Кредитование юридических лиц в Российской федерации

Высокая вероятность роста конкуренции в банковском секторе. Влияние данного фактора на деятельность ОАО "Восточный экспресс банк" выражается в снижении доходности банковских операций и роста расходов. Активизация борьбы за клиентов ценовыми методами и повышение вероятности "неблагоприятного отбора" заемщиков в сочетании с необходимостью поддержания процентных ставок по привлеченным средствам на привлекательном для клиентов уровне влечет снижение прибыли банков.

Высокая вероятность роста затрат ОАО "Восточный экспресс банк". Увеличение затрат связано с развитием филиальной сети, кадровым обеспечением деятельности банка, технологическим развитием.

Технологическое развитие банка требует затрат на приобретение новой техники и технологий, наличие которых так же является непременным условием сохранения конкурентоспособности. Решения, связанные с увеличением расходов банка тщательно анализируются на предмет их возможного влияния на результаты деятельности как в ближайшей так и в отдаленной перспективе с целью минимизации рисков.

Для реализации своих целей ОАО "Восточный экспресс банк" ставит перед собой следующие задачи:

1. Расширение перечня и усовершенствование предлагаемых клиентам продуктов и услуг;

2. Рост депозитной базы;

3. Развитие и оптимизация каналов дистрибуции, укрепление отношений с действующими партнерами;

4. Постоянное совершенствование процедур риск-менеджмента с целью сохранения качества активов на приемлемом для бизнеса уровне;

5. Постоянное совершенствование методик и процедур работы с просроченной задолженностью;

6. Оптимизация расходов;

7. Развитие бренда: создание на рынке банковских услуг образа Банка, позволяющего клиентам дифференцировать его услуги от услуг конкурентов.

Доля ОАО "Восточный экспресс банк" на рынке товарного кредитования в Амурской области составила 26%, доля на рынке кредитных карт - 10%. Банк ОАО "Восточный экспресс банк" предлагает своим клиентам широкое разнообразие кредитных продуктов с различными условиями. Продукты представлены в более чем 2 тыс. магазинах-партнерах в 12 городах России. Клиентами банка являются более 0,6 млн. человек. В настоящее время КБ "Восточный" предоставляет своим клиентам следующие розничные услуги:

Пластиковые карты;

Вклады;

Кредитование;

Интернет-эквайринг;

Денежные переводы;

Депозитные сейфы;

Платежи через банкоматы;

Кассовое обслуживание;

Личные банковские счета;

Прием платежей и выплаты;

Дорожные чеки;

Услуги на фондовом рынке;

SMS-Банк.

Из множества предоставляемых ОАО "Восточный экспресс банк" физическим лицам розничных банковских услуг подробно остановимся на рассмотрении кредитных услуг физическим лицам. Потребительское кредитование охватывает следующие виды услуг:

кредитные карты (кредит на пополнение банковского счета - овердрафт);

экспресс-кредит;

кредит до зарплаты;

кредит на неотложные нужды.

Автокредитование включает в себя следующий пакет услуг:

автоэкспресс кредит;

автоэкспресс кредит на покупку подержанных автомобилей на территории авторынков;

автокредит.

Ипотечное кредитование включает:

кредитование покупки квартиры на вторичном рынке;

кредитование приобретения квартиры на этапе строительства;

кредитование под залог (ипотеку) квартир, находящихся в собственности заемщиков.

В настоящий момент ОАО "Восточный экспресс банк" предоставляет следующие стандартные кредитные продукты: кредитование под залог векселей банка или ценных бумаг; кредитование под поручительство юридических лиц. Кредитование осуществляется либо под поручительство юридических лиц, на которых в ОАО "Восточный экспресс банк" установлен лимит кредитного риска, либо под поручительство юридических лиц, разместивших денежные средства в депозит в банке. Минимальная сумма сделки составляет 50 тыс. долларов США. Остальные условия предоставления кредитов по стандартным схемам (процентная ставка по кредиту, срок кредита) устанавливаются отдельно по каждой схеме.

Совет Директоров ОАО "Восточный экспресс банк" утвердил выход банка на рынок розничных банковских услуг через развитие Программ ипотечного кредитования, авто-кредитования, и потребительского кредитования. Стратегия банка на ближайшие несколько лет предусматривают укрепление позиции Банка на рынке финансовых услуг, дальнейшее увеличение доли рынка. В частности, развитие банка будет направлено на усиление розничного бизнеса через рост портфеля ипотечного кредитования и развитие новых розничных продуктов:

1. Программа ипотечного кредитования (по стандартам АИЖК и банков-партнеров).

