Общая характеристика кредитных организаций в РФ

Банковской группой признается не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других)

₄ Федеральный закон от 12.01.1996 N 7-ФЗ "О некоммерческих организациях".

кредитной организации (кредитных  организаций). Головная кредитная организация  банковской группы обязана уведомить  Банк России в установленном порядке  об образовании банковской группы;

3)банковских холдингов, представляющих собой не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитной организации (кредитных организаций), в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации (кредитных организаций).

Под существенным влиянием понимаются возможность определять решения, принимаемые органами управления юридического лица, условия ведения  им предпринимательской деятельности по причине участия в его уставном капитале. Или в соответствии с условиями договора, заключаемого между юридическими лицами, входящими в состав банковской группы или в состав банковского холдинга, назначать единоличный исполнительный орган и более половины состава коллегиального исполнительного органа юридического лица, а также возможность определять избрание более половины состава совета директоров (наблюдательного совета) юридического лица. Головная организация банковского холдинга в целях управления деятельностью всех кредитных организаций, входящих в банковский холдинг, вправе создать управляющую компанию банковского холдинга и определять решения этой компании по вопросам, отнесенным к компетенции собрания ее учредителей (участников), в том числе о ее реорганизации и ликвидации.

Управляющей компанией признается хозяйственное общество, основной деятельностью  которою является управление кредитными организациями, входящими в банковский холдинг. Головная организация банковского  холдинга обязана в установленном  порядке уведомить Банк России об образовании банковского холдинга.

Глава 2 Регистрация и ответственность кредитных организаций в РФ

2.1 Учредители и учредительные документы кредитных организаций

Учредителями кредитной  организации в соответствии с  Инструкцией №  135-И «О порядке принятия решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» могут быть как физические, так и юридические .

Учредители — это юридические лица, должны иметь устойчивое финансовое положение в течение последних 6 месяцев, предшествующих дате предоставления документов для государственной регистрации, достаточно собственных средств для внесения в уставный капитал кредитной организации; осуществлять деятельность в течение не менее 3 лет; выполнять обязательства перед всеми видами бюджетов за последние 3 года.

Учредители банка не имеют  права выходить из состава участников банка в течение первых 3 лет  со дня его регистрации.

Органами управления кредитной  организации наряду с общим собранием  ее учредителей (участников) являются совет директоров (наблюдательный совет), единоличный исполнительный орган  и коллегиальный исполнительный орган.

Для успешной работы кредитной  организации учредители должны сформировать уставный капитал, который создается  на основе продажи долей или акций. Вклад в уставный капитал кредитной  организации может быть осуществлен  в виде: денежных средств как в национальной, так и иностранной валюте.

Для формирования уставного  капитала кредитной организации  могут быть также использованы средства бюджетов субъектов РФ, местных бюджетов, свободные денежные средства и иные объекты собственности, находящиеся  в ведении органов государственной  власти субъектов РФ и органов  местного самоуправления, на основании, соответственно,

6 Инструкция ЦБ РФ от 02.04.2010 N 135-И "О порядке принятия  Банком России решения о государственной  регистрации кредитных организаций  и выдаче лицензий на осуществление  банковских операций"

законодательного акта субъекта РФ или решения органа местного самоуправления. При этом законодательно запрещено для формирования уставного капитала кредитной организации использовать привлеченные средства, а также средства федерального бюджета и государственных внебюджетных фондов, свободные денежные средства и иные объекты собственности, находящиеся в ведении федеральных органов государственной власти, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Банком России предусматривается  контроль за формированием уставного  капитала, минимальный размер которого устанавливается в соответствии со ст. 62 ФЗ «О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)», ст. 11 Закона «О банках и банковской деятельности» 300 миллионов . Решение Банка России об изменении минимального размера уставного капитала вступает в силу не ранее чем через 90 дней после дня его официального опубликования. Для вновь регистрируемых кредитных организаций Банком России применяется норматив минимального размера уставного капитала, действующий на день подачи документов на регистрацию и получение лицензии. Банк России не имеет права требовать от ранее зарегистрированных кредитных организаций изменения их уставного капитала, за исключением случаев, установленных федеральными законами.

Кроме этого Банк России устанавливает предельные размеры  неденежных вкладов в уставный капитал кредитной организации, которые не могут превышать 20% уставного капитала кредитной организации, а также перечень видов имущества в неденежной форме, вносимого в оплату уставного капитала.

Кредитная организация имеет  учредительные документы, предусмотренные  федеральными законами для юридического лица соответствующей организационно-правовой формы.

7 Федеральный закон от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)

Основными из них выступают  учредительный договор, заключаемый  между учредителями и определяющий порядок осуществления ими совместной деятельности по созданию общества, размер уставного капитала, категории выпускаемых акций и порядок их размещения, а также иные условия и устав общества. В уставе кредитной организации реализуется правовой статус кредитной организации как самостоятельного юридического лица.

В уставе кредитной организации в соответствии со ст. 10 ФЗ «О банках и банковской деятельности» фиксируются: фирменное (полное официальное) наименование; организационно-правовая форма кредитной организации; сведения о месте нахождения органов управления и обособленных подразделений; перечень осуществляемых банковских операций и сделок; величина уставного капитала;  сведения о системе органов управления, в том числе исполнительных, и органов внутреннего контроля, о порядке их образования и их полномочиях; механизмы принятия основных управленческих решений и их реализации, а также другие важные положения.

