Введение
Банковские услуги
в настоящий момент, как и в
течении всего периода перехода
России к новому типу экономики, являются
одним из наиболее динамично развивающихся
видов деятельности в нашей стране.
Многие из оказываемых
банками специфических услуг непосредственно
связаны с применением телекоммуникационной
среды. К таким услугам относятся типичные
для банков формы работы:
- безналичные расчеты с использованием пластиковых карт;
- взаимодействия “клиент-банк”;
- межбанковские взаимодействия в России;
- международные клиентские взаимодействия через систему SWIFT и некоторые другие.
Целью своей работы
я ставлю рассмотрение электронных
систем межбанковских операций. Предметом
рассмотрения является всемирная межбанковская
система SWIFT (этапы ее развития, цели создания
и некоторые вопросы функционирования).
Данная тема крайне
актуальна, так как внешние взаимодействия
банка - основа его нормальной работы,
поскольку они обеспечивают все основные
банковские функции, сформулированные
в Законе о банковской деятельности.
Потребности развивающегося
банковского сектора технического
и программного обеспечения стимулируют
совершенствование автоматизированных
банковских электронных систем западными
и отечественными разработчиками, создание
большого количества сетей во всем
мире, что создает благоприятные
предпосылки для взаимодействия
банка со внешней средой. Такие
взаимодействия стали необходимым
условием нормальной работы коммерческих
банков, поэтому именно в этом направлении
можно ожидать наибольшего прогресса
развития банковских информационных систем.
Сфера электронных
банковских систем является предметом
исследований и разработок, проводимых
различными специалистами - в основном
по телекоммуникациям, банковским информационным
системам, информационным технологиям
различного характера. Потребность
в таких разработках ощущается
практически в любом банке
и затрагивает профессиональную
деятельность многих банковских специалистов.
Всемирная
межбанковская
система
SWIFT
SWIFT (Society for World-Wide Interbank
Financial Telecommunications) - сообщество всемирных
межбанковских финансовых телекоммуникаций
является ведущей международной
организацией в сфере финансовых
телекоммуникаций. Основными направлениями
деятельности SWIFT являются предоставление
оперативного, надежного, эффективного,
конфиденциального и защищенного
от несанкционированного доступа
телекоммуникационного обслуживания
для банков и проведение работ
по стандартизации форм и методов
обмена финансовой информацией.
1. Главные
цели создания SWIFT и основные этапы ее
развития
В конце 1950-х годов
в результате бурного роста международной
торговли произошло увеличение количества
банковских операций. Традиционные формы
связи между банками (почта, телеграф)
уже не могли справиться с объемами
банковской информации. Значительное
время тратилось на устранение неувязок
в документах из=за различий банковских
процедур в разных банках, ошибок, возникающих
при осуществлении межбанковских
операций и необходимости многократных
проверок. Естественной реакцией на лавинообразный
рост объемов информации на бумажных
носителях явилась автоматизация.
Однако по мере развития систем банковской
автоматизации появлялась необходимость
безбумажного обмена финансовой информацией
между банковскими системами
в то время, как различия в их построении
и особенностях протоколов взаимодействия
не позволяли создать достаточно надежно
работающую интегральную систему связи
и обработки информации. Кроме того, в
области межбанковских отношений полностью
отсутствовала стандартизация.
Поиск более эффективных
средств работы заставил в начале
1960-х годов собраться 60 американских
и европейских банков для дискуссии
по поводу создания системы стандартизации
в международном банковском деле.
Было принято решение, что конечной
целью должно стать использование
компьютеров, средств телекоммуникаций,
обеспечивающих более надежную, быструю
и безопасную систему передачи банковской
информации. В основу проекта были
положены следующие требования:
- платежные операции должны осуществляться без участия бумаг и как можно более рационально;
- обмен информацией между банками должен быть значительно ускорен с использованием средств телекоммуникаций;
- должны быть минимизированы типичные банковские риски (например, потери, ошибочное направление платежей, фальсификация платежных поручений и т.д.).
Инициатива создания
международного проекта, который ставил
бы своей целью обеспечение всем
его участникам возможности круглосуточного
высокоскоростного обмена банковской
информацией при высокой степени
контроля и защиты от несанкционированного
доступа, относится к 1968г. Несколько
позже в 1972 г. эта инициатива официально
была оформлена в проект. В том
же году были выполнены расчеты, даны
рекомендации по созданию рентабельной
системы обмена банковской информацией.
Они сводились к следующему:
- система должна основываться на создании международной сети и сетевой службы сервиса; на стандартизации процессов, а также стандартизации форматов сообщений; на стандартизации способов и оборудования подключения банков к сети:
- для обеспечения рентабельности при стоимости передачи одного сообщения 0,15 долл. система должна обрабатывать не менее 100 000 сообщений в день с участием примерно 70 банков;
- система должна содержать два независимых и связанных друг с другом распределительных центра и концентраторы связи в каждой из стран-участниц.
