать свои платежные поручения, получатели средств (взыскатели) – расчетные документы, принятые Банком в порядке расчетов по инкассо (платежные требования, инкассовые поручения), не оплаченные из-за недостаточности средств на счете Клиента и помещенные в картотеку.

Неисполненные расчетные  документы могут быть отозваны из картотеки в полной сумме, частично исполненные – в сумме остатка. Частичный отзыв сумм по расчетным документам не допускается.

День за днем оборот наличных денег уменьшается по той причине, что пластиковые банковские карты  и электронные деньги динамично  набирают популярность. Использование налички уменьшается пока естественным образом, но в скором будущем оборот наличности может регулироваться законодательно.

В 2011 году общий объём  совершаемых с помощью наличных денег транзакций существенно снизилась. По данным некоторых источников транзакций ументшилась до 81%, тогда как в 2010 году она равнялась 86%. Эта информация стала известна из интервью Вадима Кузнецова, начальника управления розничных платежей департамента регулирования расчетов Центробанка.

По его словам, грубая оценка на сегодняшний день дает данные об использовании безналичного способа в 20% случаев всех платежей. Налицо тенденция к снижению расчётов наличными деньгами.

В то же время в прошлом  году существенно выросло количество выпущенных в России карт. Некоторые источники дают цифру в 38%, а это примерно 200 миллионов штук. Из них более половины являются активными, то есть по ним совершалась как минимум одна операция.

Российским правительством в последнее время проводятся мероприятия по снижению оборотов наличных денег, поскольку благодаря им развивается теневой спектр экономики. Властями планируется, что в ближайшем будущем электронные деньги и пластиковые карты, как и другие современные платежные средства полностью вытеснят расчёты наличностью.

Антон Силуанов, глава Минфина, в начале 2012 года заявлял, что в стране необходимо законодательное ограничение оплаты крупных покупок наличными деньгами, также и заработная плата должна выдаваться только в безналичной форме.

Еще раньше аналогичный  вопрос был поднят Германом Грефом, главой Сбербанка. Он говорил о том, что экономическое развитие России очень сильно тормозит избыточное количество наличных денег. По подсчетам Сбербанка, государство каждый год недополучает в виде налогов около 8% ВВП. Как одно из решений Герман Греф предложил развивать национальную систему платежей и выплачивать зарплаты, социальные пособия и пенсии только посредством банковских карт (за исключением труднодоступных местностей).

После этого заявления  эксперты разделились во мнениях по поводу своевременности таких мер. По мнению некоторых экспертов, закон об ограничении оборота наличных негативно скажется на отечественной предпринимательской активности. Кроме того, представители малого бизнеса (среди которых - владельцы небольших торговых точек в регионах) могут воспринять такой закон попыткой ущемления их прав. По мнению таких экспертов, сначала нужно улучшать в стране предпринимательскую атмосферу, которая очень сильно нуждается в помощи, а потом уже законом вводить ограничение на оборот наличности.

Тем не менее, вероятность  того, что скоро в России будет  законодательно ограничен оборот наличных денег, становится всё большей. Проведено  заседание Межведомственного совета, который займется разработкой способов оптимизации платёжного оборота на территории России. Такой совет уже специально создан при Минфине.

На заседании обсуждались  различные организационные вопросы  и возможности их решения. Будет  заслушан доклад Дениса Бугрова, старшего вице-президента Сбербанка. Представитель  Сбербанка рассказал о совокупных потерях в России, к которым привел избыток наличных денег. Предложено стимулировать выплату пособий, пенсий, заработных плат исключительно посредством пластиковых карт, повышая привлекательность безналичной формы расчётов и проводя разъяснительную работу среди населения.

В 2010 г. в практику безналичных  расчетов был введен новый расчетный  документ – банковский ордер. Он может  применяться при осуществлении  кредитной организацией (филиалом) расчетных операций по банковскому  счету, счету по вкладу (депозиту) клиента, открытому в этой кредитной организации (филиале), в случаях, если плательщиком или получателем является сама кредитная организация (филиал). Банковский ордер используется при оформлении операций, носящих, как правило, систематический и массовый характер (например, начисление процентов на счета по вкладам, списание комиссии за банковское обслуживание и пр.).

2.2. Банковские карты в системе безналичных расчетов Сбербанка России

 

В 2011 году Сбербанк активно  развивал карточный бизнес и сумел обеспечить дальнейший отрыв от своих конкурентов. Банк предлагает широкий продуктовый ряд, ориентированный на все категории клиентов, развитую инфраструктуру приема карт на территории страны и конкурентные тарифы.

Таблица 1.(ttp://knowledge.allbest.ru/bank/2c0a65635a3bd78a4d53a89421316d27_1.html

Динамика продуктового ряда Сбербанка России

тыс. руб.	1.01.12	1.01.11
Количество действующих  карт	68626	51390
в т.ч. кредитные карты	4327	1927
Количество банкоматов, %	34,5	27,9
Количество активных торгово-сервисных точек, привлеченных на эквайринговое обслуживание, %	137,0	100,2
млрд руб.	2011 г.	2010 г.
Объем операций по картам	7706	5042
Оборот в эквайринговой  торговой сети	516	309

 

По количеству эмитированных карт Сбербанк уверенно лидирует не только в России, но и во всей Европе. Кроме того в 2011 году Сбербанк вышел на позицию лидера российского рынка по объему задолженности по кредитным картам.

Из общего количества эмитированных карт 5,8 млн – личные дебетовые, из них 1,89 млн – социальные карты. Количество зарплатных карт выросло с мая 2012 года на 364 тыс. штук и составило 3,7 млн карт. Количество выпущенных кредитных карт за апрель выросло на 4,4% к прошлому месяцу – до 899 тыс. штук, что на 60% превысило показатель на 1 мая 2012 года. При этом Сбербанк России обеспечил рост эмиссии карт адекватный общему росту российского рынка банковских карт.