Устав получает силу официального юридического документа с момента  его регистрации в Центральном  банке РФ. При этом кредитная организация  обязана регистрировать в Банке  России все изменения и дополнения, вносимые в устав. Банк России в течение 1 месяца со дня подачи всех надлежащим образом оформленных документов должен принять решение о регистрации изменений и дополнений в уставе кредитной организации.

Правовой статус кредитной  организации, как самостоятельного юридического лица, обеспечивает ей автономность и независимость в ее оперативной  финансово-хозяйственной деятельности от вышестоящих государственных  и местных органов власти. В  соответствии со ст. 9 ФЗ «О банках и  банковской деятельности» кредитная  организация не отвечает по обязательствам государства и Банка России. Государство  или Банк России, в свою очередь, не отвечают по обязательствам кредитной  организации, за исключением случаев, когда они сами приняли на себя такие обязательства. Органы законодательной и исполнительной власти и органы местного самоуправления не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Кредитные организации в силу своего особого положения в экономике России и особого правового статуса имеют определенные преимущества, гарантии со стороны государственных регулирующих органов, прежде всего Центрального банка РФ, по сравнению с другими финансовыми посредниками: для кредитных организаций создается система рефинансирования со стороны Центрального банка РФ, которую он выполняет в соответствии с возложенной на него ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» функции кредитора последней инстанции.

 В целях гарантии возврата привлеченных средств и компенсации потерь вкладчиков происходит обязательное страхование вкладов.

Для этого создается Агентство  по страхованию вкладов, которое  является государственной корпорацией, созданной Российской Федерацией, статус, цель деятельности, функции и полномочия которой определяются Федеральными законами «О страховании вкладов  физических лиц в банках Российской Федерации» и «О некоммерческих организациях».

Кредитным организациям для обеспечения финансовой надежности предоставлено право создавать обязательные резервы (фонды) за счет отчислений из прибыли до налогообложения, при этом размеры этих отчислений устанавливаются федеральными законами о налогах; кредитные организации имеют право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами без получения специальной лицензии. К такой деятельности относятся: выпуск, покупка, продажа, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета; с иными ценными бумагами, а также осуществление доверительного управления с указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами (ст. 6 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности»).

2.2.Принципы юридической ответственности кредитных организаций

При нарушения банковского законодательства ЦБ РФ вправе применять к кредитным организациям меры юридического воздействия при нарушении кредитной организацией федеральных законов, издаваемых в соответствии с ними нормативных актов и предписаний ЦБ РФ, при непредставлении информации, представлении неполной или недостоверной информации.

В указанных случаях  ЦБ РФ вправе применить к таким  нарушителям одну из следующих  мер  юридического воздействия: 1) требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений; 2) взыскать штраф в размере до 0,1 % минимального размера уставного капитала; 3) ограничить проведение кредитной организацией отдельных операций на срок до шести месяцев.

В случае неисполнения в  установленный срок предписаний  ЦБ РФ об устранении нарушений, ЦБ РФ может:

1) взыскать с кредитной  организации штраф в размере  до 1 % размера оплаченного  уставного капитала, но не более 1 % минимального размера уставного капитала;

2) потребовать от кредитной  организации:  а) осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации, в том числе изменения структуры ее активов; б) замены руководителей кредитной организации; в) осуществления реорганизации кредитной организации;

2) изменить на срок  до шести месяцев установленные  для кредитной организации обязательные  нормативы ввести запрет на  осуществление кредитной организацией  отдельных банковских операций, предусмотренных выданной ей лицензией на осуществление банковских операций, на срок до одного года, а также на открытие ею филиалов на срок до одного года;

3) назначить временную  администрацию по управлению  кредитной организацией на  срок до шести месяцев;

4) ввести запрет на  осуществление реорганизации кредитной  организации, если в  результате ее проведения возникнут основания для применения мер по предупреждению банкротства кредитной организации;

5) предложить учредителям  кредитной организации, которые  самостоятельно  или в силу существующего между ними соглашения, либо участия в капитале друг друга, либо иных способов прямого или косвенного взаимодействия имеют возможность оказывать влияние на решения; принимаемые органами управления кредитной организации, предпринять действия, направленные на увеличение собственных средств (капитала) кредитной организации до размера, обеспечивающего соблюдение ею обязательных нормативов;

6) ввести ограничения  на величину процентной ставки, которую кредитная

организация определяет в  договорах банковского вклада, заключаемых (пролонгируемых) в период действия ограничения, в виде максимального значения процентной ставки, на срок до одного года. Срок давности для привлечения составляет пять лет. Самое серьезное наказание для кредитной организации - отзыв Банком России лицензии на осуществление банковских операций. Порядок отзыва устанавливается нормативными актами ЦБ РФ. В целях защиты интересов вкладчиков и кредиторов ЦБ РФ вправе назначить в кредитную организацию, у которой отозвана лицензия на осуществление банковских операций, уполномоченного представителя ЦБ РФ. В период деятельности уполномоченного представителя ЦБ РФ кредитная организация вправе осуществлять разрешенные ей федеральными законами сделки только по согласованию с этим уполномоченным в порядке, установленном Законом РФ. С момента создания ликвидационной комиссии или назначения арбитражным судом арбитражного управляющего деятельность уполномоченного представителя ЦБ РФ прекращается.