Международная система SWIFT

Главным недостатком SWIFT с точки зрения пользователей  является дороговизна вступления. Расходы  банка по вступлению в SWIFT составляют 160-200 тыс. долл. Это создает, конечно, проблемы для мелких и средних  банков. В качестве недостатков можно  также назвать в определенной степени сильную зависимость  внутренней организации от очень  сложной технической системы (опасность  сбоев и другие технические проблемы). В качестве еще одного недостатка можно назвать сокращение возможностей по пользованию платежным кредитом (на время пробега документа), т.е. сокращается период между дебетом  и кредитом счетов, на которых отражается данный перевод.

3. Сообщения  SWIFT

Одно из основных направлений деятельности общества заключается в разработке унифицированных  средств обмена финансовой информацией. С этой целью создана и продолжает совершенствоваться структурированная  система финансовых сообщений, с  помощью которой можно осуществлять практически весть спектр банковских и других финансовых операций, включая  операции, выполняемые на валютных и фондовых биржах.

Форматы стандартизированных  машинопечатаемых сообщений разработаны  таким образом, чтобы сделать  их наиболее независимыми от национальных особенностей банковской сферы в  каждой конкретной стране. В то же время  унифицированные форматы сообщений, используемые для передачи информации в сети SWIFT, наряду с присваиваемыми обществом банковскими идентификационными кодами (восьмизначный код, являющийся уникальным адресом банковских и других финансовых институтов) рекомендованы ISO в качестве международных стандартов. Стандарты SWIFT стали стандартами де факто для финансовых сообщений, оказывая все большее влияние на банковское дело различных стран. Например, на базе стандартов SWIFT некоторые страны разработали клиринговые системы (CHAPS в Англии, Sagritter во Франции).

Унификация машиночитаемых форматов значительно облегчает  контроль корректности отправляемых сообщений, что, с одной стороны, обеспечивает защиту от случайных ошибок, и, с  другой стороны, повышает пропускную способность  системы для правильно сформулированных сообщений. Процессы подготовки и обработки  сообщений полностью поддаются  автоматизации, что значительно  повышает эффективность и рентабельность банковской деятельности.

В настоящее время  используется 11 категорий, охватывающих белее 130 типов сообщений (Message Transaction - MT), построенных таким образом, чтобы  обеспечивать выполнение финансовых операций с большой точностью (табл. 1).

Сообщения, как правило, передаются от одного пользователя к  другому, но существует категория системных  сообщений, которые дают возможность  пользователю взаимодействовать с  сетью (категория 0). Системные сообщения  используются для запроса определенных действий и получения специальных  отчетов, поиска сообщений в базе данных, для учебных и тренировочных  целей. Пользователь может получать от сети запросы, или она может  информировать его о своем  текущем состоянии, обновлениях, новых  услугах и т.д.

Существуют три  основных системных сообщения:

LOG-IN/OUT - системное  сообщение для входа/выхода в  систему;

RETRIEVAL - по этому  запросу система присылает копию  хранимого сообщения;

REPORTS - дает возможность  получения различного вида счетов.

Системные сообщения  пользуются наивысшим приоритетом, поскольку содержат информацию, касающуюся функционирования сети.

Банковские сообщения  делят на срочные и обычные, причем за отправку срочных сообщений взимается  специальный тариф.

Всем остальным  типам сообщений, относящимся к  категориям 1-9 и n, присвоены трехзначные  цифровые коды, причем первая цифра  соответствует категории операции.

Категория n - сообщения  общей группы. Каждое сообщение из общей группы может использоваться в любой из категорий 1-9, Коды сообщений  общей группы выглядят как n9М, где n заменяется номером той категории, которая наилучшим образом соответствует  цели сообщения, 9 указывает на особый характер сообщения в каждой из категорий, М определяет конкретный тип сообщения (например, 0 - уведомления, 2 - требования об аннулировании, 5 и 6 - соответственно запросы и ответы).

Категория 1 - клиентские переводы и чеки. Сообщения этой категории связаны с платежами  или информацией о них, когда  заказчик или бенефициар либо оба  не являются финансовыми организациями.

Категория 2 - переводы финансовых организаций.

Таблица 1

Категории и типы сообщений.

Сообщения всех типов  построены по общему принципу. Они  состоят из начальной части, в  которую входит метка начала сообщения (Start of Message), заголовок (Header), метки начала текста сообщения (Start of Text), текста сообщения (Text of Message) и окончания сообщения, в которое входят метка конца  текста (End of Text), параметры (Trailer) и метка  конца сообщения (End of Message).

