Кредитование малого бизнеса

Нынешняя  ситуация на рынке кредитования в  корне отличается от той, которая  была 8-10 лет тому назад, когда стоимость  займов для малого и среднего бизнеса  доходила до 200% годовых в рублях. Если крупный бизнес в России может  получить рублевые кредиты под 12%, то для малых предприятий реальные ставки начинаются с 16% (10% предлагает Банк Москвы, но это пока лишь приятное исключение из общего правила), но и это большая  редкость. Как правило, "малые" предприниматели могут рассчитывать на кредит стоимостью 20-24% годовых и  то лишь при наличии приемлемых для  банка залога или надежных поручителей..  

Очень мало шансов получить кредит у предприятий, работающих на рынке менее года, не являющихся резидентами, ведущими упрощенную бухгалтерию (или не ведущими ее вовсе), а также не имеющими залога или поручителя. Впрочем, ряд банков иногда при поддержке государственных структур выдают ссуды без залога. Правда, на условиях, которые трудно назвать привлекательными: суммы небольшие – до 50 тыс. долл. (микрокредиты), эффективная ставка довольна высокая (28-30% годовых в рублях), сроки ограниченные – как правило, не превышают 1,5 года. Впрочем, некоторые проблемы предпринимателей этот кредит все же решает. Например, с его помощью можно ликвидировать кассовые разрывы, когда денег в кассе не хватает для ведения текущей финансовой деятельности.

Если  же говорить о ссудах на более длительные сроки или на большие суммы (например, 10-15 млн рублей на пять лет), то российские банки за редчайшим исключением применяют залоговое кредитование. Причем во многих случаях оценочная стоимость залога должна вдвое превышать сумму кредита.  

Но у  малого бизнеса зачастую нет имущества, которое можно оформить в залог. Да и сам малый бизнес слабо  развит.

Объем "черного" рынка кредитов оценивается  в 6-8 млрд долл. за год. Причем темпы его сопоставимы с темпами роста рынка легальных кредитов и составляют около 15-25% в год. И для этого есть реальные основания.

По словам предпринимателей, порой гораздо  выгоднее взять в долг у ростовщика под 5-7% в месяц, чем обивать пороги банков, пытаясь получить законный кредит, реальная стоимость которого в два раза меньше ростовщической. Во всяком случае ростовщики предоставляют ссуды моментально и без лишних вопросов, а перед кем отвечать в случае чего своим имуществом, предпринимателю часто бывает безразлично – он не воспринимает кредитную организацию как союзника и ожидает от нее в случае невозврата денег не менее жестких действий, чем от ростовщика.  

МБ в  принципе не сопротивляется своей легализации. Более того, количество небольших  компаний, в обороте которых "белая" составляющая значительно превышает 50%, растет с каждым годом. Однако МБ нужны встречные шаги со стороны  банков и государства. По словам начальника управления кредитования СДМ-Банка  Сергея Козлова, "основное требование малых предприятий к банковскому  кредитованию – доступность ресурсов, то есть прозрачные условия предоставления кредита, разумные требования к документам, оперативность при рассмотрении кредитной заявки и оформлении договоров".  

Как снизить  стоимость кредитов для малого бизнеса?

Игорь Корольченко, начальник отдела маркетинга департамента по работе с малым бизнесом Росбанка:

– Банк должен совершенствовать технологию выдачи ссуды – технологию рассмотрения заявки, технологию обслуживания. Сейчас многие банки предлагают свои кредитные  продукты на примерно одинаковых условиях. Поэтому здесь начинает играть роль уровень сервиса.  

Евгений Ельский, начальник отдела клиентского развития Московского кредитного банка:

– Снижение ставок возможно при улучшении качества заемщиков. Существующие ставки обусловлены прежде всего высоким риском невозврата кредитных средств. Как правило, положительная кредитная история позволяет клиенту взять кредит на более привлекательных условиях.  

