Основы организации потребительского кредитования

Содержание

Введение 1

Глава 1. Основы организации потребительского кредитования 3

1.1 Понятие  потребительского кредита и его  классификация 3

1.2 Факторы,  влияющие на основные условия  договора о предоставлении потребительского  кредита 9

1.3 Роль потребительского  кредита в экономике 10

Глава 2. 13

Заключение 14

Список используемой литературы 16

 

 

Введение

В последнее время потребительское  кредитование приобретает все большей  актуальности. Связано это с тем, что все звенья общества стремятся  эффективно функционировать, а без  развития всех направлений банковской инфраструктуры, в первую очередь  потребительского кредитования, невозможно нормальное развитие общества, а именно всех его категорий.

Главная задача банка - это  забота о своих клиентах, которая  выражается в том, что разработанная  система кредитования населения  обусловлена его целями и направлена, прежде всего, на создание условий для  реализации потребностей каждого гражданина в таких вопросах, как приобретение, строительство и реконструкция  жилья, обучение, приобретение мебели, бытовой техники и многое другое.

Внедрение новых кредитных  продуктов имеет целью привлечение  большого количества клиентов и удовлетворение потребностей различных слоев населения. Экономическая стабилизация и рост реальных денежных доходов населения  позволил банку в истекшем году предложить клиентам привлекательные условия  предоставления кредитов и существенно  упростить технологию их получения.

Кредитные операции - самая  доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется  основная часть чистой прибыли, отчисляемой  в резервные фонды и идущей на выплаты дивидендов акционерам банка.

Банки предоставляют кредиты  различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных  ресурсов. Средства банка формируются  за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизированных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в большинстве  развитых стран. Кроме того сфера  действия потребительского кредита  намного шире, чем только покупки  товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и т. п.

Потребительское кредитование получило такое широкое распространение  в развитых странах в первую очередь  потому, что посредством использования  данной технологии финансирования покупок  резко расширяется емкость рынка  по целому спектру потребительских  товаров и недвижимости.

В России также наблюдается  стремительный рост потребительского кредитования. Можно отметить несколько  причин подобного роста:

• некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни в нашей стране постепенно возвращают людям чувство уверенности,
• отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель),
• опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары, услуги и пр.

Таким образом, данная курсовая работа является весьма актуальной.

Цель данной работы - рассмотреть  основные аспекты потребительского кредитования, проанализировать виды потребительского кредитования, также  выявить проблемы и перспективы  развития потребительского кредитования в России.

 

Глава 1. Основы организации потребительского кредитования

1.1 Понятие потребительского кредита и его классификация

Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений.¹

Что же такое потребительский  кредит? В России к потребительским  ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению. По сути своей - это продажа торговыми  предприятиями потребительских  товаров с отсрочкой платежа  или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата  за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)² Согласно определению, данному в Финансово-кредитном энциклопедическом словаре, потребительский кредит (от англ. "consumer credit", "purchase loan") — это форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа. В Словаре-справочнике финансового менеджера, потребительский кредит определяется как розничная продажа товаров индивидуальным покупателям с предоставлением отсрочки платежа на определенную часть их стоимости.

Основным результатом, "выигрышем" от внедрения различных форм и  видов потребительского кредитования становится повышение уровня жизни  населения страны, ускорение товарооборота  и создание условий для развития производства, а также, как следствие этого - снижение социальной напряженности в обществе в результате доступности более высокого качества жизни для широких слоев населения.

Важным качеством потребительского кредита является также тот факт, что он может предоставляться  как в денежной, так и в товарной форме, т.е., по своей экономической природе сочетает качества как товарного, так и банковского кредита.

В качестве заемщика выступает  население, а предоставляют основную часть потребительского кредита  банки. При получении потребительского кредита еще имеется, как правило, посредник - торговая фирма, продающая  товары в кредит. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди. Но поскольку последние  получают необходимые им средства в  большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с  расчётного платежа.

Потребительские кредиты классифицируются по различным признакам.

По объектам кредитования (направлениям использования) потребительские кредиты  делятся на два вида:

-  на потребительские цели и неотложные нужды;

-  на затраты капитального характера.

Кредит на потребительские цели и неотложные нужды может быть предоставлен гражданам, которые имеют  самостоятельный источник доходов (в том числе и пенсионерам), отделением банка по месту жительства. К кредитования неотложных потребностей населения постепенно приступают и коммерческие банки. В основном это способ привлечения средств частных вкладчиков для формирования своих кредитных ресурсов. Другие коммерческие банки предлагают своим акционерам кредиты обеспеченные акциями и другими ценными бумагами данного банка.

Кредит на затраты капитального характера, в отличие от кредита  на потребительские цели и неотложные нужды, требует от населения предоставления отчета о его использовании и  документов о целевой направленности полученных в банке сумм. В целях предоставления помощи гражданам в строительстве (реконструкции) и приобретении жилья банками может выдаваться три вида жилищных кредитов:

1) краткосрочный или долгосрочный на приобретение и застройку земли под предварительное жилищное строительство;

2) краткосрочный кредит на строительство  (реконструкцию) жилья, то есть  непосредственно для финансирования  строительных работ (строительный  кредит);

3) долгосрочный кредит для приобретения  жилья.

