Кризисы в банковской сфере

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ......................................................................................................3

Глава 1. БАНКОВСКИЕ КРИЗИСЫ РОССИИ

   1.1 Банковская система России.................................................................4

   1.2 Российская банковская система в условиях кризиса………………....5

Глава 2. КРИЗИС В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ В МИРОВОМ МАСШТАБЕ

   2.1 Причины возникновения кризисных явлений………………..............9

   2.2. Макроэкономические обстоятельства..................................................10 
   2.3. Микроэкономическая политика............................................................11 
   2.4. Плохая оценка кредитов........................................................................12

   2.5. Характер и последствия кризисных явлений………………...….…..13

   2.6. Последствия кризиса.............................................................................14 
   2.7. Меры по ликвидации последствий кризиса…………………….…...15 
   2.8.Антикризисные мероприятия............................................................... 16

   2.9. Мировые банковские кризисы.............................................................19

ЗАКЛЮЧЕНИЕ...............................................................................................21

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК...........................................................23

ПРИЛОЖЕНИЯ………………………….…………………………………..24

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Банковский сектор играет ключевую роль в экономической жизни страны, обеспечивая прохождение основного потока денежных расчётов и платежей различных экономических субъектов, их кредитование, инвестирование и финансирование

Кризисы обостряют проблемы, существующие в банковском секторе. Массовое не проведение платежей приводит к колоссальным финансовым потерям в экономике, дефициту ликвидных ресурсов, резкому сокращению межбанковских расчётов и платежей, ухудшению финансового состояния и банкротству, к коллапсу банков, что в конечном итоге способствует развитию депрессии в банковской сфере и экономике страны. Банковская система непосредственным образом связана с экономикой страны и негативные тенденции в экономике закономерным образом отражаются и на банковской системе, в то время, как и развитие кризисных явлений в банковской сфере не может не отражаться на экономике.

Банковские кризисы, различные по степени последствий и формам проявления, до сих пор сопровождают развитие кредитно-финансовых систем большинства развитых стран.

 

 Чтобы лучше понимать, какие угрозы в себе несут банковские кризисы, нужно разобраться в их причинах возникновения

Цель данной работы состоит в том, чтобы изучить банковские кризисы.

 

 

 

 

1. БАНКОВСКИЕ КРИЗИСЫ РОССИИ

1.1 Банковская система России

Банк является юридическим лицом. В любой стране банки имеют солидную власть и влияние. Именно в банк стекаются огромные денежные средства от организаций, государства и частных лиц.

В странах со слаборазвитыми экономическими структурами все финансово-кредитные институты, включая Центральный банк, находятся на одной иерархической ступени, и между ними нет разделения функций.

Банки в РФ представляют собой двухуровневую систему (Приложение №1), где главным первым уровнем является  Центральный банк Российской Федерации(эмиссионный банк), а вторая часть системы это кредитные организации. При этом в банковскую систему не входят страховые организации, пенсионные фонды, лизинговые компании и многие другие учреждения, не имеющие банковской лицензии, то есть небанковские кредитно-финансовые институты.

Происхождение Центральных Банков исторически связано с централизацией банкнотной эмиссии в руках небольшого количества максимально надежных, пользовавшихся всеобщим доверием коммерческих банков, чьи банкноты могли успешно выполнять функцию всеобщего кредитного орудия обращения. Центральный банк Российской Федерации был учрежден 13 июля 1990 года на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР.

Банк России действует исключительно в интересах Российской Федерации. ЦБ осуществляет свою деятельность в соответствии с Конституцией РФ. Главная функция Центрального банка России - поддержание стабильности и надежности банковской системы, в общем. Следует иметь в виду, что Государство не отвечает по обязательствам Банка России, аналогично, и Банк России — по обязательствам государства, в случае если они не приняли на себя эти обязательства или если иное не учтено федеральными законами. Но при этом Президент страны и Государственная Дума РФ контролируют Центробанк России. И именно Государственная дума назначает на должность председателя ЦБ. После чего, так же Государственной думой, по представлению Председателя Банка России, согласованному с Президентом Российской Федерации назначаются члены Совета директоров.

Совет директоров Банка России это постоянно действующий коллегиальный орган Центрального банка. Председатели и члены совета директоров работают в Банке России на постоянной  основе. При этом совет собирается на совместное заседание минимум один раз в месяц. Проводит такие заседания председатель Центрального банка, в настоящее время это Набиуллина Эльвира Сахипзадовна.