На российском рынке платёжных  систем по банковским картам взаимодействуют  два основных игрока, которым принадлежит  около 90% оборота. При этом доля Visa постепенно сокращается, а MasterCard потихоньку растёт.

MForum Analytics представил результаты исследования рынка банковских карт РФ в целом и в разных субъектах федерации по отдельности с 2008 по 2010 гг. включительно.

Ключевые показатели рынка платежных систем с участием банковских карт Российской Федерации: платёжной системе Visa принадлежит 50% рынка ПС по банковским картам в РФ, основная тенденция рынка платёжных систем по банковским картам в РФ — прирост доли MasterCard (в целом около трети рынка), среди активных карт доля MasterCard за минувший год выросла на 10,5%, МasterCard продолжает наращивать доли и по транзакциям — по обороту торговых операций на 4% и по обороту наличных операций в банкоматах на 7,6%, доля ПС по картам Visa по обороту торговых операций осталась неизменной, а по обороту наличных операций в банкоматах увеличилась на 0,9%.

Согласно исследованию MForum Analytics, посвящённому картам, эмитированным  российскими банками (т.е. без учета  карт, эмитированных НКО — небанковскими  кредитными организациями), ровно половина рынка принадлежит платёжной системе Visa, чья доля незначительно сократилась по сравнению с итогами 2009 года. Это произошло преимущественно за счёт увеличения доли её главного конкурента — MasterCard, которому на начало 2011-го принадлежало 36,3% рынка (+5,5% за год). Третий игрок, платёжная система Золотая Корона, также сократил свою долю, уступив прочим более мелким системам платежей по банковским картам.

Рисунок 1. Динамика долей  рынка платёжных систем по банковским картам в 2008-2010 гг.

Если говорить об активных банковских картах (на которых была совершена хотя бы 1 транзакция за последние  полгода), то прирост доли MasterCard ещё  более очевиден: +10,5% до 36% рынка. При  этом доля Золотой Короны сохранилась  на прежнем уровне (6,8%), а Visa — уменьшилась на 4% до 52%, более мелкие игроки вкупе тоже оказались в минусе. Данная тенденция продолжает динамику показателей годичной давности и есть все предпосылки, что далее рынок будет развиваться по сходному сценарию.

 
Рисунок 2. Доли рынка платёжных систем по банковским картам в зависимости от оборота операций

Рисунок 1 Рисунок 2 (http://www.banki31.ru/)

 

Платёжная система по банковским картам MasterCard становится всё  более востребованной в том числе  по транзакциям — по обороту торговых операций и по обороту наличных операций в банкоматах (на 4% и 7,6% соответственно). При этом доля ПС по картам Visa по обороту торговых операций осталась практически неизменной, а по обороту наличных операций в банкоматах даже увеличилась (+0,9%). Оборот прочих платёжных систем в обоих направлениях сократился.

Данные совокупного  оборота операций демонстрируют  следующее: MasterCard растёт, доля Visa ненамного  сокращается, ещё меньше становится оборот прочих платёжных систем по банковским картам в РФ.

За 2012-2013 гг. выросли остатки  денежных средств физических лиц  на счетах банковских карт Сбербанка  России, достигнув на 01.05.2013 г. 252,6 млрд.руб. и 154,3 млн. долларов США (на 01.01.2012г. соответственно 215,69 млрд. рублей и 103,8 млн. долларов США). Прирост за год составил соответственно 14,6% и 32,7%, что обеспечило увеличение доли средств, привлеченных на счета банковских карт, в общем объеме привлеченных от физических лиц средств с 2,33% до 2,74%.

Распространению всех видов карт способствовало дальнейшее развитие инфраструктуры их обслуживания. Большое внимание в отчетном периоде уделялось проблеме создания универсальной сети обслуживания банковских карт. Так 140%-й рост количества банкоматов, обслуживающих карты международных платежных систем, обусловлен, в первую очередь, тем, что банки активно внедряли программное решение для банкоматов, которое позволяет на одном устройстве обслуживать карты международных платежных систем и микропроцессорные карты СБЕРКАРТ.

Увеличение количества пунктов выдачи наличных и установка банкоматов во всех основных промышленных центрах России способствовало росту объема операций в них по международным картам, выпущенным сторонними эмитентами, и картам Сбербанка России, выпущенным в других ТБ.

Наиболее значимой услугой  Банка с точки зрения объемов  операций остается прием платежей населения. Их объем за 2011 год превысил 1,8 трлн руб., а общее количество принятых платежей почти достигло 1 млрд платежей. Росту объема платежей способствует развитие биллинговых технологий, сети устройств самообслуживания и интернет-банкинга. Так, доля платежей, принятых по биллинговой технологии, превысила 74% в общем объеме принятых Банком платежей. В 2011 году Банком запущена услуга Автоплатеж, позволяющая по поручению клиента выполнять списания денежных средств со счета банковской карты в пользу операторов мобильной связи. При этом обеспечивается автоматическое пополнение баланса абонента при достижении им заданного минимального порога. Количество пользователей данной услуги к концу 2011 года превысило 1,1 млн человек. Несмотря на острую конкуренцию со стороны коммерческих банков и специализированных компаний, Банк наращивает свое присутствие на рынке денежных переводов. Представительницы слабого пола, как и год назад, чаще мужчин используют банковскую карту для безналичных платежей (61% против 56% соответственно). А вот оплату электронными деньгами, наоборот, больше предпочитают мужчины (52% против 33% женщин).