Отчет по практике в Сбербанке России

• Беззалоговый Кредит - до 1 000 000 млн рублей, без обеспечения;
• Индивидуальный Кредит - без ограничений по сумме, все виды обеспечения.
• Коммерческая Недвижимость - конкурентные процентные ставки и комиссии, залог приобретаемой, имеющейся или стоящейся недвижимости, поручительство собственников бизнеса.
• Бизнес-Авто - конкурентные процентные ставки и комиссии, залог приобретаемого транспортного средства, поручительство собственников бизнеса.

 

 

 

 

 

3. Кредитование малого бизнеса
1. Нормативные документы по кредитованию малого бизнеса Сбербанком РФ

 

В настоящее время в России более 25 млн. человек частично или полностью  живут на доходы от деятельности в  сфере малого и среднего бизнеса. Развитие малого и среднего предпринимательства  активно влияет на сокращение безработицы, повышение уровня жизни граждан  и формирование социального класса собственников.

Для Сбербанка России работа с малым  и средним бизнесом – это одно из приоритетных направлений деятельности, так как более 90% юридических лиц  и индивидуальных предпринимателей, обслуживающихся в Сбербанке  России, являются субъектами малого и  среднего предпринимательства.

В целях внедрения Сбербанком России системного подхода в работе по поддержке  малого и среднего бизнеса для  достижения стратегических целей Сбербанка  России и содействия развитию малого и среднего предпринимательства  в Российской Федерации утверждена Программа поддержки малого и  среднего предпринимательства Сбербанком России на 2009 – 2011 гг.

Приоритетная позиция по отношению к субъектам малого и среднего предпринимательства нашла отражение в Стратегии развития банка до 2014 года.

Анализ развития малого и среднего предпринимательства на современном  этапе показывает, что система  государственной поддержки малых  и средних предприятий нуждается  в активном участии банковского  сообщества в ее реализации, что  позволит положительно повлиять на процесс  развития малого и среднего предпринимательства.

Реализация Программы поддержки  малого и среднего предпринимательства  Сбербанком России представляется актуальной как для Сбербанка России, так  и для развития малого и среднего бизнеса в стране.

Данная программа разработана  в соответствии с действующим  российским законодательством и  направлена на реализацию до 2011 года на двух уровнях:

1. Общероссийском – Центральный аппарат Сбербанка России.
2. Региональном – Территориальными банками и ОСБ г. Москвы.

Целью настоящей Программы является внедрение Сбербанком России системного подхода к поддержке малого и  среднего предпринимательства в  тесном взаимодействии с органами власти и предпринимательскими общественными  объединениями для достижения стратегических целей Банка и содействия развитию малого и среднего бизнеса в России.

 Основным нормативным документом Сбербанка России по кредитованию резидентов Российской Федерации – юридических лиц, а также индивидуальных предпринимателей, осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица является Регламент предоставления кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям Сбербанком России и его филиалами (Редакция 5) от 30 июня 2006 г. № 285-5-р.

Регламент определяет общий порядок  кредитования.

Кредитование юридических лиц  и индивидуальных предпринимателей осуществляется центральным аппаратом, филиалами (территориальными банками и отделениями), а также дополнительными офисами филиалов Сбербанка России.

Кредитование субъектов малого предпринимательства регламентирует Порядок кредитования субъектов  малого предпринимательства Сбербанком России и его филиалами (Редакция 3) от 20 мая 2009 г. №1221-3-р.

Данный порядок регламентирует проведение операций кредитования субъектов малого предпринимательства, соответствующих определению Федерального Закона «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» от 24.07.2007 №209-ФЗ, при этом имеющих годовую выручку, не превышающую 150 млн. рублей, в том числе не составляющих бухгалтерскую отчетность в соответствии с Федеральным Законом «О бухгалтерском учете» от 21.11.1996 №129-ФЗ или применяющих специальные налоговые режимы в соответствии с главами 26.1, 26.2 26.3 Раздела VIII.I “Специальные налоговые режимы» Налогового кодекса РФ.

Банк предоставляет кредиты  в рамках Порядка 1221-3-р юридическим лицам – резидентам РФ и индивидуальным предпринимателям – гражданам РФ, ведущим хозяйственную деятельность в сфере торговли в течение не менее трех месяцев, в остальных сферах деятельности – не менее шести месяцев и заключившим с Банком договор банковского счета.

 

2. Программы кредитования малого бизнеса

 

Кредиты выдаются юридическим лицам и  индивидуальным предпринимателям – субъектам малого предпринимательства:

• ведущим хозяйственную деятельность в сфере торговли в течение не менее трех месяцев;
• в остальных сферах деятельности – не менее шести месяцев;
• имеющим объем годовой выручки – до 150 млн. рублей

1. Упрощенная программа кредитования малого бизнеса

Цели кредитования:

• Пополнение оборотных средств (закуп товаров, оплата услуг, работ, погашение текущей задолженности по налогам, заработной платы и пр.);
• Приобретение объектов недвижимости для использования в целях бизнеса;
• Приобретение оборудования, транспортных средств для использования в целях бизнеса;
• Финансирование расходов по капитальному и текущему ремонту помещений;
• Погашение текущей задолженности перед другими банками.

Сроки кредитования:

• пополнение оборотных средств -до 1,5 года.
• приобретение основных средств (недвижимость, оборудование, транспортные средства), капитальный и текущий ремонт -до 5лет.

