Международные расчетные операции

Продавцы страховой услуги (страховщики) – это юридические лица, имеющие лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ. В качестве продавцов страховой услуги могут выступать:

• прямые страховщики – это страховые компании, которые заключают со страхователями договоры страхования;

• перестраховщики – организации, которые страхуют уже застрахованные объекты, в этом случае риск перераспределяется между несколькими страховыми компаниями, в том числе и иностранными;

• объединения страховщиков – это союзы, ассоциации, холдинги и пулы.

Посредниками на страховом рынке  выступают страховые агенты и  страховые брокеры.

Страховой агент – это физическое или юридическое лицо, действующее  от имени и по поручению страховщика. Он является его сотрудником или  работает по поручению, соответственно он получает либо заработную плату, либо вознаграждение. Функции страхового агента: продажа страховых полисов (заключение договоров страхования), инкассация страховых премий, оформление документации, в отдельных случаях  – выплата страхового возмещения.

Страховой брокер – это юридическое  или физическое лицо, зарегистрированное в качестве предпринимателя, действующее  от своего имени и по поручению  страхователя или страховщика. Страховой  брокер должен зарегистрироваться в  уполномоченном государственном органе и органе страхового надзора. В отличие  от страховщиков брокеру не нужно  получать лицензию, но он должен быть внесен в реестр страховых брокеров. Источник дохода брокера – комиссионные. Функции страхового брокера: оценка страхового риска (предмета страхования), подбор для клиента наиболее подходящего  страховщика и варианта страхования, оформление договора страхования, оказание консультативных услуг, содействие получению страхователем страхового возмещения при наступлении страхового случая и др.

 

54. Экономическая сущность страхования 

Страхование – это совокупность экономических отношений между  его участниками по поводу формирования страхового фонда и его использования  для возмещения ущерба. Страхование  является одним из методов управления риском. Сущность страхования заключается  в распределении ущерба между  всеми участниками страхования.

Основными участниками страхования  являются страховщик – специализированная организация, производящая страхование, и страхователь – физическое или  юридическое лицо, которое уплачивает страховые взносы.

Страхование одновременно выступает  как один из стабилизаторов экономической  и социальной ситуации в стране и  как составная часть финансов.

Особенности страхования:

• денежные отношения в страховании связаны с возможностью наступления страховых случаев, наносящих ущерб;

• при страховании нанесенный ущерб распределяется между участниками страхования;

• при страховании ущерб перераспределяется между территориями и во времени;

• страхование характеризуется возвратностью средств, внесенных в страховой фонд.

В Российской Федерации существуют три основные формы страхового фонда:

• централизованный страховой фонд, образуется за счет общегосударственных ресурсов в натуральной и денежной формах, распоряжается им Правительство;

• фонды самострахования, создаются самими предприятиями и организациями в виде резервных и страховых фондов, фондов риска; существуют в денежной и натуральной формах;

• фонды страховщика, создаются специализированными страховыми компаниями за счет уплаты взносов, существуют только в денежной форме.

 

55. Государственный страховой надзор

Государственный страховой  надзор - федеральный орган исполнительной власти, на который возложены функции контроля за соблюдением требований законодательства в сфере страхования и регулирования этой деятельности. Государственный страховой надзор разрабатывает проекты законодательных актов и предложения по различным вопросам страхования.

Федеральная служба страхового надзора  осуществляет следующие основные полномочия:

1) осуществляет  контроль и надзор за соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства, в том числе путем проведения проверок их деятельности на местах;  выполнением иными юридическими и физическими лицами требований страхового законодательства в пределах компетенции Службы; предоставлением субъектами страхового дела, в отношении которых принято решение об отзыве лицензий, сведений о прекращении их деятельности или ликвидации; соблюдением страховыми организациями требований законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в части, относящейся к компетенции Службы и др.

2) принимает  решения о выдаче или отказе  в выдаче, аннулировании, ограничении,  приостановлении, возобновлении  действия и отзыве лицензий  субъектам страхового дела, за  исключением страховых актуариев;

3) ведет единый  государственный реестр субъектов  страхового дела и реестр объединений  субъектов страхового дела;

4) получает, обрабатывает  и анализирует отчетность и  иные сведения, предоставляемые  субъектами страхового дела; 

5) выдает в соответствии с законодательством Российской Федерации предписания субъектам страхового дела при выявлении нарушений ими страхового законодательства;

6) обращается  в случаях, предусмотренных законом,  в суд с исками о ликвидации  субъекта страхового дела –  юридического лица или о прекращении  субъектом страхового дела –  физическим лицом деятельности  в качестве индивидуального предпринимателя;

7) обобщает  практику страхового надзора,  разрабатывает и представляет  в установленном порядке предложения  по совершенствованию страхового  законодательства, регулирующего осуществление  страхового надзора;

8) организует  прием граждан, обеспечивает своевременное  и полное рассмотрение обращений  граждан, принимает по ним решения  и направляет заявителям ответы  в установленный законодательством  Российской Федерации срок;

9) осуществляет  иные функции в установленной  сфере деятельности, если такие  функции предусмотрены федеральными  законами, нормативными правовыми  актами Президента Российской  Федерации или Правительства  Российской Федерации.

 

56. Формы и виды страхования

 

В Гражданском кодексе закреплена система страховых обязательств, в соответствии с которой страхование осуществляется на основании договоров имущественного и личного страхования (ст. 927 ГК).

Личное страхование:

1) страхование жизни;

2) страхование от несчастных случаев и болезней;

3) медицинское страхование.

Имущественное страхование:

1) страхование средств наземного транспорта;

2) страхование средств воздушного транспорта;

3) страхование средств водного транспорта;

4) страхование грузов;

5) страхование других видов имущества;

6) страхование финансовых рисков:

а) остановки производства или сокращения объема производства в результате оговоренных событий;

б) потери работы (для физических лиц);

в) банкротства;

г) непредвиденных расходов;

д) неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;

е) понесенных застрахованным лицом судебных расходов (издержек);

ж) иных событий.

Страхование ответственности:

1) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

2) страхование гражданской ответственности перевозчика;

3) страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;

4) страхование профессиональной ответственности:

а) нотариальной деятельности;

б) врачебной деятельности;

1 в иных видов профессиональной деятельности;

5) страхование ответственности за неисполнение обязательств;

6) страхование иных видов гражданской ответственности.

Указанные виды (подвиды) страхования  могут осуществляться в добровольной либо обязательной форме.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.

Суть обязательного страхования заключается в том, что обязанным в договоре является страхователь, который страхует за свой счет риск выгодоприобретателя (если только выгодоприобретателем не является пассажир, риск которого страхуется за его счет), будучи с точки зрения закона ответственным за данное лицо либо обязанным перед ним. В силу этих причин страхователь не вправе уклониться от заключения обязательного договора страхования либо заключить его на менее выгодных по сравнению с предусмотренными законом условиях.

Обязательное социальное страхование – часть государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с федеральным законом страхование работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по не зависящим от них обстоятельствам.

Обязательное имущественное  страхование для имущества юридических  лиц может быть установлено законом лишь в отношении имущества, являющегося государственной или муниципальной собственностью (п. 3 ст. 935 ГК).