Кредитование юридических лиц

Реализация  модели осуществлялась на основе сценарного (вариантного) подхода. Рассматривались три ординарных сценария развития банка:

1) пессимистический (снижение объема привлекаемых средств);

2) консервативный (объемы привлекаемых средств не изменяются);

3) оптимистический (увеличение объема привлекаемых средств) и один эктраординарный (форс-мажорный), связанный с кризисным состоянием рынка ценных бумаг.

Соответственно  этому изменяется объем кредитного ресурса банка, а следовательно, и стратегия кредитной политики. Модели стресс-тестов позволяют оценить потери банка в экстремальных ситуациях. Суть стресс-тестирования заключается в том, чтобы понять какие убытки может понести банк в той или иной неожиданной ситуации. Стресс-тестирование используется как для оценки всей финансовой системы, так и для отдельной кредитной организации.

Существует довольно много различных видов стресс-тестов. Можно использовать однофакторные  или многофакторные, систематические  или несистематические сценарии. При этом важно определить те факторы риска, которые в наибольшей степени могут повлиять на банк или на финансовую систему в целом. Использование методики стресс-тестирования способно предотвратить банкротство отдельного банка, а также кризис всей финансовой системы.

Таким образом, кредитная политика банка является важнейшим аспектом функционирования, определяющим условия его выживания и будущее финансовое состояние. Недооценка значимости кредитной политики является серьезным стратегическим просчетом. В то же время определение оптимальной кредитной политики представляет собой сложную многоплановую задачу, решение которой лежит в плоскости использования современных концепций анализа банковской деятельности и применения эффективного инструментария.

 

2. АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ  ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО «ВУЗ-БАНК»..

2.1 СУЩНОСТЬ КРЕДИТОВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ В ИССЛЕДУЕМОМ БАНКЕ

 

Открытое Акционерное  Общество «ВУЗ-банк» осуществляет свою деятельность с 5 сентября 1991 года. Банк является членом: Уральского банковского союза, является ассоциированным участником VISA International, аффилированным членом MasterCard. Миссия Банка – сопровождение бизнеса клиента  на всех этапах развития качественными технологиями, профессионализмом сотрудников и способствование достижению его успеха.

С начала 2013 года по всему УрФО открыто 9 новых офисов - банк начал работу в Асбесте и Качканаре (Свердловская область), в Аше (Челябинская область) и Пыть-Яхе (Югра), а также расширил свое присутствие в Челябинске, Магнитогорске и Тюмени. В Екатеринбурге работают  11 офисов ОАО «Вуз-банка».

На сегодняшний день финансовая организация имеет 64 отделения  по всему Уральскому федеральному округу.

 Структура функциональных  подразделений и служб ВУЗ-Банка  определяется экономическим содержанием  и объемом выполняемых операций. ВУЗ-Банк самостоятельно определяет свою функциональную структуру, распределяет функции и ответственность между подразделениями, порядок обмена информацией между ними. С расширением объема банковских операций и услуг, усложнением их структуры и расширением клиентуры организационная структура банка изменяется. Организационная структура ОАО «ВУЗ-Банк» изображена в Приложении.

На протяжении последних  лет ОАО «ВУЗ-банк» стабильно  удерживает высокие позиции в федеральных и региональных рейтингах по таким показателям как рост собственного капитала, прибыли и рост активов. Эти и другие успехи банка являются следствием грамотной стратегии развития бизнеса выбранной ОАО «ВУЗ-банк». На рынке банковских услуг Свердловской области ВУЗ-банк занимает позиции в ТОП-10 по показателям активов, капиталу и частных депозитов. Входит он и в ТОП-100 банков-лидеров России по портфелю кредитования физических лиц и в ТОП-300 финорганизаций страны по объему активов.

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования: срочность, платность, возвратность, обеспеченность и диверсификация кредитного портфеля по срокам и заемщикам. Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти интересы обоих субъектов кредитной сделки: банка и заемщика.

Кредитные средства предоставляются  банком на следующие цели:

-   пополнить оборотный  капитал;

-   приобрести основные  средства;

-   модернизировать  производство;

-   открыть новое  направление бизнеса в дополнение  к существующему.

Метод кредитования определяет вид ссудного счета, который используется для выдачи и погашения кредита.

В настоящее время  заемщикам при любом методе кредитования открываются простые ссудные  счета, не связанные напрямую с расчетным  счетом, что повышает ответственность заемщика за расходование заемных средств.

Банк может открывать  предприятию сразу несколько  ссудных счетов, если оно одновременно пользуется кредитом под несколько  объектов, и следовательно, ссуды  выдаются на разных условиях, на разные сроки и под разные проценты.

Такой обособленный учет ссуд необходим для банковского  контроля над их целевым использованием и своевременным погашением.

Процесс предоставления банковской ссуды называется кредитным  процессом (процессом кредитования). Процесс кредитования предприятий  коммерческим банком, включает в себя пять основных этапов.

Основные этапы процесса кредитования предприятий схематично представлены на рисунке 1.

Рисунок 1 - Схема кредитного процесса

 

Рассмотрим подробнее  данные этапы предоставления кредита.

Первый этап - рассмотрение заявки на получение ссуды.

В ходатайстве содержатся главные параметры ссудной операции:  вид кредитного продукта, его лимит, сумма, цель его приобретения, указывается  срок, а так же желаемая процентная ставка. Так же указывается обеспечение  кредита, источники его погашения и желаемый график.