Максим  Шиндяпкин, управляющий директор департамента среднего и малого бизнеса Банка Москвы:

– Следует  стандартизировать и автоматизировать процедуру предоставления кредитов. На снижение ставок оказывает усиление конкуренции, вследствие которой на рынке появляется большое количество предложений. Кроме того, в последнее время наметились тенденции активного включения в процесс кредитования государственных органов. Так, Банк Москвы и Фонд содействия кредитованию малого бизнеса заключили соглашение о сотрудничестве, в рамках которого фонд предоставляет поручительства в качестве дополнительного обеспечения, компенсируя размер своего вознаграждения и ставки.

Что мешает кредитованию малого бизнеса?

С точки  зрения банков:

• Непрозрачность малого бизнеса
• Недостаточная экономическая и юридическая грамотность большинства российских малых предпринимателей
• Отсутствие у малых предприятий ликвидных залогов
• Отсутствие реальной масштабной государственной поддержки малого бизнеса
• Высокие риски невозврата кредитов

 

С точки  зрения предпринимателей:

• Высокая стоимость кредитов
• Слишком жесткие условия получения кредитов
• Большие сроки рассмотрения заявок
• Недостаточная государственная поддержка малого бизнеса
• Невозможность получить кредит на создание бизнеса "с нуля"

 
 
 
 
 
 
 
 

Лизинг  

Одним из видов инвестиционной деятельности, развитие                   которого напрямую зависит от экономической политики государства                        и является    лизинг. Лизинг- новый экономический термин, недавно вошедший в употребление.

В1952 г. американская компания United States Leasing Corporation основала в Сан-Франциско первое в мире лизинговое общество.

Для современной  хозяйственной системы нашего государства  характерны кризисные явления, а  стабилизация экономики коренным образом  зависит от взвешенной инвестиционной политики. Эта политика должна быть направлена как на государственные  вложения, так и на вложения частных  инвесторов. Одним из видов инвестиционной деятельности, развитие которого напрямую зависит от экономической политики государства и является лизинг.

Механизм  ускоренного развития лизинговой деятельности должен опираться на двух потенциально главных субъектов лизинга - банковский капитал как единственный в стране источник свободных и денежных средств  и малый  и  средний бизнес, мобильно и наиболее динамично развивающийся  сектор экономики страны.

Договор лизинга должен отвечать следующим  требованиям:

 право  выбора объекта лизинга и продавца  лизингового имущества принадлежит  лизингополучателю, если иное  не предусмотрено договором;

лизинговое  имущество используется лизингополучателем только в предпринимательских целях;

лизинговое  имущество приобретается лизингодателем у продавца лизингового имущества  только при условии передачи его  в лизинг лизингополучателю;

сумма лизинговых платежей за весь период лизинга  должна включать полную стоимость лизингового  имущества в ценах на момент заключения сделки.

Лизинговые  платежи - вид регулярных взносов, представляющих собой оплату за производственное использование  объекта лизинговой операции. Порядок, способы и условия внесения платежей - единовременных или периодических - устанавливаются в договоре. В  случае просрочки или неуплаты платежей лизингодатель имеет право расторгнуть  лизинговый контракт и воспользоваться  предоставленными ему гарантиями. Процедурой внесения лизинговых платежей предусматривается, что эти взносы могут быть пропорциональными, прогрессивными и дегрессивными, разумеется, в эту принципиальную модель могут быть внесены изменения в зависимости от различных форм лизинга.

      Система лизинга приобрела широкое распространение, в том числе в области международных  коммерческих связей. Отношения между всеми участниками лизинговых операций, т.е. между арендодателем или лизингодателем, владельцем имущества (лизингодержателем) и арендатором или лизингополучателем определяются в соответствии с условиями лизингового договора (Приложение 1. Договор финансового лизинга). В качестве лизингополучателя выступает арендатор (пользователь) - фирма или лицо, получившее для производственного использования объект лизинга на согласованных с лизингодателем и поставщиком условиях. Он обязан:

произвести  приемку объекта лизинговой сделки;

подтвердить комплектность поставки и безупречное  его функционирование, отметив это  в протоколе приемки;

при обнаружении  недостатков их перечень указывается  в протоколе приемки и сообщается лизингодателю, который должен потребовать  от поставщика их устранения или замены предмета лизинга;

после приемки объекта лизингополучатель  берет на себя все права лизингодателя  в отношении поставщика.

