Оценка кредитоспособности физического лица в банке ЗАО "ВТБ 24"

– до $25.000 – 4 балла;

– до $50.000 – 3 балла;

– до $75.000 – 2 балла;

– до $100.000 – 1 балл

– свыше $100.000 – 0 баллов.

2) Срок кредита:

– 1 год – 5 баллов;

– 2 года – 4 балла;

– 3 года – 3 балла;

– 4 года – 2 балла;

– 5 лет – 1 балл.

3) Начальный капитал (% от стоимости квартиры):

– 30 % – 1 балл;

– 40 % – 3 балла;

– 50 % – 5 баллов;

– >50 % – 6 баллов.

Если объектом кредитования является покупка автомобиля, потенциальному заемщику присваиваются следующие  баллы:

1) Продажная цена автомобиля в автосалоне:

– до $10.000 – 3 балла;

– $10.000 – 20.000 – 2 балла;

– свыше $20.000 – 1 балл.

2) Условия хранения автомобиля:

– гаражный кооператив – 3 балла;

– охраняемая стоянка – 2 балла;

– гараж во дворе – 2 балла;

– тент-укрытие – 1 балл;

– нет условий – 0 баллов.

3) Наличие водительского удостоверения:

– да – 2 балла (категория: А – 0 баллов, В – 1 балл, С – 1 балл, D – 1 балл, Е – 1 балл);

– нет – 0 баллов.

4) Водительский стаж:

– до 1 года – 1 балл;

– 1–3 года – 2 балла;

– более 3-х лет – 3 балла.

На седьмом этапе оценки кредитоспособности физического лица изучаются сведения о поручителе (если клиент желает получить кредит под  поручительство юридического лица). Если поручитель является клиентом ЗАО «ВТБ 24», клиенту присваивается 5 баллов, если другого банка – 0 баллов. Если поручитель является работодателем потенциального заемщика, клиенту присваивается 5 баллов, если не является работодателем – 0 баллов

На восьмом этапе оценки кредитоспособности клиента рассматриваются  дополнительные сведения о потенциальном  заемщике.

1) Привлекался ли клиент к уголовной ответственности

– да – (–10) баллов;

– нет – 0 баллов.

2) Наличие неисполненных решений суда:

– да – (–10) баллов;

– нет – 0 баллов.

3) Находится ли клиент под судом или следствием:

– да – (–5) баллов;

– нет – 0 баллов.

4) Предъявлены ли к клиенту иски в порядке гражданского судопроизводства:

– да – (–5) баллов;

– нет – 0 баллов.

5) Предпринимает ли клиент действия по получению кредитов в других банках (кредитных учреждениях):

– да – (–3) балла;

– нет – 0 баллов.

По результатам оценки кредитоспособности клиента в зависимости  от набранных баллов кредит попадает в одну из категорий качества (таблица 7).

 

Таблица 7 – Категории качества заемщиков

Количество набранных баллов при  оценке качества кредита	Категория качества	Оценка
Свыше 65	1	Кредитная заявка рекомендуется к  рассмотрению
От 30 до 65 включительно	2	Заявка неадекватна запрашиваемому кредиту
До 30 включительно	3	Кредитование не рекомендовано

 

Кредиту присваивается третья категория качества вне зависимости  от итоговой оценки, если выполняется  хотя бы одно из условий:

– клиент не проживает постоянно в городе (пригороде) расположения кредитующего подразделения Банка или срок его постоянного непрерывного проживания в данном городе (или пригороде) меньше одного полного года;

– оценка по критерию «Характер клиента» не положительная;

– оценка по критерию «Финансовые возможности клиента» отрицательная;

– оценка по критерию «Обеспечение кредита» равна нулю.

Финансовое положение  физического лица не может быть оценено  как хорошее, если стала известна информация о потере либо существенном снижении доходов или имущества, за счет которых предполагалось погашение  задолженности физическим лицам. Например:

– прекращение трудовых соглашений между работодателем и физическим лицом при отсутствии у последнего существенных накоплений;

– наличие вступивших в силу решений суда о привлечении физического лица к уголовной ответственности в виде лишения свободы;

– наличие документально подтвержденных сведений об отзыве лицензии у кредитной организации, в которой размещен вклад физического лица, если невозвращение этого вклада окажет влияние на способность заемщика выполнить свои обязательства по ссуде.