В Анкете указываются  все данные ссудозаемщика: наименование, юридический и фактический адреса, данные о государственной регистрации, реквизиты свидетельства о внесении записи в ЕГРЮЛ, ИНН, информация о  налоговой инспекции на учете в которой состоит предприятие и т.д. После предварительного одобрения кредитной заявки (предварительное одобрение происходит, как правило, в течение 3-5 рабочих дней с момента предоставления документов в банк), дополнительно предоставить полный перечень документов на основании которых банк выносит окончательное решение о предоставлении кредита [21, С.258].

Далее банк тщательно  анализирует заявку, а также прилагаемый  к ней пакет необходимых документов: анкету клиента, ходатайство на получение кредита, юридическую информацию, финансовую информацию, документы по предоставляемому обеспечению, документы по предоставляемому обеспечению (Решение уполномоченного органа управления предприятием, общего собрания или совета директоров) об одобрении сделки с заинтересованностью или крупной сделки (в том числе: кредит, залог, поручительство) с указанием всех существенных условий сделки. Если решение данного вопроса входит в компетенцию совета директоров, то необходимо представить протокол годового общего собрания участников или акционеров об избрании совета директоров, Справка независимого оценщика о рыночной стоимости и ликвидности имущества, предлагаемого в залог. Копии учредительных документов компании - потенциального заемщика должны быть нотариально заверены.

Кредитный инспектор  тщательно изучает кредитную  заявку и сопроводительные документы. Заявление регистрируется в системе  управления бизнес процессами, где  ему присваивается регистрационный  номер и проставляется дата регистрации.

В коммерческих банках кредитная заявка рассматривается в составе сопроводительных документов. Для различных групп клиентов разрабатываются различные пакеты документов:

1. Перечень документов, необходимых для получения кредита в ОАО «ВУЗ-банк», для Индивидуального предпринимателя ( Приложение 1).
2. Перечень документов, необходимых для получения кредита в ОАО «ВУЗ-банк», для юридического лица  (Приложение 2).

При принятии в залог  объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества, необходимо провести его оценку. Оценку производит предприятие-оценщик, которое имеет на эту деятельность лицензию. Оплачивает оценку заемщик.

Имущество, передаваемое в залог, должно быть обязательно  застраховано: заключается трехстороннее  соглашение между банком, заемщиком  и страховой компанией. Выгодоприобретателем по договору страхования выступает банк. Срок договора страхования не должен быть меньше срока кредитования. Экспертная оценка независимого оценщика, стоимости имущества, передаваемого в залог, документы о страховании предмета залога в пользу банка включаются в пакет необходимых документов. [10, С.129].

Заявка на кредит рассматривается  в течение пяти календарных дней. Процесс рассмотрения заявки заключается в проведении экономистом кредитного отдела проверки предоставляемых клиентом документов и сведений. Кроме того, кредитное подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности банка. Юридическая служба анализирует предоставленные ей документы с точки зрения правильности их оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводить проверку паспортных данных, места жительства, места работы поручителя и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения на предоставление кредита, которые передаются в кредитующее подразделение.

Кредитный работник, прежде чем составить обобщающее заключение, проводит комплексный анализ кредитоспособности заемщика и изучает его кредитную  историю. Затем данное заключение, завизированное начальником сектора кредитования, и заключения других служб прилагаются к пакету документов заемщика. Подготовленное заключение о целесообразности предоставления кредита передается на рассмотрение Кредитному комитету.

При принятии Кредитным  комитетом банка решения отклонить  просьбу о выдаче кредита, в адрес  комитета направляют письменное уведомление  с аргументированными причинами, по которым кредит не может быть предоставлен.

В случае принятия Кредитным  комитетом положительного решения, сотрудник кредитующего подразделения:

1. Готовит и направляет письменное уведомление в адрес клиента за подписью руководителя кредитного подразделения.
2. По согласованию с клиентом определяет точный срок привлечения заемщиком кредитных ресурсов в рамках заключаемого кредитного договора и направляет в подразделение учета кредитных операций служебную записку: за день до выдачи - о резервировании номера ссудного счета, в день выдачи - об открытии ссудного счета. Срок кредитования определяется со следующего дня после даты выдачи кредита по дату погашения кредита, указанную в договоре включительно.
3. Приступает к оформлению кредитной документации.

Далее происходит оформление кредитного договора и сопутствующих  ему договоров. Договор кредита  является основным договором кредитования, создает юридические предпосылки обеспеченности ссуд, их своевременного возврата и уплаты процентов.

Кредитный договор является разновидностью договора займа, заключается  только в письменной форме. Договор  считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которым относятся: предмет договора, цель кредита, его размер, срок возврата, условия выдачи и погашения, процентная ставка за пользование кредитом, способы обеспечения кредитного обязательства.

Гашение кредита юридическими лицами происходит либо равными частями  ежемесячно, либо по индивидуальному  графику.

Процентная ставка по кредиту – устанавливается индивидуально либо фиксированная, ее размер зависит от выбранного тарифа, а в случае льготного инвестиционного кредитования равна ставке рефинансирования ЦБ РФ.

В качестве обеспечения ОАО «ВУЗ-банк» принимает:

-   поручительство  директора;

-   поручительство  учредителей;

-   фактических собственников (физических лиц), способных оказать существенное влияние;

-   поручительство  супруги/супруга у индивидуального  предпринимателя

-   транспорт, ликвидное  оборудование , недвижимость.

Залоговая стоимость  предметов залога определяется исходя из их оценочной стоимости, с учетом поправочных коэффициентов, и должна покрывать сумму кредита на 130%.

Второй этап - анализ и оценка кредитоспособности заемщика.

Способность заемщика погасить ссуду и проценты по ней в соответствии с кредитным договором. При принятии в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества, необходимо провести его оценку.