Между лизингодателем, в роли которого выступает  лизинговая компания, и лизингополучателем возникают специфические отношения  по поводу объекта лизинга. Лизинговая компания рассчитывает на получение  дохода в соответствии с логикой, по которой ставка арендной платы  должна быть не ниже средней нормы  прибыли на вложенный капитал. Лизингополучатель  в результате эксплуатации объекта  аренды извлекает прибыль, но ее величина ориентирована на стоимость аренды, объем которой ниже стоимости  банковского кредита на приобретение оборудования. Арендатор благодаря  лизингу использует дорогостоящую  технику без значительных первоначальных затрат на капитальные вложения. Арендодатель, в свою очередь, расширяет рынок  сбыта, дифференцируя риск потерь в  связи с неплатежеспособностью  заказчиков. Посредником между производителем оборудования и фирмой, нуждающейся  в его использовании, в лизинговых операциях является лизинговая компания. Обычно в качестве лизинговой компании выступает дочернее общество крупных коммерческих, частных или муниципальных банков. В своей деятельности лизинговая компания использует как собственные, так и заемные средства, например, в виде банковских  кредитов. Доход лизинговой компании определяется суммой арендных платежей и периодичностью их выплаты. Именно лизинговая компания получает заявку от фирмы, претендующей на аренду оборудования или недвижимого имущества, и в соответствии с запросами этой фирмы готовит проект лизингового контракта.

На  рынке лизинговых услуг наибольшей популярностью и известностью пользуются виды лизинга, связанные с характером предоставления объекта лизинга. Здесь  выделяется финансовый лизинг. В этом случае лизинговая компания берет на себя лишь финансовую часть сделки, а риск использования предмета лизинга ложится на пользователя.  
 

Еще одной  формой кредитования малого бизнеса  в 2010 году стал лизинг оборудования для  малого бизнеса.  Несмотря на небольшое  количество лизинговых компаний, работающих на российском рынке, подобные услуги пользуются все большой популярностью. Лизинг оборудования производится не только частными компаниями, но и муниципальными организациями, что позволяет активнее развивать определенные направления  малого и среднего бизнеса.

Лизинг  является одной из форм инвестиционной деятельности и представляет собой  комплекс экономических отношений, возникающих в связи с приобретением  банком в собственность имущества  и последующей сдачей его клиенту  во временное владение и пользование  за определенную плату.

За подобной услугой Вы можете обратиться в следующие  банки:

• Альфа-банк
• Белагропромбанк
• Белорусский Индустриальный Банк
• Белгазпромбанк
• Абсолютбанк
• Золотой Талер
• Белросбанк
• Франсабанк
• СОМБелБанк
• Приорбанк

 
 
 

Лизинг  как инструмент развития тур отрасли 

Лизингом  называется долгосрочный вид аренды какого-либо имущества с целью  его постепенного выкупа. В туризме  лизинг применяется, например, для аренды небольших самолетов, которые в последствии приобретаются туристическими компаниями для личного использования для более комфортного перелета своих клиентов. Вообще личные самолеты необходимы туристическим фирмам для того, чтобы туристы смогли регулярно попадать на отдых в те живописные уголки мира, в которые редко летают обычные рейсовые самолеты из-за небольшого спроса на эти направление. Следует заметить, что начинающая туристическая компания не всегда в состоянии сразу купить помещения под офис, поэтому часто используется лизинг для их постепенного выкупа. На условиях лизинга могут арендоваться не только помещения, но и дорогостоящая компьютерная техника, которая необходима для оперативной работы сотрудников туристической фирмы. Благодаря лизингу, туркомпаний становится все больше, на туристическом рынке появляется здоровая конкуренция и у потенциального путешественника появляется большой выбор направлений, куда можно отправиться на отдых.