Новые банковские продукты и услуги

ВВЕДЕНИЕ

Эффективность работы банка  и его конкурентоспособность  на рынке во многом зависят от внедрения  новых банковских продуктов и  технологий (процессов). Новые продукты и технологии, реализуемые на рынке, представляют собой инновацию. Инновация (англ. innovation - нововведение, новшество, новаторство) буквально означает «инвестиция в новацию». Новация (лат. novation - изменение, обновление) представляет собой какое-то новшество, ранее не существовавшее. В соответствии с гражданским правом новация означает соглашение сторон о замене одного заключенного ими обязательства другим. Результат такой замены и означает нововведение.

На российском финансовом рынке постоянно появляются самые  разнообразные новые банковские продукты и операции.

Возникновение банковских инноваций  обусловлено в основном тремя  причинами:

- непрерывным движением  предпринимательской мысли и  стремлением обойти конкурентов;

- периодически возникающим кризисом в банковской сфере, что является стимулом к усилению финансовой мысли и повышению финансовой устойчивости банка;

- функционированием финансового  рынка в зарубежных странах,  что дает информацию о банковских  нововведениях за рубежом.

Современное развитие рынка  финансовых услуг, оказываемых банками, характеризуется бурным внедрением электронных технологий и широким  использование пластиковых карт.

Сегодня существует большое  количество услуг, предоставляемых банками своим клиентам. Одним из наиболее динамично развивающихся видов услуг является эмитирование пластиковых карточек.

Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы  финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности  получения банковской прибыли за счет:

- получения комиссионных, взимаемых с операций по картам;

- увеличения числа клиентов  за счет предоставления услуг  нового типа;

- уменьшения расходов  на обслуживание наличного оборота.

Но, несмотря на бурное развитие карточного рынка России и стабильный рост всех его показателей, карты  в России все еще не стали полноценным платежным. Поэтому, характерной особенностью отечественного рынка пластиковых карт стала борьба за клиентов, в результате чего тенденцией стало снижение стоимости карт и взимания комиссии за пользование ими.

Новые банковские услуги и продукты

На протяжении долгого  времени определение банковского  продукта было темой для многочисленных споров и полемик в виду отсутствия четкой формулировки данного понятия. Однако проанализировав рынок банковских продуктов, специалисты сумели выделить главные составляющие элементы, которые  и легли в основу понятия «банковский  продукт».

Банковские продукты –  это предоставляемый банком в  определенной последовательности взаимосвязанный  комплекс банковских услуг, направленный на удовлетворения потребностей клиента  банка.

 В основе любого  банковского продукта лежит базовый  элемент – технология. Она и  определяет тип продукта банка.  К технологиям банковских продуктов  можно отнести расчетные банковские  счета, депозитарные и сберегательные  счета, все виды кредитов (ипотечный  кредит, потребительский, автокредиты, экспресс-кредиты, овердрафты, факторинг, лизинг, кредитные линии и т.д.).

Банковские продукты и  услуги включают в себя и всевозможные операции по карточным счетам, т.е. обеспечение  доступа к денежным средствам  клиента посредством платежных  карт банков. Сегодня продажа банковских продуктов почти всегда подразумевает  продажу платежных банковских карт (кредитные, дебетовые пластиковые  карты). Они стали универсальным  инструментом дистанционного банковского  обслуживания клиентов: с помощью  платежной карты осуществляются любые операции по счетам клиентов.

Кроме того, теперь не обязательно  искать банкомат или платежный терминал. Такой новый банковский продукт  как Интернет-банкинг стал неотъемлемой частью рынка банковских услуг и расширил возможности клиентов банка осуществлять дистанционное управление своими счетами.

Таким образом, банковские продукты включают в себя базовые технологии, имеющие специфический набор  параметров – максимальная и минимальная  сумма, валюта, сроки, тип платежной  карты. Банковские продукты отличаются друг от друга набором и значениями этих самых специфических параметров. Например, для кредита такими отличиями  будут возможность досрочного погашения, максимальная сумма займа, способ расчета  ежемесячных платежей, размер и тип  процентной ставки по займу, целевое  использование, форма предоставления средств по займу, наличие залога, поручительства и т.д. Если речь идет о депозитном счете, то тут отличия  будут в возможности пополнения счета и снятия средств, тип выплаты  процентов, пролонгация, капитализация  процентов и т.д.

Высокая степень автоматизации  продуктов банка позволяет быстро реагировать на изменения в сфере  банковских услуг и при необходимости  выводить на рынок новые банковские продукты. К банковскому продукту можно отнести любую документально  оформленную в виде регламента совокупность банковских функций.

В зависимости от состояния  экономики страны, времени года и  других причин рынок банковских продуктов  меняется. На сегодня можно выделить следующих лидеров среди банковских продуктов:

 

1. Пакетное банковское обслуживание клиентов.

Подобное предложение  банков, подразумевающее комплексное  обслуживание клиента, сегодня пользуется особой популярностью.

