Межбанковский кредит

Специфика проведения операций банка по привлечению и размещению средств предполагает, что все банки периодически могут иметь как излишек, так и недостаток кредитных ресурсов. Межбанковское кредитование представляет собой денежные ресурсы, размещаемые или привлекаемые коммерческими банками друг у друга в форме кредитов или депозитов. Как правило, данный вид ссуды носит краткосрочный характер, обеспечением выступают ценные бумаги: акции, векселя, государственные долговые обязательства.

Основной характеристикой  межбанковского кредита является перераспределение  ресурсов между субъектами кредита, которыми в данном случае выступают  банки. Кроме субъектов кредита, сущность межбанковского кредита определяется его элементами – банковскими  ресурсами и залоговой стоимостью; характером движения межбанковского кредита, который представляет платный обмен  ресурсами и залоговой стоимостью; направлениями движения при выдаче межбанковского кредита и его  погашении. В общем виде сущность межбанковского кредита – это  обмен кредитной и залоговой  формами стоимости между банком-кредитором и банком-заемщиком.

Залоговая стоимость - стоимость  имущества, обеспечивающего кредит, которую кредитор надеется получить от продажи на рынке данного актива в случае неплатёжеспособности заёмщика.

Фундаментальное свойство межбанковского кредита определяется его сущностью  и заключается в платной обмениваемости ссуженной стоимости на залоговую стоимость. Функциональные свойства межбанковского кредита заключаются в расширении ресурсной базы для кредитования отраслей производства, ускорении процесса мультипликации кредита, перераспределении банковских ресурсов между сегментами финансового рынка.

Использование межбанковского кредита в целях расширения ресурсной  базы для кредитования отраслей материального  производства в настоящее время  не имеет широкого распространения, что объясняется прежде всего краткосрочность привлечения межбанковских ссуд, не согласующейся со сроками размещения средств в реальный сектор экономики, и недостаточной развитостью механизма гарантирования возврата ссуд.

Свойство межбанковского кредита ускорять мультипликацию кредита, напротив, только усиливается короткими  и сверхкороткими сроками предоставления межбанковских ссуд и, в свою очередь, приводит к серьезной зависимости функционирования банковской системы от стабильности рынка межбанковского кредита. Возникший в одном месте неплатеж быстро распространяется по всей цепи взаимосвязанных банков и их клиентов, что при значительном объеме межбанковских кредитных вложений может привести к тяжелым последствиям.

Опыт развития банковской системы страны в последние десятилетие  подтверждает, что кризисная ситуация в банковской системе начинается прежде всего именно со сферы межбанковского кредитования и обладает высокой  скоростью распространения. Значительное расширение объемов межбанковского кредитования на этапе экономического роста приводит к большей зависимости банков от данного вида заемных средств. Резкое сокращение (вплоть до полного разрушения) рынка межбанковского кредитования в результате неплатежей, разрыва доверительных отношений и ухода с рынка наиболее крупных банков вызывает частичный кризис банковской системы, выражающийся в приостановление платежей по счетам предприятий и организаций, приостановлении и прекращении выплат по вкладам и депозитам, что провоцирует массовые волнения вкладчиков и значительный рост предъявляемых с их стороны требований в отношении исполнения обязательств. Массовый отток вкладов серьезно ухудшает состояние ресурсной базы банков и негативно отражается на активных операциях, причем наиболее страдает кредитование реального сектора экономики, поскольку при отсутствии достаточно диверсифицированной и устойчивой ресурсной базы на фоне нестабильного состояния экономики и возрастающего объема неплатежей риск вложений в средне- и долгосрочные операции слишком велик. В этих условиях при отсутствии возможности оказания достаточной кредитной помощи коммерческим банкам со стороны Банка России частичный кризис банковской системы имеет предпосылки для перерастания в системный.

Свойство перераспределения  банковских ресурсов между сегментами финансового рынка корреспондирует  со свойствами межбанковского кредита  по снижению риска несбалансированной ликвидности и повышению платежеспособности банков-заемщиков. Межбанковский кредит является самым оперативным источником средств для поддержки текущей платежной позиции и ликвидности банка.

