Отчет по практике в ОАО «Альфа-Банк»

Введение

В настоящее время в России наблюдается активизация банков в области работы с физическими лицами. Это проявляется не только в стабильном росте депозитов, размещенных на счетах коммерческих банков, но и в увеличении объемов предоставленных банками потребительских кредитов. За последние пять лет рынок потребительского кредитования ежегодно удваивался.

Сегодня на рынке уже около 200 банков активно работают в сегменте потреб кредитования, и конкуренция между ними постоянно растет. Обеспечение нормальной конкурентной среды является необходимой составляющей рынка и служит условием для соблюдения интересов потребителей, повышения количества и качества предоставляемых услуг. Именно конкуренция заставляет банки задумываться о том, что потребности потребителей приоритетны над интересами производителей услуг. Поэтому банки стремятся: во-первых, улучшать условия предоставления кредита, во-вторых, совершенствовать сервис и, в-третьих, постоянно отслеживать политику возможных рисков.

Первым банком, запустившим в России систему экспресс-кредитования в марте 2000 г. стал банк «Русский стандарт», оформлявший покупки бытовой техники в магазинах «М-Видео». Сначала первые два года Русский стандарт был практически монополистом рынка и получал очень неплохую прибыль, поскольку эффективная ставка по кредиту была на уровне 49-50% годовых. С 2003 г. к ним присоединились Хоум кредит, Дельта-банк, а затем Альфа-банк.

Альфа-Банк, является ведущей компанией крупнейшего в России финансово-промышленного Консорциума «Альфа-Групп». Банк предоставляет весь спектр услуг по обслуживанию корпоративных и частных клиентов, инвестиционные банковские услуги.

ОАО «Альфа-Банк» давно и успешно функционирует на финансовом рынке России и является одним из крупнейших банков России по величине активов и собственного капитала.

Как любой другой банк, ОАО «Альфа-Банк» заинтересован в получении прибыли, основным источником которой в настоящее время является доход от предоставления кредитных продуктов. В связи с этим банк на свой страх и риск предоставляет заемщику кредит за счет собственных или привлеченных средств. Следствием проведения подобных операций является вероятность непогашения заемщиком кредита банку, что в свою очередь при массовом характере подобных явлений может привести к его банкротству.

Оценка риска кредитования - задача, с которой постоянно сталкиваются сотрудники кредитного отдела ОАО «Альфа-банк». Основной вопрос состоит в том, чтобы определить – кому стоит давать кредит, а кому – нет.

Успех во многом зависит от того, насколько при принятии решения о предоставлении кредита учтены факторы, влияющие на стабильность бизнеса заемщика. Несмотря на накопленный опыт и знания специалистов банка, эффективное использование качественных характеристик заемщика при оценке и мониторинге его деятельности представляет собой определенную проблему. Следовательно, представляется необходимым задуматься о мероприятиях и механизмах, которые позволят усовершенствовать существующую систему оценки кредитоспособности, а также окажут положительное влияние на конкурентоспособность банка.

Раздел 1. Организационно- правовая форма банка; на какой основе и когда создан банк

Альфа-Банк, основан в 1990 году. Альфа-Банк является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами.

Альфа-Банк является одним из крупнейших банков России по величине активов и собственного капитала. По данным аудированной финансовой отчетности (МСФО) за 2006 год, активы группы «Альфа-Банк», куда входят ОАО «Альфа-Банк», дочерние банки и финансовые компании, составили 15,2 млрд. долларов США, совокупный капитал - 1,3 млрд. долларов США, кредитный портфель за вычетом резервов - 9,5 млрд. долларов США.

В Альфа-Банке обслуживается более 45 тыс. корпоративных клиентов и более 2,4 млн. физических лиц. Кредитование - один из наиболее важных продуктов, предлагаемых Банком корпоративным клиентам. Кредитная деятельность Альфа-Банка включает торговое кредитование, кредитование оборотного капитала и капитальных вложений, торговое и проектное финансирование. Среди клиентов Банка есть крупные предприятия, при этом основные заемщики - предприятия среднего бизнеса. Альфа-Банк диверсифицирует свой кредитный портфель, последовательно снижая его концентрацию.

Стратегическое направление деятельности Альфа-Банка - розничный бизнес. Сегодня в Москве открыто более 30 отделений Альфа-Банка. В 2004 году Банк вышел на рынок потребительского кредитования.

Успешно развивается инвестиционный бизнес Альфа-Банка. Банк эффективно работает на рынках капитала, ценных бумаг с фиксированной доходностью, валютном и денежном рынках, в сфере операций с деривативами. Банк стабильно удерживает позицию одного из ведущих операторов и маркет-мейкеров на внешнем рынке суверенных российских облигаций и долговых инструментов российского корпоративного сектора.

