Кредитование малого бизнеса

ВВЕДЕНИЕ 

В мировой  практике очень широко используется кредитование бизнеса всех форм собственности  и направления. Суммы на кредитование предпринимательства и предприятий  обычно выделяются большие, и кредитные  организации охотно принимают участие  в финансировании бизнеса. Кредитные  пакеты для бизнеса предусматривают  различные условия кредитования и заявки рассматриваются в индивидуальном порядке. Бизнес требует финансирования за счет заемных средств на разных этапах развития и на различные цели:

- это  может быть развертывание нового  бизнеса, 

- расширение  действующего, 

- освоение  нового вида деятельности, 

- реконструкция  или ремонт зданий, сооружений  или оборудования.

В мировой  практике очень широко используется кредитование бизнеса всех форм собственности  и направления. Суммы на кредитование предпринимательства и предприятий  обычно выделяются большие, и кредитные  организации охотно принимают участие  в финансировании бизнеса. Кредитные  пакеты для бизнеса предусматривают  различные условия кредитования и заявки рассматриваются в индивидуальном порядке. Бизнес требует финансирования за счет заемных средств на разных этапах развития и на различные цели:

- это  может быть развертывание нового  бизнеса, 

- расширение  действующего,

- освоение  нового вида деятельности,

- реконструкция  или ремонт зданий, сооружений  или оборудования.

В последнее  время широкое распространение  получило кредитование малого бизнеса. Именно малый бизнес интересен кредитным  организациям за счет мобильности, быстрой  оборачиваемости и как следствие, гарантированное краткосрочное  вложение средств с высокой гарантией возврата. Малый бизнес в свою очередь заинтересован в привлечении кредитных средств для пополнения оборота и освоения наиболее востребованных на рынке видов услуг и выпуска товаров, пользующихся высоким спросом.

Вполне  оправдано можно считать, что кредитование бизнеса является одним из самых перспективных направлений деятельности банков и других кредитных организаций.   
 
 
 
 
 
 
 
 

Что такое кредит?  

Динамическое  развитие экономики и финансовых отношений неизменно ведет к  пополнению оборотных средств на различные цели за счет кредитования. Кредиты предоставляют банки, кредитные  союзы и прочие кредитные организации. Что же такое кредит, по каким  принципам оформляется и какие виды кредитов бывают?

Кредитные отношения возникли в результате развития экономических отношений  человечества. Как только ушел в  прошлое натуральный товарооборот и на смену пришли финансово-денежные отношения – человечество получило возможность не только обменивать деньги на товар, но и выдавать их в долг под процент. Таким образом и возникли первые кредитные отношения. В качестве первых кредиторов выступали, конечно, банкиры. Слово «Банк» (banko) дословно означает лавка, скамья. Вот на таких лавках располагались богатые горожане, предлагающие свои средства в виде займа.

Чуть  позже заемные средства получили свое нынешнее название – кредит. Возникновение  понятия «Кредит» берет свои корни  из латинского языка и имеет две  схожие по своей сути версии – creditum (займ), или же credere(доверять). Однако, кредитные отношения на доверии не строятся уже давно. Итак, кредит – это заемные средства, предоставляемые кредитором на различные цели заемщику. Кредит от обычного займа в отношениях между частными лицами отличается несколькими признаками. Основные принципы кредитования:

• Срочность
• Возвратность
• Платность
• Обеспеченность
• Целевое назначение

Срочность – кредит всегда выдается на определенный срок, который всегда фиксируется в кредитном договоре. Сроки кредитования могут быть самыми разнообразными. Использование заемных средств сроком до года называется краткосрочным кредитом, использование заемных средств от года до 20 лет – долгосрочным кредитованием.

Возвратность  – по истечении срока кредитования заемные средства должны быть возвращены заемщиком в полном объеме.

Платность – всегда должен начисляться процент за время использования заемных средств. Уровень оплаты услуг кредитной организации зависит как от требований внутренней кредитной политики государства, так и от условий работы самой кредитной организации.

