Новые банковские продукты и услуги

При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом  лимитов. Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных  средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.

Карточки могут быть также  корпоративными. Корпоративные карточки предоставляются компанией своим  сотрудникам для оплаты командировочных  или других служебных расходов. Корпоративные  карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Карточки могут  иметь разделенный и неразделенный  лимиты. В первом случае каждому  из держателей корпоративных карт устанавливается  индивидуальный лимит. Второй вариант  больше подходит небольшим компаниям  и не предполагает разграничение  лимита. Корпоративные карточки позволяют  компании детально отслеживать служебные  расходы сотрудников.

Операции с банковскими  карточками проводятся коммерческими  банками, уполномоченными на совершение операции и имеющими необходимое  оборудование для работы с карточками. Банковские карточки клиента выдаются физическим лицам, заключившим договор  с банком. В соответствии с этим договором безналичные расчеты  клиентом осуществляются с применением  микропроцессорной банковской карточки [6].

В банковской карточке клиента  ведется остаток средств карточки после совершения каждой операции и хранятся записи об операциях совершенных с применением банковской карточки в учреждениях коммерческих банков, предприятиях торговли и сферы обслуживания. Остаток средств на микропроцессорной карточке состоит из закрытого и открытого остатка, при совершении операции с которым требуется ввод личных паролей клиента, при трехкратном введении неправильного персонального кода карточка блокируется и операции с ней не производятся. По открытому остатку совершаются только расходные операции и ввод личных паролей клиента не требуется. На каждую карточку, выданную клиенту, открывается отдельный счет..

По счету банковской карточки начисляется доход, исходя из процентной ставки, установленной банком. Любое  лицо, предъявившее банковскую карточку и владеющее паролями доступа  к карточке, имеет право совершать все операции с карточками.

Преимущества пластиковых  карт для клиентов:

- пополнение остатка средств  на счете банковской карточки  путем внесения наличных денег  или перечислением средств с другого счета, открытого в том же учреждении банка, как на имя вкладчика, так и на имя другого лица;

- возможность поручения  предприятию о перечислении своих  денежных доходов на счет банковской  карточки в соответствии с  договором, заключенным между  предприятием и учреждением коммерческого  банка, выдавшим банковскую карточку;

- получение наличных денег  по банковской карточке в учреждениях  банка и через банкоматы, обслуживающих  данную карту;

- произведение оплаты  товаров и услуг в торговых  учреждениях и предприятиях сферы  услуг; 

- получение справки об  остатке средств на банковской  карточке, изменить личные пароли.

Банки, предоставляющие услуги по карточкам, имеют следующие выгоды:

- новый источник доходов  благодаря средствам, хранящихся  на картах клиентов;

- получение комиссионных  с платежных операций по карточкам;

- привлечение клиентов  за счет предоставления нового  вида услуг;

- улучшения имиджа организации  как учреждения, использующего новейшие  современные технологии;

- портативность, автономность  и простота инстанции платежного  терминала, обеспечивающие его  широкое применение всюду;

- безопасность: деньги с  карты практически невозможно  украсть;

- точность расчета, отсутствие  проблем с разменом и сдачей, простота обслуживания.

Преимущества, для частных  лиц, имеющих пластиковые карты :

- безопасность расчетов  и хранения средств, отсутствия  больших сумм наличности в  кошельке;

- возможность начисления  процентов на средства на карточке;

- гарантия оплаты;

- отсутствие проблем со сдачей;

- возможность получать  наличные средства с карты  в любом пункте обслуживания;

- конфиденциальность информации  о состоянии финансовых дел  клиента;

- возможность осуществлять  денежные переводы с помощью  карточки;

- материальные льготы (повышенные  проценты по карт - счету, поощрения при покупке товаров в магазинах и т. д.);

- возможность восстановления  карточки при ее утере или  краже;

- миниатюрность (независимо  от количества средств на карточке);

-возможность получить  наличные деньги в любом городе  России и за её пределами,  в учреждениях коммерческих банков, работающих с ПК.

 

Заключение

В настоящее время круг операций коммерческих банков существенно  расширился, все больше стирается  грань между традиционно банковскими  и новыми операциями. Происходит все большая универсализация деятельности банков, означающая охват не только всех стадий и сфер оборота денежных средств и финансовых ресурсов, но и таких побочных сфер, как консультирование, расширение информации о денежных и финансовых процессах управления средствами частных лиц и организаций (даже государств), техническое обеспечение денежных операций, охрана денежных ценностей и производственных секретов и др. Становится правилом то, что перечень необходимых услуг клиент может получить в своем банке. Не отказываясь от традиционной деятельности, банки все более активно вторгаются в другие сферы деятельности, берут на себя обслуживание клиентов полным комплексом финансовых услуг.

Рынок пластиковых карт имеет  высокий потенциал роста. Россияне сегодня могут оплачивать пластиковой  картой товары и услуги в магазинах, ресторанах, спортклубах, гостиницах и  т.д. Несмотря на то, что держатели  карт все же отдают предпочтение операциям  по снятию наличных безналичным платежам в торгово-сервисной сети, клиентов, которые используют карты по безналичной оплате становится все больше и больше, так как банки разрабатываю новые программы по использованию и поощрению банковских карт.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемой литературы

1. Бабинова И. В. Новые платежные технологии: Справочник. — М.: РЕКОН, 2011
2. Банки и банковские операции / Под ред. проф. Е.Ф.Жукова. – М, 2010
3. Банковское дело: Учебник / Под ред. В. И. Колесникова, Л. П. Кровелецкого. — М.: Финансы и статистика, 2010
4. Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки: Учебник. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Финансы и статистика, 2012.
5. Семикова П.В. Банковские инновации и новый банковский продукт // Банковские технологии. - 2012.
6. http://ru.wikipedia.org/wiki/
7. http://www.finansy.asia