- На погашение текущей задолженности перед другими банками - в зависимости от цели погашаемого кредита, но не более 2-х лет

• Овердрафтное кредитование расчетного счета - заключение соглашений сроком до 30 дней.

Режимы кредитования:

• кредит с единовременным предоставлением кредитных средств;
• возобновляемая кредитная линия со свободным графиком выборки кредитных ресурсов;
• невозобновляемая кредитная линия со свободным или установленным режимом выборки кредита;

Обеспечение. В качестве обеспечения Банк принимает:

• объекты недвижимости;
• оборудование;
• транспортные средства;
• товарно-материальные ценности;
• поручительства платежеспособных организаций, физических лиц.

Залогодателем может являться любое  третье лицо (физическое или юридическое). Страхование предметов залога от рисков утраты (гибели) в рекомендуемых  Банком страховых компаниях является обязательным.

Процентная ставка. Устанавливается индивидуально в зависимости от суммы и срока кредита, обеспечения, количества используемых в Банке услуг.

Сроки рассмотрения заявки на получение  кредита: После предоставления полного пакета документов рассмотрение в течение 8 рабочих дней.

Преимущества данной программы:

• Индивидуальный подход и персональный менеджер проекта, который предложит вам удобную схему и режим кредитования;
• Небольшой пакет документов;
• Оценка финансового состояния заемщика по фактическому состоянию бизнеса;
• Наличие расчетного счета и кредитной истории на момент обращения за кредитом не обязательно;
• Возможность выдачи кредита индивидуальным предпринимателям наличными деньгами;
• Возможность установления индивидуального графика погашения кредита;
• Установление отсрочки погашения основного долга до 6 месяцев;
• Оценка залога специалистом Банка бесплатно;
• Досрочное погашение без штрафов при уведомлении за 15 дней;
• Дифференцированные платежи по кредиту;

2. Беззалоговый кредит

Цель кредита – любая, подтверждение целевого использования не является обязательным;

Срок кредита – до 1 года;

Сумма кредита – до 1 000 тыс. руб.;

Процентная ставка – 19 % годовых;

Общая комиссия за выдачу кредита (в т.ч. за отсутствие обеспечения) - 2,3% от суммы кредита;

График погашения кредита - ежемесячно, равными долями; Погашение процентов - ежемесячно;

Обеспечение – залог не требуется, поручительство 3-х платежеспособных физических лиц;

Прочие условия - возможно выдать кредит ИП без наличными деньгами;

3. Бизнес-авто

Цель кредита - приобретение у юридических лиц и индивидуальных предпринимателей для использования в хозяйственной деятельности:

• наземных транспортных средств (легковые, грузовые автомобили, железнодорожные вагоны, спецтехнику, прицепы и полуприцепы, мотоциклы, мотороллеры и пр.)
• водных транспортных средств (яхты, катера, моторные лодки, гидроциклы и пр.)

Срок – до 5 лет;

Комиссионные платежи - не менее 1,2 % от суммы кредита;

Обеспечение – залог приобретаемого транспортного средства, поручительство собственников бизнеса;

Сумма кредита – до 80% от стоимости транспортного средства, а также сумма полного или частичного размера страхования премии за первый год пользования кредитом. При определении суммы кредита учитываются фактические финансовые возможности заемщика;

Погашение - ежемесячно равными долями; ежемесячно неравными долями (с учетом сезонности бизнеса заемщика);

Отсрочка платежа по основному долгу - не более 3-х месяцев (при кредитовании свыше 1 года);

Уплата процентов - ежемесячно;

Срок рассмотрения заявки - не более 8 рабочих дней (при наличии полного пакета документов);

Страхование - обязательно.

Приобретаемые транспортные средства должны удовлетворять следующим  требованиям:

•  Срок с момента выпуска автотранспорта до момента окончания срока кредитования для грузовиков, автобусов, легкового автотранспорта, микроавтобусов и спецтехники:

- иностранного производств (за исключением китайского) - не более 14 лет;

- отечественного и китайского производств - не более 8 лет.

• ТС должно быть растаможено (для ТС, ввезенных из-за пределов таможенной границы Российской Федерации);
• ТС не обременено правами третьих лиц и не   ограничено в обороте

4. Коммерческая недвижимость

Цель кредита - приобретение объекта коммерческой недвижимости, находящейся на территории Российской Федерации;

Срок – до 10 лет;

Комиссионные платежи – не менее 1,2 % от суммы кредита;

Обеспечение – залог приобретаемой, имеющейся или строящейся недвижимости, поручительство собственников бизнеса;

Сумма кредита – до 80% оценочной стоимости приобретаемого объекта;

Погашение

• ежемесячно равными долями;
• ежемесячно неравными долями (с учетом сезонности бизнеса заемщика);

Отсрочка платежа по основному долгу — до 12 месяцев;

Уплата процентов - ежемесячно;

Срок рассмотрения заявки - не более 8 рабочих дней (при наличии полного пакета документов);

Страхование - обязательно.

 

 

 

 

Заключение

 

Сбербанк  России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют четверть банковской системы страны,  а доля в банковском капитале находится на уровне 30%. По данным журнала The Banker (1 июля 2009 г.), Сбербанк занимал 38 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира.

Основанный  в 1841 г. Сбербанк России сегодня – современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 июня 2009 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 50,5%, а его кредитный портфель соответствовал более 30% всех выданных в стране займов.