Перспективы дистанционного банковского обслуживания физических лиц

· получить факсимильную копию  выписки из счета за любой операционный день, за произвольный период, в том  числе за весь период обслуживания в банке;

· получить в речевом виде информацию о суммах поступлений  в пользу клиента за любой операционный день;

· распоряжаться движением  средств по счету. Каждому платежу, который клиент может распорядиться  провести, используя телебанк, присваивается  код, система хранит такие платежи  в виде «макетов» платежных поручений  с фиксированными реквизитами и  пустыми полями, подлежащими заполнению клиентом. При проведении платежа  система запрашивает у клиента  код платежа и предлагает заполнить  пустые поля;

· отозвать переданное в  банк распоряжение о платеже до того, как оно попадет в расчетную  сеть Банка России (по заявке клиента  система формирует документ, отменяющий предыдущее распоряжение);

· проводить плановые (обязательные) платежи;

· заказать наличность в  любой валюте с тем, чтобы получить ее в кассе или обменном пункте банка;

· передать в банк заявку на предоставление технического овердрафта в случае нехватки средств на счете  для проведения ответственного платежа;

· дать распоряжение о передаче факсимильной копии платежного поручения, переданного через телебанк либо стандартным способом, своему корреспонденту. При использовании данного режима клиент имеет возможность получить оплачиваемый им товар (услуги), находясь в офисе поставщика.

Другой вид электронных  технологий а банке - Интернет-банкинг  под которым обычно понимается предоставление банками юридическим и физическим лицам соответствующих услуг (оптовых  и розничных) посредством публичных  сетей связи -- Интернета -- с помощью  специального программно-аппаратного  комплекса.

На сегодняшний день интернет-банкинг  является одним из наиболее динамичных сегментов электронной коммерции. При этом возможности использования  Интернета в области банковского  дела постоянно расширяются, появляются новые службы и технологии, которые  доступны теперь даже самым неопытным  пользователям.

Интернет-банкинг представляет собой вариант дистанционного способа  оказания банковских услуг клиентам. В широком смысле под данным термином можно понимать самые разнообразные  системы, начиная от обычных сайтов банков и заканчивая сложными виртуальными расчетно-платежными системами. В более  узком значении интернет-банкинг -- это аналог системы «банк -- клиент», работающий через Интернет.

Кроме компьютера для доступа  к интернет-сайту может использоваться сотовый телефон с технологией WAP(wireless application protocoll -- протокол беспроводного  доступа), что получило собственное  название WAP-банкинг, или mobile-banking (m-banking).

Полный список услуг, которые  банк может оказывать через Интернет, очень обширен. Он включает в себя, в частности:

· управление счетами и  движением средств между счетами, в том числе счетами для  банковских пластиковых карт;

· открытие самых различных  банковских счетов;

· конвертационные операции;

· проведение платежей по счетам, в том числе за товары и услуги, включая коммунальные;

· пополнение счетов, снятие денег со счетов;

· переводы денег, в том  числе в иностранных валютах;

· операции с инвестиционным портфелем, который находится в  управлении банка;

· кредитные операции (овердрафтный кредит);

· получение информации о  состоянии счетов;

· получение консультационных и информационных услуг.

При этом стоит обратить внимание на то, что в рамках интернет-банкинга речь идет о высоко стандартизированных  наборах операций, поскольку они  проводятся практически без какого-либо участия банковского персонала. Клиент, обслуживающийся с помощью  интернет-банкинга, может быть полностью  освобожден от каких-либо посещений  банка, тем более что у банка  вообще может не быть офиса.

 

Глава 2. Статистический анализ осуществления ДБО в России (на примере предоставления услуг Интернет-банкинга)

За последние годы резко  увеличилось количество банков, предоставляющих  услугу дистанционного обслуживания счета  через интернет. Летом 2004 года примерно каждый третий банк поддерживал интернет-банкинг. В 2005, по данным опроса CNews Analytics, системы  ДБО установили более половины всех российских банков. В этом году без  подобных систем останутся лишь единицы.

Качество услуг интернет-банкинга для физических лиц

Место	Активы физлиц	Банк	Система	Оценка Cnews
1	4	Альфа-банк	БСС	5
2	41	Гута-банк	Степ Ап	4,9
3	3	Банк Москвы	Бифит	4,8
4-5	11	Автобанк-Никойл	Собственная разработка	4,75
4-5	12	Импэксбанк	Собственная разработка	4,75
6	25	Северная казна	Собственная разработка	4,65
7		Росбанк (филиалы ОВК)	Собственная разработка	4,6
8-9	23	Промсвязьбанк	Собственная разработка	4,5
8-9	33	Омскпромстройбанк	Собственная разработка	4,5
10	40	Кредит Урал Банк	Бифит	4,3
11	17	АК Барс	БСС	4,1
12	37	Челиндбанк		4
13	8	Уралсиб	Асофт	3,8
14-15	34	Югбанк	Faktura.ru	3,7
14-15	22	Сибакадембанк	Faktura.ru	3,7
16	39	Уралвнешторгбанк	CSBI	3,2
17	14	Международный московский банк	БСС	3
18	27	МДМ-Банк Санкт-Петербург		2,75
19-20	31	Менатеп Санкт-Петербург	БСС	2,5
19-20	44	Номос банк	БСС	2,5