Кредитование физических лиц для ЗАО «ВТБ 24» играет очень важную роль, поскольку обеспечивает данному банку большую часть процентных доходов. Поэтому очень важно правильно оценивать кредитоспособность заемщиков.

Основной проблемой оценки кредитоспособности заемщиков –  физических лиц в ЗАО «ВТБ 24» является большая трудоемкость данной работы. Процесс оценки кредитоспособности не автоматизирован, поэтому в нем занято большое количество работников. Это приводит во-первых к большим расходам на оплату труда. А во-вторых, при ручной обработке документов часто допускаются ошибки, в т. ч. арифметические. В результате может случиться так, что кредитоспособный заказчик получает отказ в кредите, либо кредит выдается неплатежеспособному заемщику. Как следствие – увеличивается просроченная и нереальная к взысканию ссудная задолженность физических лиц.

Кроме вышеперечисленного, поиск  необходимой информации о клиенте  и документов часто бывает затруднен, поскольку оценкой кредитоспособности заемщика в ЗАО «ВТБ 24» занимаются одновременно несколько подразделений и работников.

Таким образом, можно сделать следующие выводы:

1) Основным направлением деятельности банка является кредитование физических лиц, за счет этого обеспечивается большая часть процентных доходов. Оценка кредитоспособности заемщиков – физических лиц в банке осуществляется методом кредитного скоринга. Основным недостатком данной методики является ее трудоемкость, поскольку процесс не автоматизирован. Банку целесообразно автоматизировать процесс оценки кредитоспособности заемщиков.

2) В ЗАО «ВТБ 24» предъявляются достаточно жесткие требования к заемщикам. В условиях финансового кризиса кредитоспособность многих физических лиц по применяемой методике является недостаточной, что приводит к снижению объемов их кредитования и как следствие – к снижению процентных доходов банка. Однако снижать требования к платежеспособности заемщиков в настоящее время нецелесообразно, поскольку в условиях финансового кризиса это приведет к росту банковских рисков.

3) Несмотря на высокие требования к финансовому состоянию заемщиков и наличию у них имущества, в банке увеличивается объем просроченной ссудной задолженности физических лиц. Следовательно, многие заемщики предоставляют недостоверную информацию о доходах. В результате банк не только несет убытки от неоплаченных ссуд, но и вынужден отвлекать значительные средства на создание резерва на возможные потери по ссудам. В сложившейся ситуации банку необходимо больше внимания уделять проверке достоверности анкетных данных и подлинности документов заемщиков.

 

2.3 Практический пример  оценки кредитоспособности

 

Рассмотрим пример: Макаров  Владимир Петрович решил взять автомобиль в кредит. Для этого он заполняет  тест – анкету.

 

Таблица 8 – Оценка общих сведений о клиенте

Характеристика заемщика	Варианты ответа	Баллы
Пол	Мужской	0
Возраст	30-  45 лет	2
Семейное положение	Холост (не замужем)
Брачный контракт	Нет	0
Иждивенцы из них дети	Нет	-3
Проживает	В собственном жилье	2
Место проживания  (регистрация)	Г. Москва и Подмосковье	3

 

Затем он сообщает сведения о занятости.

Таблица 9 – Оценка сведений о занятости клиента

Сведения о занятости заемщика	Варианты ответа	Баллы
Образование	Высшее	2
Сотрудничество	Сотрудник корпоративного клиента ВТБ24	3
Место занятости	Работа в бюджетной сфере	1
Должность	Топ-менеджер	3
Среднемесячные расходы по отношению  к доходам семьи	До 50 %	3

 

Клиент ранее не кредитовался. Поэтому присваиваем ему 0 баллов. Непогашенных кредитов нет. Отсутствие непогашенных кредитов оценивается  в один балл.

На четвертом этапе  оценки кредитоспособности заемщика –  физического лица оцениваются его активы и обязательства (таблица 10).

 

Таблица 10 – Оценка активов и обязательств клиента

Характеристика заемщика	Варианты ответа	Баллы
Среднемесячный размер заработной платы  за последние 6 месяцев, тенденция к ее изменению	$2 000 – 3 000	5
Динамика заработной платы	Растет	3
Прочие источники дохода, наличие  других доходных вложений (наличие  ценных бумаг, вкладов)	Вклады	2
Наличие обязательств, уменьшающих доходы (платежи по кредиту, прочие задолженности, в том числе алименты)	Плата за обучение	-2

 

На пятом этапе банк запрашивает у потенциального заемщика справку с места работы о доходах  за прошедший год и за все полные месяцы текущего года. Справка должна быть подписана главным бухгалтером и заверена печатью. Запрашиваются также документы, подтверждающие получение прочих доходов и уплату обязательств (например, решения суда о взысканиях).