2. Программа авто-кредитования с 01.02.2009 г. и планирует довести портфель до объема 400 млн. руб. к 2010 и 1 млрд. руб. к 2011 года.

3. Программа потребительского кредитования на срок не более года (685 млн. руб. и 1,157 млрд. руб. на январь 2010 и 2011 года соответственно).

ОАО "Восточный экспресс банк" является заметным, динамично развивающимся игроком федерального масштаба на розничном рынке банковских услуг. Розничный банковский бизнес предъявляет специфичные и высокие требования к технологиям, ИТ-платформе и бизнес-процессам, клиентскому сервису. Для завоевания и удержания лидерских позиций на этом рынке требуются высокотехнологичные системы и централизованные бизнес-процедуры. В связи с этим, основными направлениями инвестиций, в том числе связанными с приобретением и заменой основных средств, на среднесрочную перспективу являются:

реализация проекта создания Сервисного центра;

внедрение новой розничной ИТ-платформы;

развитие сети филиалов и отделений (открытие новых подразделений).

Общий бюджет инвестиций на 3-5 лет превышает 400 млн. долларов и включает в себя приобретение помещений в собственность, приобретение компьютерной техники, приобретение специализированного банковского оборудования (включая банкоматы), телекоммуникационного оборудования и офисной техники, мебели. Внедрение новой ИТ-платформы предполагает инвестиции в расширение серверного комплекса и закупку лицензионного программного обеспечения.

Для достижения целевой доли рынка (8-15% в различных сегментах рынка) ОАО "Восточный экспресс банк" планирует предпринять меры:

существенное расширение и развитие региональной сети;

предоставления широкого спектра современных услуг;

внедрения высоких стандартов в скорости предоставления и удобстве обслуживания кредитов;

установления высоких кредитных лимитов;

инновационный подход в разработке продуктов и услуг;

развития альтернативных каналов продаж;

развитие брэнда кредитной организации.

Таким образом, ОАО "Восточный экспресс банк" планирует в течение 2010-2015 гг. стать одним из лидеров рынка розничных банковских услуг (в сегментах потребительского и ипотечного кредитования, автокредитования, депозитах физических лиц, кредитования малого бизнеса и т.д.). Источниками будущих доходов (в перспективе на 3-5 лет) будут являться:

доходы от кредитования физических лиц (77% от операционных доходов);

предприятий малого бизнеса (около 14% от операционных доходов).

Направления развития банка в 2010 г.:

в условиях кризиса банк ОАО "Восточный экспресс банк" планирует продолжать кредитовать население и предприятия сегмента малого бизнеса.

среди стратегических целей - увеличение доли рынка по объемам кредитования физических лиц до 9,5%.

Приоритетными направлениями работы в сфере кредитования населения и малого бизнеса в условиях финансового кризиса будут являться:

c точки зрения роста активов - приоритет отдается "коротким" и высокодоходным активам (что предполагает ограничение роста в сегменте ипотечного кредитования);

кредитование населения - смещение приоритетов в сторону более "коротких" кредитных продуктов (кредиты наличными, автокредиты);

продолжение кредитования малого бизнеса;

развитие лизинга для малых предприятий;

оперативное управление ставками;

Одним из важнейших направлений деятельности ОАО "Восточный экспресс банк" становится:

работа, направленная на эффективное управление и сокращение портфеля просроченной задолженности;

оптимизация процедур управления проблемной задолженностью;

активизация работы по сбору проблемной задолженности (усиление соответствующих подразделений банка, оптимизация внутренних процедур, повышение эффективности работы с коллекторскими агентствами);

мониторинг портфеля на предмет усиления долговой нагрузки на клиентов;

проактивная работа с клиентами;

переход к более консервативным процедурам оценки заемщиков;

оперативная корректировка скоринговых моделей;

рефинансирование валютного кредитного портфеля в рубли.

Основными факторами конкурентоспособности ОАО "Восточный экспресс банк" являются:

наличие хорошего потенциала роста на российском рынке розничных финансовых услуг;

высокая степень капитализации;

наличие высоких рейтингов надежности всех основных международных рейтинговых агентств;

доступ к заимствованиям на международном рынке капитала;

клиентоориентированность, удобный режим работы и наличие широкой сети продаж во всех регионах Российской Федерации;

гибкая тарифная политика и широкий выбор предоставляемых услуг количество которых постоянно увеличивается;

простота, удобство и оперативность принятия решений при предоставлении потребительских кредитов;

экономия, обусловленная ростом объемов предоставляемых услуг.