Начальная часть  и окончание образуют “конверт”, в котором пересылаются сообщения  и который содержит информацию, необходимую  для управления движением сообщения  в сети. Заголовок содержит одиннадцатизначный код-идентификатор получателя сообщения (Bank Identifier Code, BIC, являющийся адресом  в сети), код терминала отправителя, текущий пятизначный номер, выполняющий  контрольную и защитную функции, трехзначный код сообщения с  двузначным кодом приоритета. В параметрах указывается код аутентификации и другие сообщения, например, предупреждение банка-получателя о возможности  задержки передачи сообщения, предупреждение о возможности двойного платежа  и т.д. При передаче сообщения  текст сообщения система не видит.

Текст сообщения  состоит из полей, обозначенных двузначным цифровым кодом. Например, код 57 обозначает банк, в котором ведется счет, 69 - бенефициара, 71 - за чей счет проводится платеж и сумма комиссии, поле 32 - сумма платежа. В текст сообщения  информация вводится в строгой последовательности. Заполнение части полей является обязательным. Для каждого типа сообщения  определен свой набор заполняемых  полей. Обязательные поля содержат информацию, необходимую для правильной обработки  сообщения.

Пример. Клиентский перевод (МТ100) - это платежное поручение, выставленное клиентом, которое должно быть передано другому банку в пользу его клиента. В сообщении должны присутствовать как обязательные поля, так и те, появление которых в сообщении не обязательно.

Обязательные поля:

• 20: TRANSACTION REFERENCE NUMBER (номер проводки);
• 30: VALUE DATE, CURRENCY CODE, AMOUNT (дата валютирования, код валюты, сумма);
• 40: ORDERING CUSTOMER (клиент-плательщик);
• 50: BENEFICIARY CUSTOMER (клиент-получатель).

Необязательно присутствие  следующих полей:

• 52S: ORDERING BANK (банк переводителя);
• 56S: INTERMEDIARY BANK (банк-посредник);
• 70: DETAILS OF PAYMENT (детали платежа);
• 72: BANK TO BANK INFORMATION (банковская информация).

4. Современная архитектура сети SWIFT

Техническая инфраструктура SWIFT создавалась в 1970е годы и содержала  компьютерные центры, расположенные  по всему миру и соединенные высокоскоростными  линиями передачи данных. SWIFT позволяет  финансовым организациям из разных стран  подключаться к ней, используя терминалы различных типов. Первоначально сеть SWIFT включала в себя:

• два операционных центра в США и Нидерландах;
• пять активных систем в США и Нидерландах;
• региональные процессоры с различных странах;
• каналы связи общего пользования и специального назначения.

В операционных центрах  проводится круглосуточный контроль технических  средств и программного обеспечения, работающих в сети, собирается диагностическая  информация, контролируются диагностические  восстановительные процессы после  сбоев.

До некоторых  пор SWIFT-1 успешно справлялась с  возложенными на нее задачами. Однако рост числа пользователей, трафика  по сети и моральное старение оборудования привели к необходимости разработки и внедрения новой сетевой  архитектуры. Переход к SWIFT-2 начался  в конце 1989 г. и к 1995 г. был полностью  завершен, причем все работы велись таким образом, что пользователи сети не ощущали никакого отрицательного воздействия на свою работу.

В SWIFT-2 используются более производительные процессоры и сетевое оборудование, способные  поддерживать увеличение трафика в  течение ряда лет, а также более  совершенное программное обеспечение. Как и в SWIFT-1, в SWIFT-2 используются два равноправных связанных между  собой и работающих без участия  человека операционных центра (в Нидерландах  и США). Для гарантии отказоустойчивости все их системы дублированы. Кроме  того, для дублирования самих систем в состоянии готовности поддерживаются еще два операционных центра в  головных центрах компании.

Сеть SWIFT-2 (рис.2) базируется на четырехуровневой архитектуре и  управляется системным управляющим  процессором (System Control Processor - SCP).

