Основные функции, выполняемые ЦБ РФ

2) по способу погашения:

• ссуда, погашаемая заемщиком  единовременным платежом;

• ссуда, погашаемая в рассрочку  в течение всего срока действия кредитного договора.

3) по обеспеченности:

• доверительные ссуды, единственной формой обеспечения является кредитный  договор;

• обеспеченные ссуды, которые  защищены имуществом заемщика (недвижимостью, ценными бумагами);

• ссуда под финансовую гарантию третьих лиц;

4) по категориям плательщиков;

• аграрные ссуды, обычно имеющие  сезонный характер, предоставляются  для сельскохозяйственного производства;

§   коммерческие ссуды  функционирующим субъектам в  сфере торговли и услуг;

§   ипотечные ссуды  под обеспечение недвижимостью;

§   межбанковские ссуды  предоставляются кредитными учреждениями друг другу.

Итак, банковский кредит —  это кредит, предоставляемый банками  и другими денежными субъектами заемщикам в виде денежных ссуд.

Потребительский кредит. Действует  при целевом кредитовании физических лиц в товарной или денежной формах. Кредитором выступают предприниматели  при розничной продаже товаров  в рассрочку, как правило, товаров  длительного пользования (мебели, легковых и грузовых машин, холодильников  и т.п.) и кредитные организации, предоставляющие денежные ссуды  населению для приобретения земли  и другой недвижимости (квартир, домиков), оплаты дорогостоящего медицинского обслуживания и т.п.

За рубежом эта форма  кредита получила очень широкое  распространение и используется всеми слоями населения через  систему кредитных карточек. В  России потребительский кредит только начал развиваться в виде кредитования граждан под залог недвижимости или продажи некоторых товаров  в рассрочку (например, квартир).

Государственный кредит. Отличительная  его особенность — участие  в кредитных отношениях государства  в лице его органов власти различных  уровней в качестве кредитора  или заемщика. Выступая кредитором, государство через центральный  банк или казначейскую систему производит кредитование:

1) приоритетных отраслей, региональных или местных органов,  испытывающих необходимость в  финансовых ресурсах при невозможности  бюджетного финансирования со  стороны коммерческих банков  из-за факторов конъюнктурного  характера;

2) коммерческих банков  и других кредитных учреждений  в процессе прямой или аукционной  продажи кредитных ресурсов на  рынке межбанковских кредитов. Как  заемщик государство размещает  государственные займы через  банки или на рынке ценных  государственных краткосрочных  бумаг. Причина роста такого  кредита - дефицит бюджетов, связанный  главным образом с непроизводительными  военными и управленческими расходами.  Это основная форма государственного кредита. Его расширение, связанное с хроническим дефицитом бюджета, вызывает необходимость увеличения роста расходов на обслуживание займов — их погашение и оплату процентов, что в конечном итоге приводит к огромному государственному долгу. В результате государственный кредит становится регенератором дальнейшего своего роста. В мировой практике государственный кредит используется не только в качестве привлечения финансовых ресурсов, но и как эффективный инструмент централизованного кредитного регулирования.

Международный кредит. Это  наиболее поздняя форма развития, когда экономические отношения  вышли за национальные рамки. Он функционирует  на международном уровне, участниками  которого могут выступать отдельные  юридические лица, правительства  соответствующих государств, а также  международные финансово-кредитные  институты (Международный валютный фонд, Мировой банк, Европейский  банк и др.). Этот кредит классифицируется по нескольким базовым признакам:

• по видам — товарные, предоставленные экспортерами при  отсрочке платежа за товары или услуги, и валютные в денежной форме;

• по назначению — коммерческие, связанные с внешней торговлей, финансовые — прямые капиталовложения, погашение внешней задолженности, валютные интервенции;

• по валюте займа — в  валюте страны-должника, страны-кредитора, третьей страны и в международной  счетной денежной единице (СДР, евро);

• по обеспеченности - защищенные (товарными документами, недвижимостью, ценными бумагами и др.) и бланковые  — под обязательства должника (соловексель с одной подписью).

Международный кредит играет двоякую роль в экономике страны. Положительную — стимулируя ускорение  развития производительных сил, расширение процесса производства, внешнеэкономическую  деятельность, и отрицательную —  обостряя противоречия рыночной экономики, форсируя перепроизводство товаров, усиливая диспропорции общественного воспроизводства  и конкурентной борьбы за рынки сбыта, сферы приложения капитала и источники  сырья.