Обеспеченность – не обязательно условие кредитования. Однако в неявном виде обеспеченность присутствует в кредитном договоре в обязательном порядке. По сути это залог (не путать с закладом), под который выдается кредит. В том случае, когда залог явно не оговорен в договоре считается, что кредит оформлен под залог предстоящих доходов заемщика (зарплаты).

Целевое назначение – кредит никогда не выдается на бесцельное использование. Оформление займа всегда подразумевает использование средств на какие-либо цели: приобретение товаров и услуг, строительство, расширение производства или личные цели для потребительского кредита. Как правило, банки не контролируют целевое использование заемных средств. Исключением являются долгосрочное кредитование, которое характерно для юридических лиц.

На сегодняшний  день невозможно представить развитие экономики, или крупные приобретения для частных лиц без привлечения  заемных средств. Кредитные средства помогают и ускоряют процесс развертывания  новых предприятий, реконструкции  действующих для юридических  лиц и решение небольших бытовых  вопросов для физических лиц.  
 

О кредитах для Малого Бизнеса и ИП. 

Определяющим  отличием Кредитов малому бизнесу являются:

- категория кредитополучателя  (организационно-правовая форма)  – индивидуальный предприниматель,  юридическое лицо либо учредитель,

- и цель  его получения – инвестиционные  проекты, приобретение основных  фондов, вложения в оборотный  капитал, либо овердрафтное кредитование.

Можно сказать, что это и первоочередные параметры для выбора того или  иного кредитного продукта Клиентом.

Процентные  ставки для кредитов малому и среднему бизнесу, как правило, выше по сравнению  с потребительским кредитованием, а пакет документов будет гораздо  объемней, и рассмотрение вопроса  выдачи кредита будет более детальным. Все это обусловлено более  высоким риском кредитования, также  большими суммами кредитных средств.

Процентная  ставка при данном виде кредитования устанавливается в каждом случае индивидуально. Особенностью также  является изменение диапазона возможных  процентных ставок, как в большую, так и меньшую сторону при  изменении суммы и срока кредита, при повторном обращении клиента  за кредитом.

Относительно  сроков кредитования можно проследить схожесть с потребительски кредитованием, с большей концентрацией предложений  сроком до 3 лет.

Градация  размеров предоставляемых сумм денежных средств в кредит во многом сопряжена с масштабами деятельности организации и целью использования данных средств и может составлять от нескольких тысяч до сотен тысяч долларов (в эквиваленте). 

Имеются свои особенности и в предоставлении обеспечения исполнения обязательств по возврату кредиту, в связи с  тем, что данная категория кредитополучателей взаимодействуют с различными видами имущества, в основном имеющих и  немалую стоимость. Отсюда банки  дают возможность предоставлять  в залог различное имущество, имущественные права, а также  поручительства. Затраты на оформление того или иного имущества в  залог могут потребовать немалых  затрат. В отдельных случаях предусмотрено  получение кредита без предоставления залога. 

В данном виде кредитования широко применяются  наряду с разовым получением кредита  такая форма его предоставления как открытие кредитной линии:

• невозобновляемой, предполагающей постепенное расходование выделенных денежных средств по мере необходимости;

• возобновляемой, неоднократное использование, как полученных денежных средств, так и повторно уплаченных в погашение кредита в пределах определенного срока.

Плюсом  также является возможность погашать кредит досрочно без штрафных санкций.

Учитывая  специфику и направленность деятельности организации, возможно подобрать для себя более приемлемую форму.

В рамках предлагаемых продуктов банки могут  требовать использование денежных средств на конкретные цели, дополнительно  затребовав предоставление документов, а также проверить целевое  использование.

В отдельных  случаях и на отдельные продукты банки требуют обслуживание клиента  непосредственно у себя в течение  определенного срока. Во многом это  касается овердрафтного кредитования, т.е. временное предоставление денежных средств для расчетов при недостаточной суммы на текущем счете клиента.

Дополнительными критериями отнесения организации  к представителям малого бизнеса  могут выступать: срок деятельности предприятия как в целом, так и срок прибыльной деятельности, среднесписочная численность работников, годовая выручка, обороты предприятия, размер задолженности по кредитам и др.