В мае 1973 г. 239 банков
из 15 стран в соответствии с бельгийским
законодательством учредили SWIFT с
целью разработки формализованных
методов обмена финансовой информацией
и создания международной сети передачи
данных с использованием стандартизированных
сообщений. Последующие четыре года
были посвящены решению организационных
и технических вопросов, и 9 мая 1977
г. состоялось официальное открытие
сети. К концу года число банков-членов
увеличилось до 586 (против 513). Они
обеспечивали ежедневный трафик до 500
000 сообщений.
В настоящее время
SWIFT объединяет 4800 банков и финансовых
организаций, расположенных в 155 странах
мира (среди них более 2700 банков),
у которых насчитывается более
20 000 терминалов. Все они, независимо
от их географического положения, имеют
возможность круглосуточного взаимодействия
друг с другом 365 дней в году. Сейчас
по сети SWIFT ежедневно передается 3,3
млн финансовых сообщений; к 2000 г. ожидается
рост объема ежедневно передаваемых
до 5 млн сообщений.
SWIFT не выполняет
клиринговых функций, являясь
лишь банковской коммуникационной
сетью, ориентированной на будущее.
Передаваемые поручения учитываются
в виде перевода по соответствующим
счетам “ностро” и “лоро”, так
же как и при использовании
традиционных платежных документов.
SWIFT - это акционерное
общество, владельцами которого
являются банки-члены. Зарегистрировано
общество в Бельгии (штаб-квартира
и постоянно действующие органы
находятся в г. Ла-Ульп недалеко
от Брюсселя) и действует по
бельгийским законам. Высший орган
- общее собрание банков-членов или
их представителей (Генеральная ассамблея).
Все решения принимаются большинством
голосов участников ассамблеи в соответствии
с принципом: одна акция - один голос. Главенствующее
положение в совете директоров занимают
представители банков стран Западной
Европы с США. Количество акций распределяется
пропорционально трафику передаваемых
сообщений. Наибольшее количество акций
имеют США, Германия, Швейцария, Франция,
Великобритания.
Членом SWIFT может
стать любой банк, имеющий в
соответствии с национальным законодательством
право на осуществление международных
банковских операций. Наряду с банками-
членами имеются и две другие
категории пользователей сети SWIFT
- ассоциированные члены и участники.
В качестве первых выступают филиалы
и отделения банков-членов. Ассоциированные
члены не являются акционерами и
лишены права участия в управлении
делами общества. Так называемые участники
SWIFT - всевозможные финансовые институты
(на банки): брокерские и дилерские
конторы, клиринговые и страховые
компании, инвестиционные компании, получившие
доступ к сети в 1987г.
Вступление в SWIFT
состоит из 2-х этапов: подготовки
банка к вступлению в члены
общества и подготовки банка к
подключению к сети в качестве
работающего члена общества. На первом
этапе банк оформляет и отправляет
в SWIFT комплект документов, включающий:
заявление о вступлении, обязательства
банка выполнять устав SWIFT и возмещать
затраты (операционные расходы) обществу,
адрес банка и лица, ответственного
за связь с обществом, обзор трафика
сообщений банка. Совет директоров
SWIFT рассматривает документы и
принимает решение о приеме банка
в общество. Банк-кандидат получает
право на оплату единовременного
взноса и приобретение одной акции
общества.
Вступление в SWIFT
стоит дорого: единовременный взнос
составляет 400 000 бельгийских франков
для банков-членов и 200 000 бельгийских
франков для ассоциированных членов. Кроме
того, банки-члены должны приобрести одну
акцию стоимостью в 55 000 бельгийских франков.
Второй этап непосредственно связан с
физическим подключением банка к сети.
Именно на этом этапе решаются все технические
вопросы, приобретается коммуникационное
оборудование (стоимость его может составлять
сотни тысяч американских долларов), проводится
обучение персонала. Даты подключения
к сети фиксированные: это первые понедельники
марта, июня, сентября и декабря. Как показывает
практика, затраты банков на участие в
системе SWIFT (главным образом на установку
современного электронного оборудования)
окупаются обычно в течение 5 лет.
В каждой стране, в
которой развертывается система SWIFT,
общество создает свою региональную
администрацию. В России ее функции
выполняет российско-британская телекоммуникационная
компания “Совам Телепорт”. SWIFT остановил
свой выбор на ней, учитывая ее оснащенность
высокотехнологичным оборудованием
ведущих западных фирм Alcatel и Motorola, квалификацию
специалистов и опыт работы в данной
области. “Совам Телепорт” выполняет
не только управленческие, но и технические
функции: консультирует по закупке
оборудования, имеет свои собственные
каналы, которые арендует у Министерства
связи России, организует курсы по
подготовке персонала. Кроме того в
России действует Комитет национальной
ассоциации членов SWIFT.
