Пассивные операции коммерческого банка

Срочные депозитные счета имеют четко установленный  срок,  по ним владельцам уплачивается фиксированный процент и, как  правило, имеются ограничения по досрочному изъятию вкладов.  Для  денежных средств, хранящихся на срочных  депозитных счетах,  устанавливается  более низкая норма обязательных резервов, чем по депозитам до востребования.

    Достоинством  срочных депозитных счетов для  клиента является  получение высокого  процента,  а  для  банка  - возможность поддержания ликвидности  с меньшим оперативным резервом.

    Недостаток  срочных депозитных счетов для  клиентов состоит в низкой  ликвидности и  невозможности   использовать  средства  на  счетах  срочных депозитов для расчетов  и текущих платежей, а также  для получения наличных денег.  Для банка недостаток состоит  в  необходимости выплат повышенных  процентов по вкладам и снижении таким образом маржи.

      Сберегательные вклады в зависимости от особенностей  их хранения подразделяются на срочные, срочные с дополнительными взносами, выигрышные, молодежно-премиальные, условные, на предъявителя,  на текущие счета, до востребования, сберегательные сертификаты, пластиковые карточки.  Каждый из видов депозитов имеет свои достоинства и недостатки.

   Сберегательные  вклады  вносятся и изымаются  в полной сумме или частично  и удостоверяются выдачей сберегательной  книжки.

Для банков наиболее привлекательными являются срочные  вклады, которые усиливают ликвидные  позиции банков.

Важным источником банковских ресурсов  выступают  межбанковские кредиты, т.е. ссуды, получаемые у других банков. На кредитном рынке  России преобладают краткосрочные  межбанковские кредиты, в том  числе так называемые "короткие деньги" (кредиты, выдаваемые от одного дня до двух недель).

Значение рынка  межбанковских кредитов состоит  в том,  что  перераспределяя  избыточные для некоторых банков ресурсы, этот ранок повышает эффективность  использования кредитных ресурсов банковской системы в целом. Кроме  того, наличие развитого рынка  межбанковских кредитов позволяет  сосредотачивать в оперативных  резервах банков меньше средств для поддержания их ликвидности.

Коммерческие банки  получают кредиты у Центрального банка в форме переучета или  перезалога  векселей, в порядке  рефинансирования и в форме ломбардных кредитов.

• контокоррент – единственный счет, посредством которого производятся все расчетные и кредитные операции между клиентом и банком. В отдельные периоды этот счет является пассивным, в другие – активным: при наличии у клиента средств этот счет является пассивным, при их отсутствии, когда клиент все же выставляет на банк платежное поручение или выписывает чеки – активным.

Кредит по контокоррентному счету предоставляется под обеспечение  коммерческими векселями либо в  форме необеспеченных ссуд, т.е. ссуд без всякого обеспечения.

• ценные бумаги, которые находятся на балансе банка и продаются с соглашением об обратном их выкупе.

Эмитированные средства банков. Это средства клиентуры, которыми банку можно пользоваться достаточно длительный период (облигационные займы, банковские векселя и т.д.)  

• Облигационные займы эмитируются в виде облигаций. Выпуск этих ценных бумаг является объектом жесткой регламентации со стороны государственных органов – территориальных подразделений ЦБР и самого ЦБР: без утверждения проспекта эмиссии облигационного займа  его выпуск является незаконным.

• В качестве субъектов пассивных операций могут выступать:

- государственные  предприятия и организации;

-государственные  учреждения;

-кооперативы;

-акционерные общества;

-смешанные предприятия  с участием иностранного капитала;

-общественные организации  и фонды;

-финансовые и  страховые компании;

-инвестиционные  и трастовые компании и фонды;

-отдельные физические  лица и объединения этих лиц;

-банки и другие  кредитные учреждения.

    Объектами  депозитных операций являются  депозиты - суммы денежных

средств, которые  субъекты депозитных операций вносят в банк и которые в силу действующего порядка осуществления банковских операций на определенное время сосредотачиваются  на счетах в банке.

    Широкое  развитие  в банковской практике  получили депозитные сертификаты.  Депозитный сертификат - это ценная  бумага, свидетельствующая о том,  что в банк внесен срочный  вклад с фиксированным сроком и ставкой процента.  Существует две разновидности депозитных сертификатов - непередаваемые,  которые хранятся у вкладчика и по наступлении срока предъявляются в банк,  и передаваемые, которые свободно продаются на вторичном финансовом рынке.

