Отчет по практике в ОАО «МДМ Банк»

2.2 Проблемы кредитной деятельности коммерческого банка

Стабилизация ликвидности российского финансового сектора повлекла за собой рост конкуренции между финансовыми организациями и снижение ставок кредитования.

Кроме того, экономике Российской Федерации присущи некоторые черты развивающегося рынка. Среди них можно отметить неконвертируемость национальной валюты в большинстве стран за пределами Российской Федерации, ограничительный валютный контроль и относительно высокая инфляция. Налоговое, валютное и таможенное законодательство Российской Федерации подвержено различным толкованиям и частым изменениям.

Дополнительные трудности для банков, в настоящее время осуществляющих свою деятельность в Российской Федерации, заключаются в несовершенстве законодательной базы по делам о несостоятельности и банкротстве, в отсутствии формализованных процедур регистрации и обращения взыскания на обеспечение кредитов, а также в других недостатках правовой и фискальной систем[13, с. 39].

Современная отечественная банковская система характеризуется наличием нескольких крупнейших банков, обладающих обширной филиальной сетью. В основном это банки, принадлежащие государству, такие, как ОАО «Сбербанк России» и ЗАО «ВТБ 24». В тоже время, наращивают свое присутствие банки с иностранным участием. В совокупности эти банковские структуры проводят политику территориального развития своих представительств навязывают конкурентную борьбу как на всероссийском уровне, так и на региональном.

Учитывая масштабы этих коммерческих банков, их статус как государственных, так и отношение других к крупнейшим иностранным банкам создают трудности для развития коммерческих банков частного сектора

В данной ситуации ОАО «МДМ Банк» необходимо проводить активную банковскую, в том числе кредитную политику, например, в форме организации синдицированного кредитования крупнейших предприятий региона, что в настоящее время является крайне неразвитым направлением.

На современном этапе развития банковской системы России внутренним регулятором кредитного риска выступает принимаемая за основу методика оценки кредитоспособности заемщика. Методики оценки кредитоспособности заемщиков разрабатываются коммерческими банками самостоятельно. Однако, рекомендуемые ЦБ РФ показатели платежеспособности заемщика, которой он должен обладать при наличии ссудной задолженности соблюдают все кредитные учреждения.

Кредитный риск банков при кредитовании физических лиц, понимаемый как риск невозвратности ссуды и неуплаты процентов по ней в полном объеме, зависит и от материального положения, от физического состояния заемщика и его личностных качеств. В связи с этим при кредитовании частных лиц банк оценивает факторы обеспечения кредита и человеческих качеств заемщика.

Следовательно, наиболее, актуальной проблемой потребительского кредитования банков является выбор методики оценки кредитоспособности заемщиков банка, чем она эффективнее, тем ниже риск не возврата кредита, а, следовательно, выше прибыльность самих кредитных операций банка.

Основные проблемы потребительского кредитования населения на современном этапе можно выделить следующие:

- закредитованность населения, что предполагает нахождения заемщика в преддефолтном состоянии неплатежеспособности, а именно, многие заемщики не рассчитав свои возможности по ежемесячным обязательным платежа, и скрыв перед кредитным учреждением информацию о наличии иных обязательных платежей по иным кредитам, получив новый кредит, перестают платить своевременно по всем действующим кредитам.

- требуется совершенствование  методик оценки кредитоспособности  заемщиков, так как действующие со временем устаревают, в связи с развитием экономики в целом, в данном случае, приветствуется зарубежный опыт;

- требование действующего законодательства  по размерам создания резервов на возможные потери по ссудной и приравненной к ней задолженности всегда будет снижать рентабельность деятельности кредитной организации, при этом данный фактор является основой финансовой стабильности кредитного учреждения;

- розничное потребительское кредитование  остается серьезным фактором риска в рамках развития общеэкономического кризиса в стране, так как, прежде всего, зависит от уровня безработицы, который достигает в период пика развития кризиса 10% работоспособного населения [14, с. 5].

2.3 Меры принимаемые банком.

Банк всячески стремится сокращать долю проблемного кредита (NPL), так значительным достижением Банка за 2012 год стало сокращение доли проблемных кредитов (NPL) в общем кредитном портфеле с 14,5% по итогам 2011 года до 7,9% по итогам 2012 года. Основной причиной улучшения данного показателя стала проведенная сделка по продаже проблемной задолженности Банка, а также успешная работа с проблемными активами Банка.

Также банк сокращает убытки от обесцененных кредитов и весьма успешно, так в 2012 году Банк значительно сократил убытки от обесценения кредитов по сравнению с прошлым годом (2,5 млрд рублей в 2012 году против 11,3 млрд рублей в 2011 году), при этом уровень покрытия проблемной задолженности резервами вырос со 106% до 175% в результате принятия более консервативного подхода к оценке кредитных рисков.

Кроме того проводятся постоянные исследования по наиболее выгодному и успешному  предоставлению кредита физическим  и юридическим лицам (стратегия поведения, заинтересованность в помощи клиенту, предложение наиболее удобного для клиента кредита).