Предлагая комплекс востребованных продуктов, банк способствует росту  спроса на свои услуги, а также демонстрирует  проявление лояльности по отношению  к существующим клиентам, что в  условиях жесткой конкуренции играет не последнюю роль. Множество банковских продуктов теперь доступно для осуществления  в сети Интернет. Создана уникальная система, которая объединила текущие, депозитные и кредитные счета  клиентов банка. Сегодня для банков страны стоит задача вернуть докризисную  систему банковских продуктов, т.е. вернуться к банковским продуктам  для микроклиентов.

 

2. Кредитование населения.

Лидером среди кредитных  банковских продуктов на сегодня  является ипотечное кредитование. Хотя и оно еще имеет достаточно большой потенциал роста. Простимулировать население банки планируют с помощью плавающей процентной ставки по ипотечным займам.

Автокредиты и кредиты на покупку или строительства недвижимости потеряли свои позиции, хотя и остаются неотъемлемыми среди комплекса банковских услуг. Сегодня банки ищут новые маркетинговые выходы и, слегка изменяя форму, создают новые банковские продукты по автокредитованию и кредитам на недвижимость. Среди таких инноваций – расширенный список кредитных залогов.

Меняется и подход банков при рассмотрении кредитного заявления  от малого и среднего бизнеса. Теперь банкиры основываются в большей  степени не на ликвидность предоставляемого залога, а на общее финансовое состояние  заемщика, его перспективы развития, общую эффективность работы. Становятся более лояльные условия для получения  кредита для начинающих предпринимателей. Кроме того, банковскими продуктами, которые раньше были доступны лишь отдельным категориям бизнеса, теперь могут воспользоваться малые и средние предприятия страны.

 

3. Пластиковые карты

Механизм функционирования системы электронных расчетов основан  на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные  системы расчетов населения в  торговых организациях, системы банковского  обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте.

Пластиковая карточка- это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим.

Важнейшая особенность всех пластиковых карточек независимо от степени их совершенства состоит  в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Карточка может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, водительским удостоверением, использоваться для оплаты телефонных переговоров и т.д. В сфере денежного обращения пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.

 

4. Банкомат как элемент электронной системы платежей

Банкоматы (ATM -Automated Teller Machine) - это многофун-циональные автоматы, так называемые автобанки, управляемые последним поколением магнитных пластиковых карточек.

Использование банкоматов для  выполнения простых банковских операций высвобождает банковских служащих, позволяя им сосредоточиться на оказании более  специализированных видов услуг, и  дает возможность в долгосрочной перспективе сократить затраты  на предоставление услуг населению.

 

5. Межбанковские электронные переводы денежных средств в торговых организациях.

Важным направлением обслуживания клиентов банков с использованием новейшей электронной техники является предоставление им электронных услуг в магазинах. В системах межбанковских электронных переводов денежных средств в торговых организациях осуществляется перечисление средств со счета покупателя на счет продавца в момент покупки или в отдельных случаях с отсрочкой платежа по желанию клиента. Большинство операций выполняется при помощи пластиковых карточек, которые вышли на передовые позиции в организации платежного оборота высокоразвитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.

 

6. «Home banking»-банковское обслуживание клиентов на дому и на рабочем месте.

Наряду с использованием банкоматов, электронных систем расчетов и платежей ведение банковских операций на дому ("home banking") представляет собой самостоятельную форму банковских услуг населению, основанных на использовании электронной техники.

Пользователи систем электронных  банковских услуг на дому самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Подобные системы позволяют  клиенту банка, используя экран  монитора или телевизора, персональный компьютер, подключиться по телекоммуникационным линиям связи (телефон или видео) к банковскому компьютеру. В данном случае банковские операции могут осуществляться 7 дней в неделю круглосуточно. Перед  началом каждой операции владелец счета  использует "ключ" в коде защиты от неправомочного подключения к  системе. Пользование данной системой позволяет управлять текущим  счетом, вкладом, расчетами клиента  с бюджетом, счетами платежей и  сбережений.

 

7. Хранение ценностей

Хранение ценностей обеспечивается банком в двух формах:

а) предоставление сейфов во временное пользование для хранения ценностей;

б) хранение ценностей в  стальной камере.

Банк, предоставляя сейф и  обеспечивая услуги, связанные с  хранением, контролирует доступ к сейфу. А хранение ценностей в стальной камере отличается от услуг по предоставлению сейфов, так как в этом случае сам банк принимает на хранение ценности и выступает в роли агента. При этом небольшие банки, не имеющие собственных хранилищ, пользуются услугами крупных банков.

 

 

 

 

 

 

Операции  банков с пластиковыми карточками

Пластиковая карточка - это  персонифицированный платежный  инструмент, предоставляющий пользующемуся  карточкой лицу, возможность безналичной  оплаты товаров и/или услуги и  получения наличных средств в  отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

Принимающие карточку предприятия  торговли/сервиса и отделения  банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Особенностью продаж и  выдач, наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками  «в долг»: товары и наличные предоставляются  клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих  предприятий чаще всего через  некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных  обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего  срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых  клиенту и фиксируемых классом  карточки.

При выдаче карточки клиенту  осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Авторизация проводится, автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит авторизацию.