Наличие собственности, владельцем которой потенциальный заемщик  является, позволяет присвоить ему  следующие баллы:

– приватизированная квартира – 3 балла;

– собственный дом, дача – 2 балла;

– садовый (дачный) участок – 1 балл;

Так как объектом кредитования является покупка автомобиля, потенциальному заемщику присваиваются следующие  баллы:

1) Продажная цена автомобиля в автосалоне:

– $10.000 – 20.000 – 2 балла;

2) Условия хранения автомобиля:

– гаражный кооператив – 3 балла;

3) Наличие водительского удостоверения:

– да – 2 балла;

4) Водительский стаж:

– 1–3 года – 2 балла;

На восьмом этапе оценки кредитоспособности клиента рассматриваются  дополнительные сведения о потенциальном  заемщике.

1) Привлекался ли клиент к уголовной ответственности

– нет – 0 баллов.

2) Наличие неисполненных решений суда:

– нет – 0 баллов.

3) Находится ли клиент под судом или следствием:

– нет – 0 баллов.

4) Предъявлены ли к клиенту иски в порядке гражданского судопроизводства:

– нет – 0 баллов.

5) Предпринимает ли клиент действия по получению кредитов в других банках (кредитных учреждениях):

– нет – 0 баллов.

По результатам оценки кредитоспособности клиента в зависимости  от набранных баллов кредит попадает в одну из категорий качества (таблица 7).

Таким образом данный заемщик набирает 39 баллов и относится ко второй категории качества. Оценка кредитоспособности – заявка неадекватна запрашиваемому кредиту.

3 Предложения по усовершенствованию методики, применяемой в банке ЗАО «ВТБ 24» 

 

3.1 Содержание предложений  по усовершенствованию методики оценки кредитоспособности заемщика

 

При кредитовании физических лиц основной способ снижения кредитного риска банка – проведение оценки кредитоспособности заемщика, при котором происходит оценка вероятности погашения кредита, предполагающая анализ платежеспособности потенциального клиента в порядке, установленном банком, а также принятие положительного решения по заявлению на кредит или отказ в предоставлении ссуды. Следовательно, ЗАО «ВТБ 24» необходимо совершенствовать применяемую методику андеррайтинга.

Наиболее важный момент в  процессе андеррайтинга – оценка платежеспособности клиента с точки  зрения возможности своевременно осуществлять платежи по кредиту. Однако в ЗАО  «ВТБ 24», несмотря на достаточно жесткие требования к доходам и имущественному положению, наблюдается тенденция роста просроченной ссудной задолженности. Следовательно, банку нужно разработать методику подтверждения достоверности предоставленных заемщиком данных.

Для выполнения оценки достоверности  предоставленных заемщиком данных ЗАО «ВТБ 24» необходимо консолидировать информацию о трудовой занятости и получении заемщиком доходов, а также о его расходах. Только после этого должен делаться вывод – сможет ли он погасить кредит. Одновременно с этим должно быть подготовлено заключение, в котором указывается: является ли закладываемое имущество достаточным обеспечением для предоставления кредита или нет.

 

 

 

3.2 Механизм реализации методики

 

Используемую в настоящее  время ЗАО «ВТБ 24» технологию оценки заемщиков – физических лиц при их кредитовании предлагается модернизировать следующим образом (рисунок 1).

Рисунок 1 – Модернизированная схема проведения оценки заемщика – физического лица в ЗАО «ВТБ 24»

 

Предлагаемая к применению ЗАО «ВТБ 24» система андеррайтинга заемщиков должна состоять из двух аналитических блоков: блока анализа данных и блока принятия решений.

В блоке анализа системы  осуществляется анализ данных о заемщиках  банка, о выданных кредитах и истории  их погашения. Блок анализа ЗАО «ВТБ 24» необходимо дополнить следующими запросами:

1) получаемые доходы (используя  базу банных Пенсионного фонда  РФ);

2) имеющаяся недвижимость, земельные участки, их площадь и месторасположение (используя базу данных Бюро технической инвентаризации и департамента Юстиции);