    Для физических  лиц используются сберегательные  сертификаты,  выдаваемые как  на определенный срок, так и  до востребования.

    Коммерческие  банки, в условиях конкурентной  борьбы на рынке  кредитных  ресурсов должны постоянно заботится, как о количественном, так и о качественном улучшении своих депозитов. Они используют для этого разные методы. При этом все банки соблюдают несколько основополагающих принципов организации депозитных  операций.  Они заключаются в следующем:

    -депозитные  операции должны содействовать  получению  прибыли  или

создавать условия  для получения прибыли в будущем;

    -депозитные  операции должны быть разнообразными  и вестись  с  раз-

личными субъектами;

    -особое  внимание в процессе организации  депозитных операций  следует  уделять срочным вкладам;

    -должна  обеспечиваться взаимосвязь и  согласованность между  депо-

зитными и кредитными  операциями  по  срокам  и суммам депозитов и

кредитных вложений;

    -организуя  депозитные и кредитные операции, банк должен стремиться к минимизации  своих свободных ресурсов;

    -банку  следует  принимать меры к  развитию банковских услуг,  способствующих  привлечению депозитов.

    К недепозитным источникам привлечения ресурсов относятся:             получение займов на межбанковском рынке;  соглашения  о продаже ценных бумаг с обратным выкупом; учет векселей и получение ссуд у Центрального банка;  продажа банковских акцептов; выпуск коммерческих бумаг; получение займов на рынке евродолларов; выпуск капитальных нот и облигаций.

    В условиях  становления  банковской  системы  России большинство этих недепозитных источников привлечения ресурсов не получили развитие. Российские  банки из этих источников в основном используют межбанковские кредиты и кредиты Банка России.  На  рынке межбанковских кредитов продаются и покупаются средства,  находящиеся на корреспондентских счетах в ЦБ РФ.  Кредиты ЦБ РФ в настоящее время большей частью предоставляются коммерческим банкам в порядке рефинансирования, т.е.  по сути дела распределяются. Только 10 % централизованных кредитов предоставляются банкам на конкурсной основе.

    Централизованные  и межбанковские кредиты  удобны  тем,  что  они поступают  в  распоряжение банка-заемщика  практически немедленно и не  требуют резервного обеспечения,  поскольку не являются вкладами.

    Значение  рынка межбанковских кредитов  состоит в том,  что, перераспределяя  избыточные для некоторых банков  ресурсы,  этот рынок повышает  эффективность  использования   кредитных  ресурсов  банковской  системы в целом.  Кроме того,  наличие развитого рынка межбанковских  кредитов позволяет сосредотачивать   в  оперативных  резервах  банков меньше средств для поддержания их ликвидности. 

           Система обязательного страхования вкладов.

                                 

Быстрый рост депозитов  в значительной мере был предопределен  вступлением в силу системы обязательного  страхования вкладов. Этот фактор сыграл решающую роль в восстановлении доверия  вкладчиков к банкам. В конце декабря 2005 года вступил в силу Федеральный  закон «О страховании вкладов  физических лиц в банках Российской Федерации».               К настоящему моменту в систему  страхования вкладов (ССВ), пройдя отбор  ЦБ, вступили уже 932 банка — почти  все, кто хотел это сделать. Объем  средств в Фонде страхования вкладов превысил 20 млрд. рублей, и дважды с момента своего основания Агентству по страхованию вкладов (АСВ) уже пришлось выплачивать гражданам гарантированные им законом деньги — таков промежуточный итог работы системы. Кроме того, ССВ сыграла важную роль в послекризисном восстановлении доверия к российскому банку.    

Если обобщить приобретенные  банковской системой плюсы от внедрения  системы госгарантий, можно выделить три макроэффекта. Первый — это увеличение масштаба притока денег в коммерческие банки. В прошлом году российские банки увеличили объем привлеченных на депозиты средств в рублях и иностранной валюте на 44,2% — до 3825,5 млрд рублей. Почти три четверти из них — 2754,6 млрд рублей (то есть без малого 100 млрд долларов) — получили банки, которые вошли в ССВ. «В 2004 году был провал, замедление темпов роста, а сейчас депозиты вновь вышли на те темпы роста, которые были в предпроблемный период.

