Основы организации потребительского кредитования

Потребительские кредиты можно  также классифицировать по другим различным  признакам.

 

1.2 Факторы, влияющие  на основные условия договора  о предоставлении потребительского  кредита

Не каждый может получить потребительский кредит, для финансового  учреждения, предоставляющего вам кредит, важно знать, что его деньги будут  возвращены вместе с процентами и  остальными выплатами. Для этого  им нужно выяснить вашу 'кредитную  историю', а она должна представлять собой: Вы честный человек и у  вас есть желание выплачивать  долги, т.е. вы вовремя платили долги  в прошлом, что может навести  на мысль, что вы будете делать это  впредь. Несомненно, вы должны быть в  состоянии выплатить долг, т.е. у  вас должны быть стабильные и не слишком маленькие доходы - чем  большими средствами вы обладаете, тем  больше у вас возможностей выплатить  долг. Если же у вас есть ещё и  собственность, то она может стать  залогом того, что заем будет возвращён.

У молодых людей часто  возникают трудности с получением займов или покупками в кредит, т.к. у них ещё нет 'кредитной  истории'. Но не отчаивайтесь, чтобы  получить кредит, вы должны доказать, что  хотите и можете расплатиться по взятым финансовым обязательствам. Вы можете, например, открыть кредитный счёт в универмаге или завести кредитную  карточку для оплаты бензина. Своевременные  платежи по этим счетам помогут обзавестись  положительной 'кредитной историей'. Имея сбережения в банке, вы можете взять заём под обеспечение суммой вашего вклада. В этом случае своевременные  платежи также поднимут вашу репутацию. Если вам необходимо занять деньги до того, как вы успели создать хорошую 'кредитную историю', вы можете найти  поручителя. Это должен быть человек  с подходящей кредитоспособностью, который гарантирует выплату  займа (например, родители), если вы не сможете это сделать. Важно то, что хорошая репутация в области  кредитов сама является ценным финансовым приобретением, чтобы её получить и  поддерживать, надо затратить немало времени, но это увеличит ваши финансовые возможности. В зависимости от порядка  предоставления потребительские ссуды  коммерческих банков и специальных  финансово-кредитных учреждений делятся  на несколько видов:

1.Банки покупают у розничных  торговцев долговые обязательства  покупателей, в результате чего  роль кредитора от розничного  торговца переходит к банку.

Хотя эти обязательства  розничные торговцы гарантируют, но не редко такие гарантии, как таковые, отсутствуют. Стоит лишь надеяться на обеспечение кредита, которым служат купленные в кредит товары.

2.Прямые банковские ссуды,  которые предоставляются под  гарантию третьего лица - поручителя  с уплатой последнему заёмщиком  определённого вознаграждения. Обеспечением  таких ссуд является приобретённые  за их счёт товары или будущие  доходы заёмщика.

 

1.3 Роль потребительского кредита в экономике

«Особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся”.⁴  

Кредит в экономике  страны, выполняет определённые функции:

• обличает перераспределение  капиталов между отраслями хозяйства  и тем самым способствует образованию  средней нормы прибыли;

• стимулирует эффективность  труда;

• расширяет рынок сбыта  товаров;

• ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

• является мощным орудием  централизации капитала;

• ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

• обеспечивает сокращение издержек обращения:      

- связанных с обращением  денег;      

- связанных с обращением  товаров.

Кредит играет большую  роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский  кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются  издержки, связанные с их упаковкой  и хранением. Экономия же на издержках  обращения металлических денег  достигается:

• развитием системы безналичных  расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности  производства платежей без участия  наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;

• увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита  свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;

• заменой металлических  денег кредитными – банкнотами. По мере того, как с развитием  капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё  больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения  денег. Начиная с первой мировой  войны, в большинстве капиталистических  стран, а с периода мирового экономического кризиса 1929-1933 г.г. во всех странах металлические  деньги перестали выполнять функции  средств обращения и платежа. С этого времени металлические  деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.

“Кредит, преодолевая границы  обращения полноценных наличных денег, расширяет тем самым границы  развития производства”. ⁵

Потребительский кредит очень  хорошо стимулирует эффективность  труда. Получая заработную плату, недостаточную  для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов  длительного пользования, люди имеют  возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под  их покупку. Впоследствии, деньги за эти  товары должны быть выплачены, поэтому  каждый, взявший в кредит, старается  продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более  долгий промежуток времени. Только так  он может быть уверенным в своих  силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

Но, как говорится в  одной пословице: “Тот, кто берёт  взаймы, продаёт свою свободу”. И  ведь действительно, потребительский  кредит может оказаться “долговой  ямой” так как, лишаясь заработка  в результате безработицы или  по ещё какой-либо причине, может  возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский  кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает  людей, как можно крепче держаться  за своё рабочее место. Уменьшение текучести  кадров благоприятно влияет на экономику  страны. В итоге, нужно сказать, что  потребительский кредит является очень  сильным фактором подъёма народного  благосостояния.

