Оценка современного состояния банковской системы РФ

Помимо прочего банки разделяют по сфере деятельности:

Инвестиционный банк — финансовый институт, который организует для крупных компаний и правительств привлечение капитала на мировых финансовых рынках, а также оказывает консультационные услуги при покупке и продаже бизнеса. Брокерские услуги, являясь ведущим посредником при торговле акциями и облигациями, производными финансовыми инструментами, валютами и сырьевыми товарами, а также выпускает аналитические отчеты по всем рынкам, на которых он оперирует.

Сберегательный банк (ссудо-сберегательный банк или сберегательная касса) — кредитное учреждение, специализирующееся на привлечении денежных сбережений и временно свободных средств населения в виде сберегательных вкладов, по которым выплачиваются проценты.

Банк потребительского капитала - относительно небольшая финансовая компания, которая специализируется на продажах в рассрочку, чьи фонды формируются за счет долгосрочных депозитов в основном широких слоев населения.

Во всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки занимают ведущее место в платежном механизме экономики. Велика роль коммерческих банков в обеспечении расчетов в народном хозяйстве и в нашей стране.

Центральный Банк, совместно с кредитными организациями, является участником банковских правоотношений (см. Рис. 2). Он регулирует эти правоотношения, одновременно как взаимодействуя с органами высшей законодательной и исполнительной власти, так и с кредитными учреждениями, защищая при этом интересы последних.

 

 

 

 

 

Рис. 2 Банковские правоотношения                                                                            

 

Источник: Банковская система в современной экономике: учебное пособие/под ред. О. И. Лаврушина – М.: КНОРУС, 2011. – С.43.

 

2. Оценка современного состояния банковской системы РФ.

 

2.1 Основные показатели деятельности банковской системы.

В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес – модели, новые банковские технологии (клиент – банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т. д.), различные виды кредитования (ипотечное, потребительское и т. д.).

По данным Центрального Банка на сентябрь 2011 г. в таблице 1 представлены совокупные показатели деятельности кредитных организаций, характеризующие роль банковского сектора в экономике.  Таблица дает представление о динамике показателей деятельности банковского сектора в соотношении с показателями,  характеризующими основные макроэкономические параметры развития Российской Федерации.

 

Таблица 1

Динамика развития банковского сектора РФ

	Показатель	1.01.07	1.01.08	1.01.09	1.01.10	1.01.11
1.	Совокупные активы (пассивы) банковского сектора (млрд. руб.) в % к ВВП	13963,5 51,9	20125,1 60,5	28022,3 67,9	29430,3 75,9	33804,6 75,2
2.	Собственные средства (капитал) банковского сектора, млрд. руб. в % в ВВП в % к активам банковского сектора	1692,7 6,3 12,1	2671,5 8,0 13,3	3811,1 9,2 13,6	4620,6 11,9 15,7	4732,3 10,5 14,0
3.	Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым организациям и физическим лицам (млрд. руб.) в % к ВВП в % к активам банковского сектора	8030,5     29,8 57,5	12287,1     37,0 61,1	16526,9     40,0 59,0	16115,5     41,5 54,8	18147,7     40,4 53,7
3.1	Кредиты банков в инвестициях организаций всех форм собственности в основной капитал (без субъектов малого предпринимательства) (млрд. руб.) в % к ВВП в % к активам банковского сектора	8030,5 29,8 57,5	12287,1 37,0 61,1	16526,9 40,0 59,0	16115,5 41,5 54,8	18147,7 40,4 53,7
4.	Ценный бумаги, приобретенные кредитными организациями (млрд. руб.) в % к ВВП в % в активам банковского сектора	1745,4 6,5 12,5	2250,6 6,8 11,2	2365,2 5,7 8,4	4309,4 11,1 14,6	5829,0 13,0 17,2
5.	Вклады физических лиц (млрд. руб.) в % к ВВП в % к пассивам банковского сектора в % к денежным доходам населения	3809,7 14,2 27,3 22,0	5159,2 15,5 25,6 24,2	5907,0 14,3 21,1 23,4	7485,0 19,3 25,4 26,3	9818,0 21,8 29,0 31,1
6.	Средства, привлеченные от организаций (млрд. руб.) в % к ВВП в % к пассивам банковского сектора	4790,3 17,8 34,3	7053,1 21,2 35,0	8774,6 21,3 31,3	9557,2 24,6 32,5	11126,9 24,8 32,9
	Справочно:
	Показатель, млрд. руб.	1.01.07	1.01.08	1.01.09	1.01.10	1.01.11
	Валовый внутренний продукт (ВВП) Инвестиции организаций всех форм собственности в основной капитал (без субъектов малого предпринимательства) Денежные доходы населения	26 917,2 3 809,0   17 290,1	33 247,5 5 214,0   21 311,5	41 276,8 6 272,1   25 213,6	38 786,4 5 769,8   28 452,3	44939,2 6 413,7   31598,6