§2.  Виды межбанковского кредита.

Вид кредитов представляет собой совокупность свойств, характерных  для той или иной сделки в экономическом  и организационном отношении. Экономические  свойства кредитной сделки представляют собой свойства самого кредита, организационные  свойства различаются в зависимости  от порядка выдачи и погашения  ссуд.

Кредитные ресурсы, покупаемые и продаваемые на рынке межбанковского кредита, в зависимости от экономических  свойств можно разделить на две  большие группы: межбанковские кредиты  и межбанковские депозиты.

По организационным свойствам  возможна следующая классификация  межбанковского кредита. В зависимости  от срока различают межбанковские  кредиты до востребования и срочные. Срочные межбанковские кредиты  привлекаются и размещаются на следующие  сроки: 1 день, 2 - 7 дней, 8 - 30 дней, 31 - 90 дней, 91 - 180 дней, 181- 1 год, 1 – 3 года, свыше 3 лет. Форма межбанковского кредита до востребования предусматривает  предоставление межбанковского кредита  на минимальный установленный договором  срок, по истечении которого кредит переходит в разряд бессрочных и может быть востребован кредитором в любой момент по предварительному уведомлению.

В зависимости от критерия плотности кредита можно выделить ссуды с рыночной, повышенной и  льготной процентной ставкой. Рыночная процентная ставка – это ставка, которая складывается в момент предоставления ссуды исходя из соотношения спроса и предложения на рынке. Межбанковские  кредиты с повышенной процентной ставкой возникают в связи  с высоким риском предоставления средств данному конкретному  заемщику, при нарушении им условий  кредитования, при прогнозе роста  стоимости кредитных ресурсов. Льготная процентная ставка является элементом  дифференцированного подхода к  кредитованию и вследствие особенностей рынка межбанковского кредита применяется  крайне редко.

В зависимости от обеспечения  кредита можно выделить межбанковские  кредиты обеспеченные, частично обеспеченные и необеспеченные. Как правило, в  качестве обеспечения межбанковского кредита используется залог требований или материальных ценностей.

Межбанковский кредит классифицируется также в зависимости от валюты сделки (российские рубли, иностранные  валюты); в зависимости от наличия  или отсутствия лимита ссудной задолженности; размера кредита. К крупным кредитам в России относятся ссуды, размер которых превышает 5% капитала банка  – кредитора.

Межбанковский кредит можно  классифицировать в зависимости  от рисков, принимаемых на себя кредитором. Кредитный риск по каждой конкретной сделке определяется банком – кредитором самостоятельно и влияет на сумму, срок, процентную ставку по предоставляемому кредиту. Максимально допустимый риск по кредитам, выданным одному заемщику, установленный нормативными документами  Банками России, не должен превышать 25% собственных средств банка  – кредитора, а совокупная величина крупных кредитов с учетом забалансовых требований не должна превышать размер капитала кредитора более чем в восемь раз.

Помимо традиционных срочных  межбанковских кредитов и депозитов  широкое распространение имеют  такие виды межбанковского кредита, как бронирование средств по корреспондентскому счету и овердрафт. Бронирование (или снижаемый остаток) средств  на корреспондентском счете банка  оформляется отдельным договором  на определенный срок с начислением  процентов. При заключении договора на открытие корреспондентского счета  часто предусматривается возможность  работы по корреспондентскому счету  в режиме овердрафта, т.е. осуществление  платежей сверх остатка на корреспондентском  счете в пределах определенного  лимита, размер которого зависит от ежедневного остатка средств  на корреспондентском счете, срока  документооборота, объема оборота по корреспондентскому счету.

Банк России предоставляет  коммерческим банкам определенные виды кредитов.

