Операции с банковскими карточками. Взаимоотношения участников с кредитными карточками

 

"своих"банков.          О         владельце      "чужой"карточки

 

соответствующая информация передается через компьютерные сети в обрабатывающий центр банка, который выдал эту карточку.

 

Только  этот центр снимет необходимую сумму  со счета иладельца карточки и переведет ее в банк торговца. Информация, содержащаяся в торговом чеке, переносится на машинные носители в "первоначальном"обрабатывающем центре, а сама бумажка уничтожается. За использование сетей межбанковской связи выплачиваются комиссионные в соответствии с программой использования кредитных карточек. Комиссионные могут рассматриваться как доля создателей этих сетей в доходах от приема торговых чеков. Однако комиссионные не взимаются, если банк торговца и банк, выдавший кредитную карточку, выступают в одном лице.

 

Владелец  карточки может получить кредит в  форме наличных денег в любом  банке, принимающем карточки данного  вида. Сначала владелец карточки предъявляет  карточку банковскому служащему  и просит выдать в кредит определенную сумму наличных денег. Служащий с карточки переносит информацию о выдаче кредита на бланк и обращается за разрешением на выдачу кредита по такому же механизму, как и торговец обращается за разрешением на совершение сделки. Владельцу карточки выдается требуемая сумма после получения соответствующего разрешения.

 

Бланк о  выдаче кредитов обрабатывается аналогично соответствующим документам о продажах. Банк направляет этот бланк в свой центр по обработке информации. В  случае, когда счет владельца карточки находится в этом же центре, кредит записывается на этот счет. При отсутствии такого счета владельца карточки информация по каналам связи передается в соответствующий центр. Банк владельца карточки платит

 

комиссионные  банку, выдавшему кредит. Обычно комиссионные в среднем составляют 2 доллара за кредитную операцию. Необходимо отметить, что до 80% кредитов владельцы карточек получают в собственном банке.

 

После совершения покупки или получения кредита  наличными соответствующие суммы  сразу записываются на счет владельца кредитной карты в центре по обработке информации того банка, где открыт счет. Ежемесячно владельцу карточки посылается сообщение о его операциях. Форма этого сообщения едина для большинства кредитных карточек. В каждой строке сообщения указаны фамилия торговца или название торговой фирмы, город и штат, номер для ссылок и объем сделки. Такая технология позволяет сократить оборот торговых векселей и передавать содержащуюся в них информацию по каналам связи.

 

Кроме того, сообщение содержит данные о всех сделках, сведения о которых получены банком в течение операционного периода (месяца). Когда наступает время расчета с банками, в сообщении указываются общая сумма взноса и размер минимального платежа. Минимальный платеж у большинства бланков составляет 10 долларов. Если эта сумма не выплачивается владельцем полностью, начинается начисление процентов. Проценты начисляют на ежедневный средний остаток задолженности за период. Такая методология обеспечивает большие доходы в сравнение с другими способами начисления процентов. За кредиты в виде наличных денег владельцы карточек выплачивают проценты со дня их получения. Сведения о кредитах в форме наличности включаются в другой раздел сообщения, посылаемого банком владельцу кредитной карточки.

 

Владельцы кредитных карточек, оплачивающие свои счета в течение льготного  периода, создают банкам определенные проблемы. Такие "потребители удобств"имеют все выгоды от использования кредитных карточек. При этом их карточки свободны от выплаты процентов.

 

В последние годы отмечены заметные изменения в оплате услуг, оказываемых  владельцам кредитных карточек.

 

Банки и другие финансовые учреждения начали взимать годовые или пооперационные комиссионные со всех владельцев карточек и в ряде случаев начисляют проценты за кредит с момента получения сообщения о сделке. Такие принципы ценообразования на услуги, оказываемые с помощью кредитных карточек, для банка более выгодны.

 

Средние и крупные банки заключают  межбанковские соглашения (договора) о совместной обработке информации и передаче ее клиентам. В задачи информационных банковских центров  входит:

 

-ежедневно получать информацию о сделках от других банков;

 

-составлять и посылать владельцам  карточек по почте сообщения  об их операциях;

 

-готовить информацию о состоянии  счета каждого владельца карточки;

 

-получать из отделений информацию  о выдаче кредитов наличными;

 

-ежедневно производить расчеты с другими банками;

 

-готовить информацию, на основе  которой принимается решение  о совершении сделки.

