Основные принципы организации банковской системы России

СОДЕРЖАНИЕ

 

1. Основные принципы организации банковской системы России……………………………………………......ст. 2-3

а)        принцип двухуровневой структуры банковской системы

б)         принцип универсальности банков

 

2. Кредитная организация, виды кредитных организаций…………………………………………….ст.4

а)        банки;

б)         небанковские кредитные организации

 

3. Типы небанковских кредитных организаций…….ст.5-6

    а)        расчётные небанковские кредитные организации

    б)          небанковские кредитные организации инкассации

    в)          небанковские депозитно-кредитные организации

 

4. Банки с государственным участием…………...….ст.7-10

а)         Сберегательный банк РФ

б)         Банк внешней торговли (Внешторгбанк) России

в)         Российский банк развития

г)         Российский экспортно-импортный банк (Росэксимбанк) 

д)        Внешэкономбанка (Банка внешнеэкономической деятельности)

е)        Россельхозбанка

 

5. Банки с участием иностранного капитала……………….ст.11-12

 

6. Банковская группа и банковский холдинг………..………...ст.13

 

7. Союзы и ассоциации……………………………………………ст.14

 

8. Агентство по реструктуризации кредитных организаций 

        (НКО «АРКО»)……………………………………………......ст.15-16

 

     9.          Литература…………………………………………………….....ст.17

 

 

 

 

 

В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся:

• принцип двухуровневой структуры банковской системы;
• принцип универсальности банков.

Принцип двухуровневой  структуры банковской системы реализуется путём чёткого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) как верхний  уровень банковской системы выполняет  функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой расчётов в стране. Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством Российской Федерации, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями.  

Банк России не имеет  права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися  кредитными организациями, и с физическими  лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

Коммерческие банки  и другие кредитные организации  образуют второй, нижний, уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчётах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции и т.п. В процессе функционирования они должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др.

Принцип универсальности  российских банков, закреплённый законодательством, означает, что все действующие на территории Российской Федерации банки имеют универсальные функциональные возможности. Иными словами, они имеют право осуществлять все краткосрочные   коммерческие и долгосрочные инвестиционные операции, предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями. Законодательство не предусматривает специализации банков по видам их операций.

Универсальный статус банков позволяет снижать риски за счёт диверсификации услуг, обеспечивает комплексное  обслуживание клиентов, максимальный учёт специфики каждой группы клиентов при разработке новых банковских продуктов. Вместе с тем универсальный статус банков таит в себе опасность консервации неэффективной структуры банковских услуг, компенсируя низкую рентабельность одной группы услуг высокой доходностью других групп.

 

 

Современная банковская система России включает в себя Банк России,  кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков (рис.1.1).

 

 

         

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством.

Банковское законодательство Российской Федерации выделяет два вида кредитных организаций:

• банки;
• небанковские кредитные организации.

 

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право в совокупности осуществлять следующие банковские операции:

• привлечение во вклады денежных средств физических и юридических

лиц;

• размещение этих средств от своего имени и за счёт на условиях

возвратности, платности  и срочности;

• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии с принципом  универсальности все российские банки могут развиваться как  универсальные. Несмотря на то, что  некоторые из банков закрепили в своём названии «инновационный банк», «ипотечный банк», «сельскохозяйственный банк», «муниципальный банк», в настоящее время все они подчиняются единым нормам банковского законодательства, Банк России предъявляет  к ним одинаковые требования. Для всех банков (за исключением Сбербанка России) установлены единые нормативы, регулирующие их деятельность. Универсальный статус не исключает возможности добровольной специализации банков на отдельных продуктах, операциях или видах деятельности. Добровольная специализация в рамках универсального статуса предполагает, что всю ответственность за решение о выборе сфер деловой активности несут сами банки и их учредители.

 

Небанковская  кредитная организация  - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. При этом определено, что допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций дожжен устанавливать Банк России. Пользуясь предоставленными ему  полномочиями, в настоящее время Банк России выделил три типа небанковских кредитных организаций:

• расчётные небанковские кредитные организации;
• небанковские кредитные организации инкассация;
• небанковские депозитно-кредитные организации.

Банк России установил  перечень допустимых операций, которые каждый тип может совершать.

 

 

Расчётные небанковские кредитные организации могут иметь различное функциональное назначение: обслуживание юридических лиц, в том числе кредитных организаций, на межбанковском, валютном рынках, на рынке ценных бумаг; проведение расчётов по пластиковым картам; инкассирование денежных средств, платёжных и расчётных документов; кассовое обслуживание юридических лиц, операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме, а также другие сделки, предусмотренные их уставами.