Первым из российских
банков к SWIFT подключился Внешэкономбанк.
Это произошло 4 декабря 1989 г. На конец
1996 г. количество подключенных банков
достигло 240 (для сравнения в США
- около 150). Однако, несмотря на быстрый
рост числа подключенных национальных
банков, Российская Федерация еще
не входит в число активных пользователей
сети. Будучи третьей страной в
мире по членству в SWIFT, по годовому количеству
сообщений Россия отстает даже от
Венгрии, Польши, Чехии (Общий трафик
России сочтавляет всего 0,7% оборота). Крупнейшими
пользователями системы являются Мосбизнесбанк,
Инкомбанк, Токобанк, Международный московский
банк, Внешторгбанк и др. Некоторые из
них вышли не уровень более 2000 сообщений
в сутки.
Отечественные банки
используют SWIFT, в основном, для платежей
за рубеж, но большую долю составляют
сообщения, имеющие в качестве конечного
адресата российские банки (от 20 до 30%).
Серьезному прогрессу в этой области
способствовало принятие летом 1995 г. “Рекомендаций
по формированию рублевых сообщений”
для сети SWIFT. Российские банки таким
образом получили возможность активно
использовать сеть для проведения внутренних
расчетов. Большие потенциальные
возможности открывает и использование
SWIFT для организации клиринговых
расчетов, а также для работы на
российском рынке ценных бумаг. Развитию
SWIFT в России немало способствует и
политика самого общества. Так, в 1994 г.
произошло резкое снижение вступительного
взноса (с 1800000 до 400000 бельгийских франков)
и платы за передачу сообщения (с
21 до 15 бельгийских франков за международное
стандартное сообщение и 6 бельгийских
франков за внутреннее сообщение), что
делает эту сеть привлекательной
не только для крупных банков. Это
является залогом соответствующего
снижения стоимости услуг по переводу
средств своих клиентов со стороны
российских банков. SWIFT планирует увеличение
количества передаваемых сообщений
российскими банками до 5 млн сообщений
в год. Однако события последнего
времени поставили перед обществом
проблему отключения от сети банков, лишенных
лицензии. Решению этой проблемы, безусловно,
будет способствовать состоявшееся
в декабре 1996 г. подключение ЦБ РФ
к сети SWIFT.
Членство в SWIFT создает
возможности для более широких
и интенсивных финансовых и экономических
внешних контактов, в том числе,
в частности, создания нормальных условий
для функционирования иностранных
инвестиций на территории России и
других стран СНГ.
SWIFT - организация
бесприбыльная, вся получаемая
прибыль идет на покрытие расходов
и модернизацию системы.
2. Преимущества
и недостатки сети
Работа в сети
SWIFT дает пользователям ряд преимуществ.
- Надежность передачи сообщений, что обеспечивается построением сети, специальным порядком передачи и приема сообщений за счет “горячего” резервирования каждого из элементов сети.
- Сеть гарантирует полную безопасность многоуровневой комбинацией физических, технических и организационных методов защиты, обеспечивает полную сохранность и секретность передаваемых сведений.
- Сокращение операционных расходов по сравнению с телексной связью. Например, стоимость одного стандартного сообщения (до 325 байт) не зависит от расстояния, а высокая интенсивность обменов снижает стоимость настолько, что она оказывается ниже стоимости аналогичных передач по телексу и телеграфу.
- Быстрый способ передачи сообщений в любую точку мира; время доставки сообщения составляет 20 мин., его можно сократить до 1-5 мин. (срочное сообщение), что перекрывает показатели отдельных каналов связи. Сообщение достигает адресата значительно быстрее за счет сокращения промежуточных этапов в сети. Так, аналогичная передача по телеграфу занимает около 90 мин. В случае, когда отправитель скоммутирован с получателем (режим on-line), передача данных происходит менее чем за 20 с.
- Так как все платежные документы поступают в систему в стандартизированном виде, то это позволяет автоматизировать обработку данных и повысить в конечном итоге эффективность работы банка. Фиксация выполненных транзакций дает возможность полного контроля (аудита) всех проходящих распоряжений и ежедневного автоматизированного формирования отчета по ним; кроме этого, преодолеваются языковые барьеры и уменьшаются различия в практике проведения банковских операций.
- В связи с тем что международный и кредитных оборот все более концентрируются на пользователях SWIFT, повышается конкурентоспособность банков-членов SWIFT.
- SWIFT гарантирует своим членам финансовую защиту, т.е. если по вине общества в течении суток сообщение не достигло адресата, то SWIFT берет на себя все прямые и косвенные расходы, которые понес клиент из-за этого опоздания.