Ломбардные кредиты – это  в широком смысле – ссуды под  залог депонированных в банке  ценных бумаг, в узком смысле краткосрочные  кредиты, предоставляемые Банком России кредитным организациям под залог  ценных бумаг для удовлетворения потребностей банков в ликвидных  средствах с целью поддержания  и регулирования ликвидности  банковской системы.

Кредиты «овернайт» предоставляются  кредитным организациям только в  том случае, если последние не могут  изыскать возможность получения  кредита на рынке межбанковских  кредитов. Предоставляется кредит путем  списания средств с корреспондентского счета банка по платежным документам при отсутствии или недостаточности средств на счете банка в расчетном подразделении Банка России.

Внутридневные кредиты предоставляются  Банком России банкам, расположенным  в регионах с непрерывной обработкой платежных документов в течение  операционного дня. Основанием для  выдачи кредита являются неисполненные  платежные документы, предъявленные  к корреспондентскому счету коммерческого  банка в течение операционного  дня.

Каждая сделка по предоставлению межбанковского кредита (депозита) оформляется кредитным (депозитным) договором. Договор о заключении сделки должен предусматривать следующие позиции: валюту кредита, сумму кредита, процентную ставку, дату выдачи и возврата кредита, дату уплаты процентов по кредиту, срок предоставления кредита в днях, сумму процентов, подлежащих уплате, особые условия проведения сделки, обеспечение кредита, обязанности и ответственность сторон по использованию условий договора, платежные инструкции сторон, реквизиты заёмщика и кредитора.

Сотрудничество на рынке межбанковского кредитования оформляется генеральным  соглашением. Генеральное соглашение о сотрудничестве на рынке межбанковских  кредитов и депозитов представляет собой согласие участников соглашения о предоставлении друг другу краткосрочных (от 1 до 30 дней) межбанковских кредитов на взаимовыгодной основе.

После заключения соглашения в определенные данным соглашением сроки стороны  обмениваются следующими документами:

копиями учредительных документов, заверенных печатью (учредительный  договор, устав, лицензия на совершение банковских операций в российских рублях и иностранной валюте или генеральная  лицензия);

нотариально заверенными копиями  карточек с образцами подписей и  оттиском печати;

копиями аудиторского заключений, если таковое имеется;

доверенностями, в которых указываются  имена трейдеров, отвечающих за определенный сегмент межбанковского рынка и  уполномоченных на совершение необходимых  действий в рамках генерального соглашения;

другими необходимыми документами, определяемыми  соглашением.

К принципам  кредитования относятся:

 

а) возвратность и срочность кредитования;

 

б) дифференцированность кредитования;

 

в) обеспеченность кредита;

 

г) платность  банковских ссуд.

 

Рассмотрим  подробнее каждый из принципов.

 

1. Возвратность  является той особенностью, которая  отличает кредит как экономическую  категорию от других экономических  категорий товарно-денежных отношений.  Без возвратности кредит не  может существовать, поэтому возвратность  является неотъемлемой частью  кредита, его атрибутом.

 

Возвратность  и срочность кредитования обусловлены  тем, что банки мобилизуют для  кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и  населения. Эти средства не принадлежат  банкам, и, в конечном итоге, они, придя  в банк  с различных сегментов  рынка, в них и уходят (потребительское, коммерческое кредитование и т.д.). Главная  особенность этих средств состоит  в том, что они подлежат возврату (правильнее отметить, должна быть готовность к возврату) владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов. Поэтому "золотое" банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основополагающего принципа и приводит к банкротству банка.

 

Срочность кредитования представляет собой необходимую  форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что  кредит должен быть не просто возвращён, а возвращён в строго определённый срок, т.е. в нём находит конкретное выражение фактор времени. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет своё подлинное назначение.

 

2. Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем хозорганам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Качества потенциальных заёмщиков оцениваются посредством анализа их баланса на ликвидность, обеспеченность хозяйства собственными источниками, уровень рентабельности на текущий момент и в перспективе.

 

Степень кредитоспособности (или уровень кредитоспособности) клиента является показателем индивидуального  или частного кредитного риска для  банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту.