Операции с расчётными чеками

Использование (оплата) расчетного чека осуществляется в момент обращения в Сберегательного банка РФ или предприятие, принимающее к оплате расчетные чеки Сберегательного банка РФ. Прием к оплате расчетного чека осуществляется только при предъявлении документа, удостоверяющего личность клиента.

Расчетный чек Сберегательного банка РФ можно использовать для следующих целей: для получения наличных денежных средств по чеку в любом структурном подразделении Сберегательного банка РФ; для зачисления суммы чека на вклад в любом филиале Сберегательного банка РФ; при расчетах с организациями за купленные товары или оказанные услуги, но только с теми организациями, которые имеют договорные отношения со Сберегательным банком РФ о приеме расчетных чеков.

Положительными свойствами расчетного чека, оформляемого при отправлении в дорогу, являются следующие моменты: это именной денежный документ и денежную наличность по нему можно получить только при предъявлении документа, удостоверяющего личность клиента, на которого он выписан. В связи с чем, выдача наличных денежных средств в отделениях Сберегательного банка РФ, по ворованному дорожному чеку невозможна или, по крайней мере, затруднительна; для удобства в использовании, можно выписать неограниченное количество чеков и на различные суммы в диапазоне от 10 руб. до 100 тыс. руб., кратностью в 10; территориальные филиалы Сберегательного банка РФ имеются во всех регионах России. Структурные подразделения (филиалы и сберкассы) есть практически во всех городах, а также в поселках городского типа и даже в отдельных деревнях, что значительно упрощает получение денег по чеку.

Возможность осуществления блокировки выдачи разрешения на оплату расчетного чека в случае его утери.

Стоимость услуг Сберегательного банка РФ по оформлению и использованию расчетных чеков складывается из следующих затрат клиента:

- 0,5 % от суммы чека - за выдачу  расчетного чека Сберегательного банка РФ. Эта сумма оплачивается клиентом в момент выдачи чека клиенту в подразделении банка по месту проживания клиента. В принципе, это небольшой процент за безопасность;

- 0,5 % от суммы чека - берется за  выдачу наличных денежных средств или за зачисление суммы чека на счет по вкладу. Услуга берется в момент оплаты     расчетного чека, то есть в дороге, и это надо учитывать в своих расходах. В принципе, сумма тоже небольшая. Но в этой услуге Сберегательного банка РФ есть один странный парадокс. Если вы вернулись домой из путешествия и привезли назад неиспользованный чек, то не надейтесь на то, что возврат безналичных денег по чеку на ваш депозитный счет будет вам осуществлен бесплатно. Стоимость услуги по зачислению денежной наличности на счет по вкладу взимается в любом подразделении Сберегательного банка РФ, и даже в том, которое выписало этот чек.

Сотрудник Сберегательного банка РФ обязан под расписку проинформировать клиента о правилах пользования чеками и предупредить его об ответственности за утраченные либо похищенные чеки. Убыток (в итоге утраты либо похищения чеков) несет сам чекодатель, если не будет доказано, что чек был оплачен по неосторожности либо умыслу самого банка.

Лицевая сторона чековой карточки обязана содержать следующие данные: наименование банка-плательщика и его реквизиты; название «Чековая карточка» и ее номер; наименование чекодателя; образец подписи чекодателя; номер лицевого счета чекодателя.

На обратной стороне чековой карточки перечисляются условия, при которых банк гарантирует платеж по чекам: чек выписан на сумму, не превышающую лимит по нему; подписи чекодателя в чеке и чековой карточке идентичны; номера счета чекодателя в чеке и карточке одинаковы; чек обязан быть предъявлен в банк в течение 10 дней со дня его выписки; чек обязан быть оплачен по полной сумме, на которую он выписан, без какой-либо комиссии.

Перечисленные условия подписываются ответственным coтрудником банка и удостоверяются печатью последнего.

Если клиент использовал все расчетные чеки, чековая карточка обязана быть возвращена в банк и подлежит уничтожению. Карточка может быть оставлена предприятию в том случае, если предприятие заявило новую потребность в чеках и лимит одного чека вместе с этим не изменился.

Документооборот при расчетах чеками сводится к следующему. Чекодатель в случае приобретения товаров, услуг выписывает расчетный чек, проставляя в нем следующие данные: сумму платежа (цифрами и прописью); наименование получателя платежа; место выписки чека; дату совершения платежа (вместе с этим месяц указывается прописью).

Выписанный чек заверяется подписью чекодателя непосредственно в момент совершения оплаты (вручения чека получателю платежа).

Предприятие, принимающее в оплату расчетный чек (чекодержатель), должно убедиться в следующем: сумма чека не превышает предельной суммы, обозначенной на его оборотной стороне и в чековой карточке; номер счета чекодателя, проставленный в чеке, соответствует обозначенному в чековой карточке; подпись чекодателя, проставленная в чеке, идентична подписи, проставленной в чековой карточке.