 

Для торговцев информационный банковский центр должен:

 

-обеспечивать торговцам возможность  получать разрешения на совершение  сделок с владельцами карточек, используя соответствующие коммуникационные сети;

 

-составлять и направлять торговцам  сообщения по почте об их  операциях по счету,

 

-отвечать на запросы других  банков относительно торговых  чеков, выписанных на данного  торговца;

 

-готовить информацию о состоянии  счета и произведенных операциях  для каждого торговца;

 

-получать вклады от каждого  торговца для обновления его  счета и перевода средств в  банки или другие финансовые  учреждения.

 

Несомненно, что громадный объем  операций, проходящих по счетам кредитных карточек, приводит к появлению технических трудностей при обработке текущих счетов, а также при начислении процентов и учете различного рода платежей. Служащие банка испытывают значительные нагрузки в связи с постоянными требованиями владельцами карточек справок по поводу начисления процентов, платежей и по другим вопросам их счетов. Владельцы карточек получают справочные услуги в центральной конторе банка. Однако в крупных банках такие услуги могут оказывать из отделения.

 

В услуги информационного центра банка  входит отвечать на телефонные, почтовые и личные просьбы владельцев карточек о предоставлении информации относительно обновления информационных карточек клиентов, получения затребованных торговых чеков из банка торговца и их возвращения владельцу кредитной карточки, ведения их счетов и т.д. Кредитные карточки. Условия выдачи и их использования

 

 

  

Условия предоставления владельцам кредитных  и других банковских карточек зависят  от типа карточек, доходов клиента  и других факторов.

 

Карточку для банковского автомата можно получить после открытия счета  в любом банке, входящем в автоматизированную систему оказания услуг по выдаче и приему наличности.

 

Карточку гарантии чеков выдают некоторые банки, открывшие клиенту  чековый счет с определенным минимальным депозитом.

 

В сравнение с другими типами карточек, наиболее длительна процедура  выдачи кредитных карточек. В развитых странах клиент заполняет специальные  формы, содержащие сведения о клиенте  и его финансовом положении - годовая зарплата, сумма других доходов за год, источники других доходов, сведения об имеющихся счетах, виды депозитных и чековых счетов, наличие казначейских векселей, названия банков и других финансовых учреждений. Формально для рассмотрения кандидатуры на предмет получения кредитной карточки банка VISA или Master Card требуется 30 дней. Однако в некоторых случаях банк может не дожидаться получения от клиента заполненной формы (потенциальный клиент может получить форту в банке или по почте вместе с обычной рекламной информацией). Банк сам производит "оценку" потенциального клиента и присылает ему сообщение, содержащее "Сертификат о предварительном одобрении открытия кредитной линии". Заполнив такой сертификат, клиент может стать владельцем карточки. Сообщение содержит также обращение банка с предложением выдать карточку и открыть кредит на определенную сумму, например, на 3 тысячи долларов. Направление сертификата следует рассматривать как один  из  способов  рекламы кредитных карточек определенного банка. Поэтому получение такого послания потенциальному клиенту вовсе не означает, что будущий владелец карточки получит какие-то особые льготы. Тем не менее, заполнив соответствующую форму (меньшего размера, чем в банке), клиент экономит время, поскольку получит кредитную карточку через 2-3 недели после получения банком правильно заполненной формы.

 

Информация, интересующая банки при  оформлении кредитных карточек, может  иметь некоторые различия для  разных банков. Тем не менее любая  форма, заполняемая для получения карточек, содержит вопросы о работе, предпринимательском доходе или постоянной зарплате, месте жительства и правах собственности на недвижимость (дом).

 

 

Стоимость услуг связанных с  использованием кредитных карточек

 

 

  

Затраты клиента, связанные с использованием кредитной карточки значительно меньше расходов, связанных с применением наличных денег и/или обычных банковских ссуд. Удобства проведения расчетов с помощью кредитных карточек столь значительны, что клиенты согласны на дополнительные затраты ради возможности быстро получить кредит.

 

Стоимость банковских услуг, предоставляемых  владельцам карточек, относительно высока. Это связано в основном со значительными  расходами банков на связь, ведение  счетов, автоматизацию учета кредитных  операций и другие виды технического обеспечения, а также необходимостью застраховать себя от риска превышения клиентами лимитов кредитования.