Второй макроэффект от внедрения ССВ — резкое обострение конкуренции и борьбы за вкладчика между крупными и средними банками с существенным усилением позиций последних.

Еще одна тенденция  — сокращение доли Сбербанка на рынке и прекращение краткосрочной  тенденции, возникшей после проблемной ситуации 2004 года, когда Сбербанк отыграл  себе значительную часть клиентуры. Сегодня это преимущество исчезло, и за один прошлый год доля депозитов  частных лиц в Сбербанке снизилась  с 60 до 54%.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       
 
 

                                            Заключение 

        В целях привлечения ресурсов  для своей деятельности коммерческим  банкам важно разработать стратегию  депозитной политики, исходя из  целей и задач коммерческого  банка, закрепленных в уставе, получения максимальной прибыли  и необходимости сохранения банковской  ликвидности. Исходя из существующих  паритетов, коммерческому банку  целесообразно иметь положение  о депозитных операциях с указанием  основных видов вкладов, которые  необходимо привлекать, их условий  (уровень процентной ставки, категория  вкладчиков, сроки вкладов), порядка  привлечения вкладов, официальной  формы депозитного договора.

     За  последние два года роль банковской  системы в российской экономике  существенно изменилась. Вплоть  до 2004 года банки активно выполняли роль межсекторного посредника. Они трансформировали сбережения населения в кредит предприятиям, а привлекаемые за рубежом ресурсы — в кредит монетарным властям (посредством покупок государственных ценных бумаг и обязательств ЦБ РФ).

     Кредитование  предприятий в значительной мере  стало осуществляться за счет  денег самого реального сектора.  Одновременно значительную часть  сбережений населения банки начали  направлять на кредитование самого  населения. Оценки, построенные на  основе анализа балансов ста  крупнейших банков, показывают, что  в 2003 году с каждого рубля,  поступившего во вклады физических  лиц, только 14 копеек возвращались  обратно к населению в виде  розничных кредитов, а в 2005 году  — уже 26 копеек. А вот использование  частных вкладов для кредитования  предприятий уменьшилось — с  47 до 39 копеек в расчете на 1 рубль  прироста вкладов.

Средства, привлекаемые за рубежом, банки перенаправили  с кредитования монетарных властей  на кредитование населения и предприятий.

     Произошедшие  изменения связаны с тремя  обстоятельствами: массовым освоением  банками розничных технологий (революцией  розницы), скачком экспортных цен  на сырье и изменением курсовой  политики ЦБ РФ.

      Благоприятная  внешнеторговая конъюнктура привела  к ускорению роста средств  на счетах компаний. Кроме того, «денежное изобилие» стимулировало  сдвиги в их сберегательном  поведении. Потребность компаний  в остатках на счетах до  востребования, обслуживающих текущий  оборот, в значительной мере удовлетворена.  Предприятия стали активнее вкладывать  средства в приносящие доход  срочные депозиты. Увеличение объема  и удлинение сроков привлекаемых  от предприятий средств позволило  банкам интенсивнее использовать  эти ресурсы для выдачи кредитов. Однако средние ориентированные  на работу с корпоративными  клиентами банки далеко не  всегда располагают развитой  сетью филиалов и отделений,  способствующей активному продвижению  розничных продуктов. Вследствие  этого основная часть этих  ресурсов замкнулась на кредитование  предприятий.

   Изменение  поведения курса доллара (в  2005 году на мировых рынках он  перестал снижаться и начал  расти) заставил ЦБ РФ скорректировать  курсовую политику — перейти  к повышению номинального курса  доллара по отношению к рублю.  В результате у банков исчезла  возможность использовать привлекаемые  за рубежом ресурсы для краткосрочных  спекуляций на укрепляющемся  рубле. До этого банки активно  осуществляли такие спекуляции, переводя полученные от нерезидентов  средства в высоколиквидные и  безрисковые рублевые активы (государственные ценные бумаги, обязательства ЦБ РФ). Теперь банки были вынуждены перенацелить привлекаемые за рубежом ресурсы на более длинное размещение на внутреннем рынке, «отбивая» прибыль за счет разницы процентных ставок. Наибольшие возможности для процентного арбитража предоставляло размещение средств на розничном рынке. Разница ставок размещения и привлечения ресурсов в этом случае составляла 6-9 процентных пунктов при валютном размещении и 9-13 пунктов при рублевом.