Основные формы и виды кредита

Рассмотрим подробней.

1. В зависимости от  стадий воспроизводства обслуживаемых  кредитом.

Хозяйственные организации, производящие продукт, расходуют полученные ссуды для приобретения средств  производства, удовлетворения потребностей по расчетам по заработной плате с  работниками, с бюджетными организациями. Население получает кредит для удовлетворения своих потребительских нужд. Выступая категорией обмена, кредит используется для удовлетворения потребностей производства, распределения и потребления  валового продукта.

2. В зависимости от  отраслевой направленности.

Когда кредит обслуживает  потребности промышленных предприятий, то это промышленный кредит. Бывает также сельскохозяйственный, торговый кредит. Отраслевая направленность кредита часто находит свое воплощение в государственной статистике ряда стран (отдельно выделяются кредиты промышленности, торговле, сельскому хозяйству и т. д.). По отраслям делят кредиты и отдельные коммерческие банки.

3. В зависимости от  объектов кредитования.

Объект выражает то, что  противостоит кредиту. Чаще всего кредит используется для приобретения различных  товаров (в промышленности -- сырье, основные и вспомогательные материалы, топливо, тара и т. п., в торговле - товары разнообразного ассортимента, у населения - товары длительного  пользования) и здесь кредиту  противостоят различные товарно-материальные ценности. В ряде случаев ссуда  выдается для осуществления различных  производственных затрат.

Объект кредитования может  иметь материально-вещественную форму  и не иметь ее. Заемщик берет  ссуду необязательно для накопления необходимых ему товарно-материальных ценностей. Кредиту поэтому необязательно  будут противостоять конкретные виды материалов. Ссуда довольно часто  берется под разрыв в платежном  обороте, когда у предприятия  временно отсутствуют свободные  денежные средства, но возникают обязательства  по разнообразным видам текущих  платежей. Это могут быть потребности, связанные с необходимостью платежей по выплате заработной платы персоналу  предприятия, различных налогов  в федеральный или местный  бюджеты, по взносам по страхованию  имущества. В этом случае кредит покрывает  недостаток денежных средств или  разрыв в платежном обороте.

4. В зависимости от  обеспеченности.

Обычно обеспеченность различают  по характеру, степени (полноте) и формам. По характеру обеспечения выделяют ссуды, имеющие прямое и косвенное  обеспечение. Прямое обеспечение содержат, например, ссуды, выданные под конкретный материальный объект, на покупку конкретных видов товарно-материальных ценностей. Косвенное обеспечение могут  иметь, например, ссуды, выданные на покрытие разрыва в платежном обороте. Хотя ссуда и выдается на покрытие платежных обязательств заемщика, прямой оплаты товарно-материальных ценностей, которые прямо противостояли бы кредиту, может не быть, однако проявляется косвенное материальное обеспечение в форме товарных запасов, созданных за счет собственных денежных источников.

По степени обеспеченности можно выделить кредиты с полным (достаточным), неполным (недостаточным) обеспечением и без обеспечения. Полное обеспечение имеется в  том случае, если размер обеспечения  равен или выше размера предоставляемого кредита. Неполное обеспечение возникает  тогда, когда его стоимость меньше размера кредита. Кредит может и  не иметь обеспечения. Такой кредит называют бланковым. Чаще всего он предоставляется  при наличии достаточного доверия  банка к заемщику, уверенности  банка в возврате средств, предоставляемых  заемщику во временное пользование.

Обеспечение кредита можно  рассматривать не только с позиции  противостояния ему определенной массы  стоимостей, ликвидных товарно-материальных запасов, но и определенных внешних  гарантий. Помимо обычного залога товарно-материальных ценностей, имущества, принадлежащего заемщику, в группу обеспечения возврата кредита входят различного рода гарантии, поручительства третьих лиц, страхование  и др.

5. В зависимости от  срочности кредитования.

Выделяют:

· краткосрочные;

· среднесрочные;

· долгосрочные ссуды.