В SWIFT-2 выделяются следующие  четыре уровня:

1. Терминал пользователя, позволяющий ему подключиться к сети. На рынке имеется большой выбор терминалов подключения к SWIFT различных производителей. Однако они все должны быть сертифицированы SWIFT.
2. Региональные процессоры, назначением которых является получение сообщений от пользователей с некоторой ограниченной территории и их проверка для первичной обработки на групповом процессоре (слайс-процессоре). Они обеспечивают поддержку протоколов прикладного уровня, контроль всех входящих сообщений на соответствие стандартам, осуществляют верификацию их контрольных сумм, генерируют пользователям сообщения об успешности прохождения их финансовых сообщений. Региональные процессоры размещены в операционных центрах, работают без участия человека и оборудованы компьютерами Unisys A Series, дублированными в целях безопасности.
3. Групповые процессоры (слайс-процессоры), размещенные также в операционных центрах, содержат по три компьютера А12 фирмы Unisys, один из которых работает в режиме “горячего” резерва. В слайс-процессорах осуществляется основная маршрутизация сообщений и обработка системных сообщений, а также долгосрочное и краткосрочное архивирование сообщений, генерация системных отчетов, обработка возвращенных сообщений, генерация данных для расчетов с пользователями и др. В SWIFT-2 информация хранится в течение четырех месяцев. В сети заложены возможности по увеличению количества слайс-процессоров при необходимости.
4. Процессоры управления системой - это новый уровень, введенный в SWIFT-2. Они расположены в операционных центрах и используют компьютеры фирмы Unisys. Это единственный архитектурный уровень, не занятый обработкой сообщений, а предназначенный исключительно для управления системой. Процессоры управления системой осуществляют мониторинг аппаратно-программного обеспечения, подключенного к сети, сбор информации о сбоях, управляют операциями по выходу из сбойных ситуаций, осуществляют динамическое управление ресурсами сети, контролируют санкционированность доступа к сети, работают с базами данных. Предусмотрена возможность использования нескольких процессоров управления системой со 100%-м резервированием, хотя пока используется только один, расположенный в Нидерландах (остальные - “горячий” резерв).

Транспортная сеть SWIFT - это общемировая сеть высокоскоростных линий передачи данных высокой емкости, использующих коммуникационный протокол Х.25 для передачи данных между пунктом  доступа к сети и операционными  центрами. Пользовательские терминалы  соединяются с транспортной сетью SWIFT с помощью местных линий, которые  подведены к работающим без участия  людей пунктам доступа, называемым точками доступа SWIFT. Каждый пункт  доступа оборудован коммутатором пакетов, разработанным для преобразования коммутационного протокола SWIFT в  стандартный сетевой протокол Х.25. Оборудование дублировано, что важно  для обеспечения отказоустойчивости системы, и контролируется из операционных центров. Сегодня у российских банков имеются две возможности доступа  к сети: с использованием выделенных линий связи через московский пункт доступа (он находится в  помещении Внешэкономбанка) и с  использованием удаленных точек  доступа и публичных сетей  передачи данных. Предполагается переход  к использованию линий связи  с протоколом Х.25 - так называемых линий связи общего пользования, которые предоставляются в России компаниями “Совам Телепорт” и  “Спринт”. Эти шаги объясняются  политикой постоянного снижения расценок, которую проводит общество. Переход к применению сетевого протокола  Х.25 на сегменте сети, находящемся в  сфере ответственности пользователя, позволит значительно сократить  расходы пользователей сети. В  свою очередь, московский пункт доступа  практически достиг предела возможностей установленного на нем коммутационного  оборудования. Централизованную схему подключения предполагается заменить на региональную с развертыванием новых пунктов доступа, которые будут иметь более низкий статус безопасности (SWIFT его будет только контролировать, но не нести юридической ответственности за качество работы). Московский пункт доступа после этого подлежит ликвидации.

5. Обеспечение безопасности функционирования SWIFT

В силу специфических  требований, предъявляемых к конфиденциальности передаваемой финансовой информации, сеть SWIFT обеспечивает высокий уровень  защиты сообщений. SWIFT использует широкий  диапазон профилактических и надзорных  мероприятий для обеспечения  целостности и конфиденциальности ее сетевого трафика, бесперебойного обеспечения  доступности ее услуг пользователям.

Обеспечению безопасности способствует системный подход, в  рамках которого для обеспечения  интегральной безопасности системы  уделяется внимание всем компонентам: программному обеспечению, терминалам, технической инфраструктуре, персоналу, помещениям. При этом учитывается  полный спектр рисков - от защиты от мошенничества  до минимизации уязвимости физических ресурсов от последствий неавторизованного  доступа и даже природных и  техногенных катастроф. Разработкой  и усилением мер безопасности в системе ведает Управление генерального инспектора. Помимо этого, периодически проводятся проверки внешними аудиторами безопасности.