Альфа-Банк создал разветвленную филиальную сеть - важнейший канал распространения услуг и продуктов. В Москве, регионах России и за рубежом открыто 229 отделений и филиалов банка, в том числе дочерние банки в Казахстане и Нидерландах и финансовая дочерняя компания в США.

Альфа-Банк - один из немногих российских банков, где проводится международная аудиторская проверка с 1993 года (Price Waterhouse Coopers).

Альфа-Банк за годы своей работы получил множество наград, в том числе в 2005 году Банк признан журналом Global Finance «Лучшим провайдером услуг в сфере валютных операций» в России. Также Альфа-Банк дважды - в 2004-2005 годах - получил международную награду The Operational Risk Achievement Award «За внедрение наилучшей системы управления операционными рисками в компании, работающей на развивающихся рынках», что является беспрецедентным случаем в международной практике.

Вот некоторые факты о Банке:

- Альфа - Банк был основан  в 1990 году.

- На сегодняшний день  Альфа-Банк – это крупнейший  частный банк России , предоставляющий  полный комплекс услуг корпоративным  и частным Клиентам.

- Альфа - Банк входит в  число 500 лучших банков мира.

- Банк входит в пятерку  крупнейших финансовых структур  России по величине активов  и собственного капитала.

- В Альфа-Банке обслуживается свыше 40 тысяч корпоративных Клиентов и более 1,8 млн. Клиентов физических лиц.

- В Альфа–Банке более 880 точек продаж в России и  за рубежом.

- Согласно рейтингу надежности  крупнейших российских банков  НАУФОР, Альфа-Банк относится к  группе ААА (максимальная надежность).

- В марте 2008 г. международное  рейтинговое агентство Standard & Poor’s присвоило Альфа-Банку первую в России оценку устойчивости на уровне «BBB-».

- На данный момент в  Альфа-Банке работает более 9,5 тыс. сотрудников.

Полное фирменное наименование Банка: ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «АЛЬФА-БАНК».

1 Сокращенное фирменное  наименование Банка: ОАО «АЛЬФА-БАНК».

2 Место нахождения Банка: 107078, г. Москва, ул. Каланчевская, д. 27.

В городе Томске: пл. Кирова, 2

3 Банк имеет круглую  печать, содержащую полное фирменное  наименование Банка на русском  языке и указание на место  нахождения Банка, штампы и бланки  со своим наименованием, товарные  знаки, зарегистрированные в соответствии  с законодательством Российской  Федерации

4 Банк является юридическим  лицом, имеет в собственности  обособленное имущество, учитываемое  на его самостоятельном балансе.

1.1 Организационная структура  банка, взаимосвязь между отделами, структура отделов банка, наличие  филиалов и отделений

Филиалы и представительства, дочерние и зависимые общества

1. Банк имеет право открывать  в установленном порядке на  территории Российской Федерации  и за ее пределами филиалы  и представительства без наделения  их правами юридического лица, а также иметь дочерние банки, иные дочерние и зависимые  общества. Филиалы и представительства  действуют на основании положений, которые утверждаются Председателем  Правления Банка, а дочерние банки  и иные дочерние и зависимые  общества - на основании своих  учредительных документов, утвержденных  в установленном порядке.

2. Руководители созданных  Банком филиалов и представительств  назначаются Председателем Правления  Банка и действуют на основании  выданных им в установленном  порядке доверенностей.

3. Филиалы, представительства, а также дочерние банки и  иные дочерние и зависимые  общества Банка за пределами  Российской Федерации создаются  в порядке, предусмотренном законодательством  Российской Федерации и страны  их места нахождения, а также  международными договорами, заключенными  и ратифицированными Российской  Федерацией в установленном порядке.

4. Филиалы имеют отдельные  балансы, которые входят в баланс  Банка.

5. Ответственность за деятельность  филиалов и представительств  несет Банк.

6. Сведения о филиалах  и представительствах указываются  в настоящем Уставе.

Место нахождения филиалов и представительств Банка

1. Место нахождения филиалов  Банка:

1.1. Филиал «Алтайский»  ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 656002, г. Барнаул, пр-т Строителей, д. 4Б.

1.2. Филиал «Волгоградский»  ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 400131, г. Волгоград, ул. Советская, д. 7.

1.3. Филиал «Воронежский»  ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 394000, г. Воронеж, пр-т Революции, д. 38.

1.4. Филиал «Дальневосточный»  ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 690000, г. Владивосток, ул. Семеновская, д. 26.

1.5. Филиал «Екатеринбургский»  ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 620014, г. Екатеринбург, ул. 8 Марта, д. 10/ул. Малышева, д. 42 (литер  А).

1.6. Филиал «Ижевский» ОАО  «АЛЬФА-БАНК» - 426057, Удмуртская Республика, г. Ижевск, ул. Советская, д. 13.

1.7. Филиал «Иркутский»  ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 664000, г. Иркутск, б-р Гагарина, д. 38.