Что же касается второго уровня банковской системы, то его, как уже говорилось ранее, образуют кредитные организации, являющиеся юридическим лицами. Банковская деятельность является лицензируемым видом деятельности. Порядок регистрации и лицензирования регламентирован законодательством Российской Федерации, федеральными законами "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", "О банках и банковской деятельности", Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом "Об акционерных обществах", и нормативными указаниями Банка России. Коммерческие банки являются основным звеном кредитной системы, занимающимся практически всеми видами банковских операций.

 

1.2 Российская банковская система в условиях кризиса

Кризис оказывает очень негативное воздействие на экономику Российской Федерации и банковский сектор. В отличие от финансового кризиса банковский кризис в России ощущается сильнее. Кризис банковской системы это всегда тяжелое испытание не только для самих банков, но и для страны, которая в ситуации кризиса банковской сферы обязана предпринять определенные шаги для ее спасения. Есть два основных способа выхода из кризиса. В первом случае  – государство должно национализировать крупнейшие банки для их же спасения. Во втором случае необходима  сильная девальвация рубля до 40-45 рублей за доллар.

Глобальный финансово-экономический кризис самым серьезным образом затронул и Россию, которая с каждым годом все больше втягивается в общемировую финансово-экономическую систему. Глобальный кризис оказался крайне острым и болезненным для банковской системы, инвестиционных компаний.

Кризис 1998 года в нашей стране можно назвать самым тяжелым экономическим кризисов за всю историю России.  Он подвел итог экстенсивному развитию банковской системы России. Российская банковская система столкнулась с проблемой снижения ликвидности.

В течение месяца после объявления дефолта ушло в отставку правительство и руководство ЦБ РФ.

Большая часть пострадавших от банковского кризиса это кредиторы банков, то есть частные лица и нерезиденты. Внутри самой банковской системы максимальные потери понесли самые крупные российские банки (половина перестала существовать) и группа дочерних иностранных банков. К июлю 1998 года активы последних на одну треть были вложены в федеральные госбумаги, а 80%  приходилось на нерезидентов.

В результате кризиса 1998 года произошло колоссальное падение курса рубля,  страна потеряла около 55% капитала. Весь последующий год ушел на преодоление тяжелейших последствий кризиса у переживших его банков.

Уровень доверия населения к банковской системе России, критически снизившийся в нестабильные 90-е годы, стабилизировался и несколько возрос в 2000-е. Но в 2008 страну снова ждал кризис.

В России первые проявления кризиса отмечались во втором квартале 2008 года, а к четвертому кварталу кризисная ситуация стала совершенно очевидной и потребовала изменений денежно-кредитной и антиинфляционной политики. Несмотря на то, что Центральный Банк России ужесточил монетарную политику, направив ее в русло «дорогих денег», это не позволило существенно сократить инфляцию. Это в первую очередь связано с повышением индекса потребительских цен (Приложение  №2). Для снижения инфляции в январе было принято решение о повышении нормативов обязательных резервов. Через месяц ЦБ объявил о еще одном повышении нормативов обязательных резервов и о повышении большинства процентных ставок Банка России, включая ставку рефинансирования, на 0,25%.

В глобальном плане от банковского кризиса проигрывают почти все. Народ теряет возможность брать относительно дешевые кредиты, государство теряет стабилизационный фонд и сокращает бюджет, предприятия - возможность развивать производство в кредит. В выигрыше останутся только крупные банки с государственной поддержкой, они увеличивают свои активы, число филиалов и число клиентов.

В декабре 2013 г. на основных сегментах рынка банковских услуг продолжалось перераспределение клиентов в пользу крупнейших банков, в первую очередь государственных, на фоне замедления роста основных балансовых показателей. Одновременно обновился максимум задолженности банков перед денежными властями, превысив 4,5 трлн. рублей. Впервые после кризиса 2008 г. банки заработали меньше, чем в предшествующем году.

В первом квартале 2014 г. вследствие значительного оттока средств вкладчиков из банковского сектора кредитным организациям пришлось увеличить свою задолженность перед регуляторами – Центральным Банком Российской Федерации и Минфином России  до рекордных уровней.