Ключевыми задачами ОАО "Восточный экспресс банк" в предстоящем периоде являются:

1. Сохранение тенденции опережающего рынок роста кредитного и депозитного портфеля;

2. Совершенствование клиентского обслуживания;

3. Развитие региональной сети;

4. Совершенствование риск-менеджмента.

Учитывая экономическую ситуацию на мировом и российском финансовом рынке, основная работа Банка будет направлена на оперативное управление параметрами существующих продуктов и разработку новых:

1. Планируется внедрение специальных предложений ипотечного кредитования в соответствии с новыми требованиями рынка. Это:

кредиты с переменными процентными ставками;

накопительная система первоначального взноса в Банке;

специальные предложения для продавцов - участников ипотечных сделок.

2. Банк предлагает заемщикам, испытывающим трудности с исполнением обязательств по кредитам, программу реструктуризации кредитов. Она предусматривает оказание заемщикам помощи в исполнении обязательств по кредитам путем предоставления заемщику новых, более комфортных условий кредита и приемлемого размера платежа. В рамках программы возможно снижение аннуитетного платежа по кредиту до 50% от действующего. Программа поможет заемщику существенно снизить ежемесячную платежную нагрузку на собственный бюджет.

3. Для снижения рисков возможных потерь Банк осуществляет всестороннюю оценку заемщиков. Уже разработана математическая модель, позволяющая учитывать уровень риска клиента при расчете процентной ставки. Данная модель показала свою устойчивость в рамках пилотного проекта по продукту "Кредит наличными без обеспечения".

Важнейшим изменением в системе управления кредитными рисками станет переход банка от социально-демографического скоринга к поведенческим моделям. Это позволит существенно повысить разрешающую способность системы принятия кредитного решения, увеличить процент одобрения заемщиков и снизить вероятность дефолта.

5. Для борьбы с мошенничеством при предоставлении кредитных продуктов Банк собирается внедрять профессиональную систему, позволяющую идентифицировать операции, имеющие признаки мошенничества и учитывать эту информацию при принятии кредитного решения.

Предложенные мероприятия будут способствовать дальнейшему развитию деятельности ОАО "Восточный экспресс банк", в частности:

1. Программы поддержки заемщиков, испытывающих трудности с исполнением обязательств позволят увеличить объемы кредитования;

2. Совершенствование работы с просроченной задолженностью заемщиков, даст возможность удерживать уровень просроченной задолженности в рамках приемлемых для Банка значений;

3. Внедрение новых карточных продуктов, в т. ч. с премиями и кобрендинговых проектов позволят существенно расширить клиентскую базу

3.2 Расчет экономической эффективности внедрения предлагаемых мероприятий

 

В целом, по результатам практической работы, организацию работы Кредитного управления ОАО "Восточный экспресс банк" можно считать соответствующей действующему банковскому и гражданскому законодательству, инструкциям и положениям ЦБ РФ, Кредитной политике и иной внутренней банковской документации, регламентирующей работу Кредитного управления. Однако в работе банка по кредитованию имеют место некоторые недоработки:

1) По результатам анализа доходности кредитов предлагается рассмотреть возможность дифференцированного подхода к выдаче кредитов - предоставлять большему количеству заемщиков кредитов на срок до шести месяцев, а по кредитам, предоставленным на срок более шести месяцев - рассмотреть возможность увеличения процентной ставки.

2) При кредитовании особое значение имеет объективная оценка кредитоспособности клиента. Банк имеет право выбрать для себя любую методику оценки кредитоспособности. Желательно, чтобы она использовала коэффициенты независимости, ликвидности, оборачиваемости, а также анализ делового риска и денежных потоков. Это позволит детально рассмотреть финансовое положение клиента и избежать ошибок при выдаче кредитов. В настоящее время имеет место достаточно длительный период рассмотрения заявок. Для этого предлагается усовершенствовать эту работу. Процесс рассмотрения кредитной заявки и предоставления кредита можно усовершенствовать путем работы в одной команде сотрудников кредитного, юридического и отдела управления рисками. Это позволит избежать дублирования некоторых операций, улучшить обмен информацией, и несколько сократить первые четыре этапа процесса предоставления кредита.