По субъектам кредитования различают  банковские и небанковские, в зависимости  от того кто выдает кредит. Банковский кредит - заемный капитал банка  в денежной форме, который передается во временное пользование на условиях надлежащего обеспечения, возвращения  в определенный срок, уплаты и целевого характера использования. Он отображает экономические отношения между  субъектами кредитования: кредитором - банком, который предоставляет  кредит, и заемщиком - субъектом кредитных  отношений, который получает во временное  пользование кредитные средства .

По срокам использования потребительские  кредиты подразделяются на:

-  краткосрочные - сроком до 1-го года;

-  среднесрочные - от 1 до 3 лет;

-  долгосрочные - сроком больше 3-х лет

Отдельно необходимо отметить срок кредитования - "До востребования". Такой срок имеет ввиду, что заемщик  должен вернуть кредит, предоставленный  банком в течение 7 дней с дня письменного уведомления его кредитором.

По обеспечению кредиты делятся:

-  обеспеченные залогом (ломбардные);

-  необеспеченные (бланковые);

-  гарантированные (гарантией физических, юридических лиц или страховой компании).

Если кредиты предоставляются  под залог, то они называются обеспеченными, или ломбардными, а если без залога - необеспеченными, или бланковыми. Большая часть кредитов предоставляется  под разные формы обеспечения, прежде всего движимое и недвижимое имущество, имущественные права, ценные бумаги.

Бланковый кредит предоставляется  банком только в пределах существующих собственных средств (без залога имущества или других видов обеспечения - только под обязательства вернуть  кредит) с расчетом повышенной процентной ставки надежным заемщиком, которые  имеют стабильные источники погашения  кредита и проверенный авторитет  в банковских кругах.

Кредиты, которые выдаются кредитором под гарантию (поручительство) третьего лица, называются гарантированными. Гарантией  может быть страховой полис, финансы  и имущество третьего лица, которое  несет перед банком солидарную или  субсидиарную ответственность вместе с должником.

По степени риска различают  следующие кредиты: стандартные, нестандартные, сомнительные, опасные, безнадежные.

По методу взимания процентов потребительские  кредиты классифицируются так: кредиты  с взиманием процентов в момент его предоставления; кредиты с  уплатой процентов в момент погашения  кредита; кредиты с уплатой процентов  равными взносами на протяжении всего  срока кредитования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально обусловленному графику).

По формам выдачи различают товарные и денежные кредиты.

Денежные потребительские кредиты  по срокам погашения делятся на:

-  кредиты в рассрочку платежа;

-  револьверные (возобновительные) кредиты;

-  кредиты без рассрочки платежа.

Коммерческие банки постоянно  пытаются предоставлять новые услуги с целью расширения спектра кредитных  операций и привлечения новых  клиентов. К новым видам потребительского кредита принадлежат чековый  кредит и кредитные карточки .

Чековый кредит - это одна из форм потребительского кредита, который предоставляется  коммерческими банками своим  клиентам по их запросам и (преимущественно) с отсрочкой платежа. Процесс  кредитования связан с наличием текущего счета клиента с использованием овердрафта (с отрицательным сальдо на текущем счете) или с открытием  специального чекового счета. В первом варианте оплата чеков осуществляется с текущего счета клиента. За нехваткой  средств на счете банк покрывает  отрицательное (дебетовое) сальдо кредитом в пределах определенного лимита. Погашение кредита осуществляется за счет текущих поступлений или  специальных взносов. В другом варианте банки используют специальные чековые  счета, которые эмитируют для  своих клиентов чеки соответствующей  стоимости. Такие чеки могут иметь  особенную форму и код, который  обеспечивает их идентификацию за проработку эмитентом банка. Использование  клиентом чеков постепенно вычерпывает  лимит кредитования, а поступление  платежей (взносов) на чековый счет возобновляет лимит.

Кредитная карточка - одна из форм потребительского кредита. Владельца кредитной карточки обслуживают банк, который ее выдал, и торговая организация. Для последней кредитная карточка является гарантией открытия покупателю кредита в банке.

Кредитная карточка выдается клиенту  при условиях, что состояние его  депозитных и заимообразных операций с банком удовлетворяет последний. На каждую карточку устанавливается  лимит кредитования в виде лимита покупок, который может периодически изменяться в зависимости от кредитоспособности клиента. Обслуживание клиента с  помощью кредитной карточки осуществляется за такой схемой. Торговые организации  передают в банк счета за товары, проданные владельцам карточек. Банк их оплачивает, то есть пересказывает деньги на текущий счет торговой организации. Параллельно торговая организация ежемесячно посылает владельцу карточки счет за купленные на протяжении месяца товары. В пределах определенного срока на эту сумму проценты не насчитываются, а позже счет конвертируется в ссуду. Таким образом возникают обязательства владельца кредитной карточки перед банком. Кредит периодически погашается клиентом, и тем самым возобновляется лимит кредитования. Если погашение долга происходит неаккуратно и возникает просрочка, банк может изъять кредитную карточку или уменьшить лимит кредитования.³