В составленном рейтинге все  банки разбиты на группы. В пределах каждой группы объединены финансовые структуры, предоставляющие примерно одинаковый спектр услуг, а разделение внутри группы осуществлялось на основании  косвенных факторов, возникающих  в процессе ознакомления с системой и консультаций с операторами. Примером влияния таких факторов может  служить Автобанк-Никойл, общение  с которым возможно только через e-mail.

Лидером является Альфабанк  с его услугой «Альфа-Банк-Экспресс». Банк позиционирует себя как организацию, работающую с частными клиентами  и малыми предприятиями, делая акцент на широком спектре услуг для  этой категории. Система ДБО поддерживает не только стандартные операции со счетом, но и такие специфичные  для российского интернет-банкинга сервисы, как открытие новых пластиковых  карт или оформление кредита. Кроме  того, сайт банка содержит исчерпывающую  информацию обо всех предоставляемых  услугах.

Вторая группа также объединила банки, чьи интернет-сервисы близки по своим возможностям. От лидирующей пятерки их отличает, в первую очередь, меньший объем дополнительных услуг, предоставляемых банком.

Банки третьей группы позволяют  удаленно производить только самые  основные операции, такие как просмотр остатка по счету, получение выписок, а также полный спектр услуг по активным операциям.

В последней группе собраны  банки, сайты которых практически  не содержат информации о возможностях дистанционного управления счетом. В  Международном Московском Банке  система интернет-банкинга была внедрена в 2005 году и на момент проведения рейтинга даже не рекламировалась. При этом Менатеп  СПб использует систему уже не первый год, а сайт банка по-прежнему практически не содержал информации о данной услуге.

Рейтинг для юридических  лиц составлялся по аналогичной  схеме. Надо отметить, что одни и  те же параметры оценки для частных  и корпоративных клиентов имели  различный удельный вес. Например, при  выставлении оценки качества услуг  ДБО для юридических лиц абонентская  плата и тарифные планы существенно  влияли на положение банка в рейтинге при прочих равных условиях.

Качество услуг интернет-банкинга для юридических лиц

Место	Активы юрлиц	Банк	Система	Оценка Cnews
1	5	Росбанк	Инист	4,9
2	4	Банк Москвы	Бифит	4,85
3	7	Альфа-банк	БСС	4,8
4	33	Гута-банк	Степ Ап	4,7
5	27	Импэксбанк	Собственная  разработка	4,65
6	37	РосЕвроБанк	БСС	4,4
7	14	Бин-банк	Бифит	4,35
8-9	11	Промсвязьбанк	Собственная  разработка	4,3
8-9	49	Пробизнесбанк	R-Style	4,3
10	31	Ак Барс	БСС	4,25
11	47	Газэнергопромбанк	БСС	4,20
12-13	48	Стройкредит	Бифит	4,15
12-13	50	Русский генеральный банк	Бифит	4,15
14-15	34	Россия	Собственная  разработка	4,1
14-15	24	Всероссийский банк развития регионов	БСС	4,1
16-18	6	Международный московский банк	БСС	3,9
16-18	23	Московский банк реконструкции  и развитития	БСС	3,9
16-18	8	Промышленно-строительный банк	Степ АП	3,9

Рейтинг для юридических  лиц составлялся по аналогичной  схеме. Надо отметить, что одни и  те же параметры оценки для частных  и корпоративных клиентов имели  различный удельный вес. Например, при  выставлении оценки качества услуг  ДБО для юридических лиц, абонентская  плата и тарифные планы существенно  влияли на положение банка в рейтинге при прочих равных условиях.

Результаты исследования показали, что 30 банков из 63 крупнейших по капиталу юридических и физических лиц оказывают услугу интернет-банкинга. Тем не менее, надо отметить, что  только 11 банков, по мнению CNews Analytics, оказывают  достойный уровень сервиса на всех стадиях обслуживания, начиная  с описания системы на сайте банка  и консультаций операторов, и заканчивая предоставляемыми банком функциональными  возможностями системы ДБО.

В настоящее время более 90% всех российских банков используют системы типа банк-клиент. Учитывая, что системы интернет-банк-клиент предоставляют несравненно большие  функциональные возможности, а также  не требуют установки программного обеспечения на стороне клиента, можно говорить об огромном потенциале рынка подобных систем.