Источник: сайт Центрального Банка http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/

 

Анализируя таблицу 1, можно заметить следующую динамику развития банковского сектора РФ: темпы роста капиталов, активов и других показателей банковского сектора существенно выше, чем темпы роста ВВП. Исключения составляют некоторые показатели за 2009-2010 гг., что связано с мировым финансовым кризисом. Например, совокупные активы (пассивы) на 01.01.11 г. возросли почти в 2,4 раза по сравнению с данными на 01.01.07 г. Примерно такая же ситуация наблюдается и в графе отношений активов к ВВП. Если на 01.01.07 г. данный показатель был равен 51,9%, то на 01.01.11 г. он уже составил 75,2%.

Таблица 2 дает характеристику динамики годового прироста ряда ключевых показателей банковского сектора (активы,  собственные средства  (капитал)),  кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым организациям, кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам, вклады физических лиц, средства, привлеченные от организаций) в номинальных значениях.

 

Таблица 2

Темпы прироста показателей банковского сектора (% за год)

	2007	2008	2009	2010
Активы Капитал Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым организациям Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам Вклады физических лиц Средства, привлеченные от организаций	44,0 57,8 51,5   57,8 35,4 47,2	39,2 42,7 34,3   35,2 14,5 24,4	5,0 21,2 0,3   -11,0 26,7 8,9	14,9 2,4 12,2   14,3 31,2 16,4
Справочно:
Валовый внутренний продукт	23,5	24,2	-6,0	15,9

 

Источник: сайт Центрального Банка http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/

Из таблицы 2 видно влияние кризиса на показатели банковского сектора. В процентном соотношении рост активов в 2007 г. составил 44%, в 2009 г. – 5%, а в 2010 г. – 14,9%. Примерно такая же ситуация наблюдается со многими показателями банковского сектора, что связано с теми кризисными явлениями, которые имеют место как в экономике России, так и в мировой экономике.

Вместе с тем, основные показатели банковской системы РФ остаются заметно ниже, чем в развитых и во многих развивающихся странах.

 

2.2 Основные проблемы развития банковской системы РФ

Недостатки банковской системы Российской Федерации во многом повторяют недостатки экономической модели в целом, хотя и имеют свои особенности. В целом для банковской системы России характерны высокая стоимость ресурсов и недостаточная доступность «длинных» пассивов. Основные проблемы развития банковской системы нашей страны:

• низкая капитализация и, как следствие, ограниченные возможности банковской системы по кредитованию экономики страны. Неизбежным спутником низкой капитализации банковской системы является высокая ставка процента и сложность кредитования долгосрочных проектов. В целом в России за редким исключением (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и др.) отсутствуют крупные по мировым меркам банки. Большинство банков страны настолько малы, что не смогли бы зарегистрироваться ни в одной стране ЕС из-за недостаточного размера капитала.
• региональные и отраслевые диспропорции в экономике. В то время как благоприятная конъюнктура рынка и возможности госбюджета положительно повлияли на обеспечение капиталом компаний одних секторов, для других отраслей эта проблема по-прежнему актуальна. Более того, по данным на март 2007 г. из действующих кредитных организаций на территории Российской Федерации 50,6% расположены в Москве, и в течение последних лет эта цифра практически не менялась. По некоторым оценкам, до 85% банковского капитала расположено в Москве, в то время как в большинстве регионов в силу ряда причин наблюдается недостаток денежной массы.
• макроэкономическая нестабильность является одним из наиболее существенных препятствий на пути развития банковской системы Российской Федерации. Высокая инфляция и инфляционные ожидания держат высокой инфляционную надбавку в процентной ставке, определяющую надбавку между номинальной и реальной процентной ставкой. За годы независимого существования инфляция в России опускалась ниже 10% только в кризисном 2009 году. Хотя, необходимо отметить, что в 2011 г. уровень инфляции ожидается менее 7%. Недостаточная устойчивость экономического роста, исполнения бюджета, рост инвестиций и платежеспособного спроса является также важным при анализе проблем развития ссудного рынка страны. Рост данных параметров во многом обеспечивался благоприятной конъюнктурой энерго-сырьевого сектора,  а не за счет развития экспорта продукции высокого передела. Таким образом, в экономике, находящейся в сильной зависимости от цен на сырье и энергоносители стремительный рост банковской системы может обернуться ее падением.
• ненадежность банковской системы также оказывает негативное влияние на потенциал ее развития. Дефолт 1998 г. и события 90-х годов надолго остались в памяти населения, а события осени-зимы 2008-2009 гг., ознаменовавшиеся девальвацией российского рубля, в ходе которой была потрачена существенная часть резервов страны. Другими факторами, внесшими свой вклад в подобное отношение к отечественной банковской системе, особенности менталитета, высокая инфляция, убыточность депозитов в течение длительного периода времени (когда реальные ставки по депозитам были меньше инфляции). В свою очередь, нехватка депозитов на длительный срок ведет к тому, что большинство кредитов выдается на срок до 1 года. Высок процент и краткосрочных депозитов.
• институционные проблемы также необходимо рассматривать как препятствие на пути развития банковского сектора страны. Плохо работающая судебная система, высокий уровень коррупции, условность финансовой отчетности многих кредитных организаций, слабая конкуренция, значительные препятствия для входа на ссудный рынок иностранных банков, недостаточная развитость финансовой системы (которая, представлена только банками и для которой характерен недостаток специализированных кредитно – денежных организаций) – все это создает значительные препятствия для динамического развития рынка заемных средств.
• в качестве фундаментальной проблемы развития банковской системы страны можно назвать отсутствие определенного пути развития данного сегмента экономики. Сторонники увеличения роли государства призывают к увеличению роли денежно-кредитной политики (снижение ставки рефинансирования, рост рефинансирования банков), дифференциации норм регулирования  банковской деятельности (операции с нормативами, регулирующими деятельность банков). Сторонники рыночных сил и уменьшения влияния государства в экономике акцентируют внимание на необходимости создания благоприятных условий для инвестирования, создания равной конкурентной среды для кредитных организаций.