Но, как говорится, не бывает плохого без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что “потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов”. ⁶

 

Глава 2.

 

Заключение

Потребительское кредитование набирает обороты в России. Сегодня уже  трудно найти человека, который никогда  не слышал о возможности купить что  угодно в кредит. И это действительно  удобно, а зачастую и очень выгодно. Ведь вы сразу получаете то, что  собираетесь купить, а деньги за это выплачиваете потом. Зачастую это  очень удобно т.к. насобирать относительно крупную сумму денег не всегда легко, а разбить ее на части и  выплачивать помесячно куда проще.

В России к потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых  населению, в том числе кредиты  на приобретение товаров длительного  пользования, ипотечные кредиты, кредиты  на неотложные нужды и прочие. В  отличие от российской трактовки  потребительские кредиты в западной банковской практике определяют несколько  иначе, а именно: потребительскими называют кредиты, предоставляемые частным  заемщикам для приобретения потребительских  товаров и оплаты соответствующих  услуг.

Классификация потребительских кредитов может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

Потребительский кредит играет большую  роль в социально – экономической  жизни страны:

1) развитие потребительского кредита  способствует расширению покупательского  спроса на товары длительного  пользования, ускоряя реализацию  товаров, что в конечном счёте отражается на увеличении доходной части федерального бюджета;

2)государство имеет возможность  определять реальную социальную  политику.

В настоящее время в нашей  стране кредитование потребительских  нужд населения осуществляется в  основном Сбербанком России. Однако и  другие коммерческие банки всё шире практикуют выдачу потребительского кредита различным группам населения.

Современная практика кредитования населения  в РФ выявила ряд проблем:

-недостатки процесса кредитования

-использование наличных денежных  средств при выдаче и погашении ссуды, которое не сокращает издержки обращения

-отсутствие экономически обоснованной  процентной политик

-отсутствие необходимых законов

-относительно неразвитый сегмент  потребительских кредитов по  сравнению с зарубежной практики

Для улучшения и развития системы  потребительского кредитования необходимо расширить объёмы кредитования для  населения, дифференцировать условия  их предоставления в зависимости  от вида ссуды, срока пользования, уровня доходов заёмщика, унифицировать  порядок оформления и использования  кредитов.

С юридической стороны необходимо усилить ответственность обеих  сторон в случае нарушения кредитного договора, создать налаженную систему  кредитных бюро для сбора информации о заёмщиках.

Эти проблемы носят временный характер и при постепенном и оперативном их решении это приведёт к созданию в России стабильного рынка потребительского кредитования.

 

Список используемой литературы

1. Конституция РФ

2. Трудовой кодекс РФ

3. Федеральный закон от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

4. Деньги, кредит, банки: учебное пособие. Ч.1/ под ред. Л.В.Крыловой. - М.: Издательский дом «АТИСО»,2008. – 176с.

5. Финансово-кредитный словарь,  том II. Гарбузов А.К. Москва, Финансы и статистика, 1986г.

6. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой. – М.: Юрайт, 2004г.

7. Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита. Москва, Финансы и статистика, 1991 г.

8. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.:КНОРУС, 2006г.

9. Деньги. Кредит. Банки. Жуков Е.Ф. Учебник. – М.: ЮНИТИ – ДАНА,    2005г.

10. Российская банковская энциклопедия/Гл.ред.О.И.Лаврушин.-Москва,1995.-С.215-217.

11. Финансы: Учебник/ Под ред. А.Г. Грязновой, Е.В. Маркиной. – М.: Финансы и статистика,2005г.

12. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник/ Под. ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. – М.: Юрайт-М, 2001г.

13. Братка А. Г. Банковские операции и сделки кредит организации//Бизнес и банки. 2003. № 4.

14. Безрукова Т. Определение тенденций экономического развития предприятия / Под ред. Т. Безрукова // Экономика и управление.- 2003. - №4.— С .70.

 

 

¹ Российская банковская энциклопедия/Гл.ред.О.И.Лаврушин.-Москва,1995.-С.215-217.

² Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита. Москва, Финансы и статистика, 1991 г.

³ Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.:КНОРУС, 2006г.

⁴ Братка А. Г. Банковские операции и сделки кредит организации//Бизнес и банки. 2003. № 4.

⁵ Безрукова Т. Определение тенденций экономического развития предприятия / Под ред. Т. Безрукова // Экономика и управление.- 2003. - №4.— С .70.

⁶ Деньги. Кредит. Банки. Жуков Е.Ф. Учебник. – М.: ЮНИТИ – ДАНА,    2005г.