За последнее время Центральный Банк Российской Федерации отозвал лицензию на осуществление банковских операций у большого количества банков. В этот список вошли кемеровский «Банк развития бизнеса» московский банк «Западный», «Пушкино». Насколько все это опасно для России?  Будет ли девальвация рубля?

 

2.КРИЗИС В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ В МИРОВОМ МАСШТАБЕ

2.1 Причины возникновения  кризисных явлений

Кризис в банковской сфере считается одним из видов финансовых кризисов. Именно бесперебойная работа, понимаемая как отсутствие кризисов, является едва ли не главным требованием людей к банковской системе, отличающим ее от любой другой отрасли экономики. Понимание причин, обусловливающих возникновение кризиса в банковской сфере, является, несомненно, первым шагом к предотвращению их в будущем.

Возникает вполне закономерный вопрос: «Как государство допускает возникновение кризиса?». Большое многообразие мнений на причины кризиса банковского сектора действуют противоречиво: чем больше вариантов объяснений, больше сомнений. Истории известно немало мировых кризисов: всеобъемлющих или затрагивающих узкий круг стран, затяжных и менее продолжительных – их причины, как правило, всегда различны, а последствия – на редкость схожи. 

Как правило, под банковским кризисом подразумевается устойчивая неспособность значительного числа банков выполнять свои обязательства, то есть, когда банк испытывает внезапный и массовый наплыв клиентов, желающих изъять депозитные вклады, в результате чего банк не может расплатиться со всеми вкладчиками. И если во время кризиса банк  не получит поддержку извне, возникает угроза банкротства самого банка.

Редко встречается непосредственная или единственная причина банкротства банка. А иногда причины кризиса остаются вообще  загадкой. Причины кризиса могут быть внешними и внутренними. Первые связаны с тенденциями и стратегией макроэкономического развития, или даже развития мировой экономики, конкуренцией, политической ситуацией в стране. Вторые связаны с рискованной стратегией маркетинга, внутренними конфликтами, недостатками в организации производства, несовершенством управления, инновационной и инвестиционной политикой.

Если согласиться с тем, что кризис может возникнуть вследствие действия всего многообразия внешних и внутренних факторов, можно сделать вывод, что опасность кризиса существует постоянно, его необходимо предвидеть и прогнозировать.

 

2.1.1. Макроэкономические обстоятельства

Банковские кризисы как части денежно-кредитного кризиса, часто связывают с проблемами экономики страны. В свою очередь определение понятия “экономический кризис” заключается в резком ухудшении экономического состояния страны. Макроуровень экономики как бы обобщает кризис на более низких ее уровнях.

Для макроэкономического кризиса характерно:

- Резкое уменьшение производства;

-- Безработица;

- Инфляция, которая сопровождается ростом цен на товары и падение реальной заработной платы;

Инфляция сильно воздействует на банковский сектор. Происходит ослабление стимулов для сбережений и сужение депозитной базы, бегство национальных капиталов за границу, изменение структуры активных и пассивных операций. Но во время инфляции банковские активы могут быстро расти, даже в реальном выражении, может расти и прибыль банков, если им удается поддерживать на высоком уровне процентную маржу. В тяжелое положение попадают финансовые институты с гораздо более долгосрочными активами по сравнению с пассивами. Вкладчики, особенно при высоких темпах роста цен, могут негативно для банков реагировать на снижение реальных процентных ставок, прежде всего, в случае существования альтернативных вариантов инвестирования сбережений. Для поддержания депозитной базы банки вынуждены повышать процентные ставки по вкладам. Если при этом возможности повышения доходности по активным операциям ограниченны в силу низко ликвидных или неликвидных долгосрочных активов, банки испытывают резкое падение прибылей.

Как показывает мировой опыт, в большинстве стран в период высоких темпов роста цен банки значительно сокращали сроки кредитных контрактов, переориентируясь на заемщиков с высокой скоростью оборота капитала. Поскольку одной из фундаментальных функций банков является превращение текущих сбережений в долгосрочные инвестиции, резкое уменьшение сроков контрактов с неизбежным снижением финансирования инвестиций можно рассматривать как «размывание» финансовых институтов. Сокращение сроков кредитных контрактов в значительной мере подрывает устойчивость банков, делая их более уязвимыми к колебаниям конъюнктуры.