 На данный момент  в России отсутствует четко  оформленная, согласованная концепция  развития банковского сектора, как  не существует и конкретного  плана по выводу экономики из кризиса.

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

  Актуальность выбранной темы курсовой работы вызвана растущим вниманием государства и обеспечением максимальной эффективности функционирования банковского сектора в экономике страны.

Финансовый кризис, охвативший мировую экономику, свидетельствует о необходимости серьезной корректировки экономического и социального развития. Как показывает практика, банки способны как усилить экономический прогресс, так и вызвать нарушение экономического равновесия. Они могут стать причиной возникновения кризисных явлений. Как уже было отмечено, к сожалению, надежной модели предотвращения кризисов наше общество еще не создало. Государство не научилось рационально управлять денежными потоками, нет и общепринятой модели обеспечения устойчивого развития.

В первой главе работы выявлены этапы становления банковской системы РФ. Далее, освящены основные свойства, функции, признаки банковской системы. Детально рассмотрена структура банковской системы, представленная двумя уровнями. Первый уровень – Центральный Банк РФ (Банк России). Второй уровень – коммерческие банки. Центральный банк выполняет, прежде всего, регулирующую и контролирующую функции. Коммерческие банки имеют самую различную специализацию – это инвестиционные, ипотечные, сберегательные, внешнеторговые и другие банки. Наиболее важными функциями коммерческих банков являются: посредничество в кредите, платежах и операциях с ценными бумагами, стимулирование накоплений (сбережений), кредитование новых форм торговых сделок.

Вторая глава курсовой работы посвящена проблемам развития банковской системы Российской Федерации. Основными проблемами развития являются:

• низкая капитализация, ограниченные возможности банковской системы по кредитованию страны;
• региональные и отраслевые диспропорции;
• макроэкономическая нестабильность;
• ненадежность банковской системы;
• институционные проблемы;
• отсутствие определенного пути развития.

Таким образом, банки являются неотъемлемым элементом современной банковской системы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемой литературы

1. Инструкция Банка России от16.01.2004 г. №110-И (ред. от 08.11.2010 г.) «Об обязательных нормативах банков» // Справочно-правовая система «Консультант +».
2. Конституция Российской Федерации.
3. Положение Банка России от 26.03.2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» // Справочно-правовая система «Гарант».
4. Федеральный Закон от 02. 12. 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 03. 03. 2008 г. №20- ФЗ) // Справочно-правовая система «Гарант».
5. Федеральный Закон от 10.07.2002 г. №86-ФЗ «О Центральном Банке РФ (Банке России)» // Справочно-правовая система «Гарант».
6. Банковская система в современной экономике: учебное пособие/  под ред. О. И. Лаврушина – М.: КНОРУС, 2011. – С.31-104.
7. Банковская система РФ: учебное пособие/ под ред. А. Н. Шестакова - М.: Вершина, 2006. – С. 32-39.
8. Деньги, кредит, банки: учебник -2-е издание, перераб. и доп./под ред. В. В. Иванова, Б. И. Соколова – М.: ТК Велби, издательство Проспект, 2008. – С. 20-46.
9. Деньги, кредит, банки: учебник – 6-е издание/ под ред. О. И. Лаврушина – М.:КНОРУС, 2007. - С.57-81.
10. Щенин Р. К., Банковские системы стран мира: учебное пособие – М: КНОРУС, 2010. – С.377-384