Краткосрочные ссуды - обслуживают  текущие потребности заемщика, связанные  с движением оборотного капитала. Краткосрочными ссудами считаются  такие ссуды, срок возврата которых  по международным стандартам не выходит за пределы одного года. Однако на практике их срок может быть неодинаков.

Среднесрочные и долгосрочные кредиты обслуживают долговременные потребности, обусловленные необходимостью модернизации производства, осуществления  капитальных затрат по расширению производства.

Устоявшегося стандартного срока как критерия отнесения  кредита к разряду среднесрочных  или долгосрочных ссуд пока нет. В  США, например, среднесрочными ссудами  являются такие ссуды, срок погашения  которых не выходит за пределы  восьми лет, в Германии - до шести  лет. Нет единообразия и в размере  срока по долгосрочным ссудам.

В России к среднесрочным  ссудам относили ссуды со сроком погашения  от шести до двенадцати месяцев, к  долгосрочным -кредиты, срок оплаты которых  выходил за пределы года.

6. В зависимости от  платности.

Здесь выделяют:

· платный;

· бесплатный;

· дорогой;

· дешевый.

За основу такого деления  берется размер процентной ставки, установленный за пользование ссудой.

В современном хозяйстве  кредит функционирует как капитал. Это означает, что кредитор передает ссуженную стоимость не как сумму  денег, а как самовозрастающую стоимость, которая возвращается ему с приращением  в виде ссудного процента. Заемщик  же полученные средства должен использовать таким образом, чтобы с их помощью  можно было не только обеспечить непрерывность  производства, но и создать новую  стоимость, достаточную, чтобы рассчитаться с кредитором - возвратить ему первоначально  авансированную сумму и уплатить ссудный процент.

 

Именно поэтому кредит как стоимостная категория носит  платный характер.

Бесплатный кредит - существует в очень ограниченных размерах. Чаще всего в современном хозяйстве  он применяется при кредитовании сотрудников банка, при личных (дружеских) формах кредита и др.

При товарном кредите (в форме  векселей) отсрочка платежа также  не сопровождается взысканием процента. Вместе с тем, хотя прямо здесь  плата за кредит и не проявляет  себя, однако косвенно процент входит в цену того продукта, по которому была произведена отсрочка его оплаты.

В рамках платности за кредит применяется понятие дорогого дешевого кредита.

Дорогой кредит - это понятие  связано с взысканием процентной ставки, размер которой выше его  рыночного уровня. Как правило, такая  ставка установлена по кредитам, имеющим  повышенный риск не возврата ссуды (из-за низкого класса кредитоспособности заемщика, сомнительного обеспечения  и пр.). Другие кредиты (с повышенной процентной ставкой) применяются также  как своеобразная санкция за несвоевременный  возврат ссуды, а также нарушения, противоречащие кредитному договору с  клиентом.

Чаще всего размер платности  кредитор дифференцирует в зависимости  от срока кредита, качества обеспечения, платежеспособности заемщика. Платность  меняется с учетом экономического цикла - подъема, депрессии или экономического кризиса. Деньги. Кредит. Банки / Под  ред. О. И. Лаврушина. - М.: Финансы и  статистика, 2004.

 

2.3 Проблемы кредитования  в России

Кредитный рынок - это общее  обозначение тех рынков, где существуют предложение и спрос на различные  платежные средства. Кредитные сделки опосредуются, как правило, кредитными институтами (банками и др.), которые  берут взаймы и ссужают деньги, или движением различных долговых обязательств, которые продаются и покупаются на рынке ценных бумаг.

Следовательно, кредитный  рынок предоставляет средства для  инвестиций в распоряжение предприятий  и именно на нем происходит перемещение  денег из тех секторов экономики, где имеется избыток, в те сектора, которые испытывают в них недостаток.

На кредитном рынке  предприятия берут деньги в долг для финансирования своих инвестиций; иногда предприятия дают деньги взаймы, но, как правило, производственный сектор больше берет, чем дает. Поэтому можно  сказать, что одна из основных задач  кредитного рынка - направлять сбережения населения и свободные средства посредническим лицам на инвестиции.