Убыток, наступивший в итоге неправильной проверки чека, несет само предприятие, принявшее чек в оплату (поставщик). Представитель последнего расписывается на обороте чека и проставляет оттиск штампа. Далее поставщик как чекодержатель может предъявлять этот чек в свой банк для получения платежа. Срок предъявления чека в банк - 10 календарных дней (не считая выписки).

Чекодержатель сдает чеки в банк, прилагая их к реестру в четырех экземплярах, который обязан содержать полную информацию о чеках: номера чеков, счетов чекодателя и чекодержателя и, кроме того, обслуживающих их банков, сумму чеков. Реестр заверяется подписями двух первых лиц чекодержателя и печатью.

Зачисление средств на счет чекодержателя производится обслуживающим его банком исключительно после поступления средств от чекодателя и обслуживающего его банка.

Таким образом, для получения расчетных чеков клиент обращается в Сберегательный банк РФ с заявлением установленной формы, где указывается количество чеков и сумма общей потребности в расчетах чеками. На основании этих данных определяется лимит одного чека, который должен быть проставлен на оборотной стороне каждого чека. Заявление на выдачу чеков подписывается руководителем предприятия, главным бухгалтером и заверяется печатью. Работник банка должен под расписку проинформировать клиента о правилах пользования чеками и предупредить об ответственности за утраченные или похищенные чеки.

2.3 Потенциал развития чековых расчетов в России

Чек на сегодняшний день является единственным денежным инструментом, который утратил свои позиции и вытесняется электронными деньгами из сферы расчетов в розничной торговле, а пластиковые карточки активно вытесняют как «устаревающие» чековые книжки, так и наличные банкноты.

В российском обществе поддерживается устойчивый спрос на наличность, поскольку в России весьма многочислен слой людей с небольшими доходами. Люди, живущие за чертой бедности, используют для своих платежей исключительно наличные деньги.

Другой причиной ограниченного распространения чеков является низкий уровень доверия к банковской системе и консервативность населения при решении вопроса хранения сбережений. Платёжные карточки могут рассматриваться как чековые книжки, чеки из которых выписываются в пользу самого себя, только в том случае, когда эти карточки служат для выдачи наличных денег в банкомате (АТМ-карты).

Например, несколько лет назад многие граждане получали заработную плату в учреждениях Сберегательного банка РФ. Теперь же вместо сберкнижек вкладчики по дебетным карточкам через банкоматы снимают необходимые суммы со своих карточных счетов. В данном случае дебетные карточки по сути выполняют функции чековой книжки. Подобная практика получила распространение не только среди клиентов Сберегательного банка РФ, по оценкам некоторых экспертов доля «зарплатных» карточек составляет порядка 70% от всего количества пластиковых карточек российских эмитентов.

Расчеты с использованием платежной карты практически тождественны расчетам чеками. Для аргументации данной позиции необходимо провести сравнительных анализ соответствующих договорных связей между участниками расчетов (таблица 3).

           Таблица 3 - Расчеты платежными картами и расчеты чеками

Таким образом, имеем дело с традиционной схемой оплаты чека, имеющего специальное кроссирование. Очевидно, что расчеты чеками и платежными карточками имеют схожую юридическую природу. Хотя правовая природа расчётных документов, составленных при помощи банковской карточки, практически не исследуется в юридической литературе. С одной стороны, это объясняется тем, что до недавнего времени в нашей стране в принципе не было системы карточных расчётов, с другой стороны - по-прежнему отсутствует специальное законодательное регулирование по этому вопросу.

Интересно отметить, что бумажный документ, оформленный после оплаты по карте, зачастую именуется именно чеком. Действительно, документооборот слипа соответствует аналогичным правоотношениям, возникающим при инкассировании чеков. Единственное различие заключается в том, что чек является строго формальным документом, а форма слипа не соответствует форме чека.

Следует учесть, что внедрение и дальнейшая реализация карточной программы связаны с большими затратами для банка. Сюда включаются членский взнос, страховой депозит, программное обеспечение, оборудование, эквайринг, текущие расходы и т.д. Эти расходы окупаются в среднем только через 2–5 лет. Поэтому в настоящее время не каждый банк может позволить себе собственную карточную программу. В этой связи использование чековой программы сопряжено со значительно меньшими издержками.

Основное преимущество чеков по сравнению с другими формами платежных документов - большая защищенность и гарантированная компенсация. Чеки являются гибридом наличной валюты и платежного документа, имеют привязку к конкретному лицу, обладают широкой сетью принимающих организаций по всему миру.

Некоторое время назад при приеме чека для получения кода авторизации нужно было обязательно получать голосовую авторизацию по телефону. Соответственно если это не Москва, то были затраты на междугородний звонок. В настоящее время кассир банка на своем рабочем месте в любой точке России в течение секунды может получить код авторизации на чек через интернет. Есть специальные терминалы - POS-терминалы, куда чек вставляется, прокатывается и после связи со службой авторизации банк получает код авторизации. Существуют различные системы автоматизации работы с чеками. Например, автоматизация составления отчетности по чекам, что упрощает работу банков.  