Банком России установлено, что расчётные небанковские кредитные  организации могут осуществлять следующие банковские операции:

• открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
• осуществление расчётов по поручению юридических лиц, в том числе

банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

• предоставление кредитов клиентам – участникам расчётов на

завершение расчётов по совершённым сделкам;

• размещение временно свободных денежных средств, которое

может происходить либо в виде вложений  в ценные бумаги Правительства страны, отнесенных Банком России к вложениям с нулевым риском, либо в форме остатков на корреспондентских счетах в Банке России и в кредитных организациях, осуществляющих деятельность по проведению расчётов.

Расчётные небанковские кредитные организации предоставляют отчётность и регулируются Банком России как банки. Учёт всех операций они также осуществляют как банковские кредитные организации.

Небанковские  кредитные организации инкассации на основании лицензии, выданной Банком России, вправе осуществлять только инкассацию денежных средств, векселей, платёжных и расчётных документов. В настоящее время В Российской Федерации функционируют две небанковские кредитные организации инкассации.

Небанковские  депозитно-кредитные организации на основании лицензии Банка России имеют право привлекать денежные средства юридических лиц во вклады (на определённый срок), размещать их от своего имени и за свой счёт, покупать и продавать иностранную валюту в безналичной форме, выдавать банковские гарантии, а также осуществлять иные сделки, не отнесенные законодательством к банковским операциям, в том числе: выдавать поручительства за третьих лиц, приобретать права требования от третьих лиц, осуществлять доверительное управление денежными средствами и иным имуществом клиентов, проводить лизинговые операции и др.

Следует отметить, что  лицензия, выдаваемая этим кредитным  организациям, может предусматривать  проведение разрешенных им операций либо только в валюте Российской Федерации, либо и в валюте Российской Федерации, и в иностранной валюте.

 

При любой лицензии небанковским депозитно-кредитным организациям запрещено осуществлять следующие банковские операции:

• привлечение денежных средств физических лиц во вклады до

востребования и на определённый срок и юридических лиц во вклады до      востребования;

• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических

лиц;

• осуществление расчётов по поручению физических и юридических

лиц, в том числе  банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

• инкассация денежных средств, векселей, платёжных и расчётных

документов и кассовое обслуживание физических и юридических  лиц;

• купля-продажа иностранной валюты в наличной форме;
• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
• осуществление переводов денежных средств по поручению

 физических лиц без открытия банковских счетов.

Небанковским кредитно-депозитным организациям не разрешается открывать  филиалы и создавать дочерние организации за рубежом. Банк России осуществляет надзор за деятельностью этих кредитных организаций, устанавливает для них обязательные экономические нормативы и требования по созданию резервов и ограничению рисков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Согласно действующему банковскому законодательству в состав банковской системы России также включаются филиалы и представительства иностранных банков. На них распространяется российское правовое регулирование банковской деятельности. При этом иностранным банком считается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. Согласно действующему законодательству в РФ банки могут создаваться на основе любой формы собственности.

По принадлежности капитала все банки, действующие в РФ, можно  разделить на банки, основанные на частной собственности, т.е. банки, собственниками которых являются негосударственные предприятия и организации и частные лица; банки с государственным участием и банки с участием иностранного капитала.

 

Банки с государственным  участием – это банки, в капитале которых участвуют организации, представляющие государство. По некоторым оценкам, сегодня насчитывается 23 кредитные организации, в уставных  капиталах которых доля государственного участия превышает 50%.

В настоящее время  в РФ не существует специального законодательства, регулирующего создание и деятельность кредитных организаций с государственным участием. Формы и порядок участия федерального имущества в уставных капиталах кредитных организаций определяются отдельными для каждого банка федеральными законами. Участие субъектов РФ и органов местного самоуправления своим имуществом и денежными средствами в формировании уставных капиталов кредитных организаций возможно лишь на основании особого законодательного акта субъекта Федерации или решения органа местного самоуправления. При этом государство осуществляет своё участие в капиталах банков как через органы исполнительной власти, государственные унитарные предприятия федерального уровня и уровня субъектов РФ, так и посредством участия в них организаций федерального уровня, не относящихся к числу органов исполнительной власти – Банка России и Российского фонда федерального имущества (РФФИ).