Особой формой кредита  является ростовщический кредит, имевший  в прошлом большое значение наряду с коммерческим кредитом. В настоящее  время с расширением кредитной системы он почти исчез с рынка ссудных капиталов. Его отличительными чертами являются:

• сверхвысокие ставки ссудного процента;

• кредиторами выступают  физические лица или хозяйствующие  субъекты, не имеющие лицензии на коммерческую деятельность;

• криминальные методы взыскания  заемных сумм с неплательщика.

В большинстве зарубежных стран ростовщический кредит законодательно запрещен. В России он получил ограниченное распространение.

Виды кредита. Это более  детальная характеристика по организационно-экономическим  признакам классификации кредита. Единых мировых стандартов видов  нет. Каждая страна в зависимости  от особенностей кредитных отношений  виды кредита устанавливает по-своему.

В России виды кредита зависят  от:

1) срока оплаты ссуды  (краткосрочные — до шести  месяцев, среднесрочные — от  шести месяцев до одного года, долгосрочные — свыше одного  года);

2) объекта кредитования (приобретение  сырья, топлива, материалов в  промышленности, приобретение разнообразных  товаров в торговле; затрат по  растениеводству и животноводству  в сельском хозяйстве);

3) отраслевой направленности (в промышленность, строительтво, на транспорт, в торговлю и т.д.);

4) обеспеченности (прямые  — ссуды выдают под конкретные  товарно-материальные ценности; косвенные  — предоставляются на покрытие  кассового разрыва в платежном  обороте; необеспеченные);

5)  платности за использование  (платные — заемщик платит  процент, бесплатные — заемщик  лишь возвращает долг без оплаты  процента).

Делят кредит на дешевый  с низким процентом и дорогой, когда процент достигает высокого уровня.

В мировой практике используются и другие критерии классификации  видов кредита, например, кредит для  юридических лиц и физических лиц.

Банк – это кредитная  организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц, размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная  организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные  банковские операции. Допустимые сочетания  банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются  Центральным банком.

Российская банковская система  — двухуровневая. На первом уровне находится ЦБ России, который работает в основном с кредитными организациями, на втором — российские коммер­ческие банки, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Небанковские кредитные  организации (НКО) можно разделить  на две группы:

1. Расчетные, которые вправе  осуществлять следующие банковские  операции: открытие и ведение  банковских счетов юридических  лиц; осуществление расчетов по  поручению юридических лиц, в  том числе банков-корреспондентов,  по их банковским счетам.

В зависимости от функционального  назначения НКО могут осуществлять обслуживание юридических лиц, в  том числе кредитных организаций  на межбанковском, валютном рынках и  рынке ценных бумаг, осуществлять расчеты  по пластиковым картам, инкассацию денежных средств, векселей, платежных  и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц, операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме. НКО не вправе привлекать денежные средства юридических и физических лиц во вклады в целях их размещения от своего имени и за свой счет. Расчетные НКО вправе предоставлять кредиты клиентам — участникам расчетов на завершение расчетов по совершенным сделкам.

2. Организации инкассации  на основании лицензии, выданной  Банком России, вправе осуществлять  инкассацию денежных средств,  векселей, платежных и расчетных  документов.

Примером небанковской кредитной  организации является Московская расчетная  палата. В настоящее время на основании лицензии ЦБ Палата проводит открытие счетов, прием и выдачу наличных средств, установку электронной системы управления счетом «банк-клиент», встречные платежи для всех клиентов, зачисление денежных средств клиента «день в день» независимо от сумм поступления, инкассацию денежных средств и ценных бумаг, осуществление платежей физических лиц без открытия счета.

2.Функции Центрального  банка РФ.

Возникновение центральных  банков исторически связано с  централизацией банкнотной эмиссии  в руках немногих наиболее надежных коммерческих банков, чьи банкноты могли наиболее успешно выполнять  функцию всеобщего кредитного орудия обращения. Государство, издавая соответствующие  законы, активно способствовало этому  процессу. В конце XIX начале XX вв. в  большинстве стран эмиссия всех банкнот была сосредоточена в  одном центральном эмиссионном  банке. В зависимости от собственности на капитал различают центральные банки государственные, акционерные, смешанные. Участие государства в капитале центрального банка. Фактическая независимость центрального банка страны является необходимым условием эффективности его деятельности, которая нередко вступает в противоречие с краткосрочными целями правительства, озабоченного, например, приближением очередных выборов. Независимость его особенно важна, в плане ограничения возможностей правительства воспользоваться денежной эмиссией для покрытия бюджетного дефицита.