Подтверждением актуальности чековых расчетов является новая рекламная компания Банка. Банк объявил о начале новой рекламной кампании, направленной на продвижение услуги «Чек» - в системе SMS-сообщений о проведенных операциях по пластиковой карте, передаваемых на мобильный телефон.

Новая кампания строится вокруг ключевого сообщения «Мобильный контроль в ваших руках», поскольку услуга «Чек» позволяет клиентам банка оперативно получать информацию о своих расходах и контролировать использование пластиковой карты и своего счета.

Новая рекламная кампания - это еще один шаг в реализации стратегии банка по продвижению услуг, максимально полезных современному потребителю.

Услуга «Чек» мобильного банка предназначена для активных пользователей пластиковых карт, у которых в большинстве случаев есть и мобильный телефон. Пластиковая карта и мобильный телефон - это неотъемлемые атрибуты жизни энергичного, целеустремленного и практичного человека.

В последние десятилетия все более широкое распространение получает такая прогрессивная форма банковского обслуживания корпоративной и частной клиентуры, как Интернет – бэнкинг, под которым понимается предоставление банками юридическим и физическим лицам соответствующих услуг посредством Интернета с помощью специального программного - аппаратного комплекса. Отдельным направлением современного банковского электронного бизнеса является обслуживание денежных расчетов торговых интернет - компаний с конечными потребителями за приобретаемые в сети товары (услуги) в материальной (физической) и цифровой форме.

На сегодняшний день Интернет-бэнкинг является одним из наиболее динамичных сегментов электронной коммерции. При этом возможности использования Интернета в области банковского дела постоянно расширяются, появляются новые службы и технологии, которые доступны теперь даже самым неопытным пользователям.

В России рынок услуг Интернет-бэнкинга находится на первоначальном этапе развития. Пока только около 40 отечественных банков предлагают своим клиентам различные формы удаленного банковского обслуживания через Интернет.

Использование систем Интернет-бэнкинга дает клиентам банков целый ряд преимуществ. Во-первых, в рамках Интернет-бэнкинга клиенты по существу получают тот же набор стандартных услуг, что и в самих банковских офисах. Но при этом у клиентов существенно экономится время, так как исключается необходимость посещения офисов банков и уменьшения непосредственных контактов с их персоналом. Во-вторых, клиент может через wеb-сайт своего домашнего банка в сети Интернет, т.е. практически из любой точки земного шара, быстро, оперативно и круглосуточно управлять своими денежными (кассовыми) активами и пассивами, имеющейся кассовой наличностью и банковскими счетами и в соответствии с изменяющейся конъюнктурой на финансовых рынках мгновенно реагировать на эти изменения, например, покупая или продавая валюту и/или ценные бумаги. В-третьих, системы Интернет-бэнкинга незаменимы и для осуществления мониторинга операций с банковскими пластиковыми карточками. Ведь любое списание денег с текущих карточных счетов владельцев карт оперативно отражается в банковских выписках по таким счетам, что также способствует повышению эффективности контроля со стороны клиента банка за своими расчетно-денежными и финансово-кредитными операциями. Коммерческие банки, особенно крупные, тоже глубоко заинтересованы в развитии своей электронной коммерции. Широкое повсеместное развитие различных Интернет-технологий в немалой степени способствует снижению текущих операционных издержек банков и обслуживаемой ими корпоративной и частной клиентуры, расширению географических границ операционной деятельности самих банковских институтов, повышению качества их услуг, ускорению темпов финансовых инноваций (новшеств) в кредитно-банковском, сберегательном, инвестиционном и страховом бизнесе и предоставляет клиентам новые возможности в выборе соответствующих банковских услуг. У банков появляется возможность предоставлять через Интернет услуги широкому кругу юридических и физических лиц независимо от их местопребывания, не создавая при этом дополнительные отделения и филиалы и не увеличивая штатную численность собственного персонала, и одновременно получать дополнительные доходы от традиционных банковских услуг и операций. Наряду с собственно Интернет-бэнкингом начинает все шире развиваться другая разновидность современной технологии удаленного банковского обслуживания частных лиц, а именно - мобильный Интернет (Mobile Internet) или он-лайновый бэнкинг (On-line banking), когда для осуществления банковских операций клиентами вместо ПК используются сотовые радиотелефоны. В рамках On-line banking все большее число банковских институтов предоставляет клиентам возможность быстрого и оперативного доступа к своим банковским счетам при помощи сотовых радиотелефонов, поддерживающих протокол Wireless Application Protocol (WAP). Это - стандартный протокол беспроводных приложений, обеспечивающий интерактивный доступ в сеть Интернета с мобильной связью. В настоящее время большинство банков открывает своим клиентам лишь возможность доступа к информации о движении денежных средств по банковским счетам, и значительно реже – возможность осуществлять платежи по заранее заданному списку корреспондентов, перечислять деньги на текущие карточные счета и проводить внутрибанковские платежи по счетам, открытым в своих домашних банках.