Дополнительно банки могут более гибко подходить  к вопросу погашения кредита, предоставляя в отдельных случаях  отсрочку, так и составление индивидуального  графика погашения кредита, учитывая финансовые потоки.

Плюсом  также является возможность погашать кредит досрочно без штрафных санкций. 

Одной из основных проблем, которые делают перспективы развития малого бизнеса  менее оптимистичными, является отсутствие у частных предпринимателей собственности, которая могла бы стать залогом  при предоставлении кредита. Многие финансовые группы предпочитают работать с крупными предприятиями, предоставляя им значительные кредиты на развитие производства. Малые предприятия являются своеобразным «довеском», который не приносит банкам крупных доходов.

Рассматривая  перспективы кредитования малого бизнеса, аналитики выделяют следующие тенденции, которые должны «оживить» рынок.  Очевидно, что спрос со стороны  малых предприятий довольно высок, конкуренция на банковском рынке  становится все острее, поэтому, казалось бы, банки заинтересованы в предоставлении кредитов малому бизнесу, снижая процентные ставки. Но многие кредитные организации  понесли довольно заметные убытки, к которым привел мировой финансовый кризис. 

Одна  из основных задач, которая повысит  перспективы кредитования малого бизнеса, - это стандартизация выдачи кредитов частным предпринимателям. Для получения  кредита бизнесмен  должен выполнить  целый ряд требований, которые  выдвигают различные банки, поэтому  собрать необходимый пакет документов бывает очень непросто.  Затем  частный предприниматель должен ждать некоторое время, чтобы  получить заключение специалиста. Стандартизировав данную процедуру, банки смогут выдавать кредиты не только в центральных, но и в дополнительных офисах. Таким  образом, процесс получения кредита  для малого бизнеса будет также  прост, как и покупка полиса автострахования.

Более развивая сеть офисов, где частный  предприниматель сможет быстро получить кредит, приведет к более жесткой  конкуренции, что будет стимулом как для понижения процентных ставок по кредитам, так и для  увеличения количества кредитных программ для малого бизнеса.  

Проблемы  кредитования бизнеса 

Как уверяют  банкиры, они открыты для сотрудничества с малым бизнесом. Предприниматели  же это отрицают, жалуясь, что кредит им получить в банке так сложно, что проще занять на «черном» рынке.

За последние  три-четыре года объем кредитования малого бизнеса вырос на 80%. Потребность  данной отрасли в заемных средствах  сегодня удовлетворяется не более  чем на 15-17%. Более оптимистически настроенные финансисты говорят  о 20-процентной насыщенности рынка. Что  же мешает его развитию?

Главной проблемой кредитования малого бизнеса  банкиры называют непрозрачность российского  малого бизнеса. Второй проблемой является отсутствие надежных залогов, так как большинство представителей МБ не является владельцем ликвидного имущества.

Третий  немаловажный фактор – недоверие  к малому бизнесу, испытываемое банками. Российский бизнес как таковой существует менее двадцати лет и в этих условиях далеко не всегда можно говорить о сложившихся репутациях и кредитных  историях. Малого же бизнеса эта  проблема касается вдвойне – небольшие  предприятия, как правило, находятся  на рынке существенно меньше, чем  крупные, к тому же большинство из них не смогло пережить кризис 1998 года. Поэтому до последнего времени на российском рынке было очень немного  устойчивых, успешных малых предприятий, имеющих кредитную историю.

С другой стороны, сегодня далеко не у всех кредитных организаций налажена нормальная организация работы с  малым бизнесом. Основные проблемы заключаются в неразвитости банковских технологий, зачастую не позволяющих  снизить издержки обращения на обработку  одного клиента, а также в относительно небольшой статистике кредитования, затрудняющей точную скоринговую оценку рисков, связанных с кредитованием малого бизнеса. Как следствие даже если у банка и имеются соответствующие программы для МБ, то довольно часто ссуды, выдающиеся по этим программам, остаются для предпринимателей недоступными по цене.