Особый оптимизм внушает  рост популярности систем ДБО среди  населения. Например, ежемесячный прирост  клиентской базы Импэксбанка составил в 2004 г. 10-14%. У банка «Первое ОВК» (группа "Росбанк") количество пользователей, совершающих активные операции через систему интернет-банк, выросло за 2004 г. на 54%. В прошедшем году клиенты «Первого ОВК» отправили через интернет 161 тыс. платежных поручений на сумму в 32,5 млрд. рублей, тогда как в 2003 г. было отправлено всего 100 тыс. таких поручений.

Современные интернет-технологии позволяют банкам существенно ускорить и упростить документооборот, сократив объем бумажной работы. Управление счетом через интернет позволяет  не только экономить время, но и приносит заметную выгоду. Так, некоторые банки  снижают тарифы на операции через  интернет, другие вводят фиксированную  ставку за операцию, а третьи -- единую плату за любое число платежных  поручений, что особенно выгодно  для корпоративных клиентов.

По данным ОТР, в сентябре-ноябре 2004 г. 55% из 200 крупнейших банков России использовали системы типа интернет-клиент. Для сравнения, в 2003 г., по данным CNews Analytics, подобные программные продукты использовало только у 17,5% банков.

Динамика развития российских интернет-банков

^* - количество банков, установивших систему интернет-банкинга

По информации CNews Analytics, многие банки, уже использующие отдельные  решения интернет-банкинга, собираются в скором времени перейти к  полноценному виртуальному обслуживанию, которое будет включать в себя также смс-банкинг, телефон-банкинг, wap-банкинг. На сегодняшний день лишь немногие российские банки имеют  системы подобного уровня, однако, в ближайшие несколько лет  этот список, видимо, значительно расширится. Подобный настрой банков вкупе с  ростом популярности самих сервисов позволяет прогнозировать на ближайшие  годы стабильный спрос на решения  ДБО.

 

Глава 3. Перспективы дистанционного банковского обслуживанию физических лиц

При всех различиях ДБО, основанное на системах Клиент-банк и Интернет-банк, имеет идентичные преимущества перед  традиционными банковскими методами обслуживания клиентов, а именно:

1. Доступ к своим счетам  и возможность проведения транзакций  осуществимы из любого места,  где есть наличие компьютера  и доступ к глобальной сети  Интернет.

2. Сервис доступен 7 дней  в неделю, 24 часа в сутки.

3. Транзакции исполняются  и подтверждаются мгновенно -- время обработки данных сопоставимо  со временем обработки данных  в банкомате.

4. Диапазон осуществляемых  операций достаточно широк: от  контроля движения средств по  счетам до подачи заявки на  предоставление ипотечного кредита.

Электронные деньги обычно определяются как денежная стоимость, хранящаяся с помощью технического устройства, которое может широко применяться для осуществления  платежей в пользу не только эмитента, но и других контрагентов и не требует  обязательного использования банковских счетов для проведения операций (трансакций), а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя. Наиболее развернутое определение электронных  денег принадлежит Европейскому центральному банку, который определяет электронные деньги как «денежную  стоимость, представляют собой требование к эмитенту, которая:

* хранится на электронном  устройстве;

* эмитируется после получения  средств в размере не менее  чем эмитируемая денежная стоимость;

* принимается в качестве  средства платежа не только  эмитентом, но и другими фирмами».

Эволюция денежных средств  была обусловлена спецификой Интернет торговли. Например, при осуществлении  розничной торговли через Интернет (интернет-коммерция началась именно с розничной торговли) количество покупателей в целом не ограничено, их число непредсказуемо. Поэтому  платежная система в Интернет должна быть способна обработать большое  число трансакций, причем большая  часть этих трансакций -- микроплатежи" {в размере до 25 usd). Существующие на тот момент электронные платежные  системы (с использованием пластиковых  карт и банковских переводов) совершенно не годились для микро-платежей - сумма  комиссии за трансакцию в них может  превосходить размер платежа.

Все перечисленные выше факты  позволяют утверждать, что канал  дистрибуции банковских продуктов  и услуг через Интернет является наиболее перспективным по сравнению  с другими каналами дистрибуции, действующими в режиме on-line.

Что же касается перспективности  использования в рамках ДБО сети Интернет в качестве on-line канала дистрибуции  банковских продуктов и услуг  в Российской Федерации, то большая  территория, не полностью охваченная банковским сектором, и довольно высокий  образовательный уровень населения  открывают хорошие перспективы  для развития данного направления. Хотя пользователи Интернет на территории РФ сейчас и не превышают 5% населения, их численность стремительно возрастает день ото дня.