Предлагаемые меры уже оправдывают себя и делают кредитную политику и кредитную деятельность ОАО «МДМ Банк» более эффективной и действенной. И как отмечает Финансовый директор МДМ Банка Тина Кука: « Мы добились значительных результатов за прошлый год, решили самые проблемные вопросы, создали прочный фундамент для будущего роста, и сейчас менеджмент и сотрудники сфокусированы на оптимизации операционной модели Банка, повышении эффективности ведения бизнеса и подготовке к устойчивому развитию» [22].

 

 
 
 
 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Особенности современного российского рынка банковских услуг определяют основные требования как к банковской политике в целом, так и к кредитной политике в частности. Банковские операции базируются на привлеченных и заемных средствах, а основным элементом привлеченных средств являются депозиты, основным элементом размещенных средств являются кредиты. На рынке кредитования в последнее время наблюдается жесткая межбанковская конкуренция за платежеспособных заемщиков, так по мимо кредитных организаций в «борьбу за качественные активы» активно включились другие коммерческие структуры, которые развернули агрессивные рекламные компании, например, ломбарды и департаменты вкладов и займов.

Так как от эффективности размещения денежных средств в кредиты зависит и финансовая устойчивость, и ликвидность, и надежность банка, следовательно, все это обуславливает актуальность выбранной темы исследования. Определение основных принципов проведения эффективной кредитной политики современными коммерческими банками на примере ОАО «МДМ Банк», что было достигнуто путём решения ниже перечисленных целей, задач:

1) общее знакомство с финансово-кредитным учреждением;

2) изучение кредитной деятельности банка;

3) получение практических навыков  в качестве банковского работника  по розничному кредитованию.

Меры, предлагаемые для улучшения работы банка:

1.Принять специальные стимулирующие меры для привлечения новых клиентов.

2. Активное продвижение таких  продуктов, как страхование.

3. А самое главное:

- улучшить условия работы персонала, т. к. он является главным фундаментом банка в планах долгосрочного развития «МДМ банк».

Глядя на преимущества банка и угрозы рынка, можно отметить тот факт, что банк имеет как положительные, так и отрицательные стороны, над которыми банк постоянно работает, так как конкурентов на рынке достаточно много. Соответственно банку необходимо постоянно совершенствоваться, что бы соответствовать современным рыночным стандартам.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Литература

1. Гражданский кодекс Российской  Федерации Часть первая от 30.11.94г. № 51-ФЗ, часть вторая от 26.01.96г. № 14- ФЗ.

2 Федеральный закон № 86-ФЗ от 10.07.2002 «О Центральном банке Российской Федерации» (Банке России) (в ред. от 19.10.2011).

3 Федеральный закон № 17-ФЗ от 03.02.1996 «О банках и банковской  деятельности» (в ред. от 28.07.2004, с  изм. от 29.12.2006).

4 Федеральный закон № 208- ФЗ от 26.12.1995 « Об акционерных обществах» (в ред. от 30.11.2011).

5 Положение Банка России от 16.12.2003 №242-П «Об организации внутреннего  контроля в кредитных организациях  и банковских группах» (в ред. от 05.03.2009).

6 Положение ЦБ "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета" № 39-П.

7 "Методика установления лимита  риска учреждениями Сберегательного  Банка РФ" № 328 -р.

8   Карта городов обслуживания объединённого МДМ-банка

9 "Порядок овердрафтного кредитования  счета Клиента" (с учетом изменений  и дополнений) № 279-р.

10 "Порядок расчета, установления  контроля за соблюдением лимита риска на субъект Российской Федерации" № 618-р.

11 Андрюшин С.А. Особенности эволюции  банковской системы России. - М., 2004.

12 Ветров А.В. Кредитное бюро: проблемы  и решения / Банковское дело/ 2007, 11, с. 37.

13 Захаров В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит. - 2008. - №9. - С. 39.

14 Маневич В.Е. Кредитно-денежная  политика банков и ипотечная  динамика в России // Бизнес и  Банки. - 2008. - № 7. - С. 1-5.

15 Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров  В.Н. Коммерческие банки и их операции: Учебное пособие. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005.

16 Матовников М.Ю. Банковский сектор России: кризис заканчивается? // «Деньги и кредит». - 2010. - №1, С. 5-8.

17 Типенко Н.Г. Оценка лимитов  риска при кредитовании корпоративных клиентов /Банковское дело/, 2007, № 10, с.19.

18  Елена Хуторных. Банк для двоих //Ведомости, 24.03.2009, № 51 (2321)

19  Интересы поменялись // Ведомости, № 239 (1766), 19 декабря 2006

20   Годовой отчёт банка за 2009 год

          21   Годовой отчёт за 2012 год

22 Банковские новости/  МДМ Банк объявляет финансовые результаты по МСФО за 2012 год [Электронный ресурс] – URL: http://www.bankir.ru/ (30.05.2013 15:24)