Однако о создании полнокровного  рынка ссудных капиталов в  Российской Федерации говорить рано. Пока речь идет лишь о наличии и  укреплении ряда элементов этого  рынка, к которым можно отнести  формирование двухъярусной банковской системы, постепенное развитие специализированных кредитных институтов и функционирование рынка ценных бумаг в виде ряда фондовых бирж.

Но этого недостаточно, чтобы приблизить рынок Российской Федерации к рынкам западных стран. Отставание объясняется, прежде всего, отсутствием полнокровного рынка  средств производства и рынка  недвижимости, существование которых  возможно только на базе широкой приватизации, акционирования большой части государственной  собственности.

Кроме того, необходимы рынок  рабочей силы и ее мобильная миграция, а также рынок земли. Все это - необходимые условия для расширения рынка ценных бумаг, а следовательно, дальнейшего развития новых кредитно-финансовых институтов, укрепления двух звеньев  кредитного рынка, обеспечение спроса и предложения на денежный капитал.

 

Поэтому основными направлениями  в формировании кредитного рынка  должна стать высокая норма сбережений (как в производственном, так и  личном секторе), широкая приватизация, связанная с организацией рынка  ценных бумаг, и создание на ее базе разветвленной сети специализированных кредитно-финансовых институтов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кредит способен оказывать  активное воздействие на объем и  структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные  формы кредитных денег, он может  обеспечить в период перехода Украины  к рынку создание базы для ускоренного  развития безналичных расчетов, внедрения  их новых способов. Все это будет  способствовать экономии издержек обращения  и повышению эффективности общественного  воспроизводства в целом.

Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации  прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы  приватизации государственной и  муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов  и их сосредоточение в кредитной  системе. Кредитная система в  лице банков принимает активное участие  и в самом выпуске, и размещении акций.

Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя  доступ заемщиков на рынок ссудных  капиталов, предоставляя правительственные  гарантии и льготы, государство ориентирует  банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам  осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство  может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного  строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

Без кредитной поддержки  невозможно обеспечить быстрое и  цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской  деятельности на внутригосударственном  и внешнем экономическом пространстве.

Кредитная система, в первую очередь, представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным и  международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические  формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения  специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной  структуры кредитной системы  являются банки.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Банковское дело: Учебник/под  ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П.  Кроливецкой. - 5-е изд. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 592 с.

2. Гольцберг М. А., Хасан  Л. М. Кредитование. - Киев, 2007. - 417 с.

3. Деньги. Кредит. Банки / Под ред. О. И. Лаврушина.  - М.: Финансы и статистика, 2006.

4. Деньги. Кредит. Банки / Под ред. Е.Ф.Жукова. - М.: 2005.

5. Курс экономики: Учебник/  Под ред. Б. А. Райзберга.  М.: ИНФРА-М, 2004.

6. Общая теория денег  и кредита: учебник для вузов/Под  ред. проф. Е. Ф. Жукова. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Банки и  биржи, ЮНИТИ, 2007

7. Теория финансов. Учебное  пособие. Заяц Н.Е. - Минск, 2008.

8. Финансы и кредит / Под  ред. А. Ю. Казака. Екатеринбург: МП ПИПП при издательстве Уральского  государственного университета, 2009.

9. Финансы, денежное обращение  и кредит / Под ред. В. К. Сенчагова,  А. И. Архипова. - М.: Проспект, 2006.

10. Финансы, денежное обращение  и кредит: Учебник / Под ред.  проф. Н. Ф. Самсонова. М.: ИНФРА-М, 2009.

11. Финансы, деньги, кредит / Под ред. О. В. Соколовой. - М.: Юристъ, 2005.

12. Финансы. Денежное обращение.  Кредит. / Л. А. Дробозина, Л.  П. Окунева и др. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 2008.

13. Фишер С., Дорнбуш Р., Шмалензи Р. Экономика / -М. Дело ЛТД -2007.

14. Экономика: Учебник  // Под ред. А. С. Булатова -М.-2006.