 

В то же время независимость  центрального банка от правительства  имеет относительный характер в  том смысле4 что экономическая политика не может быть успешной без четкого согласования и тесной увязки ее основных элементов — денежно-кредитной и финансовой политики.

Уставный капитал и  иное имущество ЦБ РФ являются федеральной  собственностью. Однако ЦБ РФ не финансируется  за счет бюджета, он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. При этом получение прибыли не является целью деятельности Банка  России. ЦБ перечисляет в федеральный  бюджет 50% полученной балансовой прибыли  по итогам года. Оставшуюся прибыль  ЦБ направляет в резервы и фонды  различного назначения.

ЦБ РФ подотчетен Государственной  Думе, которая назначает и освобождает  Председателя Банка и членов Совета директоров ЦБ. Она рассматривает  годовой отчет ЦБ и аудиторское  заключение, определяет аудиторскую  фирму для проведения проверки годового отчета ЦБ.

В пределах, разрешенных  ему Конституцией и законами, ЦБ России независим в своей деятельности. Федеральные органы государственной  власти и другие органы власти не имеют  права вмешиваться в его деятельность. Более того, нормативные акты, изданные ЦБ РФ в пределах его компетенции, обязательны для федеральных  органов власти.

Деятельность ЦБ РФ в современных  условиях должна быть подчинена трем целям:

1) защите и обеспечению  устойчивости рубля, в том числе  его покупательной способности  и курса по отношению к иностранной  валюте;

2) развитию и укреплению  банковской системы РФ;

3) обеспечению эффективного  и бесперебойного функционирования  системы расчетов.

Структура ЦБ. Банк России образует единую централизованную систему с  вертикальной структурой. В систему  Банка входят центральный аппарат, территориальные учреждения, отделения  на местах. Национальные банки республик  являются территориальными учреждениями ЦБ РФ. Территориальные учреждения не имеют статуса юридического лица и не имеют права принимать  решения, носящие нормативный характер.

Территориальное учреждение ЦБ — это обособленное подразделение  ЦБ, осуществляющее на территории субъекта Российской Федерации часть его  функций и входящее в единую централизованную систему ЦБ.

Территориальное учреждение участвует в проведении единой государственной  денежно-кредитной  политики, направленно  на защиту и обеспечение устойчивости рубля; обеспечивает развитие и укрепление банковской системы, эффективное и  бесперебойное функционирование системы  расчетов, регулирование надзор за деятельностью кредитных организаций, организацию и контроль за деятельностью  кредитных организаций, рынке ценных бумаг, организацию валютного контроля, анализ состояния и перспектив развития экономики и финансовых рынков региона.

Операции ЦБ РФ. Операции ЦБ РФ делятся на две группы пассивные  и активные. К пассивным относятся операции, с помощью которых образуются ресурсы ЦБ, к активным — операции по размещению ресурсов.

Основные источники ресурсов ЦБ — эмиссия банкнот средства коммерческих банков на корреспондентских  счетах, счете обязательных резервов, депозиты коммерческих банков средства бюджета.

Основная масса средств  ЦБ вложена в ценные бумаги и различные  валютные ценности, размещенные у  нерезидентов.

Все центральные банки  выполняют аналогичные функции, которые условно можно объединить в следующие группы:

1)  по организации и  регулированию денежного обращения;

2) по обслуживанию счетов  правительства;

3)  по банковскому обслуживанию  коммерческих банков;

4)  по надзору и контролю за деятельностью коммерческих банков;

5)  по валютному регулированию  и валютному контролю.

Функции по организации и  регулированию денежного обращения.были рассмотрены в рамках первой темы « Денежное обращение и денежная система РФ»

Функции по обслуживанию Правительства  РФ. Реализуя на практике вторую группу функций, ЦБ РФ ведет счета по учету j бюджетных средств и предоставляет  банковские услуги по ведению счетов и осуществлению расчетов для  ряда бюджетных организаций, в первую очередь Федерального казначейства. До не давнего времени на ЦБ РФ было возложено кассовое исполнение бюджета, которое в настоящее время  передано Федеральному казначейству.