1.8. Филиал «Казанский»  ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 420097, Республика  Татарстан. г. Казань, ул. Николая Ершова, д. 29 «Б».

1.9. Филиал «Калининградский»  ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 236000, г. Калининград, пл. Победы, д. 4 (Литер «А»).

1.10. Филиал «Кемеровский»  ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 650099, г. Кемерово, ул. Островского, д. 12.

1.11. Филиал «Краснодарский»  ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 350000, г. Краснодар, ул. Красная, д. 124 (Литер Б).

1.12. Филиал «Красноярский»  ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 660017, г. Красноярск, ул. Ленина, д. 121.

1.13. Филиал «Курганский»  ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 640000, г. Курган, ул. Гоголя, д. 61.

1.14. Филиал «Липецкий»  ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 398001, г. Липецк, ул. Барашева, д.7.

1.15. Филиал «Мурманский»  ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 183038, г. Мурманск, ул. Папанина, д. 3, корп. 1.

1.16. Филиал «Нижегородский»  ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 603005, г. Нижний  Новгород, ул. Пискунова, д. 45.

1.17. Филиал «Новосибирский»  ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 630004, г. Новосибирск, пр-т Димитрова, д. 1.

1.18. Филиал «Омский» ОАО  «АЛЬФА-БАНК» - 644001, г. Омск, ул. Куйбышева, д. 79.

1.19. Филиал «Оренбургский»  ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 460000, г. Оренбург, пр-т Победы, д. 11.

1.20. Филиал «Орский» ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 462431, Оренбургская обл., г. Орск, пр-т Ленина, д. 62.

1.21. Филиал «Пермский»  ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 614000, г. Пермь, ул. Коммунистическая, д. 16а.

1.22. Филиал «Ростовский»  ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 344002, г. Ростов-на-Дону, пр-т Ворошиловский, д. 33.

1.23. Филиал «Самарский»  ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 443001, г. Самара, ул. Молодогвардейская, д. 151.

1.24. Филиал «Санкт-Петербургский»  ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 191011, г. Санкт-Петербург, набережная канала Грибоедова, д. 6/2.

1.25. Филиал «Саратовский»  ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 410600, г. Саратов, ул. Московская, д. 70.

1.26. Филиал «Сахалинский»  ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 693000, г. Южно-Сахалинск, проспект Мира, д. 113.

1.27. Филиал «Томский» ОАО  «АЛЬФА-БАНК» - 634050, г Томск, пл. Кирова, д. 2.

1.28. Филиал «Тульский»  ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 300600, г. Тула, Красноармейский  проспект, д. 25.

1.29. Филиал «Тюменский»  ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 625035, г. Тюмень, ул. Республики, д.162.

1.30. Филиал «Хабаровский»  ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 680000, г. Хабаровск, ул. Карла Маркса, д. 60.

1.31. Филиал «Челябинский»  ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 454000, г. Челябинск, ул. Кирова, д.108.

1.32. Филиал «Ярославский»  ОАО «АЛЬФА-БАНК» - 150000, г. Ярославль, ул. Свободы, д. 2.

1.2 Краткая характеристика  банка по характеру выполняемых  функций, виды предоставляемых услуг

1. Банк пользуется всеми  правами юридического лица в  соответствии с законодательством  Российской Федерации, в том числе  имеет право:

а) осуществлять в своей деятельности деловые контакты с российскими и иностранными физическими и юридическими лицами, а также с их представителями, иностранными государствами и международными организациями;

б) совершать от своего имени, как в Российской Федерации, так и за ее пределами, сделки и иные операции с российскими и иностранными физическими и юридическими лицами, иностранными государствами и международными организациями;

в) приобретать имущественные и неимущественные права, быть собственником, арендовать, владеть, пользоваться и распоряжаться всеми видами движимого и недвижимого имущества, необходимого для деятельности Банка в Российской Федерации и за ее пределами;

г) получать и распоряжаться различными грантами, дарами и другими безвозмездно передаваемыми средствами в любой валюте и в натуральной форме для развития Банка;

д) устанавливать процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям в порядке, предусмотренном соглашениями с клиентами;

е) открывать счета в рублях и иностранной валюте в российских и иностранных банках в соответствии с установленным порядком;

ж) выдавать или принимать банковские гарантии, заключать договоры поручительства, залога и иные обеспечительные сделки, выраженные как в рублях, так и в иностранной валюте;

з) создавать или выступать в качестве участника хозяйственных товариществ, обществ, иных коммерческих и некоммерческих юридических лиц;

и) открывать филиалы и представительства, создавать дочерние организации в Российской Федерации и за ее пределами в порядке, установленном законодательством Российской Федерации и законодательством соответствующих иностранных государств;

к) осуществлять благотворительную деятельность;

л) требовать в установленном порядке от кредитуемых юридических лиц отчеты, балансы и документы, подтверждающие их платежеспособность;

м) требовать в установленном порядке от заемщиков обеспечения выдаваемых кредитов залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договорами;