 

Известны несколько методов  исчисления сумм, взимаемых банками  с владельцев кредитных карточек и торговых предприятий за предоставление краткосрочного кредита и различных банковских услуг. Формирование источников дохода и величины прибыли банка зависит от набора услуг и методов исчисления сумм.

 

Примерная структура фиксированных  платежей, получаемых банком за предоставление услуг торговым (сервисным) предприятиям и владельцам карточек приведена ниже:

 

X         = XI + Х2 + ХЗ + Х4 + Х5, где

 

XI        - тариф, регулярно  взимаемый с клиента в течение

 

определенного периода (как правило, на год). Этот тариф

 

устанавливается   банком   и   представляет   собой   разовую

 

выплату   или   определяется   как   процент   от   суммы   всех

 

платежей,  совершенных  владельцем  кредитной карточки  в

 

течение года. Такие платежи производятся в конце года и

 

составляют 1-3% от суммы баланса (остатка) по счету.

 

Х2 - комиссионные, устанавливаемые  банком на определенный период для  торговых и сервисных организаций  за право участия в кредитной  программе. Методы исчисления и сроки  выплаты Х2 идентичны с таковыми для XI.

 

ХЗ - комиссионные, взимаемые банком для покрытия издержек, понесенных им вследствие неплатежеспособности части клиентов; взимаются с владельцев карточек и предприятий, принимающих платежи, т.е. со всех участников операций. Размеры ХЗ устанавливаются ежегодно.

 

Х4 - тарифы на пооперационные платежи, устанавливаемые банком за предоставление других банковских услуг.

 

Х5 - процент, взимаемый банком с  владельцев кредитных карточек за краткосрочное  кредитование. Величина Х5 колеблется от 15 до 20% годовых. Методы исчисления данного  процента - наиболее спорный вопрос при реализации кредитных программ.

 

 

Кредит наличными за 15 минут

 

до 750 000 рублей. Только паспорт! ОАО  КБ "Восточный". Срочные кредиты на любую сумму

 

Оформление за 10 мин. Без залогов  и поручителей, комиссия - 0%. Партнерская программа

 

Стань партнером в серьезном  бизнесе Кредит на 99% сегодня

 

Как получить кредит сегодня? Online-заявка на кредит наличными.

 

begun

 

 

В целом банки США практикуют тактику повышения процентных ставок по предоставленному краткосрочному потребительскому кредиту, даже если ситуация на рынке кредитов благоприятная. По мнению экспертов, высокий уровень процента по краткосрочному протребительскому кредиту объясняется его отличиями от других форм банковского кредитования.

 

Как правило, процент по краткосрочному потребительскому кредиту выше, чем процент по банковскому кредиту на строго определенную величину. Это объясняется характером "розничной"торговли потребительским кредитом по отношению к "оптовой"торговле банковским кредитом. В системе розничных банковских услуг сформировалась средняя необходимая надбавка к цене. Снизить эту цену можно только путем совершенствования технологии банковских операций и повышения уровня автоматизации. Другая особенность процента по краткосрочному потребительскому кредиту состоит в его относительной стабильности. Причиной тому является сложная связь между изменениями процента и колебаниями спроса на потребительский кредит.  Спрос на

 

потребительский кредит не возрастает с повышением процента и не снижается  при небольшом его увеличении. Обычно изменение процента связано с изменением вида потребительского кредита или условий кредитования.

 

Способ выплаты кредита равными  долями не позволяет изменить процентную ставку в зависимости от рыночной конъюнктуры. Ведь этот процент - основа для расчета размера разовых выплат для потребителя.

 

 

Выдача наличных денег владельцам кредитных карточек VISA

 

 

  

Для получения наличных денег в  кредит владелец карточки VISA обращается в банк, принимающий данный вид  кредитной карточки. Он предъявляет  карточку и паспорт операционисту (служащему банка) и просит выдать определенную сумму наличных денег в кредит.

 

Операционист действует по строго определенной схеме.

 

1. Идентифицирует карточку и  личность клиента:

 

-производит внешний осмотр кредитной  карточки VISA, чтобы установить наличие голограммы, логотипа и первых четырех цифр VISA, указанных на карточке, с начальными цифрами номера кредитной карточки;

 

-проверяет срок действия кредитной  карточки, указанный на ее лицевой  стороне;

 

-проверяет наличие защитного символа (CV-PV), расположенного на лицевой стороне карточки после месяца окончания действия карточки;